Дата принятия: 08 мая 2013г.
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
08 мая 2013 г. г. Астрахань
Трусовский районный суд г. Астрахани в составе председательствующего судьи Спицыной В.А., при секретаре Апаликовой Е.П.., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного коммерческого Банка «Росбанк» (ОАО) в лице ОО «Астраханский» Южного филиала ОАО АКБ «Росбанк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, расторжении кредитного договора и обращении взыскания на заложенное имущество,
УСТАНОВИЛ:
Истец АКБ «Росбанк» (ОАО) в лице ОО «Астраханский» Южного филиала ОАО АКБ «Росбанк» обратился в суд с иском к ответчику ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, расторжении кредитного договора и обращении взыскания на заложенное имущество. В обоснование заявленных исковых требований представитель истца указал, что ДД.ММ.ГГГГ между АКБ «Росбанк» в лице Астраханского филиала ОАО АКБ «Росбанк» и ФИО2 на основании заявления – безотзывной оферты был заключен договор № о предоставлении кредита на приобретение транспортного средства сроком на 60 месяцев, а также договор залога приобретаемого транспортного средства №. Сумма кредита составила № рублей. Акцептом данной оферты со стороны Банка являются действия по открытию ФИО2 банковского специального счета и действия по зачислению суммы кредита на счет Клиента. Сумма кредита была зачислена на личный банковский специальный счет (БСС) ФИО2 Существенные условия кредитного договора и договора залога прописаны в параметрах кредита в заявлении-оферте, в условиях предоставления кредитов на приобретение транспортного средства, в графике платежей, в тарифном плане. Со всеми указанными документами ответчик был ознакомлен под роспись. Согласно п. 5.1. условий предоставления кредита на приобретение транспортного средства, параметров кредита, указанных в заявлении – оферте и графика платежей, являющемуся приложением № к договору, возврат представленного кредита и уплата начисленных за пользование кредитом процентов и ежемесячных комиссий за ведение ссудного счета должны производиться ответчиком ежемесячно в размере не менее № не позднее 25-го числа каждого месяца.
Между тем, ответчик ФИО2 в нарушение своих обязательств по договору погашение ежемесячных взносов на счет БСС в погашение кредита, согласно информационного графика платежей, прекратил ДД.ММ.ГГГГ года. В связи с указанным ответчику в досудебном порядке направлялось письменное требование о добровольном погашении задолженности по кредитному договору, однако до настоящего времени ФИО2 своих обязательств не исполнил, задолженность по кредитному договору не погасил.
Согласно п. 6.4.2 условий предоставления кредита на приобретение транспортного средства в случае не исполнения или ненадлежащего исполнения Клиентом обязанностей по возврату основного долга и уплате начисленных процентов, Банк имеет право потребовать досрочного возврата всей суммы основного кредита и уплаты всех начисленных на него процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета.
Кроме того, согласно п. 7.1 Условий предоставления кредита на приобретение транспортного средства, в случае если Клиент не исполнит или исполнит ненадлежащим образом свою обязанность по возврату кредита и уплате начисленных на него процентов, он обязан уплатить Банку неустойку, начисленную из расчета 0,5% в день от суммы просроченного платежа.
В соответствии с п. 9.1 Условий предоставления кредита на приобретение транспортного средства в обеспечение надлежащего исполнения клиентом своих обязательств перед Банком Клиент передает в залог Банку приобретаемое им в собственность транспортное средство марки <данные изъяты> стоимостью №.
Согласно п. 9.8 Условий предоставления кредита на приобретение транспортного средства Банк приобретает право обратить взыскание на приобретенное транспортное средство для удовлетворения своих требований в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обеспеченного залогом обязательства.
В судебном заседании представитель истца ФИО4 действующий на основании доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ поддержал исковые требования по основаниям изложенным в исковом заявлении, просил суд иск удовлетворить.
Ответчик ФИО2 в суд не является, извещался судом в порядке подготовки дела к судебному разбирательству и в судебное заседание. Согласно рапорта УУП ОП № УМВД России по городу Астрахань ответчик по адресу регистрации <адрес>. <адрес> <адрес> не проживает, местонахождение его в настоящее время не установлено.
В соответствии с п. 1 ст. 6 Конвенции о защите прав человека и основных свобод, являющейся в силу ч. 4 ст. 15 Конституции РФ составной частью правовой системы РФ, каждый в случае спора о его гражданских правах и обязанностях имеет право на разбирательство дела в разумные сроки.
Судом, в порядке ст. 50 ГПК РФ, привлечен в качестве представителя ответчика адвокат ФИО5 адвокатской конторы <адрес> <адрес> <адрес>, который в судебном заседании просил признать требования истца необоснованными, поскольку позиция ответчика по существу спора ему не известна, а также в связи с отсутствием доказательств, уклонения ответчика от погашения задолженности. В части требований по взысканию с ответчика комиссии за ведение ссудного счета, указала в обоснование своих возражений, что кредит являлся потребительским, не связанный с осуществлением ФИО2 предпринимательской деятельности, и следовательно пункт договора о взыскании комиссии за ведение ссудного счета нарушает его права согласно Закону РФ «О защите прав потребителей».
Суд, выслушав представителя истца, представителя ответчика, приходит к следующему.
В соответствии с ч. 1 ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.
Как следует из нормы ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.
В соответствии со ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
В соответствии со ст. 314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.
В силу ст. 330 ГПК РФ, неустойкой ( штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
Согласно ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В соответствии с ч.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.
Как установлено в судебном заседании ДД.ММ.ГГГГ ответчик ФИО2 обратился в адрес ОАО АКБ «Росбанк» с заявлением о предоставлении кредита на приобретение транспортного средства. Заявление ответчика в соответствии с установленными в нем условиями рассматривалось как оферта.
В соответствии с ч. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.
Оферта должна содержать существенные условия договора.
ОАО АКБ «Росбанк» акцептировало данную оферту путем перевода суммы займа в размере № рублей на банковский счет.
Данные обстоятельства подтверждаются: Заявлением о предоставлении кредита на приобретение транспортного средства от ДД.ММ.ГГГГ и кредитным договором.
Согласно п. 5.1 Условий предоставления кредита на приобретение транспортного средства, параметров кредита, указанных в заявлении – оферте и графика платежей, являющемуся приложением № к договору, возврат представленного кредита и уплата начисленных за пользование кредитом процентов и ежемесячных комиссий за ведение ссудного счета должны производиться ответчиком ежемесячно в размере не менее № копейка не позднее 15-го числа каждого месяца.
Заемщик ФИО2 своих обязательств по своевременной уплате кредита и процентов за пользование кредитом не выполнил, и до настоящего времени задолженность перед истцом не погасил.
Данные обстоятельства подтверждаются информационным графиком платежей по кредитному договору и письменным уведомлением ответчика от ДД.ММ.ГГГГ №
Из представленного суду расчёта требований сумма задолженности по кредитному договору составила №: сумма основного кредита по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила №; начисленные проценты за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – №; комиссия за ведение ссудного счета за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – №
Расчеты истца о взыскании суммы задолженности, штрафных санкций произведены в соответствии с условиями договора, у суда нет оснований сомневаться в указанных расчетах.
Вместе с тем взыскание с ответчика комиссии за ведение ссудного счета за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – № суд считает незаконным и необоснованным по следующим основаниям.
В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.
При этом в силу ч. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
Плата за открытие и ведение ссудного счета не является предусмотренной ст. 851 ГК РФ платой, связанной с возмездными услугами Банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете клиента.
В силу п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за неё. Из положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утв. Банком России 26.03.2007 № 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудный счет не является банковским счетом, используется для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредиторов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен. С учетом этого действия банка по взиманию с заемщика платы за открытие и ведение ссудного счета соответствуют требованиям п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» и ущемляют установленные законом права как потребителя.
В связи с изложенным, суд приходит к выводу, что требования истца в части взыскания комиссии за ведение ссудного счета с ответчика в сумме № незаконными и не подлежащими удовлетворению.
В силу статьи 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. При этом существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.
В судебном заседании установлено существенное нарушение условий договора со стороны ответчиков и следовательно требование истца о расторжении кредитного договора обоснованно и подлежит удовлетворению.
В соответствии с п. 9.1 Условий предоставления кредита на приобретение транспортного средства в обеспечение надлежащего исполнения клиентом своих обязательств перед Банком Клиент передает в залог Банку приобретаемое им в собственность транспортное средство марки <данные изъяты> стоимостью №.
Согласно п. 9.8 Условий предоставления кредита на приобретение транспортного средства Банк приобретает право обратить взыскание на приобретаемое транспортное средство для удовлетворения своих требований в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обеспеченного залогом обязательства.
В соответствии с ч. 1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.
В силу ст. 349 ГК РФ требования кредитора удовлетворяются из стоимости заложенного имущества. При этом в силу ч.3 ст.350 ГК РФ, суд определяет начальную продажную цену заложенного имущества.
Истец просит суд обратить взыскание на заложенное имущество в счёт погашения задолженности ответчиков пере Банком, определив начальную продажную стоимость автомобиля при продаже с торгов в размере 368000 рублей.
Согласно представленного суду отчета <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ об оценке рыночной стоимости автотранспортного средства марки <данные изъяты>, стоимость автотранспортного средства составила №.
Оценив в совокупности все перечисленные по делу доказательства, суд находит исковые требования в части взыскания с ответчиков суммы задолженности по основному кредиту, и процентов за пользование кредитом, а также обращения расторжения кредитного договора и обращения взыскания на заложенное имущество законными, обоснованными и подлежащими удовлетворению.
В соответствии с ч.1 ст.88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.
Согласно ст. 94 ГПК РФ к издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся в том числе расходы на оплату услуг представителей, другие признанные судом необходимые расходы.
В соответствии с ч.1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
При подаче иска истцом уплачена государственная пошлина в размере № копейка, что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ, также понесены расходы на оказание услуг по оценке рыночной стоимости автотранспортного средства сумму в размере №.
Учитывая то обстоятельство, что исковые требования имущественного характера удовлетворены частично на сумму №, следовательно, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма расходов на оказание услуг по оценке рыночной стоимости автотранспортного средства на сумму в №, сумма государственной пошлины №.
На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199, 209 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Иск Акционерного коммерческого Банка «Росбанк» (ОАО) в лице ОО «Астраханский» Южного филиала ОАО АКБ «Росбанк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, расторжении кредитного договора и обращении взыскания на заложенное имущество, удовлетворить, частично.
Взыскать с ФИО2 в пользу Акционерного коммерческого Банка «Росбанк» (ОАО) в лице ОО «Астраханский» Южного филиала ОАО АКБ «Росбанк» сумму задолженности по кредитному договору в размере №, судебные расходы по уплате государственной пошлины, оказание услуг по оценке рыночной стоимости автомобиля в сумме №.
Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между АКБ «Росбанк» в лице Астраханского филиала ОАО АКБ «Росбанк» и ФИО2.
Обратить взыскание на заложенное имущество, принадлежащее ФИО2 в виде автотранспортного средства марки <данные изъяты>, № двигателя <данные изъяты>, цвет кузова – средний серо-зеленый, год изготовления 2008.
Установить первоначальную продажную стоимость заложенного имущества автотранспортного средства марки <данные изъяты>, № двигателя <данные изъяты>, цвет кузова – средний серо-зеленый, год изготовления 2008 в сумме <данные изъяты>.
В удовлетворении остальной части заявленных исковых требований отказать.
На решение может быть подана апелляционная жалоба в судебную коллегию по гражданским делам Астраханского областного суда через Трусовский районный суд г. Астрахани в течение одного месяца.
Мотивированный текст решения составлен 08 мая 2013 г.
Судья В.А. Спицына
