Решение от 08 октября 2014 года

Дело № 2--246/14
 
РЕШЕНИЕ
 
Именем Российской Федерации
 
08 октября 2014 года        город Лермонтов
 
    Лермонтовский городской суд Ставропольского края в составе:
 
    Председательствующего судьи Федотовой Т.М.,
 
    при секретаре Якшиной К.В.,
 
    с участием: истца Тимченко А.А.,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Тимченко А.А. к НБ «ТРАСТ» ОАО г. Москва, в лице филиала НБ «ТРАСТ» (ОАО) в г. Пятигорске о защите прав потребителей,
 
установил:
 
    Тимченко А.А. обратился в суд с иском к НБ «ТРАСТ» ОАО г. Москва, в лице филиала НБ «ТРАСТ» (ОАО) в г. Пятигорске о защите прав потребителей.
 
    В обоснование иска указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и НБ «ТРАСТ» ОАО был заключен кредитный договор № на сумму <данные изъяты> рублей, сроком на 36 месяцев, под 31,49% годовых, кредит был предоставлен на неотложные нужды. По кредитному договору № он был подключен к программе добровольного коллективного страхования, по условиям которого банк застраховал его жизнь и здоровье в ОАО «АльфаСтрахование» на сумму <данные изъяты> рублей 38 копеек, по договору страхования банк выступил выгодоприобретателем. Кредитный договор включал в себя график платежей и договор страхования, и подписывались указанные документы единым документом. Установленный банком график платежей в погашение кредита содержит: дату очередного платежа, сумму процентов, сумму основного долга по кредиту. В день подписания кредитного договора с него единовременно была удержана комиссия за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере <данные изъяты> рублей. Весь остальной период действия кредитного договора с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ им были внесены платежи по кредитному договору, согласно графику платежей, а банком произведены списания денежных средств со счета заемщика в счет погашения обязательств по кредитному договору.
 
    В нарушение действующего законодательства банк в кредитном договоре установил комиссию в сумме <данные изъяты> рублей за зачисление кредитных средств на счет клиента единовременно. Считает, что взимание комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента является несоответствующим закону, т.к. выдача денежных средств по кредитному договору, является обязанностью кредитора в силу закона по заключенному договору.
 
    Кроме того, согласно п. 9 Декларации от 28.03.2013 года договор страхования в отношении него прекращает свое действие в случае досрочного исполнения обязательств по кредитному договору. Им обязательства по кредитному договору выполнены в полном объеме, кредит погашен ДД.ММ.ГГГГ. Страховщик обязан вернуть часть страховой премии, пропорционально истекшему сроку страхования а именно: <данные изъяты> рублей (размер страховой премии)/36 месяцев (срок кредита) х 29 месяцев (неиспользованный срок страховой премии) = <данные изъяты> рублей 50 копеек.
 
    Для урегулирования спора во внесудебном порядке он неоднократно обращался к ответчику, в том числе и по электронной почте, в виду невыполнения требований, им была написана в адрес ответчика претензия от ДД.ММ.ГГГГ и направлена посредством почтовой связи, с требованием возвратить денежную сумму в размере <данные изъяты> рублей, в качестве неправомерно удержанной комиссии за зачисление денежных средств на счет; <данные изъяты> рублей 50 копеек, в качестве суммы неиспользованной страховой премии подлежащей возврату по условиям договора.
 
    ДД.ММ.ГГГГ мной был получен ответ, согласно которому мне было разъяснено, что возврат страховой премии за неиспользованный период возможен, при этом необходимо сообщить реквизиты для перечисления, что он и сделал, однако до настоящего времени обязательства ответчиком исполнены не были. ДД.ММ.ГГГГ мной был получен еще один ответ, согласно которого банк денежные средства, удержанные в качестве комиссии за зачисление денежных средств на счет клиента возвращать не намерен. Считает, что также с ОАО Национальный Банк «ТРАСТ», в лице Пятигорского филиала в мою пользу за пользование чужими денежными средствами подлежат взысканию проценты в размере <данные изъяты> рублей 18 копеек за период с. ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ и в размере <данные изъяты> рублей 50 копеек за период ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ года. Всего сумма процентов за пользование чужими денежными средствами составит: <данные изъяты> рубля 68 копеек =(<данные изъяты>+<данные изъяты>).
 
    Просит признать ничтожными п.п. 1.16 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ года, заключенного между Тимченко А. А. и НБ «ТРАСТ» (ОАО); взыскать с НБ «Траст» (ОАО) в лице Пятигорского филиала, в его пользу сумму уплаченной комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере <данные изъяты> рублей 00 копеек, сумму страховой премии за неиспользованный период в размере <данные изъяты> рублей 50 копеек, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> рубля 68 копеек, штраф за неисполнение требований потребителя в добровольном порядке, в размере 50% от присужденной судом суммы, а также сумму расходов на оплату юридической помощи по составлению претензии и искового заявления в размер <данные изъяты> рублей.
 
    Истец Тимченко А.А. заявленные исковые требования поддержал и просил их удовлетворить в полном объеме.
 
    Представитель ответчика ОАО Национальный Банк «ТРАСТ», в лице Пятигорского филиала в судебное заседание не явился, представив возражения на исковое заявление о защите прав потребителей, согласно которого с исковыми требованиями истца не согласен и просит отказать в удовлетворении в части взыскания комиссии за зачисление кредитных средств и процентов за пользование чужими средствами.
 
    Выслушав истца, изучив возражения ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
 
    Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом Тимченко А.А. и ответчиком ОАО Национальный Банк «ТРАСТ» был заключен кредитный договор №, на сумму общую сумму <данные изъяты> рублей, сроком на 36 месяцев, кредит выдан на неотложные нужды, по условиям кредитного договора истец взял на себя обязательства по уплате процентов за пользование кредитом в размере 31,49 % годовых.
 
    Из объяснений истца следует, что истцу был предоставлен кредитный договор в типовой форме, составленный самим банком. Условия договора, предусматривающие выдачу кредита, были подготовлены заранее, без его участия. В кредитном договоре изначально содержалась информация, которая не могла быть заполнена им самостоятельно, в том числе взимание суммы комиссии за зачисление денежных средств на счет заемщика в размере <данные изъяты> рублей.
 
    Истец в исковом заявлении заявил требование о взыскание с ответчика комиссии за зачисление денежных средств на счет заемщика в размере <данные изъяты> рублей и взыскании части суммы страховой премии, пропорционально истекшему сроку страхования в размере <данные изъяты> рублей 50 копеек суд считает обоснованным и подлежащим удовлетворению.
 
    В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
 
    На основании Закона РФ от 7 февраля 1992 года № 2300-1 "О защите прав потребителей", условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
 
    Как следует из п.1 ст.16 Закона РФ от 07.02.1992 №2300 -1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными НПА РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
 
    На основании "Положение о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)" (утв. Банком России 31.08.1998 № 54-П) (ред. от 27.07.2001) в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.
 
    Пункт 2.1 «Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», утвержденного ЦБ РФ от 31.08.1998г. № 54П, предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента либо наличными денежными средствами через кассу банка. Согласно Положению о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ (утвержденному ЦБ РФ от 26.03.2007 г.), действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита является открытие и ведение ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности.
 
    Согласно ст. 30 ФЗ от 02.12.1990 № 395 - 1 «О банках и банковской деятельности», открытие банковского счета является правом, а не обязанностью граждан. Следовательно, ссудные счета, не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
 
    Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. В этой связи, действия банка по зачислению денежных средств на счет клиента, нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Комиссия за зачисление денежных средств действующим законодательством не предусмотрена. Следовательно, действия банка по взиманию такой комиссии ущемляют установленные законом права потребителей, в связи с чем, является незаконным.
 
    В соответствии с Обзором судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об условия кредитного договора не соответствующими взаимосвязанным положениям статей 819 и 845 ГК РФ, статей 5 и 29 Федерального закона "О банках и банковской деятельности", статьи 57 Федерального закона "О Центральном банке Российской Федерации", статей 166 и 167 ГК РФ и пункта 1 статьи 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", денежные суммы, уплаченные заемщиком банку в их исполнение и взиманием с заемщика различных комиссий противоречащих действующему законодательству, подлежат возврату при разрешении требований о применении последствий недействительности ничтожной сделки.
 
    Как следует из кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ года, истец Тимченко А.А. был подключен к программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья, по условиям которого банк застраховал его жизнь и здоровье в ОАО «АльфаСтрахование» на сумму <данные изъяты> рублей 38 копеек, по данному договору страхования банк выступил выгодоприобретателем.
 
    Согласно кредитного договора, п. 9 Декларации от 28.03.2013 года, договор страхования прекращает свое действие в случае досрочного исполнения обязательств по кредитному договору, страховщик обязан вернуть часть страховой премии, пропорционально истекшему сроку страхования.
 
    Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ истцом погашена сумма кредита в размере <данные изъяты> рублей, что подтверждается квитанцией об оплате с терминала №, чек № (л.д.17).
 
    Таким образом, истцом в результате полной и досрочной оплаты суммы кредита была возмещена вся сумма страховой премии.
 
    Согласно представленного истцом расчета, сумма страховой премии подлежащей взысканию с ответчика рассчитывается:
 
    <данные изъяты> рублей (размер страховой премии)/36 месяцев (срок кредита) х 29 месяцев (неиспользованный срок страховой премии) = <данные изъяты> рублей 50 копеек.
 
    Для урегулирования спора во внесудебном порядке истец Тимченко А.А. ДД.ММ.ГГГГ в адрес НЦ «ТРАСТ» (ОАО) и ОАО «Альфа-Страхование» в виду неисполнения требований, обратился с претензией и требованием возвратить денежную сумму в размере <данные изъяты> рублей, в качестве неправомерно удержанной комиссии за зачисление денежных средств на счет и <данные изъяты> рублей 50 копеек, в качестве суммы неиспользованной страховой премии подлежащей возврату по условиям договора. Ответчиком на данную претензию дан ответ, в котором ему было отказано в возврате суммы комиссии по зачислению денежных средств на счет заемщика, по вопросу возврата страховой премии дан ответ в удовлетворении требования, с условием предоставления заемщиком заявления и расчетного счета. Данное требование выполнено заемщиком, но денежные средства банком на расчетный счет истца не перечислены, данное обстоятельство свидетельствует о неудовлетворении в добровольном порядке банком требований заемщика.
 
    В силу состязательности гражданского процесса в соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна представить суду доказательства в обосновании своих требований и возражений.
 
    Ответчик считает, что исполнил добровольно требования о возврате денежной суммы в размере <данные изъяты> рублей, вместе с тем не представил доказательства о направлении данной денежной суммы на счет истца, а истец утверждает, что данной суммы он не получал, а поэтому требование о взыскании с ответчика комиссии в размере <данные изъяты> рублей подлежит удовлетворению.
 
    Требование истца о взыскании с ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> рублей 68 копеек подлежит отклонению, по следующим основаниям.
 
    В соответствии с ч.1 ст.395 ГК РФ, за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором. Таким образом, ст. 395 ГК РФ предусматривает ответственность за неисполнение обязательств, а поскольку между сторонами в этой части никаких обязательств не было, данное требование по мнению суда необоснованно.
 
    Заявленное истцом требование о взыскании с ответчика штрафа в размере 50% от суммы удовлетворенного требования, подлежит удовлетворению, так как ответчиком в добровольном порядке не удовлетворены требования истца о возврате суммы уплаченной комиссии за зачисление денежных средств на счет клиента и суммы страховой премии за неиспользованный период.
 
    Так, в соответствии с пунктом 6 статьи 13 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
 
    Ответственность изготовителя (исполнителя, продавца), как следует из положений п. 3 ст. 13 и ст. 15 Закона наступает в форме возмещения вреда, уплаты неустойки (пени) и компенсации морального вреда.
 
    Следовательно, при определении размера штрафа за несоблюдение НЦ «ТРАСТ» (ОАО) в добровольном порядке удовлетворения требований Тимченко А.А. учитываются сумма возмещения вреда (ущерба), неустойки (пени) и компенсации морального вреда.
 
    Таким образом, ответчик обязан уплатить истцу штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом:
 
    <данные изъяты> + <данные изъяты>/2=<данные изъяты> рублей 75 копеек, где
 
    <данные изъяты> (комиссия, уплаченная за зачисление денежных средств)
 
    <данные изъяты> (страховая премия)/2(50%).
 
    В силу ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее ходатайству суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований.
 
    При таких обстоятельствах, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы на оплату юридической помощи в размере <данные изъяты> руб.
 
    Если истец был освобожден от уплаты государственной пошлины, она взыскивается с ответчика в соответствующий бюджет пропорционально удовлетворенной части исковых требований исходя из той суммы, которую должен был уплатить истец, если бы он не был освобожден от уплаты государственной пошлины (часть 1 статьи 103 ГПК РФ, подпункт 8 пункта 1 статьи 333.20 части второй Налогового кодекса Российской Федерации), а поэтому с ответчика НЦ «ТРАСТ» (ОАО) подлежит взысканию государственная пошлина в размере <данные изъяты> рублей 19 копеек.
 
    На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ,
 
Решил:
 
    Исковые требования Тимченко А.А. к НБ «ТРАСТ» ОАО г. Москва, в лице филиала НБ «ТРАСТ» (ОАО) в г. Пятигорске о защите прав потребителей - частично удовлетворить.
 
    Признать недействительным п. 1.16 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ года, заключенного между Тимченко А.А. и НБ «ТРАСТ» (ОАО).
 
    Взыскать с НБ «ТРАСТ» ОАО г. Москва, в лице филиала НБ «ТРАСТ» (ОАО) в г. Пятигорске в пользу Тимченко А.А.:
 
    оплаченную комиссию за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере <данные изъяты> рублей 00 копеек;
 
    сумму страховой премии за неиспользованный период в размере <данные изъяты> рублей 50 копеек;
 
    штраф за неисполнение требований потребителя в добровольном порядке, в размере 50% от присужденной судом суммы в размере <данные изъяты> рублей 75 копеек;
 
    расходы на оплату юридической помощи по составлению претензии и искового заявления в размере <данные изъяты> рублей, а всего взыскать <данные изъяты> рублей 25 копеек.
 
    В остальной части исковых требований Тимченко А.А. к НБ «ТРАСТ» ОАО г. Москва, в лице филиала НБ «ТРАСТ» (ОАО) в г. Пятигорске - отказать.
 
    Взыскать с НБ «ТРАСТ» ОАО г. Москва, в лице филиала НБ «ТРАСТ» (ОАО) в г. Пятигорске государственную пошлину в размере <данные изъяты> рублей 19 копеек в доход муниципального образования - г. Лермонтова.
 
    Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ставропольский краевой суд в течении месяца со дня принятия решения в окончательной форме через Лермонтовский городской суд.
 
    Председательствующий судья                                                Т.М. Федотова