Решение от 08 мая 2014 года

ККККК
 
 
Дело № 2-385/2014г.
 
Р Е Ш Е Н И Е
 
Именем Российской Федерации
 
    08 мая 2014 года
 
    город Славгород
 
    Славгородский городской суд Алтайского края
 
    в составе:
 
    председательствующего судьи И.Н. Шполтаковой,
 
    при секретаре К.А. Литвин,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «<данные изъяты>» к ФИО и ФИО о взыскании задолженности по кредитному договору,
 
У С Т А Н О В И Л:
 
    ООО «<данные изъяты>» обратилось в суд с иском к ФИО и ФИО о взыскании задолженности по кредитному договору, в обоснование заявленных требований указывая, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО заключил с ОАО АКБ «<данные изъяты>» Кредитный договор № №, в соответствии с условиями которого, банк обязался предоставить заемщику денежные средства в сумме <данные изъяты> руб. 00 коп. на срок с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. под <данные изъяты> % годовых, согласно п. 2.1 Условий предоставления кредита на неотложные нужды в дату Акцепта Банком Заявления-оферты Банк перечисляет на Счет сумму Кредита при соблюдении условий, установленных в п. 2.1.1 и 2.1.2 Условий предоставления кредита на неотложные нужды, пунктом 2.2 Условий предоставления кредита на неотложные нужды Кредит считается предоставленным в момент зачисления денежных средств на Счет Клиента. Согласно пункту «Параметры кредита» Заявления-анкеты на предоставление кредита на неотложные нужды, «Ежемесячный платеж» подлежит уплате Заемщиком путем ежемесячного зачисления 02 числа каждого месяца денежных средств в сумме не менее <данные изъяты> руб. 00 коп. Последняя часть кредита, начисленные за последний месяц пользования кредитом проценты и комиссия за ведение ссудного счета должны быть уплачены до ДД.ММ.ГГГГ.
 
    Согласно ст.323 ГК РФ при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга, для обеспечения возврата денежных средств по кредитному договору был заключен Договор поручительства от ДД.ММ.ГГГГ, между ОАО АКБ «<данные изъяты>» и ФИО, согласно п. 1 Договора поручительства от ДД.ММ.ГГГГ, ФИО обязуется отвечать перед кредитором полностью за исполнение ФИО его обязательств перед Кредитором.
 
    ОАО АКБ «<данные изъяты>» обязательства по Кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ исполнил надлежащим образом, предоставив ответчику денежные средства в сумме <данные изъяты> руб. 00 коп., между тем, ответчик свои обязательства по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом исполнил ненадлежащим образом: согласно Выписки из Приложения № 1а к договору цессии (об уступке права (требования) № от ДД.ММ.ГГГГ (момент уступки права требования) сумма общей просроченной задолженности составила <данные изъяты> руб. 58 коп., из которых:
 
    <данные изъяты> руб. 21 коп. - сумма основного долга,
 
    <данные изъяты> руб. 37 коп. - сумма просроченных процентов за пользование кредитом.
 
    Согласно ст. 382 ГК РФ, право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона; правила о переходе прав кредитора к другому лицу не применяются к регрессным требованиям; для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором; если должник не был письменно уведомлен о состоявшемся переходе прав кредитора к другому лицу, новый кредитор несет риск вызванных этим для него неблагоприятных последствий; в этом случае исполнение обязательства первоначальному кредитору признается исполнением надлежащему кредитору.
 
    Условие о праве банка на уступку права требования Кредитора закреплено в пункте 5.4.2 Условий предоставления кредита на неотложные нужды.
 
    ДД.ММ.ГГГГ. ОАО АКБ «<данные изъяты>» воспользовался своим правом - между ОАО АКБ «<данные изъяты>» и ООО «<данные изъяты>» заключен договор цессии (об уступке права (требования)) № от ДД.ММ.ГГГГ. При заключении указанного договора цессии 000 «<данные изъяты>» действовало в качестве агента 000 «<данные изъяты>» на основании агентского договора от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии со ст. 1005 ГК РФ по агентскому договору одна сторона (агент) обязуется за вознаграждение совершать по поручению другой стороны (принципала) юридические и иные действия от своего имени, но за счет принципала либо от имени и за счет принципала. По сделке, совершенной агентом с третьим лицом от своего имени и за счет принципала, приобретает права и становится обязанным агент, хотя бы принципал и был назван в сделке или вступил с третьим лицом в непосредственные отношения по исполнению сделки. В соответствии с условиями агентского договора от ДД.ММ.ГГГГ 000 «<данные изъяты>» обязалось от своего имени, но за счет ООО «<данные изъяты>» заключить с ОАО АКБ «<данные изъяты>» договор, направленный на приобретение у последнего прав требования к физическим лицам - должникам банка по кредитным договорам. В тексте агентского договора были согласованы условия о максимальном размере прав требования, которые могут быть приобретены у банка, и максимальная цена приобретения. Во исполнение условий агентского договора ООО «<данные изъяты>» за счет ООО «<данные изъяты>» по договору цессии (об уступке права (требования)) № от ДД.ММ.ГГГГ. приобрело у ОАО АКБ «<данные изъяты>» права требования к должникам по кредитным договорам, в том числе право требования к Ответчикам по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ в отношении ФИО и ФИО (поручитель).
 
    В последующем документы, подтверждающие право требования, были получены ООО «<данные изъяты>» у ОАО АКБ «<данные изъяты>» и переданы принципалу - ООО «<данные изъяты>». В соответствии со ст. 1011 ГК РФ к отношениям, вытекающим из агентского договора, соответственно применяются правила, предусмотренные главой 49 или главой 51 ГК РФ, в зависимости от того, действует агент по условиям этого договора от имени принципала или от своего имени, если эти правила не противоречат положениям настоящей главы или существу агентского договора. Учитывая, что в настоящем случае ООО «<данные изъяты>» при исполнении агентского договора действовало от своего имени, подлежат применению положения главы 51 ГК РФ («Комиссия»). Ст. 996 ГК РФ установлено, что вещи, поступившие к комиссионеру от комитента либо приобретенные комиссионером за счет комитента, являются собственностью последнего. Таким образом, право требования к Ответчикам по Кредитному договору с момента заключения договора цессии (об уступке права (требования)) № от ДД.ММ.ГГГГ. перешло непосредственно к ООО «<данные изъяты>», которое с этого момента является правопреемником ОАО АКБ «<данные изъяты>».
 
    Ст. 384 ГК РФ установлено: если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на неуплаченные проценты. Ответчики надлежащим образом уведомлены о состоявшейся замене кредитора. Руководствуясь п. 3 ст. 382 ГК РФ, Истец направил в адрес должников уведомления (исх. № от ДД.ММ.ГГГГ., № от ДД.ММ.ГГГГ.) о состоявшейся уступке прав требования и претензионное требование о погашении задолженности по Кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ. новому кредитору - ООО «<данные изъяты>» по указанным в уведомлении реквизитам.
 
    В порядке ст. 809 ГК РФ размер процентов за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ. (<данные изъяты> дней), исходя из ставки в <данные изъяты> % годовых, составляет <данные изъяты> руб. 21 коп. (Расчет размера процентов за пользование кредитом: остаток основного долга (<данные изъяты> руб. 21 коп.) умножить на годовую процентную ставку (<данные изъяты>%) разделить на количество дней в году (365 дней) умножить на количество дней (257 дней), всего размер процентов за пользование кредитом - <данные изъяты> руб. 58 коп., составляет сумму процентов за пользование кредитом до передачи банком права требования по кредитному договору в соответствии с выпиской из приложения к договору цессии (<данные изъяты> руб. 37 коп.) и процентов за пользование кредитом с момента заключения договора цессии (<данные изъяты> руб. 21 коп.)
 
    Пунктом 6 Условий предоставления кредита на неотложные нужды установлено, что Заемщик обязуется уплатить Кредитору - неустойку - пени, если не исполнит или исполнит ненадлежащим образом какую-либо свою обязанность по настоящему Договору, в том числе возвратить Кредит или уплатить начисленные на него проценты, комиссии. Неустойка подлежит начислению из расчета 0,5 % в день от просроченной исполнением суммы, по возврату Кредита и уплате процентов, начиная со дня следующего за днем который установлен настоящим Договором как срок исполнения соответствующей обязанности Заемщика. Размер неустойки за период с <данные изъяты> составляет <данные изъяты> руб. 76 коп. (Расчет суммы неустойки: остаток основного долга <данные изъяты> руб. 21 коп.) умножить на 0,5 % за каждый день просрочки умножить на количество дней (<данные изъяты> дней), однако Истец считает, что размер неустойки, рассчитанный из согласованного сторонами процента неустойки, несоразмерен последствиям неисполнения договорных обязательств и, руководствуясь ст. 333 ГК РФ, полагает возможным снизить размер неустойки с <данные изъяты> руб. 76 коп. до <данные изъяты> руб. 00 коп.
 
    На основании изложенного истец просит суд взыскать с ответчиков солидарно сумму долга по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> руб. 79 коп., в том числе: <данные изъяты> руб. 21 коп. - сумма основного долга, <данные изъяты> руб. 58 коп. - проценты за пользование кредитом, <данные изъяты> руб. 00 коп. - неустойка, в пользу ООО «<данные изъяты>» и взыскать судебные расходы.
 
    Определением Славгородского городского суда от ДД.ММ.ГГГГ. к участию в деле для представления интересов ответчиков привлечен адвокат адвокатской палаты<адрес>.
 
    В судебное заседание представитель истца, надлежащим образом извещенный о месте и времени рассмотрения дела, не явился, обратился в суд с ходатайством о рассмотрении дела в его отсутствие. Учитывая положения ст.167 ГПК РФ, согласно которой суд вправе рассмотреть дело в случае неявки надлежаще извещенных лиц, участвующих в деле, принимая во внимание право истца просить о рассмотрении дела в его отсутствие с направлением ему копии решения, суд полагает возможным рассмотреть дело при данной явке в отсутствие неявившегося представителя истца.
 
    Ответчики в судебное заседание не явились, извещены по месту регистрации и по последнему известному месту жительства, в адрес суда возвращены конверты с отметками «Истек срок хранения». Суд, руководствуясь нормой ст. 119 ГПК РФ, в соответствии с которой при неизвестности места пребывания ответчика, суд приступает к рассмотрению дела по существу после поступления в суд сведений об этом с последнего известного места жительства ответчика, рассмотрел дело в отсутствие ответчика.
 
    В судебном заседании адвокат адвокатской палаты<адрес> ФИО, осуществляющий защиту интересов ответчиков,в порядке ст. 50 ГПК РФ, против удовлетворения требований истца возражала, пояснила, что истец не представил доказательств наличия у него соответствующей лицензии на осуществление банковских операций, не представлено истцом сведений о том, что заемщик по кредитному обязательству давал свое согласие на уступку права требования по договору лицу, не имеющему лицензии Центрального Банка России на осуществление банковских операций, при указанных обстоятельствах, адвокат ФИО просила в удовлетворении требований отказать в полном объеме.
 
    Исследовав материалы гражданского дела, заслушав мнение адвоката, суд приходит к следующему выводу.
 
    Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ ФИО заключил с ОАО АКБ «<данные изъяты>» Кредитный договор № №, в соответствии с условиями которого, банк обязался предоставить заемщику денежные средства в сумме <данные изъяты> руб. 00 коп. на срок с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. под <данные изъяты> % годовых.
 
    ДД.ММ.ГГГГ. между ОАО АКБ «<данные изъяты>» и ООО «<данные изъяты>» заключен договор цессии (об уступке права (требования) №, где 000 «<данные изъяты>» действовало в качестве агента 000 «<данные изъяты>» на основании агентского договора от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 17-22).
 
    ДД.ММ.ГГГГ ООО «<данные изъяты>» за счет ООО «<данные изъяты>» по договору цессии (об уступке права (требования)) № приобрело у ОАО АКБ «<данные изъяты>» права требования к должникам по кредитным договорам, в том числе право требования к Ответчикам по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ в отношении ФИО и ФИО (поручитель).
 
    Согласно п. 1 ст. 382 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона. При этом п. 2 ст. 388 ГК РФ предусмотрено, что не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника.
 
    В силу положений ст. ст. 1, 5 Федерального закона от 02 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности" банку принадлежит исключительное право осуществлять в совокупности операции по привлечению во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц. При этом исключительность указанного права не допускает передачу банком прав по кредитному договору другому лицу, не являющемся банком и не имеющим лицензии Центрального Банка России, на осуществление банковской деятельности.
 
    На основании п. п. 1, 2 ст. 857 ГК РФ банк гарантирует тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте. Сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям, а также представлены в бюро кредитных историй на основаниях и в порядке, которые предусмотрены законом. Государственным органам и их должностным лицам такие сведения могут быть предоставлены исключительно в случаях и порядке, которые предусмотрены законом.
 
    В ст. 26 Федерального закона от 02 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности" также установлено, что кредитная организация, Банк России, организация, осуществляющая функции по обязательному страхованию вкладов, гарантируют тайну об операциях, о счетах и вкладах своих клиентов и корреспондентов.
 
    В соответствии со ст. ст. 12, 13 приведенного Федерального закона кредитные организации подлежат государственной регистрации в соответствии с Федеральным законом "О государственной регистрации юридических лиц и индивидуальных предпринимателей" с учетом установленного настоящим Федеральным законом специального порядка государственной регистрации кредитных организаций. Решение о государственной регистрации кредитной организации принимается Банком России. Лицензия на осуществление банковских операций кредитной организации выдается после ее государственной регистрации в порядке, установленном настоящим Федеральным законом и принимаемыми в соответствии с ним нормативными актами Банка России. Кредитная организация имеет право осуществлять банковские операции с момента получения лицензии, выданной Банком России. Осуществление банковских операций производится только на основании лицензии, выдаваемой Банком России в порядке, установленном настоящим Федеральным законом, за исключением случаев, указанных в ч. 9 и ч. 10 настоящей статьи и в Федеральном законе "О национальной платежной системе".
 
    В силу ст. 388 ГК РФ уступка требования кредитором другому лицу допускается, если она не противоречит закону, иным правовым актам или договору, частью второй установлено, что не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника.
 
    Как установлено судом и следует из материалов дела, условиями кредитного договора, заявлением (офертой) заемщика не предусмотрена возможность для Банка уступать право требования долга лицу, не имеющему лицензии Центрального Банка России на осуществление банковских операций. Заемщик ФИО не давал своего согласия на уступку права требования по договору лицу, не имеющему лицензии Центрального Банка России на осуществление банковских операций.
 
    ООО "<данные изъяты>" не представило суду доказательств, свидетельствующих о наличии у него лицензии на право осуществления банковской деятельности.
 
    Пунктом 51 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 17 от 28 июня 2012 года "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", предусмотрено, что суд разрешая дела по спорам об уступке требований, вытекающих из кредитных договоров с потребителями (физическими лицами), должен иметь в виду, что Законом о защите прав потребителей не предусмотрено право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении.
 
    Таким образом, суд считает требования истца не подлежащими удовлетворению, поскольку договор уступки права требования по спорному кредитному договору, является недействительным в силу ст. 388 ГК РФ и ст. 168 ГК РФ, устанавливающей, что сделка, не соответствующая закону или иным правовым актам, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения, учитывая, что у истца отсутствует право требования, доказательств обратного суду представлено не было.
 
    На основании изложенного, принимая во внимание, что истцом не подтвержден факт наличия у него лицензии на осуществление банковской деятельности, суд пришел к выводу, что требования ООО "<данные изъяты>" удовлетворению не подлежат.
 
    Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
 
Р Е Ш И Л:
 
 
    Исковые требования ООО «<данные изъяты>» к ФИО и ФИО о взыскании задолженности по кредитному договору, оставить без удовлетворения.
 
    Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд через Славгородский городской суд в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения.
 
    Мотивированное решение изготовлено 12 мая 2014 года.
 
Председательствующий И.Н. Шполтакова