Решение от 08 мая 2013 года

    РЕШЕНИЕ
 
    Именем Российской Федерации
 
    08 мая 2013 года г. Ливны Орловской области
 
    Ливенский районный суд Орловской области
 
    в составе председательствующего - судьи Окороковой Э.Н.,
 
    при секретаре Шульгиной О.В.,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании в зале судебного заседания Ливенского районного суда гражданское дело по исковому заявлению Хрупова С.В. к ОАО «Национальный банк «ТРАСТ» о признании недействительными условий кредитного договора, о взыскании денежных сумм и компенсации морального вреда,
 
УСТАНОВИЛ:
 
    Хрупов С.В. обратился в суд с исковым заявлением к ОАО «Национальный банк «ТРАСТ», о признании недействительными условий кредитного договора, о взыскании денежных сумм и компенсации морального вреда, указав в иске, что он и ОАО «Национальный Банк "ТРАСТ" (далее - Ответчик, Банк) заключил следующий договор.
 
    ДД.ММ.ГГГГ был заключен смешанный договор №, который содержит в себе элементы договора об открытии спецкартсчета, кредитного договора, в рамках которого банк открыл заёмщику банковский счет и предоставил последнему денежные средства на неотложные нужды в сумме 499 990 рублей с выплатой процентов в размере 18 % в год, сроком на 60 месяцев. Данный кредит является действующим по настоящее время.
 
    Договоры был заключен путём подписания разработанных и утвержденных ответчиком типовых документов, содержащих условия предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды (приглашение делать оферты), тарифы НБ «ТРАСТ» (ОАО), тарифы по операциям с использованием банковских карт, график платежей, который является составной и неотъемлемой частью договоров.
 
    В соответствии с п.2.1 и 5.1 условий, содержащихся в типовом заявлении о выдаче кредита, кредит заёмщику предоставлялся путём зачисления денежных средств на обязательно открытый банком заёмщику банковский счёт, то есть, заемщик обязан сначала открыть счет и только потом банк ему предоставлял кредит. Для заемщика одна услуга обусловлена обязательным приобретением другой, что нарушает по мнению истца ст. 16 п.2 «Закон о защите прав потребителей».
 
    В пункт 2.8 заявления, п.3 тарифов и графика платежей, банк включил условие, обязывающие заёмщика ежемесячно уплачивать банку комиссию за расчетное обслуживание в размере 0,99% (что составляет по первому договору 4949 руб.90 коп., которая в соответствии с тарифами рассчитывается от суммы зачисленного на счёт кредита и взимается ежемесячно в составе очередного платежа.
 
    Помимо этого, в пункт 5 тарифов банк включил условие, в соответствии с которым банк взимает с заёмщика комиссию в размере 2490 рублей за зачисление кредитных средств на счёт заёмщика, которая взимается единовременно в день оформления кредита после подписания заёмщиком кредитного договора, что представляет собой плату за предоставление кредита.
 
    Исходя из существа договора, по мнению истца, комиссия за расчетное обслуживание и комиссия за зачисление кредитных средств на счёт заёмщика, по своей сути являются не чем иным, как платной услугой банковского учреждения по ведению и обслуживанию ссудного счета, банк подменяет понятия комиссии за ведение ссудного счета, комиссией за расчетное обслуживание.
 
    Данный факт подтверждается:
 
    - п.5.3 условий, в соответствии с которым, допускается совершение операций предусмотренных законодательством РФ, в том числе: зачисление кредита на счёт; зачисление денежных средств, поступивших в счёт погашение задолженности по кредиту; списание банком в безакцептном порядке денежных средств в погашение задолженности по кредиту; иные операции, предусмотренные условиями и заявлением,
 
    данный счет не может использоваться для банковских операций, кроме операций, связанных с погашением ссудной задолженности, ни каких иных операций договором не предусмотрено;
 
    - п. 5.6 условий определено, что после полного погашения кредита при отсутствии денежных средств на счете, а также при невыдачи кредита, счет, открытый клиенту закрывается ;
 
    - п. 5.8 условий предусмотрено, что только после наступления любого из события: полного погашения задолженности по кредиту; даты окончания срока кредита; наступления даты исполнения выставленного банком требования о досрочном погашении обязательств по договору; к счету начинают применяться «Тарифы и ставки комиссионного вознаграждения по операциям с физическими лицами - клиентами НБ «ТРАСТ» (ОАО)», то есть, комиссия за расчетное обслуживание применяется только с даты предоставления кредита на счет до полного погашения задолженности.
 
    Комиссия за расчетное обслуживание взимается ежемесячно в составе очередного платежа и рассчитывается от суммы зачисленного на счёт кредита. В графике платежей комиссия включена в состав платежей по погашению кредита и в полную стоимость кредита.
 
    Из содержания договора не усматривается, что спорная комиссия взимается за проведение банковских операций по счету.
 
    Получение кредита было напрямую обусловлено приобретением дополнительных вышеуказанных услуг банка, и в этой части условия договора : в части взимания с него комиссии за расчётное обслуживание и комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента, являются ничтожными
 
    Полагает, что ответчик должен возвратить ему все денежные средства незаконно полученные с момента совершения сделки, а именно 2490,00 рублей, взысканные в виде комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента и 106 437 рублей 90 коп., взысканные в виде комиссии за расчётное обслуживание.
 
    Помимо этого, истцом в адрес ответчика была направлена претензия, с просьбой в добровольном порядке исключить из договора пункт, обязывающий заёмщика уплачивать ответчику ежемесячную комиссию за расчётное обслуживание и добровольно возместить убытки. Претензия принята ответчиком ДД.ММ.ГГГГ, однако, на момент подачи иска в суд его требование в добровольном порядке ответчиком не удовлетворены. Тем самым ответчиком нарушен срок удовлетворения претензии, и соответственно с него подлежит взысканию неустойка за каждый день просрочки в размере 3% от суммы комиссий уплаченных истцом на день получения претензии ответчиком.
 
    В связи с чем, с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (на день подачи иска) за каждый день просрочки, неисполнение претензии, ответчик обязан уплатить пеню из расчёта 3% от суммы долга на день получения претензии.
 
    Итого: 106 437 рублей 90 коп * 3% * 9 дней = 28738,23 руб. - ответчик обязан уплатить в качестве пени.
 
    Кроме этого, считает, что действиями ответчика ему был причинен моральный вред.
 
    Возложение на истца обязанности по выплате указанных выше комиссий, причинило ему нравственные страдания.
 
    Помимо этого, ответчик отказался в добровольном порядке удовлетворить претензионные требования, ответив, что спорные комиссии взимаются на абсолютно законных основаниях.
 
    В настоящее время истец, находясь в тяжелом материальном положении, продолжает ежемесячно уплачивать незаконную комиссию, а соответственно продолжает испытывать нравственные страдания.
 
    Просит признать недействительным пункт 2.8 заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды и п. 3 тарифов НБ «ТРАСТ» (ОАО), являющихся частью кредитного договора № отДД.ММ.ГГГГ ; признать недействительным пункт 2.16 заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды и п.5 тарифов НБ «ТРАСТ» (ОАО) в части права банка взимать комиссию с заёмщика за зачисление кредитных средств на счёт клиента; взыскать с ОАО «Национальный Банк «ТРАСТ» в его пользу денежную сумму, уплаченную в качестве комиссии за расчётное обслуживание в размере 106 437 рублей 90 коп.; денежную сумму, уплаченную в качестве комиссии за зачисление кредитных средств на счёт клиента в размере 2490,00 рублей; неустойку за нарушение прав потребителей в размере 28738,23руб.; компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей; расходы на оплату услуг представителя в размере 5 000 рублей, обязать ОАО Национальный Банк «ТРАСТ» произвести перерасчёт суммы задолженности и предоставить в разумный срок новый график платежей по кредитному договору, без дальнейшей уплаты комиссии за расчётное обслуживание.
 
    В судебное заседание истец не явился, доверив право представлять его интересы адвокату Садыговой А.А.
 
    В судебном заседании представительистца заявленные требования в части взыскания денежных сумм уточнила, просила произвести взыскание уплаченных сумм комиссии с учетом последних платежей, а также произвести взыскание пени за неисполнение требования потребителя по день вынесения судебного решения, но в пределах объема требований, выдвигаемых истцом.
 
    Представитель ОАО «Национальный банк «ТРАСТ» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте судебного разбирательства был извещен, предоставил заявление, из которого следует, что не желает участвовать в рассмотрении указанного гражданского дела, иск не признает.
 
    Выслушав объяснения истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.
 
    Сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения (статья 168 Гражданского кодекса Российской Федерации).
 
    В силу пункта 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
 
    В соответствие с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
 
    Согласно части 1 статьи 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности" ( ред. от 15.02.2010г.), процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.
 
    К банковским операциям статьей 5 названного Закона, в том числе отнесено, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.
 
    При этом по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (пункт 1 статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации).
 
    Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России ДД.ММ.ГГГГ N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
 
    Ссудные счета представляют собой счета, используемые для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
 
    Таким образом, ссудный счет не является банковским счетом физического лица, то есть банковской операцией, в том смысле, который следует из части 1 статьи 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности", в связи с чем действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются банковской услугой, оказываемой заемщику, а являются обязанностью банка, носящей публично-правовой характер.
 
    Из графика платежей, предоставленного истцом и выписке из лицевого счета, открытого в филиале НБ «Траст» (ОАО) в г. Липецке, следует, что между Хруповым С.В. и ОАО НБ «Траст» был заключен кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ № на сумму 499 990, 00 руб. сроком на 60 месяцев. В данный график платежей была включена комиссия за зачисление кредитных средств на счет клиента в сумме 2490,00 руб. и ежемесячная комиссия за расчетное обслуживание - 0,99%, что составляет 4949,90 руб. в месяц.
 
    В ходе судебного заседания было установлено, что истцом в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ уплачено комиссии за обслуживание счета (расчетное обслуживание) в размере 113 847 руб. 70 коп. (4949,90 руб. х 23 месяцев ). Данное обстоятельство подтверждается выпиской из лицевого счета и платежными чеком, предоставленным истцом, а также графиком платежей, предоставленным ответчиком.
 
    Таким образом, Хруповым С.В. по договору от ДД.ММ.ГГГГ было уплачено ответчику комиссии за обслуживание ссудного счета по день вынесения судебного решения : 113 847 руб. 70 коп. +2490,00 = 116337,70 руб.
 
    Из материалов дела усматривается, что Хруповым С.В. в адрес руководителя НБ « Траст» направлялись претензии о возврате уплаченных им денежных средств за обслуживание ссудного счета, об исключении из условий договора и графика погашения кредита условий по оплате комиссии за обслуживание ссудного счета. Получены данные претензии были ДД.ММ.ГГГГ.
 
    Из ответа на претензии истца следует, что просьба Хрупова С.В. осталась без удовлетворения.
 
    Оценив предоставленные доказательства, суд находит, что исходя из правоотношений, сложившихся между потребителем Хруповым С.В. и ответчиком по вышеуказанным кредитным договорам, открытие для истца банковского счета не являлось дополнительной банковской услугой, за предоставление которой имеется возможность взимания комиссии. В данном случае это было открытие и ведение ссудного счета, что не предусмотрено законом в качестве условий предоставления кредита, а следовательно, кредитные договора в этой части являются противоречащими требованиям закона и вследствие этого ничтожны.
 
    При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом (пункт 2 статьи 167 Гражданского кодекса Российской Федерации).
 
    Поскольку условия кредитного договора об уплате комиссионного вознаграждения за открытие и ведение ссудного счета являются недействительными (ничтожными) и, учитывая, что ведение ссудного счета не является услугой, предоставленной заемщику, то уплаченная во исполнение этих условий договора сумма подлежит взысканию в пользу истца на основании положений ст.1102-1103 ГК РФ.
 
    Требования потребителя предъявлены в течение установленного законодательством срока исковой давности по требованиям о признании сделки недействительной вследствие противоречия ее требованиям законодательства.
 
    В соответствии с п.5 ст. 28 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 (ред. от 18.07.2011) "О защите прав потребителей", в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги).
 
    Сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общую цену заказа, если цена выполнения отдельного вида работы (оказания услуги) не определена договором о выполнении работы (оказании услуги).
 
    Размер неустойки (пени) определяется, исходя из цены выполнения работы (оказания услуги), а если указанная цена не определена, исходя из общей цены заказа, существовавшей в том месте, в котором требование потребителя должно было быть удовлетворено исполнителем в день добровольного удовлетворения такого требования или в день вынесения судебного решения, если требование потребителя добровольно удовлетворено не было.
 
    Согласно ст.31 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 (ред. от 18.07.2011) "О защите прав потребителей", требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 настоящего Закона, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования.
 
    За нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с пунктом 5 статьи 28 настоящего Закона.
 
    По требованиям Хрупова С.В. неустойка за их невыполнение составляет: 116337,70 руб. х3% х 55 дней (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) = 191557,21 руб.
 
    Сумма неустойки подлежит уменьшению до 10000 руб.
 
    В соответствии со ст. 15 Закона РФ от 7 февраля 1992 года № 2300-I «О защите прав потребителей», моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения исполнителем прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.
 
    Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.
 
    Рассматривая вопрос о взыскании компенсации морального вреда, суд учитывает, что виновными действиями ответчика, нарушающими права истца как потребителя, незаконно установившего плату за обслуживание кредита, и отказавшегося добровольно по требованию потребителя возвратить уплаченные заемщиком по данным обязательствам денежные средства, Хрупову С.В. причинены нравственные страдания, на основании изложенного, и руководствуясь принципом разумности и справедливости, суд определяет данную компенсацию в размере 5 000 рублей.
 
    Хрупов С.В.. обратился к адвокату Орловской областной коллегии адвокатов №2 Садыговой А.А. за оказанием юридической помощи, что подтверждается договором поручения от ДД.ММ.ГГГГ, квитанцией № от ДД.ММ.ГГГГ, истцом за представительство интересов в судебных заседаниях понесены расходы в размере 5000 рублей.
 
    Учитывая сложность дела, требования разумности, справедливости, соразмерности и достаточности, в пользу истца с ответчика подлежат взысканию расходы, связанные с юридической помощью в размере 5000 руб.
 
    В соответствии с ч. 1 ст. 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, в федеральный бюджет пропорционально удовлетворенной части исковых требований.
 
    Учитывая, что истец при подаче искового заявления в силу закона освобожден от уплаты государственной пошлины, государственную пошлину в сумме 3726,75 руб. ( 3726,75 руб. – от взысканной суммы 126337,7 руб. и 200 руб. за требование о взыскании морального вреда ) необходимо взыскать с ответчика в доход муниципального образования г.Ливны.
 
    При удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с исполнителя за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
 
    Так как, ответчиком на были исполнены в добровольном порядке требования потребителя, с него подлежит взысканию штраф в доход в пользу истца в размере 65668,85 рублей.
 
    На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд
 
РЕШИЛ:
 
    Признать недействительным пункт 2.8 заявления Хрупова С.В. о предоставлении кредита на неотложные нужды и п. 3 тарифов НБ «ТРАСТ» (ОАО) являющихся частью кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, в части права банка взимать комиссию с заёмщика за расчётное обслуживание.
 
    Признать недействительным пункт 2.16 заявления Хрупова С.В. о предоставлении кредита на неотложные нужды и п.5 тарифов НБ «ТРАСТ» (ОАО) по вышеуказанному кредитному договору в части права банка взимать комиссию с заёмщика за зачисление кредитных средств на счёт клиента.
 
    Обязать ответчика предоставить Хрупову С.В. новый график платежей по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГбез дальнейшей уплаты комиссии за расчетное обслуживание.
 
    Взыскать с ОАО «Национальный банк «ТРАСТ» в пользу Хрупова С.В. следующие денежные суммы:
 
    - 116337,70 руб., из которых 113847,70 руб. - уплаченная ежемесячная комиссия за обслуживание банковского счета, открытого при выдаче кредитов, 2490,0 руб. – единовременный платеж за открытие счета при выдаче кредитов ;
 
    - 10000 руб. – неустойку за невыполнение требований потребителя по кредитному договору.
 
    Взыскать с ОАО «Национальный банк «ТРАСТ» в пользу Хрупова С.В. компенсацию морального вреда в размере 5000 (пять тысяч) рублей 00 копеек.
 
    Взыскать с ОАО «Национальный банк «ТРАСТ» в пользу Хрупова С.В. судебные расходы в виде оплаты стоимости услуг представителя в размере 5000 (пять тысяч) рублей 00 коп.
 
    Взыскать с ОАО «Национальный банк «ТРАСТ» в пользу Хрупова С.В. штраф в размере 65 668 рублей 85 коп.
 
    Взыскать с ОАО «Национальный банк «ТРАСТ» в пользу бюджета муниципального образования - г. Ливны Орловской области - государственную пошлину в сумме 3726,75 руб.
 
    Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Орловского областного суда в течение месяца со дня изготовления в окончательной форме.
 
    Судья: