Решение от 08 сентября 2014 года

    Дело № 2-1046/14
 
Р Е Ш Е Н И Е
 
именем Российской Федерации
 
    Центральный районный суд города Прокопьевска Кемеровской области в составе председательствующего судьи Галлингера А.А.,
 
    при секретаре Батаевой О.А.,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Прокопьевске
 
08 сентября 2014 года
 
    гражданское дело по иску Ткаченко ФИО5 к ООО Инвестиционный коммерческий банк «Совкомбанк» о защите прав потребителей,
 
У С Т А Н О В И Л:
 
    Истец Ткаченко ФИО6. (далее – заемщик, клиент) обратилась в суд с иском к ответчику ООО ИКБ «Совкомбанк» (далее кредитор, Банк) о признании недействительными положений кредитного договора об уплате 55102,04 рублей за включение в программу страховой защиты, об уплате 70 рублей за оформление и обслуживание банковской карты, о взыскании указанных сумм, а так же взыскании морального вреда в размере 5000 рублей, процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 3337,91 руб., судебных издержек в сумме 9000 руб., штрафа за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя.
 
    Исковые требования истец мотивировала тем, что 09.10.2013 года между ней и ответчиком был заключен кредитный договор № 231431879 на сумму 255102,04 руб. сроком на 36 месяцев на потребительские нужды. В соответствии с разделом Б Заявления-оферты при получении кредита ею было уплачено вознаграждение за включение в программу добровольной страховой защиты заемщиков в размере 55102,04 рублей, а так же за оформление и обслуживание банковской карты, предназначенной для проведения операций по погашению кредита в размере 70 рублей, которые ущемляют ее право потребителя на свободный выбор услуги банка – заключение кредитного договора. Обязанности у нее как у Заемщика страховать свою жизнь и здоровье не предусмотрено законодательством, это было включено банком в условия кредитного договора в одностороннем порядке. В настоящее время кредитный договор не закрыт. Однако законом запрещено обусловливать приобретение одних услуг обязательным приобретением других услуг. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя у него возникли убытки, то они подлежат возмещению в полном объеме. Более того, указывает, что, не будучи надлежаще ориентированной в правовых вопросах именно такого характера, не способна отличить одну услугу, предоставляемую в рамках кредитования от другой, определить, насколько необходима для нее данная услуга. Кроме того, она объективно не имеет возможности вносить в кредитный договор свои предложения относительно его условий. Считает, что включение в договор условий о том, что в сумму кредита включается сумма на оплату комиссии за включение в программу страховой защиты, ущемляет право потребителя на свободный выбор услуги банка – заключение кредитного договора. Однако, Тарифов и Программы добровольного группового страхования жизни и здоровья заемщиков ООО ИКБ «Совкомбанк» по потребительским кредитам ей предоставлено не было. Подключение к Договору добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней была включена представителем банка в одностороннем порядке в условия кредитного договора.
 
    Считает, что условия кредитного договора № 231431879 от 09.10.2013 г., заключенного между истцом и ответчиком, устанавливающие обязанность истца по уплате вознаграждения за включение в программу страховой защиты, за оформление и обслуживание банковской карты, ничтожны, просит применить последствия недействительности ничтожных условий кредитного договора и признать условия о включении в программу страховой защиты и комиссии за оформление и обслуживание банковской карты недействительнымм, взыскать с ответчика плату за включение в программу страховой защиты 55102 руб., за оформление и обслуживание банковской карты 70 руб. Считает, что с ответчика подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами, в размере 3337,91 руб., а так же судебные расходы в размере 9 000руб., компенсация причиненного морального вреда в размере 5 000 руб.
 
    Истец Ткаченко ФИО7. в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного разбирательства была извещена, доверяет представлять свои интересы представителю
 
    Представитель истца Руденко О.Е., действующая на основании нотариально удостоверенной доверенности №1Д-642 от 15.05.2014 г., в судебном заседании исковые требования поддержала в полном объеме, просила удовлетворить исковые требования по основаниям, изложенным в исковом заявлении.
 
    Ответчик – представитель ООО ИКБ «Совкомбанк» в суд не явился, о времени и месте судебного разбирательства был извещен надлежащим образом, представил возражение по существу заявленных требований, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие. В своем возражении представитель ООО ИКБ «Совкомбанк» просил в удовлетворении исковых требований Истцу отказать полностью, указав, что банк осуществляет два вида кредитования – со страхованием и без такового. Страхование не является обязательным условием предоставления кредита и навязываемой услугой, а предоставляется лишь при наличии согласия. 09.10.2013 года с Ткаченко ФИО8. был заключен кредитный договор. Направляя заявление-оферту, Ткаченко ФИО9. добровольно обязалась компенсировать затраты Банка на уплату страховой премии, оплатив единовременную компенсацию в размере 55102,04 рублей, под которой подразумевается возмещение затрат Банка на оплату страховой премии. Удержав данную сумму Банк не получил прибыль, а лишь компенсировал понесенные затраты в связи с включением Ткаченко ФИО11. в программу добровольного страхования страховой компании ЗАО «АЛИКО». Юридическая неграмотность истца не является основанием для признания кредитного договора недействительным по основаниям ст. 168 ГК РФ. Ткаченко ФИО10. была обязана ознакомиться с заявлением-офертой, договором потребительского кредитования, заявлением на включение в программу добровольного страхования и их содержанием, и отказаться от оформления договора, если его содержание не соответствовало ее воле. Кроме того, указывают, что суду не представлено доказательств того, что отказ Ткаченко ФИО12. от подключения к Программе страхования мог повлечь отказ в заключении кредитного договора. Кредитная карты была выдана клиенту для удобства совершения операций с кредитными средствами. Условие об оплате заемщиком комиссии за оформление и обслуживание банковской карты предусмотрено Договором.
 
    Суд, выслушав пояснения представителя истца, исследовав письменные материалы дела, считает, что исковые требование Ткаченко ФИО13 к ООО ИКБ «Совкомбанк» о защите прав потребителей не подлежат удовлетворению в полном объеме по следующим основаниям.
 
    09.10.2013г. заемщик Ткаченко ФИО14. и кредитор ООО ИКБ «Совкомбанк» заключили кредитный договор - договор о потребительском кредитовании №231431879. Сумма кредита составила 255102,04 руб., срок кредита 36 месяцев, процентная ставка 33% годовых, при этом согласно условиям договора (раздел Б договора) денежные средства в сумме 55102,04 были оплачены Ткаченко ФИО15 ООО ИКБ «Совкомбанк» в качестве единовременной компенсации страховой премии, уплаченной банком по договору страхования. Денежные средства в размере 70 рублей, в качестве платы за оформление и обслуживание банковской карты.
 
    В соответствии с условиями кредитования физических лиц на потребительские цели ООО ИКБ «Совкомбанк», согласно которым был заключен договор о потребительском кредитовании с Ткаченко ФИО16., банк предоставляет заемщику кредит путем перечисления суммы кредита на открытый заемщику банковский счет-1 (п. 3.3.1, п. 3.3.2). Согласно заявлению-оферте заемщика Ткаченко ФИО17 являющемуся частью кредитного договора, заемщик поручает банку без дополнительного распоряжения со стороны заемщика не позднее следующего банковского дня после выдачи кредита перечислить денежные средства, находящиеся на его банковском счете-1, направить денежные средства в размере единовременной компенсации, указанной в разделе Б на её уплату, направить денежные средства в размере, по реквизитам и с назначением платежа, указанным в разделе Д.
 
    Основанием для включения в кредитный договор условия о единовременной компенсации страховых премий, уплаченных банком по договорам страхования на случай смерти или наступления инвалидности явилось заявление Ткаченко ФИО18 на включение в программу добровольного страхования. Согласно данному заявлению Ткаченко ФИО19 указала, что понимает и согласна, что подписывая заявление, будет являться застрахованным лицом по договору добровольного страхования жизни и от несчастных случаев и болезней, заключенному между банком ООО ИКБ «Совкомбанк» и страховщиком ЗАО «Страховая компания АЛИКО», подтверждает согласие с назначением ООО ИКБ «Совкомбанк» выгодоприобретателем по договору добровольного страхования. В заявлении указано, что Ткаченко ФИО20 осознает, что банк самостоятельно определил страховщика для проведения необязательной для получения кредита программы добровольного страхования, при этом заявитель, присоединяясь к данной программе добровольного страхования, выражает собственную волю застраховаться именно у страховщика ЗАО «АЛИКО». Заявитель указал, что получил полную и подробную информацию о программе страхования жизни и от несчастных случаев и болезней заемщиков банка, указанной в заявлении и согласен с условиями договора страхования. Заявитель указал, что полностью понимает и соглашается, что участие в программе добровольного страхования никак не влияет на процентную ставку по кредиту, что услуга Страховщика по страхованию не является для него обязательной, и страхование никак не влияет на принятие банком положительного решения о предоставлении кредита.
 
    ООО ИКБ «Совкомбанк» осуществляет потребительское кредитование путем выдачи кредитных карт. Кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора. Банковские кредитные карты упрощают доступ клиентов к своим банковским счетам для снятия наличных денег, пополнения счетов, и применяются повсеместно при расчетах в сфере потребительского рынка.
 
    В соответствии с Условиями кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели банковский счет-1, к которому выдается заемщику кредитная карта, предназначен для зачисления на него денежных средств Заемщика или поступивших для него от третьих лиц, а так же осуществления иных операций, предусмотренных ГК РФ. Данный счет призван обслуживать не внутренние потребности банка по учету выданного кредита, а потребности самого истца.
 
    В соответствии со ст. 153 ГК РФ сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.
 
    Согласно ч. 3 ст. 154 ГК РФ, для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон.
 
    Сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка) (ст. 166 ГК РФ).
 
    В силу положений ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
 
    В соответствии с положениями ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения; при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке.
 
    Согласно ст. 422 ГК РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
 
    Если после заключения договора принят закон, устанавливающий обязательные для сторон правила иные, чем те, которые действовали при заключении договора, условия заключенного договора сохраняют силу, кроме случаев, когда в законе установлено, что его действие распространяется на отношения, возникшие из ранее заключенных договоров.
 
    Согласно ст. 9 ФЗ от 26.01.1996 № 15-ФЗ «О введении в действие части второй ГК РФ», п. 1 ст. 1 Закона РФ 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.
 
    В связи с тем, что Кредитный договор был заключен между Банком и физическим лицом (гражданином), данные правоотношения подпадают под действие Закона «О защите прав потребителей».
 
    Поскольку кредитный договор является договором присоединения, заемщик не участвует в разработке его условий.
 
    На основании ст. 428 ГК РФ заемщик не вправе что-либо менять в нем, а может лишь присоединиться к договору в целом. Присоединившаяся к договору сторона вправе потребовать расторжения или изменения договора, если договор присоединения лишает эту сторону прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, исключает или ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств, либо содержит другие явно обременительные для присоединившейся стороны условия, которые она, исходя из своих разумно понимаемых интересов, не приняла бы при наличии у нее возможности участвовать в определении условий договора.
 
    В силу п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
 
    В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
 
    В силу ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа).
 
    Согласно ст. 808 ГК РФ заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
 
    Таким образом, выдача кредита представляет собой действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора.
 
    Порядок предоставления кредита регламентирован Положением ЦБ РФ от 31.08.1998 № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», п. 2.1.2 которого предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение ЦБ РФ не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.
 
    В силу п. 2 ст. 5 ФЗ от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности», размещение банком привлеченных денежных средств, в виде кредитов, осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
 
    Часть 2 ст. 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.
 
    Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.
 
    В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
 
    Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.
 
    Таким образом, в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.
 
    Банк при выдаче потребительского кредита, применял разработанные им правила выдачи кредитов физическим лицам, согласно которым страхование жизни и здоровья заемщика относится к мерам по снижению риска невозврата кредита и удобства обслуживания заемщика. Данными правилами, как было указано выше, предусмотрено, что кредит может быть выдан заемщику и в отсутствие договора страхования. Кроме того, решение банка о предоставлении кредита не зависит от согласия заемщика застраховать свою жизнь и здоровье, а в случае страхования жизни и здоровья не ограничивает право заемщика самостоятельно застраховать указанные риски в иной страховой компании (либо не страховать такие риски вовсе).
 
    Анализируя представленные доказательства, суд приходит к выводу о том, что сторонами кредитного договора согласован вид обеспечения «страхование» определенных рисков. Подписав заявление о включении в программу добровольного страхования жизни и от несчастных случаев и болезней, заявление-оферту со страхованием, истец выразил согласие выступать застрахованным лицом в рамках договора страхования жизни и трудоспособности заемщика.
 
    При предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщика.
 
    Банком представлены доказательства заключения договора страхования и перечисления страховой премии страховщику, при этом банк действовал по поручению заемщика – Ткаченко ФИО21
 
    Доказательств того, что отказ истца от включения в программу страховой защиты заемщиков мог повлечь отказ и в заключении кредитного договора, суду не представлено. В случае неприемлемости условий кредитного договора в части включения в программу страховой защиты заемщиков, последний был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства. Между тем собственноручные подписи в заявлении-оферте со страхованием, заявлении на включение в программу добровольного страхования жизни от несчастных случаев и болезней подтверждают, что Ткаченко Е.Н. осознанно и добровольно приняла на себя обязательства, в том числе и по уплате банку платы за оказание услуг по заключению договора страхования, по оплате комиссии за оформление и обслуживание Банковской карты.
 
    Таким образом, к указанным условиям не могут быть применены положения ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», поскольку в момент написания заявления, истцу было известно, что неприсоединение к программе страхования не влечет отказ в выдаче кредита. Истец был согласен на внесение единовременной платы за включение в программу страховой защиты заемщиков и оплатил ее, со стороны ответчика не было нарушений прав заемщика как потребителя услуги банка. Заключение с банком кредитного договора не было обусловлено заключением договора страхования.
 
    Кредитная карта выдавалась истцу в соответствии с Условиями кредитования и предназначена для зачисления на ее счет денежных средств Заемщика или поступивших для него от третьих лиц, а так же осуществления иных операций. Данный счет призван обслуживать не внутренние потребности банка по учету выданного кредита, а потребности самого истца.
 
    Правовые основания для взыскания с Банка процентов за пользование чужими денежными средствами по данному делу отсутствуют. Факт нарушения Банком прав Истца не установлен, в связи с чем, заявленные исковые требования в части взыскания процентов за пользование чужими денежными средствами, не подлежат удовлетворению, поскольку Банк действовал в рамках Кредитного договора, заключенного добровольно Истцом с Ответчиком.
 
    Моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Противоправность и виновность действий Банка не установлена, в связи с чем, указанные исковые требования в части компенсации морального вреда также не подлежат удовлетворению.
 
    В части требования Истца о взыскании с Банка штрафа в размере 50 % от суммы, присужденной судом в пользу потребителя за несоблюдение в добровольном порядке законного требования потребителя, удовлетворению не подлежит, т.к. противоправность и виновность действий Банка не установлена.
 
    Таким образом, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения исковых требований истца.
 
    На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194 – 198 ГПК РФ, суд
 
Р Е Ш И Л:
 
    Отказать Ткаченко ФИО22 в удовлетворении исковых требований к ООО Инвестиционный коммерческий банк «Совкомбанк» о признании недействительными условий кредитного договора № 231431879 от 09.10.2013г. об уплате 55 102,04 рублей за включение в программу страховой защиты, об уплате 70 рублей за оформление и обслуживание банковской карты в полном объёме за необоснованностью.
 
    Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение месяца.
 
    Судья: подпись
 
    Верно: судья А.А. Галлингер