Дата принятия: 08 октября 2014г.
Дело № 2-4118/2014
ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
08 октября 2014 г. г. Улан-Удэ
Железнодорожный районный суд г. Улан-Удэ в составе судьи Кушнаревой И.К., при секретаре Дугаровой М.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Матяш С.С. к ОАО «Восточный Экспресс Банк» о защите прав потребителей,
установил:
Обращаясь в суд с иском, Матяш С.С. просила взыскать с ОАО "Восточный Экспресс Банк" (далее Банк) страховой взнос в размере ... руб., проценты по кредиту - ... руб., компенсацию морального вреда – ... руб.
Исковые требования мотивированы тем, что при заключении кредитного договора с Банком на сумму ... руб. истцу было навязано страхование путем включения соответствующих условий в кредитный договор. При выдаче кредита с нее была удержана страховая премия в сумме ... руб., которая включена в сумму кредита. Вместе со страховкой сумма кредита составила ... руб. Полагала, что условие о страховании являлось обязательным условием для заключения кредитного договора, поэтому считает, что включение в кредитный договор условия о страховании противоречит требованиям Закона «О защите прав потребителей» и нарушает ее права. В соответствии с п. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону, условие о страховании является недействительным и противоречащим ст. 16 Закона о защите прав потребителей. 28.06.2014 г. истец обратилась в Банк с заявлением об отказе от договора страхования, однако ответчик не принял ее требования. В связи с тем, что страхового случая с нею не произошло, полагает, что она вправе претендовать на возврат страхового взноса в полном объеме. Кроме того, 28.06.2014 г. она внесла в Банк ... руб. в целях досрочного погашения части суммы кредита, однако данная сумма не была зачислена в счет погашения кредита. В очередной платеж в июле 2014 г. Банк снял со счета только сумму ежемесячного платежа. Об этом ей стало известно 04.08.2014 г., когда она вновь обратилась в Банк за установлением ей нового графика платежей с учетом досрочно погашенной суммы. В результате незачисления суммы ... руб. в счет погашения кредита, ей за июль, август, сентябрь 2014 г. начислялись проценты, которые она считает подлежащими взысканию с Банка. Нарушением ее прав, как потребителя, ответчиком причинен моральный вред
В качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований, на стороне ответчика привлечено ЗАО СК «Резерв».
Истец Матяш С.С. исковые требования поддержала, просила удовлетворить по основаниям, изложенным в иске. Дополнительно пояснила, что сотрудник банка предложил оформить кредит и дал для заполнения бланк заявления установленного образца, содержащим сумму кредита с учетом страховой премии, условия о страховании, о том, что она может заключить кредитный договор без страхования ей никто не разъяснял, и из-за мелкого, трудночитаемого шрифта, она не увидела условий о страховании и не предполагала, что они являются частью договора, условий или правил страхования ей не выдавали. Ей не было предложено выбора страховой компании.
Ответчик ОАО «Восточный Экспресс Банк», третье лицо ЗАО СК «Резерв», извещенные о времени и месте судебного заседания, своего представителя в судебное заседание не направили, о причинах неявки суду не сообщили, о рассмотрении дела в его отсутствие не просили.
При таких данных суд, с согласия истца, рассмотрел дело в отсутствие ответчика, в порядке заочного производства и в отсутствие третьего лица.
Выслушав пояснения истца, исследовав письменные доказательства, имеющиеся в материалах дела, суд приходит к следующему.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 и не вытекает из существа кредитного договора.
Из материалов дела следует, что 12.04.2014 г. между Матяш С.С. (заемщиком) и в ОАО «Восточный экспресс банк» (Банком) в офертно-акцептной форме заключен кредитный договор № 14/4900/00000/400910 на условиях представления Банком кредита в размере ... руб. сроком на 36 месяцев с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 22% годовых.
Заемщиком подано два заявления о заключении договора кредитования, в одном из которых установлены размеры процентных ставок, платежей, график платежей, ответственность заемщика, порядок изменения условий договора, во втором – максимальная процентная ставка, порядок предоставления и обслуживания банковской карты, порядок погашения задолженности, заявление на подключение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный».
Согласно условий, изложенных в заявлении заемщика о заключении договора кредитования, предусмотрено, что между кредитором и заемщиком заключается смешанный договор, в порядке, определенном статьей 435 ГК РФ, путем акцепта Банком заявления о включении в условия договорных правоотношений элементов кредитного договора, договора банковского счета и услуги по страхованию заемщика в рамках договора страхования, заключенного банком со страховщиком.
Заявлением на получение кредита подтверждается, что стороны кредитного договора предусмотрели, присоединение заемщика Матяш С.С. к условиям страхования по программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный». Истец согласилась быть застрахованной и просила банк предпринять действия для распространения на нее условий Договора страхования от несчастных случаев и болезней, заключенного между Банком и ЗАО СК «Резерв» от 11.12.2012 г. № НС-ВЭБ-12.
При этом, стороны кредитного договора предусмотрели, что с заемщика взимается платы за присоединение к страховой программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» в размере 0,60 % в месяц от суммы кредита
На основании заявления заемщика Матяш С.С. на добровольное страхование от несчастных случаев и болезней с ЗАО «СК «Резерв» 12.04.2014 г. был заключен Договор страхования от несчастных случаев и болезней, в соответствии с условиями указанными в Договоре страхования от 11.12.2012 г. № НС-ВЭБ-12 и Полисных условиях страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней ЗАО СК «Резерв», на страховую сумму ... руб. на срок с 12.04.2014 г. по 12.04.2017 г. Страховая премия была установлена в размере ... руб., подлежащая оплате единовременно путем безналичного перечисления страховой компании.
Истцом не оспаривалось, что обязанности по кредиту Банком выполнены, денежные средства в сумме ... руб. были перечислены на счет истца. Также из кредитных средств Банком был удержан платеж в размере ... руб.
28.06.2014 г. Банком было получено от истца заявление с требованием о досрочном отказе от договора страхования и возврате уплаченной страховой премии в сумме ... руб.
В ответе на заявление Банк отказал в расторжении договора и возврате денежных средств.
В связи с тем, что истцом кредит получен для осуществление личных нужд, отношения, возникшие между истцом и ответчиком, вытекающие из кредитного договора, согласно ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», ч. 1 ст. 1 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
Согласно ч. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
В соответствии с ч. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.
Судом установлено, что банком осуществляется деятельность по заключению с физическим лицом договора кредитования. В целях обеспечения исполнения обязательств по названному договору, банком в договор включено условие, обязывающее заемщика заключить договор страхования жизни и здоровья.
Суд приходит к выводу о том, что включение в договор условия о включении в сумму кредита суммы страховой премии ... руб. ущемляет право потребителя на свободный выбор услуги банка - заключение кредитного договора.
Согласно ч. 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме. Включение в кредитный договор условия об обязательном личном страховании нарушает права заемщика на свободный выбор услуги банка - заключение кредитного договора, возлагает на заемщика дополнительную обязанность по уплате страховых взносов, не предусмотренных для данного вида договора.
Кредитный договор и договор личного страхования являются самостоятельными гражданско-правовыми обязательствами с самостоятельными предметами и объектами. Возникновение обязательств из кредитного договора не может обуславливать возникновение обязательств из договора личного страхования, поскольку гражданским законодательством не предусмотрена обязанность заемщика по заключению договора личного страхования при заключении кредитного договора.
При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что включение в кредитный договор условия о том, что в сумму кредита включается сумма ... руб. на оплату страховой премии страховщику, нарушает права заемщика на свободный выбор услуги банка - заключение кредитного договора и возлагает на заемщика дополнительную обязанность по уплате процентов с указанной суммы, не предусмотренную для данного вида договора.
Следовательно, условие договора об обязании заемщика заключить договор страхования с ЗАО «СК «Резерв», не основано на законе, в силу ст.166 ГК РФ является ничтожной сделкой, нарушающей права потребителя.
В суд не представлено доказательств того, что Банком было разработано два варианта кредитных договора с условием заключения договора страхования и без данного условия. Также не представлено доказательств, что без заключения данного договора истцу был бы предоставлен кредит, чем Банк нарушает права заемщика на свободный выбор услуги банка - заключение кредитного договора и возлагает на заемщика дополнительную обязанность по уплате процентов с указанной суммы, не предусмотренную для данного вида договора.
При оформлении кредита истец подписала стандартный бланк типовых условий кредитования, таким образом, Банк самостоятельно определил страховщика - ЗАО СК «Резерв», условия договора, сумму платы конкретному страховщику.
Варианты альтернативных программ страхования, в том числе у других страховщиков, заявление не содержит, сумма страховой премии за весь период страхования была списана сразу со счета истца.
В материалах дела отсутствуют доказательства того, что истцу было разъяснено и предоставлено право на свободный выбор услуги по страхованию, возможность самостоятельно заключить договор страхования жизни и здоровья в рамках получения кредита, а также право на получение услуги по страхованию в иной страховой компании, что является нарушением положений ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей". Также отсутствуют в материалах дела доказательства того, что истец была ознакомлена с какими-либо правилами страхования и условиями страхования, договором страхования от 11.12.2012 г. № НС-ВЭБ-12, следовательно, имеются нарушения ст. 10 Закона «О защите прав потребителей», так как полной информации об услуге страхования до истца доведено не было.
При установленных по делу обстоятельствах суд приходит к выводу, что требование истца о взыскании с ОАО КБ «Восточный» в пользу Матяш С.С. страховой премии в размере ... руб. – законны по недействительному условию кредитного догвора, обоснованы и подлежат удовлетворению, так как гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав. Кроме того договор является типовым, с заранее определенными условиями, а значит истец, как сторона в договоре был лишен возможности влиять на его содержание, что и явилось основанием для обращения его в суд за защитой нарушенных прав (Постановление Конституционного Суда РФ от 23.02.1999 № 4-П).
При этом суд не находит оснований для взыскания с ответчика процентов по кредиту в размере ... руб., так как указанная сумма является суммой процентов за пользование кредитом по указанной в кредитном договоре ставке.
Истец, требуя взыскания излишне уплаченных процентов, мотивирует тем, что внесла в Банк для частичного досрочного погашения кредита денежные средства в размере ... руб., однако ответчик данную сумму не зачислил на ее кредитный счет, а продолжал снимать ежемесячный платеж и начислять проценты за пользование кредитом.
Кредитным договором от 12.04.2014 г. порядок досрочного погашения кредита не предусмотрен, следовательно, суд руководствуется нормами закона.
Согласно ст. 854 ГК РФ, списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.
Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие, не предусмотренные законом или договором банковского счета, ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.
Договором от 12.04.2014 г. не предусмотрена возможность списания всех денежных средств, находящихся на счете истца, в счет погашения кредита без заявления заемщика.
В силу приведенной нормы Гражданского кодекса РФ истец может пользоваться счетом, с которого банк списывал средства в погашение кредита, перечислять и снимать денежные средства, поэтому банк не имел оснований списать со счета сумму в большем размере, чем предусмотренный договором ежемесячный платеж при отсутствии заявления (распоряжения) истца. Между тем, Матяш С.С. пояснила, что при внесении денежных средств в сумме ... руб., заявление на списание внесенной суммы в счет погашения кредита досрочно она не подавала. Заявление было подано только 04.08.2014 г. Таким образом, доказательств того, что истец внесла денежные средства, уведомив при этом банк в установленном порядке о досрочном погашении задолженности, в связи с чем внесенные денежные средства могли быть расценены банком в качестве досрочного погашения задолженности, не представлено.
Согласно ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков. В процессе установлено, что права истца как потребителя были нарушены включением в кредитный договор условий о страховании, ущемляющих права потребителя. Следовательно, подлежат удовлетворению требования истца о взыскании компенсации морального вреда. С учетом степени разумности и справедливости, суд считает, что требования о компенсации морального вреда подлежат снижению до ... руб.
В силу ч.1 ст.103 ГПК РФ государственная пошлина, от уплаты которых истец освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, в местный бюджет в размере ... руб., в том числе ... руб. по имущественному требованию и ... руб. по неимущественному требованию.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198, 233 ГПК РФ, суд
решил:
Исковые требования Матяш С.С. удовлетворить частично.
Взыскать с ОАО "Восточный экспресс банк" в пользу Матяш С.С. удержанную страховую премию в сумме ... руб., компенсацию морального вреда в сумме ... руб.
Взыскать с ОАО «Восточный экспресс Банк» в доход местного бюджета муниципального образования Городской округ – г. Улан-Удэ государственную пошлину в размере ... руб.
Заявление об отмене заочного решения может быть подано ответчиками в суд, принявший заочное решение, в течение семи дней со дня получения копии этого решения.
Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Бурятия в течение одного месяца со дня принятия мотивированного решения.
В окончательной форме решение суда принято 14.10.2014 г.
Судья: И.К. Кушнарева
