Решение от 08 октября 2014 года

Дело № 2-5402/2014
 
Решение
 
Именем Российской Федерации
 
    08 октября 2014 года
 
    Центральный районный суд г. Омска в составе судьи Ямчуковой Л.В. при секретаре Хруниной Н.В., рассмотрев в открытом судебном заседании материалы гражданского дела по иску АКБ «РОСБАНК» (ОАО) к Закаряну Э.А. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности, судебных расходов,
 
Установил:
 
    АКБ «РОСБАНК» (ОАО) (далее по тексту - Банк) обратился в суд с названным иском к Закаряну Э.А. указывая, что 13.12.2010 года между Банком и ответчиком (заемщик) был заключен кредитный договор №, в соответствии с условиями которого, Банк обязался предоставить кредит в размере 215 517 рублей 24 копеек, процентная ставка за пользование кредитными ресурсами установлена в размере 24,90 % годовых. Целевое использование кредита - неотложные нужды. Банк свои обязательства выполнил надлежащим образом, предоставив 13.12.2010 года кредит в указанном размере, путем перечисления денежных средств на личный банковский счет заемщика. Согласно «Параметрам кредита» Заявления - оферты заемщик обязался осуществлять ежемесячные платежи по возврату кредита и уплате начисленных на кредит процентов в сумме 8 556 рублей 96 копеек не позднее 13-го числа, начиная с месяца, следующего за месяцем, в котором был предоставлен кредит. Последний платеж должен быть произведен заемщиком не позднее 13.12.2013 года. 26.04.2011 года дополнительным соглашением № 1 к кредитному договору было установлено, что заемщику предоставляется отсрочка на 3 месяца по уплате всех текущих платежей по договору. Срок возврата кредита увеличился до 13.03.2014 года. Составлен новый информационный график платежей. До настоящего времени заемщик свои обязательства перед Банком не исполнил. Общая сумма задолженности по договору на 13.03.2014 года составляет 284 907 рублей 67 копеек, из которых: 174 378 рублей 70 копеек - сумма просроченной части кредита (основного долга), 69 531 рубль 20 копеек - сумма процентов на текущий основной долг, 40 997 рублей 77 копеек - сумма процентов на просроченный основной долг. На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 309, 310, 811, 819 ГК РФ, просит взыскать с ответчика в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК» сумму долга в размере 284 907 рублей 67 копеек, сумму понесенных расходов по оплате государственной пошлины в размере 6 049 рублей 08 копеек, расторгнуть кредитный договор № от 13.12.2010 года с 14.03.2014 года.
 
    В судебном заседании представитель истца АКБ «РОСБАНК» (ОАО) Зуева А.С., действующая на основании доверенности, поддержала заявленные исковые требования в полном объеме по основаниям, изложенным в иске, просила иск удовлетворить полностью. Дополнительно пояснила, что списание денежных средств, поступивших от заемщика, производилось в соответствии с положениями п. 3.2. Условий предоставления нецелевых кредитов на неотложные нужды по программе «Просто деньги» (без комиссий за ссудный счет). Кроме того, у ответчика существует иное денежное обязательство по кредитному договору от 11.12.2007 года №.
 
    В судебном заседании ответчик Закарян Э.А. факт заключения с Банком кредитного договора не оспаривал, не возражал против расторжения кредитного договора. Не согласился с размером задолженности, заявленным истцом ко взысканию, указывая на то, что Банком не правильно производилось списание денежных средств, поступавших от него в счет погашения задолженности, так как деньги списывались Банком на погашение задолженности по двум его кредитным обязательствам вместо погашения задолженности по спорному кредитному договору. Альтернативного расчета суммы долга не представил.
 
    Выслушав стороны, исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.
 
    Согласно ст. 819 Гражданского Кодекса Российской Федерации (далее по тексту – ГК РФ) по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие договор займа, если иное не предусмотрено правилами по кредитному договору и не вытекает из существа кредитного договора.
 
    Как следует из материалов дела, 13 декабря 2010 года Закарян Э.А. обратился в АКБ «РОСБАНК» (ОАО) с заявлением (офертой) о предоставлении нецелевого кредита на неотложные нужды. /л.д. 9/.
 
    На основании указанного заявления, 13.12.2010 года между Банком и Закаряном Э.А. (заемщик) был заключен кредитный договор №, включающий в себя «Условия предоставления нецелевых кредитов на неотложные нужды по программе «Просто деньги» (без комиссий за ссудный счет)», «Данные о клиенте» и «Параметры кредита» Заявления – оферты, в соответствии с условиями которого, Банк обязался предоставить заемщику кредит на неотложные нужды в размере 215 517 рублей 24 копеек, процентная ставка за пользование кредитными ресурсами была установлена в размере 24,90 % годовых, погашение кредита, начисленных на него процентов, производится заемщиком ежемесячно в сумме 8 556 рублей 96 копеек не позднее 13-го числа каждого месяца. Последний платеж должен быть произведен заемщиком не позднее 13.12.2013 года. /л.д. 10/. Составлен информационный график платежей, полученный заемщиком в день подписания договора, также до сведения заемщика доведена информация о полной стоимости кредита. /л.д. 25-26/.
 
    В рамках указанного кредитного договора между ООО "С" и Закаряном Э.А. был заключен договор страхования жизни от 13.12.2010 года №, по условиям которого, размер страховой премии определен в сумме 15 517 рублей 24 копеек, и включен в сумму предоставляемого заемщику Банком кредита. Факт заключения указанного договора заемщиком в судебном заседании не оспаривался.
 
    Согласно заявлению о предоставлении нецелевого кредита на неотложные нужды от 13.12.2010 года, с которым Закарян Э.А. обратился в Банк, заемщик Закарян Э.А. обязуется неукоснительно соблюдать являющиеся составной частью заключаемого договора Условия и Тарифы Банка. Кроме этого из указанного заявления следует, что направленное Закаряном Э.А. в Банк настоящее заявление следует рассматривать как его предложение – оферту, более того, заявитель понимает и соглашается с тем, что Банк имеет право не акцептировать его оферту. /л.д. 9/.
 
    Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
 
    Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
 
    Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
 
    Ст. 433 ГК РФ предусмотрено, что договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.
 
    Согласно ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.
 
    Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.
 
    Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.
 
    Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.
 
    Применительно к ст. 435 ГК РФ заявление о предоставлении нецелевого кредита на неотложные нужды от 13.12.2010 года является адресованным Банку предложением, которое достаточно определенно и выражает намерение лица (Закаряна Э.А.), сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Данная оферта содержит существенные условия договора.
 
    Применительно к ст. 438 ГК РФ Банк (истец) акцептировал оферту, то есть совершил в срок, установленный для ее акцепта, действия по выполнению указанных в ней условий договора (предоставил услугу).
 
    Таким образом, суд находит вышеуказанный кредитный договор № от 13.12.2010 года заключенным. В судебном заседании ответчиком не оспаривался факт заключения с Банком указанного кредитного договора.
 
    Из материалов дела следует, что Банк выполнил свои обязательства по договору в полном объеме 13.12.2010 года, предоставив заемщику кредит в размере 215 517 рублей 24 копеек, из которых 15 517 рублей 24 копейки – страховая премия по договору страхования жизни от 13.12.2010 года №, путем перечисления денежных средств на личный банковский счет заемщика, что подтверждается выпиской по счету о зачислении кредитных ресурсов на ссудный счет и выпиской по счету о зачислении кредитных ресурсов на личный банковский специальный счет заемщика /л.д. 15, 20-22/.
 
    В судебном заседании сторонами не оспаривался факт того, что фактически в счет предоставления заемщику суммы кредита Банком была перечислена сумма в размере 200 000 рублей, сумма в размере 15 517 рублей 24 копейки являлась страховой премией, перечисленной в счет исполнения заемщиком обязательств по договору страхования жизни от 13.12.2010 года №.
 
    На основании заявления заемщика Закаряна Э.А. от 26.04.2011 года на реструктуризацию задолженности по кредиту /л.д. 29/, дополнительным соглашением № 1 от 26 апреля 2011 года к указанному выше кредитному договору № от 13.12.2010 года, стороны установили, что заемщику предоставляется отсрочка по уплате всех платежей сроком на 3 месяца, срок возврата кредита продлен до 13.03.2014 года. /л.д. 30/. Составлен новый информационный график платежей. /л.д. 27-28/.
 
    Согласно ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.
 
    В судебном заседании установлено, что в нарушение принятых на себя обязательств заемщик надлежащим образом не исполнял условия кредитного договора в части своевременного возврата суммы кредита и уплаты процентов, что подтверждается выписками по лицевому счету заемщика /л.д. 15-24/ доказательств обратного ответчиком в порядке ст. 56 ГПК РФ суду не представлено.
 
    Довод ответчика о том, что Банком не правильно производилось списание денежных средств, поступавших от него в счет погашения задолженности, так как деньги списывались Банком на погашение задолженности по двум его кредитным обязательствам вместо погашения задолженности по спорному кредитному договору, суд находит несостоятельным, исходя из следующего.
 
    В судебном заседании установлено, что 11 декабря 2007 года между АКБ «РОСБАНК» (ОАО), в лице Управляющего дополнительного офиса «Нововаршавка» Омского регионального филиала, и Закаряном Э.А. (заемщик) был заключен кредитный договор №, в соответствии с условиями которого, Банк обязался предоставить заемщику кредит на неотложные нужды в размере 211 000 рублей 00 копеек, процентная ставка за пользование кредитными ресурсами установлена в размере 17 % годовых, погашение кредита, начисленных на него процентов, производится заемщиком ежемесячно в сумме не менее 5 876 рублей 73 копеек 11-го числа каждого месяца путем ежемесячного зачисления денежных средств на личный банковский счет заемщика, на который был предоставлен кредит. Последний платеж должен быть произведен заемщиком до 11.12.2012 года.
 
    Положениями п. 3.2. «Условий предоставления нецелевых кредитов на неотложные нужды по программе «Просто деньги» (без комиссий за ссудный счет)» установлено, что клиент поручает Банку ежемесячно, по окончании операционного дня соответствующей даты ежемесячного погашения кредита и даты полного возврата кредита, а также в даты досрочного погашения кредита в соответствии с п.п. 4.3.1.1 – 4.3.1.3. Условий производить списание денежных средств со счета в валюте кредита в соответствующем размере в бесспорном порядке. Бесспорное списание денежных средств в счет возврата кредита и уплаты начисленных процентов (в том числе процентов, начисленных на просроченную к уплате часть основного долга за время просрочки) производится до тех пор, пока соответствующая задолженность остается непогашенной (в том числе по мере поступления денежных средств на счет).
 
    При отсутствии на счете суммы, достаточной для погашения задолженности, настоящим клиент предоставляет Банку право и дает распоряжение списывать необходимые для погашения задолженности денежные средства с любого своего счета (текущего или по учету вклада до востребования), открытого в Банке (в том числе по мере их поступления на эти счета), в бесспорном порядке. /л.д. 12/.
 
    В судебном заседании установлено, что, в связи с отсутствием на счете заемщика Закаряна Э.А. суммы, достаточной для погашения задолженности по кредитному договору № от 11.12.2007 года, поступающие от заемщика денежные средства в счет погашения кредитной задолженности по кредитному договору № от 13.12.2010 года фактически списывались Банком на погашение задолженности заемщика по двум кредитным обязательствам, что подтверждается выпиской по лицевому счету. /л.д. 23-24/.
 
    Таким образом, действия Банка по списанию денежных средств, поступавших от Закаряна Э.А., производились в соответствии с положениями «Условий предоставления нецелевых кредитов на неотложные нужды по программе «Просто деньги» (без комиссий за ссудный счет)», являющихся составной часть кредитного договора № от 13.12.2010 года, с которыми заемщик был ознакомлен.
 
    Исходя из положений п. 4.4.1. «Условий предоставления нецелевых кредитов на неотложные нужды по программе «Просто деньги» (без комиссий за ссудный счет)», которые не противоречат требованиям Гражданского Кодекса РФ, регулирующего спорные правоотношения, Банк вправе требовать от клиента досрочного возврата кредита и уплаты всех начисленных процентов, в случае, если клиент не исполнит или исполнит ненадлежащим образом обязанность в сроки, указанные в разделе «Параметры кредита» заявления, возвращать кредит и уплачивать начисленные проценты. /л.д. 13/.
 
    Согласно представленного истцом расчета, по состоянию на 13.03.2014 года сумма просроченной части кредита (основного долга) по кредитному договору № от 13.12.2010 года составляет 174 378 рублей 70 копеек. /л.д. 6-7/.
 
    При таких обстоятельствах, поскольку в порядке ст. 56 ГПК РФ заемщиком не представлено доказательств надлежащего исполнения своих обязательств по кредитному договору, суд считает, что применительно к положениям п. 1 ст. 819 ГК РФ требование истца о взыскании суммы просроченной части кредита (основного долга) в размере 174 378 рублей 70 копеек является обоснованным и подлежащим удовлетворению в полном объеме.
 
    В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ кредитор имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
 
    Согласно условий кредитного договора от 13.12.2010 года процентная ставка за пользование кредитными ресурсами установлена в размере 24,90 % годовых, при этом согласно п. 2.2., 2.3. «Условий предоставления нецелевых кредитов на неотложные нужды по программе «Просто деньги» (без комиссии за ссудный счет)» проценты начисляются Банком на остаток задолженности по основному долгу, учитываемый на ссудном счете, на начало каждого операционного дня, пока кредит остается непогашенным. При начислении суммы процентов в расчет принимается величина процентной ставки и фактическое количество календарных дней, на которое размещены денежные средства. При этом за базу берется действительное число календарных дней в году (365 или 366 дней соответственно). /л.д. 12/.
 
    Согласно представленного истцом расчета, по состоянию на 13.03.2014 года сумма процентов на текущий основной долг составляет 69 531 рубль 20 копеек, сумма процентов на просроченный основной долг - 40 997 рублей 77 копеек /л.д. 6-8/, альтернативного расчета суммы процентов заемщиком суду не представлено, в связи с чем, сумма начисленных, но неуплаченных заемщиком процентов на текущий основной долг и на просроченный основной долг, также подлежит взысканию с ответчика в пользу истца в полном объеме.
 
    Таким образом, общая сумма задолженности по кредитному договору № от 13.12.2010 года, подлежащая взысканию с ответчика в пользу истца, составляет 284 907 рублей 67 копеек.
 
    Согласно ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.
 
    В судебном заседании установлено, что заемщиком Закаряном Э.А. систематически нарушался порядок уплаты суммы основного долга, начисленных процентов, доказательств иному в порядке ст. 56 ГПК РФ ответчиком суду не представлено.
 
    В соответствии со ст. 452 ГК РФ требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.
 
    В судебном заседании ответчик не возражал против расторжения кредитного договора с 14.03.2014 года.
 
    В связи с чем, суд находит возможным расторгнуть кредитный договор № от 13.12.2010 года, заключенный между АКБ «РОСБАНК» (ОАО) и Закаряном Э.А., с 14.03.2014 года.
 
    В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
 
    Согласно ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из госпошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.
 
    С учетом вышеприведенных положений закона и положений ст. 333.19 Налогового Кодекса Российской Федерации, расходы истца по оплате государственной пошлины /л.д. 2/ подлежат взысканию в пользу последнего с ответчика в полном объеме в размере 6 049 рублей 08 копеек.
 
    Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд
 
Решил:
 
    Расторгнуть кредитный договор № от 13 декабря 2010 года, заключенный между АКБ «РОСБАНК» (ОАО) и Закарян Э.А., с 14 марта 2014 года.
 
    Взыскать с Закаряна Э.А. в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК» сумму долга в размере составляет 284 907,67 руб., из которых:
 
    - 174 378,70 руб. - сумма просроченной части кредита (основного долга),
 
    - 69 532,20 руб.- сумма процентов на текущий основной долг,
 
    - 40 997,77 руб.- сумма процентов на просроченный основной долг.
 
    Взыскать с Закаряна Э.А. в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК» расходы по оплате государственной пошлины в размере 6 049,08 руб.
 
    Решение может быть обжаловано в Омский областной суд через Центральный районный суд г. Омска в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.
 
    Судья: Л.В. Ямчукова