Дата принятия: 08 октября 2014г.
Дело № 2-491/2014
Р Е Ш Е Н И Е
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
8 октября 2014 года р.п.Шербакуль Омской области
Шербакульский районный суд Омской области в составе судьи Забелиной О.В., при секретаре Коньковой Е.И., рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску Общества с ограниченной ответственностью инвестиционный коммерческий банк «Совкомбанк» к Козяеву Н.Д. о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
Общество с ограниченной ответственностью инвестиционный коммерческий банк «Совкомбанк» (далее по тексту ООО ИКБ «Совкомбанк», «Банк», «кредитор») обратился в суд с названным иском, ссылаясь на то, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и Козяевым Н.Д. (далее «заемщик»), был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) № на сумму ХХ рублей под Х% годовых, сроком на Х месяцев.
В период пользования кредитом ответчик не надлежаще исполнял обязанности, оговоренные в кредитном договоре и нарушил п.п. 4.1; 4.1.1 Условий кредитования.
Задолженность ответчика перед истцом составляет ХХ рублей. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора. На основании изложенного, просит взыскать с ответчика в пользу Банка задолженность по указанному кредитному договору в размере ХХ рублей, из которых: просроченная ссуда - ХХ руб., просроченные проценты - ХХ руб., штрафные санкции за просрочку уплаты процентов - ХХ руб., штрафные санкции за просрочку уплаты кредита - ХХ руб., расходы по уплате государственной пошлины - ХХ рублей.
В судебное заседание представитель истца ООО ИКБ «Совкомбанк» не явился, извещен надлежаще, просил о рассмотрении дела в его отсутствие.
Ответчик Козяев Н.Д. в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежаще, направил в суд своего представителя.
Представитель ответчика Толкачев В.Н. (по доверенности) в судебном заседании с иском не согласился, поддержал письменный отзыв на исковое заявление. Пояснил, что уведомления о расторжении кредитного договора ответчик не получал, имеющееся в деле уведомление подписано лицом, определить полномочия которого невозможно. Требование о расторжении кредитного договора не заявлено, при сохранении условий действия кредитного договора взыскание может быть произведено с даты последней оплаты по дату предъявления иска. Кроме этого, ответчику навязана услуга по заключению договора страхования. Условия кредитования ответчиком не подписывались, ознакомлен с ними он не был. В удовлетворении исковых требований просит отказать.
Выслушав представителя ответчика, изучив материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.
Исходя из положений ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.
В силу ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие договор займа, если иное не предусмотрено правилами по кредитному договору и не вытекает из существа кредитного договора.
Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ООО ИКБ «Совкомбанк» и Козяевым Н.Д. (заемщик) был заключен кредитный договор на потребительские цели (в виде акцептированного заявления оферты) № на сумму ХХ руб., условиями которого установлено, что кредит предоставлен заемщику под Х % годовых, сроком на Х месяцев. Установлен график платежей.
Согласно Заявлению-оферте со страхованием о предоставлении кредита от ДД.ММ.ГГГГ заемщик Козяев Н.Д. обязуется неукоснительно соблюдать являющиеся составной частью заключаемого договора Условия кредитования. Кроме этого из указанного Заявления следует, что направленное Козяевым Н.Д. в Банк настоящее Заявление следует рассматривать как его предложение - оферту.
Согласно ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
Ст. 433 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.
Согласно ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.
Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.
Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.
Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации.
Применительно к ст. 435 Гражданского кодекса Российской Федерации заявление-оферта о предоставлении кредита от ДД.ММ.ГГГГ является адресованным истцу предложением, которое достаточно определенно и выражает намерение лица (Козяева Н.Д.), сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Данная оферта содержит существенные условия договора.
Применительно к ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации истец акцептировал оферту, то есть совершил в срок, установленный для ее акцепта, действия по выполнению указанных в ней условий договора (предоставил услугу).
Таким образом, суд находит вышеуказанный кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ заключенным.
В п.1 заявления-оферты указано, что заемщик, ознакомившись с Условиями кредитования физических лиц на потребительские цели, просит заключить с ним посредством акцепта настоящего заявления, договор банковского счета и договор о потребительском кредитовании и предоставить ему кредит.
В том же пункте заявления содержится указание, что заемщик ознакомлен с Условиями кредитования, осознает их и понимает, согласен с ними и обязуется неукоснительно соблюдать Условия кредитования, принимая на себя все права и обязанности заемщика, указанные в них. Предусмотрено, что Условиями кредитования, с которыми заемщик предварительно ознакомился, являются неотъемлемой частью заявления-оферты.
В заявлении-оферте также указано, что заемщик дает свое согласие на подключение к программе страховой защиты заемщиков, имея при этом возможность выбрать кредитный продукт без включения в программу страхования заемщиков.
В п.12 заявления-оферты указано, что подписью под заявлением заемщик подтверждает получение экземпляра заявления-оферты и Условий кредитования, с которыми он предварительно ознакомлен, а также то, что он был ознакомлен с размером полной стоимости кредита, перечнем и размерами платежей.
Каждая страница заявления-оферты, куда вошла информация о полной стоимости кредита и график платежей, содержит подписи заемщика Козяева Н.Д..
Условия кредитования являются стандартным формуляром и не предусматривают скрепление подписями.
Доводы представителя ответчика о том, что Условия кредитования ответчиком не подписаны, он не согласен был на заключение договора страхования, отклоняются в силу изложенного.
Банк свои обязательства исполнил в полном объеме, предоставив заемщику кредит в указанном размере, что подтверждается мемориальным ордером № от ДД.ММ.ГГГГ, а также выписками по счету.
Как следует из материалов дела, в период пользования кредитом ответчиком в счет исполнения обязательств по возврату кредита выплаты производились не в полном объеме, доказательств обратного ответчиком суду не представлено.
Таким образом, судом установлено, что ответчик не надлежаще исполнял свои обязательства по указанному кредитному договору, допустил просрочку оплаты кредита, нарушив график платежей.
Исходя из положений п. 5.3. Условий кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц по потребительские кредиты, который не противоречит требованиям Гражданского Кодекса Российской Федерации, регулирующего спорные правоотношения, в случае принятия решения о досрочном взыскании с заемщика задолженности по кредиту, Банк направляет заемщику письменное уведомление о принятом решении по адресу фактического местожительства, указанному заемщиком в Заявлении-оферте, или по новому адресу фактического местожительства в случае получения соответствующего письменного уведомления от заемщика о смене адреса фактического местожительства. Заемщик обязан в указанный Банком в уведомлении срок погасить всю задолженность по кредиту (включая сумму основного долга, проценты за пользование кредитом, штрафные санкции). В случае непогашения всей задолженности заемщиком в установленный срок, Банк обращается в суд для взыскания задолженности по договору о потребительском кредитовании и иных убытков, причиненных Банку.
В соответствии с названными Условиями кредитования, в связи с систематическим нарушением заемщиком порядка уплаты начисленных процентов, последнему Банком было направлено уведомление о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору в полном объеме в срок до ДД.ММ.ГГГГ (л.д.24), однако требование заемщиком не было исполнено.
Ссылка представителя ответчика на то, что уведомление ответчиком не получено, не может служить препятствием для досрочного истребования долга в судебном порядке.
Обязательства по указанному договору до настоящего времени заемщиком не исполнены, доказательств обратного суду не представлено.
При таких обстоятельствах, суд считает, что применительно к положениям п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации требование истца о взыскании с заемщика суммы основного долга по возврату кредита в размере ХХ руб. является обоснованным и подлежащим удовлетворению.
Кроме того, в соответствии с п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитор имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
Пунктами 3.7., 3.8., 3.9. Условий кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели установлено, что за пользование кредитом заемщик уплачивает Банку проценты, начисляемые на фактическую задолженность за период пользования кредитом, исходя из календарных дней в году. Проценты за пользование кредитом начисляются на остаток ссудной задолженности, учитываемой на соответствующем счете, на начало текущего дня.
Согласно представленному истцом расчету, сумма неуплаченных заемщиком процентов, начисленных на основной долг составляет ХХ руб. ХХ коп., альтернативного расчета заемщиком суду не представлено.
В связи с этим, сумма неуплаченных процентов, начисленных на основной долг в указанном размере также подлежит взысканию с заемщика в пользу истца в полном объеме.
В соответствии с п. 1 ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.
Положениями раздела «Б» «Данные о Банке и о кредите» Заявления-оферты от ДД.ММ.ГГГГ установлено, что при нарушении заемщиком срока оплаты (возврата) кредита (части кредита) заемщик уплачивает Банку неустойку в виде пени в размере 120 % годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательства по возврату суммы кредита, за каждый календарный день просрочки. В случае нарушения срока уплаты начисленных процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает Банку неустойку в виде пени в размере 120 % годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по уплате процентов, за каждый календарный день просрочки.
Согласно представленному истцом расчету сумма штрафных санкций за просрочку уплаты процентов составляет ХХ руб. ХХ коп., штрафные санкции за просрочку уплаты кредита составляют ХХ руб. ХХ коп., при таких обстоятельствах, поскольку в порядке ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации заемщиком доказательств надлежащего исполнения обязательств по кредитному договору, а также альтернативного расчета задолженности не представлено, суд считает требование Банка о взыскании неустойки подлежащим удовлетворению.
В соответствии со ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Проценты, взыскиваемые кредитором за предоставленную заемщику денежную сумму, компенсируют в определенной части последствия, вызванные нарушением ответчиком своих обязательств, поэтому суду следует учитывать их при решении вопроса об уменьшении неустойки в соответствии со ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации.
С учетом изложенного, суд полагает, что подлежащая уплате неустойка за нарушение ответчиком сроков возврата кредита и за просроченный платеж по исполнению обязательств по уплате процентов соответствуют периоду просрочки и соразмерна последствиям нарушения обязательств, и оснований к снижению размера неустойки не находит.
В соответствии с требованиями ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации расходы по уплате государственной пошлины подлежат взысканию с ответчика в пользу истца в размере ХХ рублей.
Руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
решил:
Взыскать с Козяева Н.Д. в пользу ООО Инвестиционный коммерческий банк «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору: ХХ рублей ХХ коп. - сумма основного долга, ХХ рубля ХХ коп. - проценты за пользование кредитом, ХХ рубля ХХ коп. - штрафные санкции за просрочку уплаты кредита, ХХ рублей 51 коп. - штрафные санкции за просрочку уплаты процентов, всего ХХ рубля ХХ копеек.
Взыскать с Козяева Н.Д. в пользу ООО Инвестиционный коммерческий банк «Совкомбанк» расходы по оплате государственной пошлины в сумме ХХ рублей ХХ копеек.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Омский областной суд через Шербакульский районный суд Омской области в течение месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме.
Судья: подпись О.В.Забелина
Решение изготовлено в окончательной форме 9 октября 2014 года
