Решение от 08 октября 2014 года

Дело № 2-1214/2014
 
РЕШЕНИЕ
 
Именем Российской Федерации
 
    08 октября 2014 года город Уфа
 
    Демский районный суд г. Уфы Республики Башкортостан в составе:
 
    председательствующего судьи Зубаировой ФИО5
 
    при секретаре Каюмовой ФИО6
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Синевой ФИО7 к Коммерческому банку «Кольцо Урала» (ООО) о защите прав потребителя
 
УСТАНОВИЛ:
 
    Синева ФИО8 обратилась в суд с исковым заявлением к Коммерческому банку «Кольцо Урала» (ООО), указав, что ДД.ММ.ГГГГ между истицей Синевой ФИО9 и ответчиком Коммерческий банк «Кольцо Урала» (ООО) заключен кредитный договор № на сумму <данные изъяты> рублей сроком погашения ДД.ММ.ГГГГ.
 
    Условиями данного договора не предусмотрено взимание с клиента банковских комиссий, однако, график погашения содержит раздел – комиссии и другие платежи.
 
    По данному графику истец ежемесячно перечисляет на расчетный счет ответчика денежную сумму в размере <данные изъяты> руб.
 
    На момент подачи искового заявления сумма, уплаченная истцом в виде комиссий составляет <данные изъяты> руб. за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ
 
    Истец считает, что со стороны ответчика данная комиссия удерживается незаконно, что приводит к нарушению его прав как потребителя кредитных услуг.
 
    Истец просил взыскать с ответчика в свою пользу уплаченную истцом комиссию за выдачу и обслуживание кредита в размере <данные изъяты> руб., компенсацию морального вреда – <данные изъяты> руб., штраф в размере 50% от присужденной судом суммы.
 
    Впоследствии истица обратилась с уточнением к исковому заявлению, указав, что сумма уплаченной истцом комиссии за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составила <данные изъяты> рубля.
 
    Также истец указывает, что в графике погашения кредита имеется радел «Подключение и расчетное обслуживание по программе коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов «Финансовая защита» - ежемесячно в % от остатка кредитной задолженности на дату начала срока страхования (в т.ч. НДС – 0.19 (<данные изъяты> руб.). Выплаченная сумма согласно выписке за весь период пользования кредитом составляет <данные изъяты> руб.
 
    Таким образом, ответчик, присоединив истца к договору страхования, обеспечил сумму кредита, что в свою очередь, подтверждает, что условие присоединения к программе страхование являлось обязательным для получения кредита и противоречит условию Кредитного договора в п.3.1 «Кредит без обеспечения». Из чего следует, что подключение к договору Страхования не является добровольным страхованием ответственности заемщика.
 
    Операции по Страхованию, описаны в ст. 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» устанавливает исчерпывающий перечень операций кредитных организаций, устанавливает, что кредитной организации запрещается заниматься производственной, торговой и страховой деятельностью. И нарушает Закон РФ от 27.11.1992 № 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", ст.4.1. п.2. Деятельность субъектов страхового дела подлежит лицензированию, за исключением деятельности страховых актуариев, которые подлежат аттестации.
 
    Истец указывает, что при подписании заявления на присоединение к Договору страхования Ответчик не предоставил полную информацию об услуге, а именно сам договор Страхования от <данные изъяты> Указанное действие Ответчика является нарушением п.2 ст.12 Федерального закона «О защите прав потребителей» продавец (исполнитель), не предоставивший покупателю полной и достоверной информации о товаре (работе, услуге), несет ответственность, за недостатки товара (работы, услуги), возникшие после его передачи потребителю вследствие отсутствия у него такой информации.
 
    К тому же, банк существенно нарушил право Истца на свободный выбор услуги, в том числе на выбор страховой организации, установление срока действия договора и размера страховой суммы, а также возложил на Истца бремя несения дополнительных расходов по Страхованию, в виде ежемесячных платежей, процентов выплаченных за пользование денежными средствами, перечисленными в счет оплаты договора Страхования, что также противоречит Общим исключениям в отношении соглашений между кредитными и страховыми организациями (утв. постановлением Правительства РФ от 30 апреля 2009 г. К 386) Постановлением Правительства РФ от 3 декабря 2010 г. N 968 в подпункт "б" пункта 2 настоящих Общих исключений внесены изменения
 
    б) устанавливает исчерпывающий перечень требований к условиям предоставления страховой услуги, при этом указанные требования:
 
    не содержат явно обременительных для заемщиков условий, которые исходя из разумно понимаемых интересов они не приняли бы при наличии у них возможности участвовать в определении условий договоров страхования;
 
    не относятся к предмету договора страхования; сформулированы четко и исключают их неоднозначное толкование;
 
    не предусматривают обязанность заемщика заключать договор страхования на срок, равный сроку кредитования, в том случае, когда кредитование осуществляется на срок свыше 1 года.
 
    Из графика платежей следует, что сроком страхования является срок действия кредитного договора. Таким образом, это противоречит Общим исключениям в отношении соглашений между кредитными и страховыми организациями (утв. постановлением Правительства РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 386) п.3. Не могут быть признаны допустимыми условия соглашений, которые устанавливают:
 
    б) обязанность сторон требовать от заемщика страховать риски в одной страховой организации в течение всего срока кредитования;
 
    в) обязанность сторон страховать от заемщика страховать иные риски, чем риск утраты или повреждения заложенного имущества, за исключением случая, когда соглашение предусматривает обязанность кредитной организации предложить заемщику кредитование на сопоставимых по срокам и размерам кредитования условиях, исключающих обязанность заемщика страховать иные риски, чем риск утраты или повреждения заложенного имущества.
 
    В соответствии с п. ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
 
    В соответствии со статьей 168 Гражданского кодекса РФ. сделка, не соответствующая требования закона или иных правовых актов, ничтожна, сели закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или предусматривает иные последствия нарушений.
 
    В соответствии со статьей 180 Гражданского кодекса РФ. недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения ее недействительной части.
 
    Согласно ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» продавцу товаров (работ, услуг) запрещено обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением других товаров (работ, услуг). Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
 
    Истец указывает, что срок исковой давности, согласно приложенной счет выписке с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ исчисляется с ДД.ММ.ГГГГ
 
    Истица просит:
 
    1) Взыскать с Ответчика в пользу Истца сумму уплаченную Истцом за пользование кредитом, в размере <данные изъяты> рубля.
 
    2)     Взыскать с Ответчика в пользу Истца сумму уплаченную Истцом за Подключение и расчетное обслуживание по программе коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков Кредитов, в размере <данные изъяты> рублей.
 
    3)     Взыскать с Ответчика в пользу Истца неустойку в размере 3% за каждый день просрочки от суммы неисполненных обязательств за пользование кредитом, в размере <данные изъяты> рублей.
 
    Расчет неустойки <данные изъяты>*3% <данные изъяты>*34=<данные изъяты>-<данные изъяты> рублей, но не более 100% от суммы требований.
 
    34 дня - период просрочки с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ
 
    4) Взыскать с Ответчика в пользу Истца неустойку за Подключение и расчетное обслуживание по программе коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков Кредитов, в размере 3% за каждый день просрочки от суммы неисполненных обязательств за пользование кредитом, в размере <данные изъяты> рублей.
 
    Расчет неустойки <данные изъяты>*3%—<данные изъяты>*<данные изъяты>= <данные изъяты> рублей, по не более 100% от суммы требований.
 
    34 дня - период просрочки с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ
 
    5)     Взыскать с Ответчика в пользу Истца компенсацию морального вреда, в размере <данные изъяты> рублей, судебные расходы в размере <данные изъяты> рублей, штраф в размере 50% от суммы присужденной судом.
 
    Истица Синева ФИО10 представитель ответчика Коммерческий банк «Кольцо Урала» (ООО) на судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом.
 
    На основании ст.167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело в их отсутствие.
 
    Представитель истицы по доверенности - Алибаев ФИО11 в судебном заседании исковые требования поддержал, просит их удовлетворить.
 
    В материалах дела имеется отзыв на исковое заявление, согласно которому представитель ответчика исковые требования не признает, просит в иске отказать. В обоснование своих возражений представитель ответчика указывает, что истцом пропущен срок исковой давности по кредитному договору№ от ДД.ММ.ГГГГ поскольку в силу п.1 ст.181 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда началось исполнение ничтожной сделки. Срок исковой давности по заявленным требованиям истек ДД.ММ.ГГГГ то есть до подачи искового заявления.
 
    Также представитель ответчика указывает, что истец был ознакомлен с полной стоимостью кредита, в том числе и суммами платежей, до подписания кредитного договора, в связи с чем, взимание ежемесячного платежа за пользование кредитом является законным.
 
    Кроме того, размер требуемых истцом ежемесячных платежей за пользование кредитом, превышает размер платежей, фактически уплаченных истцом. Доказательств уплаты истцом <данные изъяты> рублей не представлено. Истец не представил ни платежные документы, ни выписку по счету. В то же время, в соответствии с выпиской по текущему счету Синевой <данные изъяты> истцом фактически уплачены ежемесячные платежи на сумму <данные изъяты> руб.
 
    Также представитель ответчика указывает, что истица была застрахована по Программе коллективного страхования жизни и здоровья в соответствии с добровольным волеизъявлением заемщика. Решение банка о предоставлении кредита не зависело от согласия заемщика застраховать свою жизнь и здоровье. У истца была возможность отказаться от участия в программе страхования путем проставления отметки в соответствующей графе Заявления-анкеты. Истица данной возможностью не воспользовалась и предпочла подключиться к программе страхования.
 
    Представитель ответчика также указывает, что у истицы в течение срока действия кредитного договора есть право отказаться от услуги страхования и сменить страховую компанию по своему выбору путем подачи в банк соответствующего заявления. Истица таким правом не воспользовалась.
 
    Представитель ответчика также указывает, что в соответствии с выпиской по счету истица оплатила ежемесячные платежи по страхованию в общей сумме <данные изъяты> рублей.
 
    Выслушав представителя истца, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.
 
    Как следует из материалов дела и установлено судом, ДД.ММ.ГГГГг. Синева ФИО12 и Коммерческий банк «Кольцо Урала» (ООО) заключили кредитный договор №, в соответствии с которым Банк обязуется на условиях договора предоставить Заемщику денежные средства (кредит) на потребительские цели в сумме <данные изъяты> рублей с взиманием за пользование кредитом 11.9 процентов годовых, а Заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом.
 
    В соответствии с п.1.5 кредитного договора, погашение Заемщиком основного долга и уплата процентов осуществляются аннуитетными платежами ежемесячно.
 
    Размер аннуитетного платежа составляет <данные изъяты> руб. Ежемесячные аннуитетные платежи и их плановый срок погашения указаны в Графике погашения полной суммы, подлежащей выплате Заемщиком (приложение № к договору) – п.1.6 договора.
 
    Согласно п.1.7 договора, информация о полной стоимости кредита с графиком погашения полной суммы, подлежащей выплате Заемщиком, указана в Приложении № к договору.
 
    Из Графика погашения полной суммы, подлежащей выплате Заемщиком (Приложения №1) усматривается, что в ежемесячный платеж входит комиссия в размере <данные изъяты> рублей ежемесячно (в первый месяц погашения – комиссия составляет <данные изъяты> руб.)
 
    Из выписки по лицевому счету Синевой ФИО13., представленной Банком, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ со счета заемщика была списана комиссия за пользование кредитом в размере <данные изъяты> рублей.
 
    Возражая против исковых требований, представитель ответчика указывает, что истец был ознакомлен с полной стоимостью кредита, в том числе и суммами платежей, до подписания кредитного договора, в связи с чем, взимание данной комиссии является законным.
 
    С данным доводом представителя ответчика согласиться нельзя.
 
    В соответствии со ст.431 ГК РФ, при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом. Если правила, содержащиеся в части первой настоящей статьи, не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи делового оборота, последующее поведение сторон.
 
    Так, условия кредитного договора не предусматривают взимание с заемщика какой-либо комиссии.
 
    Из выписки по лицевому счету следует, что оплаченная истцом комиссия является платой за пользование кредитом.
 
    В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
 
    Согласно статье 9 Федерального закона от 26 января 1996 года N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса РФ" в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей" и изданными всоответствии с ним иными правовыми актами
 
    Следовательно, в силу ст. 9 указанного Закона, на возникшие правоотношения распространяются положения Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", поскольку предоставление заемщику кредита на потребительские цели является банковской услугой, предоставляемой исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.
 
    Согласно части 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации, признаются недействительными.
 
    Установление комиссии за пользование кредитом нормами ГК РФ, Законом РФ "О защите прав потребителей", другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрено.
 
    В ст. 5 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" оговорено, что размещение банками средств (т.е. кредитование) осуществляется за свой счет. Положения данной статьи носят императивный характер, поэтому включение в кредитный договор условия о дополнительных затратах заемщика при выдаче кредита является ничтожным в силу ст. 168 ГК РФ.
 
    Из анализа норм Положения Банка России "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)", Положения Банка России "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации", следует, что действия банка по выдаче кредита относятся к действиям, которые банк обязан совершать для создания условий предоставления и погашения кредита, т.е. являются кредиторской обязанностью банка.
 
    Нормативные правовые акты Банка России не могут противоречить требованиям ГК РФ. Следовательно, взимание банком платы за пользование кредитом (помимо процентов, установленных договором) применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей ущемляет установленные законом права потребителей.
 
    При таких обстоятельствах, условия кредитного договора, устанавливающие комиссию за пользование кредитом, являются недействительными, ничтожными, поскольку противоречат требованиям гражданского законодательства.
 
    Согласно ст. 167 ГК РФ (в редакции, действовавшей на момент заключения договора) недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью и недействительна с момента ее совершения.
 
    В силу ст. 168 ГК РФ (в редакции, действовавшей на момент заключения договора) сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима и не предусматривает иных последствий нарушения.
 
    В связи с этим, условие договора о взыскании комиссии за пользование кредитом на основании ст. 168 ГК РФ является недействительным как противоречащий требованиям Закона (а именно ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей"), поскольку оно ущемляет права потребителя.
 
    Поскольку условия выдачи кредита, связанные с установлением комиссии за пользование кредитом являются недействительными в силу ст. 168 ГК РФ, ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", то истец вправе потребовать возврата суммы уплаченной комиссии.
 
    В результате применения последствий недействительности ничтожной сделки с ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма уплаченной комиссии в размере <данные изъяты> рублей.
 
    Доводы представителя ответчика о пропуске истцом срока исковой давности суд находит необоснованными.
 
    В соответствии с частью 1 статьи 181 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности по требованиям о применении последствий недействительности ничтожной сделки и о признании такой сделки недействительной (пункт 3 статьи 166) составляет три года. Течение срока исковой давности по указанным требованиям начинается со дня, когда началось исполнение ничтожной сделки, а в случае предъявления иска лицом, не являющимся стороной сделки, со дня, когда это лицо узнало или должно было узнать о начале ее исполнения.
 
    Из разъяснений, содержащихся в "Обзоре судебной практики Верховного Суда РФ по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств" от 22 мая 2013 года следует, что по общему правилу исковые требования заемщика, поданные по истечении срока исковой давности при отсутствии уважительных причин его пропуска, о чем заявлено кредитором (ответчиком), удовлетворению не подлежат. В силу пункта 1 статьи 181 ГК РФ течение срока исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки, который составляет три года, начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.
 
    Из данного правила исходит судебная практика в случаях заявления ответчика о пропуске срока для защиты нарушенного права по иску гражданина-заемщика о применении последствий недействительности ничтожного условия кредитного договора, предусматривающего уплату комиссии за открытие и ведение ссудного счета. Срок исковой давности при указанных обстоятельствах исчисляется со дня, когда заемщиком началось исполнение недействительной (ничтожной) части сделки, а именно со дня уплаты спорного платежа.
 
    Из представленной истцом выписки по счету следует, что исполнение спорной сделки началось в момент внесения заемщиком первоначального платежа в счет уплаты названной комиссии - ДД.ММ.ГГГГ.
 
    Исковое заявление подано истицей ДД.ММ.ГГГГ, то есть в пределах срока исковой давности.
 
    В силу п. 1 и п. 3 ст. 31 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 данного закона, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования. За нарушение предусмотренных указанной статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с пунктом 5 статьи 28 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей".
 
    Согласно п. 5 ст. 28 Закона РФ "О защите прав потребителей" в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 данной статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Договором о выполнении работ (оказании услуг) между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени).
 
    Поскольку Синева ФИО14 в силу недействительности условий кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ в части возложения на нее обязанности по уплате комиссии за пользование кредитом, имела право требовать от Банка в добровольном порядке возврата уплаченных ею, истцом, в счет указанной комиссии денежных средств, что и было сделано истицей путем подачи претензии в Банк, однако данная претензия была оставлена Банком без удовлетворения, суд считает, что истица имеет право требовать взыскания с ответчика неустойки за нарушение срока удовлетворения ее законного требования, как потребителя, о возврате уплаченных комиссий.
 
    Из материалов дела следует, что претензия истицы о возврате комиссии за пользование кредитом была получена банком ДД.ММ.ГГГГ Срок удовлетворения требований потребителя - ДД.ММ.ГГГГ
 
    Истицей заявлены требования о взыскании неустойки за <данные изъяты> дня.
 
    Таким образом, сумма неустойки за <данные изъяты> дня начиная с ДД.ММ.ГГГГг. составляет:
 
    <данные изъяты> руб. 3% х <данные изъяты> дня = <данные изъяты> руб.
 
    Поскольку сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общую цену заказа, взысканию с ответчика в пользу истца подлежит неустойка в размере <данные изъяты> рублей.
 
    В соответствии со ст.15 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей", моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.
 
    Согласно п. 45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012г. №17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.
 
    На основании изложенного, взысканию с ответчика в пользу потребителя подлежит взысканию компенсация морального вреда, размер которой суд считает возможным определить в размере <данные изъяты> руб.
 
    В соответствии с ч.6 ст.13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
 
    Таким образом, сума штрафа, подлежащего взысканию с ответчика составляет <данные изъяты> руб. ((<данные изъяты> руб. +<данные изъяты> руб. + <данные изъяты> руб.) / 2)
 
    Относительно заявленных истцом требований о взыскании с ответчика в пользу истца уплаченной суммы за Подключение и расчетное обслуживание по программе коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков Кредитов, суд приходит к следующему.
 
    В соответствии с ч.2 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 (ред. от 02.07.2013) "О защите прав потребителей", запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
 
    В соответствии с п.4.1 кредитного договора, заемщик (в случае наличия соответствующего волеизъявления в заявлении-анкете на получение кредита) подключается к Программе коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов «Финансовая защита» по риску «Смерть застрахованного лица от любой причины».
 
    В соответствии с п.4.2 кредитного договора, страховая компания, страхующая Заемщика (далее –Страховщик) по указанному в п.4.1 риску выбрана Заемщиком и указана в заявлении-анкете на получение кредита.
 
    В соответствии с п.4.3 кредитного договора, Заемщик, подключенный к Программе коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов «Финансовая защита» обязуется своевременно и в полном объеме уплачивать платежи по вышеуказанной Программе в соответствии с Тарифами Банка.
 
    Согласно п.1.2 кредитного договора, в случае, если Заемщик, подключенный по своему волеизъявлению к Программе коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов «Финансовая защита», указанной в п.4.1 настоящего договора (далее – Программа коллективного страхования», отказывается на основании письменного заявления от распространения на него действия Программы коллективного страхования, процентная ставка за пользование кредитом увеличивается до 14.9 процентов годовых со дня, следующего за днем поступления в Банк соответствующего заявления, до даты полного погашения кредита.
 
    Из содержания указанных пунктов следует, что услуга по подключению к программе страхования с взиманием комиссии оказывается банком только в случае, если заемщик выразил намерение принять участие в программе страхования.
 
    Из материалов дела следует, что банк предложил заемщику услугу по подключению к программе страхования до заключения кредитного договора, что подтверждается подписанной заемщиком Заявлением-анектой на предоставление кредита от ДД.ММ.ГГГГ
 
    Форма данного заявления предоставляет клиенту возможность отказа от услуги путем проставления отметки об отказе от услуг при нежелании быть застрахованным в качестве заемщика.
 
    Истица подписала указанное Заявление-анкету от ДД.ММ.ГГГГ не проставив отметки об отказе от подключения к Программе коллективного страхования жизни и здоровья, что подтверждает факт ее согласия с предложенными условиями.
 
    Из Заявления –анкеты следует, что заемщица была уведомлена о том, что присоединение к Программе страхования не является условием для получения кредита, с Программой страхования ознакомлена, просила Банк предпринять действия для распространения на нее условий Договора добровольного коллективного страхования, заключенного между Банком и ООО «СК «РГС-Жизнь», страховым риском по которому являются: смерть по любой причине в период распространения на заемщика действия условий Договора страхования за исключением случаев, предусмотренных как Исключения в Программе страхования.
 
    С размером ежемесячных платежей по программе заемщик была ознакомлена до заключения договора, что подтверждается ее подписью в графике платежей и информации о полной стоимости кредита.
 
    Кредитный договор, заключенный между сторонами содержит условия о сумме кредита и пониженной ставке с учетом волеизъявления заемщика к программе страхования. Выразив свое согласие на подключение к Программе страхования, заемщик получила кредит на более выгодных условиях.
 
    Приведенные обстоятельства опровергают доводы истицы о навязывании ей как потребителю самостоятельной услуги по страхованию. Руководствуясь ст. 421 ГК РФ, Синева ФИО15 не была лишена возможности достигнуть определенного соглашения по условиям заключенного договора на предоставление кредита или отказаться от его заключения. Доказательств того, что заемщик был вынужден заключить такой договор с ответчиком и не имел возможности заключить с банком кредитный договор и без вышеназванных условий, суду не представлено, а в силу ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна представить доказательства, на которые ссылается в обоснование своих требований и возражений.
 
    В соответствии со ст. 1 Федерального закона от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» банки размещают привлеченные средства на условиях возвратности, платности, срочности. Страхование жизни, здоровья, потери работы, дохода заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита.
 
    Допустимость наличия в кредитном договоре указания на возможность застраховать свою жизнь предусмотрена также Указаниями Центрального Банка РФ от 13.05.2008г. №2008-у «О порядке расчета и доведения до заемщика-физического лица полной стоимости кредита», пункт 2.2 которого предусматривает включение в расчет полной стоимости кредита платежей заемщика в пользу третьих лиц, в том числе, страховых компаний.
 
    С учетом изложенных и установленных судом обстоятельств, суд не находит оснований для удовлетворения исковых требований о взыскании суммы уплаченной комиссии за подключение к программе страхования, неустойки за отказ возвратить указанную комиссию и штрафа за неудовлетворение требований потребителя в указанной части.
 
    На основании ст.100 ГПК РФ, с учетом частичного удовлетворения исковых требований, а также с учетом требований разумности и справедливости, суд считает возможным взыскать с ответчика в пользу истца расходы на оплату услуг представителя в размере <данные изъяты> рублей.
 
    Кроме того, в соответствии со ст. 103 ГПК РФ, ст. 333.19 Налогового кодекса РФ, с ответчика подлежит взысканию в доход местного бюджета государственная пошлина в размере <данные изъяты> рубля.
 
    Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ,
 
РЕШИЛ:
 
    Исковые требованияСиневой ФИО16 к Коммерческому банку «Кольцо Урала» (ООО) о защите прав потребителя удовлетворить частично.
 
    Взыскать с Коммерческого банка «Кольцо Урала» (ООО) в пользу Синевой ФИО17 комиссию за пользование кредитом в размере <данные изъяты> рублей, неустойку в размере <данные изъяты> рублей, компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> рублей, штраф в размере <данные изъяты> рублей, расходы на оплату услуг представителя в размере <данные изъяты> рублей.
 
    В остальной части заявленных требований отказать.
 
    Взыскать с Коммерческого банка «Кольцо Урала» (ООО) в доход местного бюджета госпошлину в размере <данные изъяты> рубля.
 
    Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Башкортостан путем подачи апелляционной жалобы в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме –13 октября 2014г.
 
    Согласовано Судья Зубаирова С.С.