Дата принятия: 08 сентября 2014г.
№ 2-412/2014
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
(заочное)
ДД.ММ.ГГГГ <адрес>
Турочакский районный суд Республики Алтай в составе: председательствующего Куюковой А.А., при секретаре Ефремовой А.П., рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску Открытого акционерного общества «Альфа-Банк» к Маняхину С.А. о взыскании денежных средств,
УСТАНОВИЛ:
Открытое акционерное общество «Альфа-Банк» обратилось в суд с иском к Маняхину С.А. о взыскании задолженности по Соглашению о кредитовании, мотивируя свои требования тем, что между ОАО «Альфа-Банк» и Маняхиным С.А. ДД.ММ.ГГГГ заключено Соглашение о кредитовании № на получение Персонального кредита. Соглашение заключено в офертно-акцептной форме, в соответствии с положениями ст.ст. 432, 435, 438 Гражданского кодекса РФ. В соответствии с условиями указанного Соглашения сумма кредитования составила 250 000 рублей, проценты за пользование кредитом – 22,99 % годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 20-го числа каждого месяца в размере 9700 рублей. Во исполнение Соглашения о кредитовании Банк осуществил перечисление денежных средств Заемщику в размере 250 000 рублей. Согласно выписке по счету Заемщик воспользовался указанными денежными средствами. В настоящее время Маняхин С.А. принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает, в связи с чем Банк вынужден обратиться в суд для взыскания с него просроченной задолженности, которая составляет 243 625 рублей 95 копеек, из них: просроченный основной долг - 193 752 рубля 04 копейки, начисленные проценты - 14 163 рубля 91 копейка, неустойки и штраф за возникновение просроченной задолженности - 35 890 рублей. Истец просит взыскать с ответчика указанную сумму задолженности, а также судебные расходы по оплате госпошлины в сумме 5636 рублей 26 копеек.
Не согласившись с исковыми требованиями, ответчик Маняхин С.А. направил в суд возражение на исковое заявление, в котором указал, что из представленного истцом расчета задолженности невозможно определить правильность начисления процентов, начисления неустойки, с учетом внесенных им сумм. Соглашение о кредитовании содержит положения об очередности погашения требований по обязательству, противоречащие ст. 319 ГК РФ. В соответствии с Общими условиями кредита (п. 5.1., п. 5.2.) величина неустойки составляет 2% от суммы несвоевременно погашенной суммы основного долга и от суммы неуплаченных процентов за каждый день просрочки. Начисленная истцом неустойка в размере 35890 рублей за просрочку значительно превышает как сумму просроченных платежей за указанный период времени, так и сумму процентов за пользование денежными средствами, исчисляемых по ставке 22,99% годовых. Полагает, что указанная сумма несоразмерна последствиям нарушения обязательств и может быть уменьшена до 411 рублей 24 копеек (35890 руб.: 720% х 8,25%). Кроме того, срок кредита установлен до ДД.ММ.ГГГГ, то есть на дату обращения Банка с иском срок исполнения обязательства не наступил, однако Банк без соблюдения досудебного порядка урегулирования спора, установленного договором (п. 6.5), в одностороннем порядке досрочно взыскивает задолженность по кредиту, в связи с чем ответчик просит оставить исковое заявление ОАО «Альфа-Банк» без рассмотрения, а в случае рассмотрения дела по существу снизить размер неустойки по Соглашению о кредитовании до размера ставки рефинансирования ЦБ РФ – 8,25% годовых в сумме 411 рублей 24 копейки.
В судебное заседание представитель истца - Открытого акционерного общества «Альфа-Банк» Михайловская О.В. не явилась, о времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом, имеется заявление о рассмотрении гражданского дела в ее отсутствие.
Ответчик Маняхин С.А., надлежаще извещенный о времени и месте судебного заседания, в суд не явился, об уважительных причинах неявки суду не сообщил, о рассмотрении дела в его отсутствие не просил. При данных обстоятельствах суд, в соответствии со ст. 233 ГПК РФ, полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика в порядке заочного производства.
Исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства в совокупности, суд приходит к следующему.
На основании ст.ст. 309 и 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.
В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее. В силу ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные § 1 гл. 42 (заем и кредит) ГК РФ.
В соответствии со ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.
Согласно п. 1 ст. 808 ГК РФ договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает не менее чем в десять раз установленный законом минимальный размер оплаты труда, а в случае, когда заимодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы.
Исходя из п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом и договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
Из положений п. 1 ст. 810 ГК РФ следует, что заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В силу ст. 813 ГК РФ при невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые заимодавец не отвечает, заимодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором
Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Альфа-Банк» и Маняхиным С.А. заключено Соглашение о кредитовании № на получение персонального кредита. Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме в соответствии с положениями ст. ст. 423, 435, 438 ГК РФ.
В соответствии с условиями соглашения о кредитовании, содержащимися в "Общих условиях предоставления кредита наличными (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями)", а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, сумма кредитования составила 250 000 рублей, срок предоставления кредита – 36 месяцев, проценты за пользование кредитом 22,99% годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 20-го числа каждого месяца в размере 9700 рублей
Подписав анкету-заявление, ответчик был ознакомлен и согласился с "Общими условиями предоставления кредита наличными (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями)".
Обязательства по соглашению о кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ ОАО "Альфа-Банк" исполнил надлежащим образом, выдав наличные средства, предусмотренные кредитным соглашением, Заемщику в полном объеме.
Доказательств, свидетельствующих об обратном, ответчиком в суд не представлено.
В соответствии с пунктом 5 "Общих условий предоставления кредита наличными (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями)", в случае нарушения обязательств по погашению задолженности по кредиту в части уплаты основного долга и процентов, клиент выплачивает банку неустойку.
Согласно п. 6.4 " Общих условий предоставления кредита наличными (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями)" Банк вправе досрочно взыскать задолженность по соглашению о кредитовании (до наступления дат платежа, указанных в Анкете-Заявлении и графике погашения) и в одностороннем порядке расторгнуть Соглашение о кредитовании в случае нарушения клиентом условий погашения задолженности по основному долгу по кредиту и/или уплаты начисленных процентов.
Ответчик Маняхин С.А. не исполнил взятые на себя обязательства в сроки, установленные соглашением о кредитовании, что подтверждается представленным в суд расчётом задолженности.
Из материалов дела следует, что размер задолженности Маняхина С.А. перед истцом составляет 243 625 95 копеек, в том числе по просроченному основному долгу - 193 752 рубля 04 копейки, по начисленным процентам - 14 163 рубля 91 копейка, по штрафу и неустойке - 35 890 рублей.
Представленный ОАО "Альфа-Банк" расчет суммы задолженности по соглашению о кредитовании, включающий в себя расчет суммы основного долга и просроченных процентов, штрафных санкций, подтверждается представленными в материалы дела доказательствами. Ответчик Маняхин С.А. свой расчет исковых требований не представил.
При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о правильности представленного ОАО "Альфа-Банк" расчета задолженности ответчика, признает доводы возражения на исковое заявление необоснованными.
Согласно ст. 1 ГК РФ гражданское законодательство основывается на признании равенства участников регулируемых им отношений, неприкосновенности собственности, свободы договора, недопустимости произвольного вмешательства кого-либо в частные дела, необходимости беспрепятственного осуществления гражданских прав, обеспечения восстановления нарушенных прав, их судебной защиты.
Согласно части 4 статьи 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.
Исходя из содержания ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающими процентами.
В графике платежей погашения кредита, являющегося неотъемлемой частью Соглашения о кредитовании от 05.01.2013, определены даты платежей, ежемесячная сумма погашения кредита, и процентов за пользование кредитом. Заемщик с графиком погашения кредита ознакомлен, о чем имеется ее подпись.
Пунктами 5.1 и 5.2 Общих условий предоставления кредита предусмотрено, что в случае нарушения обязательств по погашению задолженности по Кредиту в части уплаты основного долга и процентов по Кредиту заемщик уплачивает Банку неустойку в размере 2% от суммы несвоевременно погашенной суммы основного долга и неуплаченных в срок процентов за каждый день просрочки. Неустойка начисляется до даты зачисления всей суммы долга по кредиту на счет банка.
Доказательств того, что ответчик, при подписании договора не был ознакомлен с условиями предоставления кредита, либо введен в заблуждение, суду в соответствии со ст.ст. 56 - 57 ГПК РФ, ответчиком также не представлено.
При таких обстоятельствах, суд считает, что ответчик при заключении кредитного договора располагал полной информацией о предложенной услуге и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принял на себя все права и обязанности, определенные договором (соглашением), подписав его собственноручно. Заключение кредитного договора (соглашения) совершалось по волеизъявлению обеих сторон, его условия также устанавливались сторонами по согласованию, при этом банк взял на себя обязательства по предоставлению денежных средств, а ответчик по возврату денежных средств, в связи с чем каждая сторона приняла на себя риск по исполнению кредитного договора.
Поскольку заемщик Маняхин С.А. обязательства по уплате соответствующей суммы не исполняет, то у банка, согласно "Общим условиям предоставления персонального кредита наличными", возникло право требовать исполнения обязательства от заемщика.
В связи с этим ссылку ответчика в возражениях на исковое заявление на несоразмерность неустойки последствиям нарушенного обязательства, суд считает необоснованной, поскольку Маняхин С.А., заключая с Банком Соглашение о кредитовании, добровольно принял на себя все предусмотренные им обязательства, в том числе по уплате неустойки в случае возникновения просроченной задолженности в установленном Соглашением размере. Приведенный истцом расчет цены иска в сумме 243 625 рублей 95 копеек, сомнений у суда не вызывает, неустойка, предъявленная к взысканию, соразмерна последствиям нарушенного ответчиком обязательства.
Рассматривая довод ответчика о несоблюдении истцом обязательного досудебного порядка урегулирования спора, суд исходит из правовой позиции, изложенной в пункте 23 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», согласно которой до подачи искового заявления в суд обязательный претензионный порядок урегулирования споров предусмотрен только в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения оператором связи обязательств, вытекающих из договора об оказании услуг связи, а также в связи с перевозкой пассажира, багажа, груза или в связи с буксировкой буксируемого объекта внутренним водным транспортом. Обязательный досудебный порядок урегулирования иных споров действующим законодательством не предусмотрен.
Вопреки доводам возражения на исковое заявление Общие условия кредитования не предусматривают обязательного досудебного порядка предъявления требований Банка к заемщику. Требование исполнить обязательства истец предъявил к ответчику, обратившись в суд с настоящим иском.
С учетом изложенного, то обстоятельство, что истец, не предъявляя к ответчику требования о досрочном исполнении кредитных обязательств заемщика, сразу обратился в суд с исковым заявлением, не может являться основанием для оставления иска без рассмотрения ввиду несоблюдения обязательного досудебного порядка, поскольку ни законом, ни положениями Соглашения о кредитовании не предусмотрен обязательный досудебный порядок урегулирования спора по требованиям кредитора о досрочном взыскании задолженности по кредитному договору.
В соответствии со ст.ст. 56, 57 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. Доказательства представляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле.
Оценив представленные истцом доказательства, суд находит их относимыми, допустимыми, достоверными и достаточными.
Доказательств надлежащего исполнения взятых на себя обязательств в соответствии со ст. 56 ГПК РФ, ответчиком не представлено.
С учетом установленных судом обстоятельств, свидетельствующих о возникновении у ОАО «Альфа-Банк» права требовать от Маняхина С.А. досрочного возврата суммы выданного ему кредита, причитающихся процентов за пользование кредитом и иных обусловленных Соглашением о кредитовании платежей вследствие существенного нарушения последним условий указанного договора, исходя из вышеназванных норм закона, суд считает необходимым взыскать с Маняхина С.А. в пользу ОАО «Альфа-Банк» задолженность по Соглашению о кредитовании № М0РDR320S12122601109 от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 243 625 рублей 95 копеек.
Статьей 98 ГПК РФ предусмотрено, что стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально удовлетворенной части исковых требований.
Согласно платежному поручению № от ДД.ММ.ГГГГ года, истцом за обращение в суд уплачена государственная пошлина в размере 5636 рублей 26 копеек, которая подлежит взысканию с ответчика.
На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.194-198, 235 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования Открытого акционерного общества «Альфа-Банк» к Маняхину С.А. о взыскании денежных средств удовлетворить полностью.
Взыскать с Маняхина С.А. в пользу Открытого акционерного общества «Альфа-Банк» задолженность по Соглашению о кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 243 625 (двести сорок три тысячи шестьсот двадцать пять) рублей 95 копеек, из них: основной долг в размере 193 752 рубля 04 копейки, проценты в размере 14 163 рубля 91 копейка, неустойки и штраф за возникновение просроченной задолженности в размере 35 890 рублей.
Взыскать с Маняхина С.А. в пользу Открытого акционерного общества «Альфа-Банк» государственную пошлину в сумме 5 636 рублей 26 копеек.
Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.
Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.
Председательствующий А.А. Куюкова