Решение от 08 октября 2014 года

    Дело № 2-3183/2014
 
РЕШЕНИЕ
 
Именем Российской Федерации
 
    08 октября 2014 года город Саратов
 
    Октябрьский районный суд города Саратова в составе:
 
    председательствующего судьи Мусиенко Н.А.,
 
    при секретаре Осиповой Д.Д.,
 
    при участии
 
    представителя истца по доверенности Никоноровой Т.А.,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску открытого акционерного общества Банк «Открытие» к Еркину С.В. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору
 
установил:
 
    истец открытое акционерное общество (далее по тексту - ОАО) Банк «ОТКРЫТИЕ» обратился в суд с иском к Еркину С.В. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, в обоснование заявленных требований, указав, что <дата> Еркин С.В. обратился в ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ» с заявлениями на предоставление потребительского кредита и открытие текущего счета №.
 
    Согласно разделу 1 вышеуказанных заявлений их следует рассматривать как предложение (оферту) Еркину С.В. заключить кредитный договор на условиях, изложенных в заявлении, анкете на предоставление ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ» потребительского кредита, и условиях предоставление физическим лицам потребительских кредитов.
 
    Данная оферта акцептована истцом, Еркину С.В. выдан кредит в сумме 750 000 рублей под 19,7 % годовых сроком на 60 месяцев по договору № на условиях: погашения заемщиком кредита и процентов по нему ежемесячными равными платежами, кроме последнего в сумме 25 184,50 руб., путем безакцептного списания банком со счета денежных средств в погашение задолженности ( п.5.1 Тарифов и Условий).
 
    Еркин С.В. надлежащим образом свои обязательства не исполняет, платежи в счет погашения основного долга и процентов за пользование кредитом в полном объеме не оплачиваются.
 
    <дата> банком ввиду нарушения обязательств по договору № от <дата> года, Еркину С.В. было направлено уведомление, которым предложено погасить образовавшуюся задолженность по данному договору. Указанные требования ответчиком не исполнены.
 
    По состоянию на <дата> задолженность Еркина С.В. перед банком по кредитному договору № от <дата> составляет 891 503 руб. 07 коп.
 
    В соответствии с п.5.9. тарифов и условий, банк имеет право по своему усмотрению потребовать от заемщика полного или частичного досрочного погашения задолженности в случае однократной просрочки уплаты очередного платежа на срок не более 30 дней.
 
    Истец просит: расторгнуть кредитный договор № от <дата> года, заключенный между ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ» и Еркиным С.В. взыскать с ответчика в пользу банка задолженность в размере 891 503 руб. 07 коп., из которых: основной долг – 686 409 руб. 24 коп., просроченные проценты за пользование кредитом 78 022 руб. 03 коп., пени по просроченному основному долгу – 28 825 руб. 12 коп., пени по просроченным процентам – 37 524 руб. 80 коп.; просроченная плата за страхование – 36 000 руб., пени за просроченную плату за страхование 15 120 руб., просроченная компенсация страховой премии 6 505 руб. 48 коп., пени за просроченную компенсацию страховой премии 3 096 руб. 46 коп, а также возместить за счет ответчика расходы по оплате госпошлины в сумме 16 115 руб. 03 коп.
 
    В судебное заседание представитель истца Никонорова Т.А., исковые требования поддержала, просила иск удовлетворить.
 
    Ответчик Еркин С.В. извещен о времени и месте судебного заседания надлежащим образом, причины неявки не известны.
 
    Суд, в силу ст. 167 Гражданского процессуального Кодекса Российской Федерации, с учетом мнения представителя истца, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившегося ответчика, извещенного надлежащим образом о дне и времени рассмотрения дела.
 
    Суд, исследовав материалы дела, находит исковые требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.
 
    В соответствии со ст. 3 Гражданского процессуального кодекса РФ (далее по тексту - ГПК РФ), заинтересованное лицо вправе в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратиться в суд за защитой своих нарушенных прав, свобод и законных интересов.
 
    Как следует из ч. 1 ст. 46 Конституции Российской Федерации, каждому гарантируется судебная защита его прав и свобод.    
 
    В силу ч.3 ст. 123 Конституции РФ, ч. 1 ст. 12 ГПК РФ, правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.
 
    Согласно ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается, как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
 
    В силу ст. 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.
 
    В соответствии со ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
 
    Согласно ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключение договора.
 
    В соответствии с данной нормой свобода договора означает, что граждане и юридические лица самостоятельно решают, с кем и какие договоры заключать, и свободно согласовывают их условия.
 
    К договорам применяются правила о двух и многосторонних сделках, предусмотренных главой 9 ГК РФ.
 
    В силу ст. 160 ГК РФ, сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, ли должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными п.п. 2 и 3 ст. 434 ГК РФ.
 
    В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора.
 
    Согласно ст. 434 ГК РФ, договор, в том числе кредитный договор, может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом или договором данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договора данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для её акцепта действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом).
 
    В силу п. 3 ст. 438 ГК РФ, совершение лицом, получившим оферту в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
 
    Согласно п. 58 Постановлений Пленума Верховного Суда РФ № 6, Пленума Высшего Арбитражного суда РФ № 8 от 01.07.96 г. «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», для признания соответствующих действий адресата оферты акцептом достаточно, чтобы лицо, получившее оферту, приступило в ее исполнению на условиях, указанных в оферте и в установленный для ее акцепта срок.
 
    В соответствии со ст. 820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.
 
    Таким образом, договор о предоставлении кредита банк вправе заключить как в форме подписания одного документа, так и в форме обмена документами.
 
    Согласно ст. 30 Закона Российской Федерации от 02.12.1990 г. «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не установлено федеральным законом. В соответствии с настоящим законом в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, а также порядок расторжения договора и иные существенные условия договора. Клиенты вправе открывать необходимое им количество расчетных и иных счетов.
 
    В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условиях, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
 
    Статья 810 ГК РФ устанавливает обязанность заемщика возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
 
    В силу п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
 
    В силу ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации).
 
    Установлено, что <дата> Еркин С.В. обратился в ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ» с заявлением № от <дата> на предоставление потребительского кредита и открытие текущего счета (л.д. 16-17).
 
    Заявление Еркина С.В. является предложением (офертой) ответчика заключить кредитный договор на условиях, изложенных в заявлении, тарифе и условии предоставления физическим лицам потребительского кредита.
 
    В соответствии с п.2.1 Условий предоставления физическим лицам потребительских кредитов, кредитный договор заключается путем акцепта банком изложенного в заявлении (оферте) заемщика о заключении кредитного договора в порядке, предусмотренном ст. 438 ГК РФ при этом акцептом банка являются действия по открытию заемщику текущего счета. Кредитный договор считает заключенным с даты акцепта банком предложения (оферты) заемщика.
 
    Оферта заемщика была акцептована банком <дата> г., т.к. между сторонами было достигнуто соглашение по всем существенным условиям кредитного договора.
 
    По кредитному договору № от <дата> Еркину С.В. был выдан кредит в сумме 750 000 рублей под 19.7 % годовых сроком на 60 месяцев. По условиям договора: размер ежемесячного платежа составляет 24 505 руб. 00 коп., дата платежа 06 число каждого календарного месяца, неустойка за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по уплате ежемесячного платежа 0,5 % от неуплаченной в срок суммы за каждый день просрочки исполнения обязательств, неустойка за неисполнение или ненадлежащее исполнение требования банка о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору 0,3 % от неуплаченной в срок суммы за каждый день просрочки исполнения обязательств.
 
    <дата> Еркиным С.В. была написано заявление на включение в договор добровольного коллективного страхования от несчетных случаев и болезней (л.д. 20).
 
    Как следует из заявления на предоставление потребительского кредита Еркиным С.В. было выражено согласие страхование жизни и трудоспособности в ОАО «Открытие Страхование», на срок 60 месяцев, плата за страхование 0,5 % от суммы предоставленного кредита, взимается ежемесячно в дату уплаты ежемесячного платежа, компенсация страховой премии, оплаченной банком 0,125 % от суммы предоставленного кредита за каждый месяц страхования, взимается ежемесячно в дату платежа (л.д. 16).
 
    Согласно п. 13.1 Условий предоставления ОАО Банк «Открытие» физическим лицам потребительских кредитов, при желании заемщика быть застрахованным по коллективному договору заемщик оплачивает стоимость страхования, состоящую из двух составляющих: компенсация страховой премии, оплаченной банком; плата за страхование.
 
    Уплата компенсации страховой премии, оплаченной банком, осуществляется ежемесячно в даты платежа, указанные в заявлении и графике платежей, или единовременно в дату уплаты первого ежемесячного платежа, в зависимости от условий коллективного договора. Плата за страхование уплачивается заемщиком ежемесячно в даты платежа, указанные в заявлении и графике платежей (п. 13.3 Условий).
 
    Как усматривается из материалов дела, ОАО Банк «Открытие» свои обязательства по условиям кредитного договора от <дата> выполнил в полном объеме, предоставив заемщику обусловленные договором денежные средства.
 
    В тоже время со стороны заемщика Еркина С.В. обязательства по кредитному договору надлежащим образом не исполнялись, допускались просрочки платежей по кредиту и до настоящего времени образовавшаяся задолженность не погашена.
 
    В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
 
    В соответствии со ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.
 
    По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:
 
    1) при существенном нарушении договора другой стороной;
 
    2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.
 
    Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.
 
    В случае одностороннего отказа от исполнения договора полностью или частично, когда такой отказ допускается законом или соглашением сторон, договор считается соответственно расторгнутым или измененным.
 
    В силу требований ч. 2 ст. 451 Гражданского кодекса Российской Федерации требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.
 
    Согласно требованию от <дата> (л.д. 38), направленным ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ» Еркину С.В. ввиду нарушения обязательств по кредитному договору № от <дата> ответчику банком предложено погасить образовавшуюся задолженность по кредитному договору, а также сообщено о намерении банка расторгнуть кредитный договор в соответствии с пп.1 п.2 ст. 450 ГК РФ.
 
    Ответ на требование не поступил и денежные средства банку до настоящего времени не уплачены.
 
    По состоянию на <дата> г. задолженность Еркина С.В. перед банком по кредитному договору № от <дата> составляет 891 503руб. 07 коп, из которых: основной долг – 686 409 руб. 24 коп., просроченные проценты за пользование кредитом 78 022 руб. 03 коп., пени по просроченному основному долгу – 28 825 руб.12 коп., пени по просроченным процентам – 37 524 руб. 80 коп.; просроченная плата за страхование – 36 000 руб., пени за просроченную плату за страхование 15 120 руб., просроченная компенсация страховой премии 6 505 руб. 48 коп., пени за просроченную компенсацию страховой премии 3 096 руб. 46 коп.
 
    Представленный ОАО Банк «Открытие» расчет задолженности суммы, подлежащей взысканию с ответчика, объективно подтверждается письменными доказательствами, имеющимися в материалах дела, сомнений в своей правильности у суда не вызывает.
 
    Суд считает, что банк, выдавая кредит на условиях срочности, платности и возвратности, рассчитывал на исполнение условий кредитного договора со стороны Еркина С.В. Однако заемщик в течение длительного времени не выполнял свою обязанность по погашению процентов, основного долга по кредиту, тем самым существенно нарушил условия кредитного договора.
 
    Поскольку обязательства по кредитному договору от <дата> не исполнены до настоящего времени заемщиком Еркиным С.В. периодические платежи Еркиным С.В. не вносятся в нарушение условий договора, что является основаниям для его расторжения в силу пп.1 п.2 ст. 450 ГК РФ, суд считает исковые требования ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ» законными, обоснованными и подлежащими удовлетворению.
 
    В силу требований ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
 
    Согласно ч. 1 ст. 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.
 
    Как следует из платежных поручений, истцом при подаче искового заявления оплачена государственная пошлина в размере 16 115 руб. 03 коп., исчисленная в соответствии с требованиями ч. 1 ст. 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации, сумма которой также подлежит взысканию с ответчика.
 
    Руководствуясь ст.ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
 
                             решил:
 
    исковые требования открытого акционерного общества Банк «Открытие» к Еркину С.В. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить.
 
    Расторгнуть кредитный договор № от <дата> г., заключенный между ОАО Банк «Открытие» и Еркиным С.В..
 
    Взыскать с Еркина С.В. задолженность по кредитному договору № от <дата> по состоянию на <дата> в размере 891 503 руб. 07 коп., из которых: задолженность по основному долгу 686409 руб. 24 коп., просроченные проценты за пользование кредитом 78 022 руб. 03 коп., пени по просроченным процентам 37 524 руб. 80 коп., пени по просроченному основному долгу 28 825 руб. 12 коп., просроченная плата за страхование 36 000 руб., пени за просроченную плату за страхование 15 120 руб., просроченная компенсация страховой премии 6 505 руб., пени за просроченную компенсацию страховой премии 3 096 руб. 40 коп.
 
    Взыскать с Еркина С.В. в пользу открытого акционерного общества Банк «Открытие» расходы по уплате госпошлины в размере 16 115 руб. 03 коп.
 
    Решение может быть обжаловано в апелляционную инстанцию Саратовского областного суда через Октябрьский районный суд г. Саратова в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме.
 
    Мотивированное решение изготовлено 10 октября 2014 года.
 
    Судья: подпись                                 Н.А. Мусиенко