Решение от 08 октября 2014 года

РЕШЕНИЕ
 
Именем Российской Федерации
 
    08 октября 2014 года                                                      г.Щёкино Тульской области
 
    Щёкинский районный суд Тульской области в составе:
 
    председательствующего Тереховой Ю.Б.,
 
    при секретаре Фонареве М.В.,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело № 2-2173/2014 по иску Кирдеевой М.В. к Коммерческому Банку «Ренессанс Кредит» (ООО) о признании недействительными условий договора, взыскании сумм комиссии, неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда,
 
установил:
 
    Кирдеева М.В. обратилась в суд с иском к Коммерческому Банку «Ренессанс Кредит» (ООО) о признании недействительными условий договора, взыскании сумм комиссии, неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда.
 
    В обоснование заявленных требований указала, что 12.09.2012 года ООО КБ «Ренессанс Капитал» и Кирдеева М.В. заключили смешанный кредитный договор № на неотложные нужды, по которому заемщик получил от кредитора кредит в сумме <данные изъяты> руб. сроком на 36 месяцев, из них: <данные изъяты> руб. – сумма кредита, <данные изъяты> руб. – комиссия за подключение к Программе страхования 1.
 
    Из выписки по счету следует, что <данные изъяты> руб. – это комиссия за подключение к программе страхования.
 
    Истец указывает, что программа страхования ему была навязана, поскольку, как это следует из содержания договора (раздел 4), клиент обязан уплатить банку комиссию за подключение к программе страхования 1. То есть приобретение услуги по кредитованию обусловлено приобретением услуги по страхованию. Однако в соответствии со ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещено продавцу обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением других товаров (работ, услуг).
 
    Договора страхования он, истец, не подписывал, никаких полисов и правил страхования ему никто не выдавал. До подписания кредитного договора заемщик не знала точную сумму удерживаемой комиссии.
 
    Истец 04.06.2014 г. обратилась в банк с претензией о возврате уплаченной комиссии, однако ответ до настоящего времени не получен. Полагает, что для удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку в порядке п. 5 ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителей», в связи с чем просила взыскать с ответчика неустойку за период с 14.06.2014 г. по 26.08.2014 г. в сумме <данные изъяты> рублей.
 
    Кроме того, полагает, что на вышеуказанную сумму подлежат начислению в соответствии со ст. 395 ГК РФ проценты за пользование чужими денежными средствами, сумма которых за период с 12.09.2012 г. по 26.08.2014 г. из расчета ставки рефинансирования в 8,25%, составляет <данные изъяты>.
 
    Фактом включения в договор незаконных условий, приведших к увеличению обязательств и ответственности его, истца, ответчик причинил ему моральный вред, который он оценивает в <данные изъяты> руб.
 
    Просит взыскать, также, судебные расходы за оказание юридической помощи в сумме <данные изъяты> рублей.
 
    На основании изложенного, истец просит признать п. 4 кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ в части подключения к программе страхования недействительным; взыскать с ответчика сумму комиссии за подключение к программе страхования в размере <данные изъяты> руб.; сумму процентов за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты>, неустойку в порядке п. 5 ст. 28 Закона «О защите прав потребителей», компенсацию морального вреда в сумме <данные изъяты> руб., штраф в размере 50% от присужденной суммы, расходы по оплате услуг представителя в сумме <данные изъяты> рублей.
 
    В судебное заседание истец Кирдеева М.В. и ее представитель по доверенности Степанян Н.Н. не явились, о времени и месте судебного заседания слушания дела извещены надлежащим образом.
 
    Представитель ответчика КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) в судебное заседание не явился, ответчик о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, письменно просил рассмотреть дело в его отсутствие, представил письменные возражения на исковое заявление, согласно которым просил отказать в удовлетворении заявленных требований, поскольку заемщик выразил свое согласие на подключение к Программе страхования жизни и здоровья, предложенной банком, подписав заявление на подключение дополнительных услуг, в том числе заявление о страховании, которое предусматривает возможность клиента отказаться от всех видов услуг по страхованию. Тем самым ответчик полагает, что на момент оформления кредитного договора при выборе клиентом определенной программы страхования, клиент руководствовался не только ее названием, а знал об условиях и содержании услуги, а также о расходах, которые он будет нести, воспользовавшись выбранной им Программой страхования, что и повлияло его решение в пользу определенной Программы страхования и конкретной страховой компании. Кроме того, в п. 6.2.2 Условий имеется указание, что подключение к Программе страхования осуществляется исключительно по желанию и с согласия клиента.
 
    В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.
 
    Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.
 
    Из материалов дела судом установлено, что 12.09.2012 г. между Кирдеевой М.В. и КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) (в настоящее время КБ «Ренессанс Кредит» (ООО)) был заключен кредитный договор № №, по условиям которого кредитор обязался предоставить заемщику кредит в сумме <данные изъяты>, включающей в себя комиссию за подключение к Программе страхования 1 (п.2.2).
 
    Разделом 4 кредитного договора предусмотрено, что банк оказывает заемщику услугу подключения к программе страхования – заключает со страховой компанией ООО «Группа Ренессанс Страхование» договор страхования жизни и здоровья клиента; за это заемщик-клиент уплачивает комиссию на условиях, предусмотренных договором.
 
    Выпиской из лицевого счета за период с 12.09.2012 г. по 20.08.2014 г. подтверждено, что при заключении кредитного договора Кирдеева М.В. оплатила ответчику комиссию за присоединение к программе страхования жизни клиента, которая составила сумму, равную <данные изъяты>.
 
    Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.
 
    В соответствии с ч.1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
 
    В соответствии с п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
 
    Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
 
    В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
 
    Статьей 9 Закона Российской Федерации от 26 января 1996 г. N 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» определено, что в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.
 
    В соответствии со ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договора имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором.
 
    В соответствии с пунктом 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
 
    Правовой анализ вышеуказанных норм закона приводит к выводам, что кредитный договор и договор личного страхования – два самостоятельных договора, возникновение обязательств из кредитного договора не может обуславливать возникновение обязательств из договора личного страхования.
 
    Действующее законодательство не предусматривает обязанности заемщика страховать свою жизнь и здоровье, личное страхование жизни или здоровья является добровольным и не может никем быть возложено на гражданина в качестве обязательства, обусловливающего предоставление ему другой самостоятельной услуги (часть 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации).
 
    Решение о страховании своей жизни и здоровья заемщик вправе принимать вне зависимости от кредитных обязательств.
 
    Включение в кредитный договор с заемщиком-гражданином условия о страховании его жизни и здоровья не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия.
 
    Судом установлено, что у заемщика не было возможности заключить кредитный договор без данного условия.
 
    Условия о подключении к программе страхования располагаются в тексте бланка договора, воспринимаются с условиями договора о кредите заемщиком как единый документ, необходимый для подписания.
 
    Доказательством того, что предоставление банком услуги по кредитованию обусловлено предоставлением другой услуги (страхование жизни и здоровья), являются следующие положения кредитного договора (изложены в его п.4): клиент обязан уплатить банку комиссию за подключение к Программе страхования 1 в размере и порядке, предусмотренном Условиями и Тарифами; для уплаты комиссии за подключение к Программе страхования банк обязуется предоставить клиенту кредит на уплату комиссии за подключение к Программе страхования в соответствии с условиями кредитного договора; положения Полисных условий по программе страхования являются неотъемлемой частью договора.
 
    Общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическими лицами КБ «Ренесанс Капитал (ООО), утвержденными приказом КБ «Ренесанс Капитал (ООО) № 5-305/103 от 31.12.2012 г. предусмотрено, что услуга «Подключение к программе страхования» оказывается клиентам, выразившим намерение принять участие в программе страхования в договоре, письменном заявлении клиента. При этом услуга считается оказанной Банком после технической передачи информации о клиенте в страховую компанию.
 
    Услуга «Подключение к программе страхования» осуществляется исключительно на добровольной основе и оказывается исключительно по желанию и с согласия клиента. Клиент вправе самостоятельно застраховать свою жизнь и здоровье в страховой компании или любой иной страховой организации, осуществляющей страхование данного вида, по своему выбору. Нежелание клиента воспользоваться услугой «Подключение к программе страхования» не может служить причиной отказа Банка в предоставлении кредита или ухудшить условия кредитного договора и/или договора о карте.
 
    В случае если клиент выразил намерение принять участие в программе страхования, то за сбор, обработку и техническую передачу информации о клиенте в связи с заключением в отношении клиента договора страхования Банк взимает комиссию за подключение к программе страхования в размере, указанном в Тарифах Банка (п. 7.2).
 
    Тарифами КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) предусмотрена комиссия за подключение к программе страхования 1 (Страховая компания ООО «Группа Ренессанс Страхование») в размере 1,10 % от суммы кредита за каждый месяц срока кредита, уплачивается единоразово за весь срок кредита.
 
    Кирдеевой М.В. за подключение к Программе страхования уплачена комиссия в размере 198000 рублей.
 
    Из заявления Кирдеевой М.В. на подключение дополнительных услуг 12.09.2012 г. усматривается, что ей предложено дать согласие быть застрахованной по договору добровольного страхования по страховым случаям путем проставления отметки в поле, при этом указаны определенные страховые случаи.
 
    Кирдеевой М.В. в указанном заявлении проставлены отметки о желании быть застрахованной в отношении жизни и здоровья в качестве заемщика по кредитному договору по договору добровольного страхования от несчастных случаев и болезней, заключенному КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) со страховой компанией ООО «Группа Ренессанс Страхование», страховыми рисками по которому являются смерть в результате несчастного случая или болезни и инвалидность 1 и 2 группы в результате несчастного случая или болезни. Выгодоприобретателем по договору страхования является КБ «Ренессанс Капитал» (ООО).
 
    В п. 4 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ указано на то, что банк оказывает услугу «Подключение к программе страхования» по кредитному договору, заключает со страховой компанией «Ренесанс Капитал» договор страхования в отношении жизни и здоровья клиента в качестве заемщика по кредитному договору, страховыми рисками по которому является смерть в результате несчастного случая или болезни и инвалидность I или II группы (с ограничением трудоспособности 2-й и 3-й степени) в результате несчастного случая или болезни.
 
    При этом, в анкете от ДД.ММ.ГГГГ Кирдеевой М.В. не указано о возможности и желании заключения кредитного договора с условием страхования.
 
    Включение в кредитный договор с гражданином условий о страховании жизни и здоровья заемщика не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор без осуществления личного страхования.
 
    У Кирдеевой М.В. не имелось возможности заключить кредитный договор без подключения к программе страхования, которая фактически являлась условием выдачи кредита банком, без соблюдения этого условия Кирдеева М.В. не приобрела бы права на получение необходимых ей денежных средств. Поэтому страхование нельзя признать добровольным и осознанным волеизъявлением.
 
    Кирдеева М.В. в рамках заключенного кредитного договора выступала в качестве экономически слабой стороны, которая была лишена возможности влиять на его содержание, что по своей сути является ограничением свободы договора, предусмотренной ст. 421 ГК РФ и требует соблюдения принципа соразмерности.
 
    Действия банка по навязыванию Кирдеевой М.В. услуги страхования являются злоупотреблением свободой договора, ущемляют права истца как потребителя и признаются незаконными.
 
    Тем самым, КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) при отсутствии согласия истца, выраженного надлежащим образом, не праве был самостоятельно, по собственной инициативе, выбирать условия страхования и страховую компанию.
 
    Исходя из того, что предоставление такого вида услуг под условием необходимости приобретения иных видов услуг прямо запрещено Законом «О защите прав потребителей», суд приходит к выводу о недействительности в силу ст. 168 ГК РФ условий кредитного договора о взимании комиссии за подключение к программе страхования и взыскании ее с ответчика, доводы ответчика о согласии Кирдеевой М.В. с условиями подключения к Программе страхования суд считает не состоятельными и не нашедшими подтверждения в ходе рассмотрения дела.
 
    В силу ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с её недействительностью, и недействительна с момента её совершения.
 
    Согласно ст. 168 ГК РФ, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна.
 
    В соответствии с ч.1 ст. 180 ГК РФ, недействительность части сделки не влечет недействительности прочих её частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной её части.
 
    Согласно статье 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
 
    Всё вышеизложенное позволяет сделать вывод о том, что часть кредитного договора, заключенного сторонами, устанавливающая обязанность заемщика оплатить единовременную комиссию за подключение к программе страхования, является ничтожной.
 
        Согласно ст.15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.
 
        Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).
 
    Таким образом, исковые требования Кирдеевой М.В. о применении последствий недействительности п. 4 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в части подключения к программе страхования, взыскании с КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) комиссии за подключение к программе страхования и компенсации расходов Банка на оплату страховой премии в размере <данные изъяты> подлежат удовлетворению.
 
    Пунктом 1 ст. 395 ГК РФ предусмотрено, что за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств, размер которых определяется существующей в месте жительства кредитора учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.
 
    Истец, обосновывая необходимость взимания суммы процентов за пользование чужими денежными средствами, указал, что банк, получив незаконно ДД.ММ.ГГГГ от Кирдеевой М.В. деньги в сумме <данные изъяты> рублей, удерживает их, поэтому обязан уплатить на них проценты в порядке ст. 395 ГК РФ. Указывая период просрочки с 12.09.2012 г. по 26.08.2014 г. (705 дней), применяя ставку рефинансирования в 8,25 %, утвержденную Указанием ЦБ РФ от 13 сентября 2012 г. № 2873-У, истец правильно рассчитывает эту сумму, указывая её равной <данные изъяты>.
 
    Исходя из вышеизложенного обоснования, соответствующего требованиям закона, <данные изъяты> М.В. вправе рассчитывать на взыскание с ответчика в его пользу данной суммы.
 
    Разрешая требования истца о взыскании неустойки в порядке ч. 5 ст. 28 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» суд учитывает разъяснения Пленума Верховного Суда Российской Федерации, содержащиеся в п. 34 постановления от 28 июня 2012 г. № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», согласно которым, в денежных обязательствах, возникших из гражданско-правовых договоров, предусматривающих обязанность должника произвести оплату товаров (работ, услуг) либо уплатить полученные на условиях возврата денежные средства, на просроченную уплатой сумму могут быть начислены проценты на основании статьи 395 ГК РФ; неустойка за одно и то же нарушение денежного обязательства может быть взыскана одновременно с процентами, установленными данной нормой, только в том случае, если неустойка носит штрафной характер и подлежит взысканию помимо убытков, понесенных при неисполнении денежного обязательства.
 
    Таким образом, при применении мер ответственности в порядке ст. 395 ГК РФ, суд не находит правовых оснований для применения мер также в порядке ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителей» и, соответственно, для удовлетворения требования о взыскании в пользу истца неустойки в сумме <данные изъяты> рублей.
 
    В соответствии со ст.ст. 1099, 1100, 1101 ГК РФ моральный вред, причиненный действиями (бездействием), нарушающими имущественные права граждан, подлежит компенсации в случаях, предусмотренных законом. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от подлежащего возмещению имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от вины причинителя вреда в случаях, предусмотренных законом. При определении размера компенсации вреда должны учитываться требования разумности и справедливости.
 
    На основании ст. 15 Закона Российской Федерации 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения исполнителем на основании договора с ним, прав потребителя подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.
 
    По смыслу ст. 15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» потребитель испытывает моральные страдания вследствие самого факта нарушения его прав как потребителя.
 
    Учитывая обстоятельства дела, выраженные в нарушении прав потребителя Кирдеевой М.В., предусмотренных Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей», с учетом принципа разумности и справедливости, суд считает возможным удовлетворить требование истца о компенсации морального вреда частично и взыскать с ответчика в пользу истца в возмещение морального вреда <данные изъяты> рублей. Требуемую истцом сумму компенсации морального вреда в <данные изъяты> руб. суд находит завышенной.
 
    В соответствии с ч. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, индивидуального предпринимателя) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
 
    Учитывая данные требования закона, суд полагает необходимым взыскать с ответчика штраф в пользу Кирдеевой М.В. в <данные изъяты> ((<данные изъяты> + <данные изъяты> + <данные изъяты>):2.
 
    Истец просит взыскать с ответчика расходы по оплате услуг представителя в размере <данные изъяты> рублей.
 
    Как следует из договора возмездного оказания юридических услуг № Б00772/14 от 13.05.2014 г., заключенного между ООО «Амулет» и Кирдевой М.В., протоколом № 1 согласования стоимости услуг, квитанции-договора № серии АА от ДД.ММ.ГГГГ г., Кирдеевой М.В. уплачено за юридические услуги по договору <данные изъяты> рублей, именно за подготовку искового заявления и комплекта документов к иску, подачу искового заявления в суд – <данные изъяты> рублей, за участие представителя в суде – <данные изъяты> рублей.
 
    В настоящем судебном заседании представитель ответчика не участвовал, в связи с чем, суд полагает правильным взыскать с ответчика в пользу истца за оказание истцу юридических услуг для защиты его интересов в суде 4000 рублей.
 
    В связи с удовлетворением судом исковых требований госпошлина, от уплаты которой истец при предъявлении иска был освобожден в соответствии с подп.13 п.1 ст.333.36 НК РФ, в сумме <данные изъяты> по требованию о взыскании денежных средств и <данные изъяты> руб. по требованиям о компенсации морального вреда, а всего <данные изъяты> подлежит взысканию с указанного банка в доход бюджета МО Щекинский район (ст.103 ГПК РФ, ст.61.1 БК РФ, подп.1, 3 п.1 ст.333.19, подп.1, 8 п.1 ст.333.20 НК РФ).
 
    Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
 
решил:
 
    исковые требования Кирдеевой М.В. удовлетворить частично.
 
    Признать кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ года, заключенный между Кирдеевой М.В. и КБ «Ренессанс Капитал» (ООО), в части подключения к Программе страхования недействительным.
 
    Взыскать с КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) в пользу Кирдеевой М.В. сумму комиссии за подключение к программе страхования в размере <данные изъяты> рублей, сумму процентов за пользование чужими денежными средствами – <данные изъяты>, компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> рублей, штраф за несоблюдение требований потребителя в добровольном порядке в сумме <данные изъяты>, судебные расходы в сумме <данные изъяты> рублей.
 
    В удовлетворении остальной части исковых требований Кирдеевой М.В. отказать.
 
    Взыскать с КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) государственную пошлину в доход бюджета МО Щёкинский район в сумме <данные изъяты>.
 
    Решение может быть обжаловано путем подачи апелляционной жалобы в Судебную коллегию по гражданским делам Тульского областного суда через Щекинский районный суд в течение месяца со дня составления мотивированного решения суда.
 
    Мотивированное решение составлено 10.10.2014 г.
 
    Председательствующий – подпись