Дата принятия: 08 июля 2014г.
Дело № 2-96/2014
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
8 июля 2014 года п. Балахта
Балахтинский районный суд Красноярского края
В составе председательствующего судьи Зыковой Ю.В.,
с участием ответчика ФИО2,
при секретаре Ивашиной С.Н.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Открытого акционерного общества Акционерный коммерческий банк «Росбанк» в лице Восточно-Сибирского филиала к ФИО2, ФИО3, ФИО1 о взыскании денежных средств по кредитному договору и возврата уплаченной государственной пошлины,
УСТАНОВИЛ:
Открытое акционерное общество Акционерный коммерческий банк «Росбанк» в лице Восточно-Сибирского филиала (далее по тексту - ОАО АКБ «Росбанк»)обратился в суд с иском к ФИО2, ФИО3, ФИО1. о взыскании денежных средств по кредитному договору № 75161563ccb000066144 (далее по тексту - Договор), мотивируя свои требования тем, что истец ДД.ММ.ГГГГ заключил с ФИО2 кредитный договор, на получение кредита в размере 200.000 руб. 00 коп., на неотложные нужды, под 16 % годовых. Поручителями по кредитному договору являются ФИО3 и ФИО1 которые приняли на себя ответственность за исполнение заемщиком (должником) обязательств в соответствии с условиями кредитного договора. Однако ФИО2 допустил неисполнение обязательств в соответствии с условиями кредитного договора, в части погашения кредита и уплаты процентов, комиссий, в связи с чем, истец просит взыскать с ответчиков солидарно задолженность по кредиту на ДД.ММ.ГГГГ в размере 212.457 руб. 83 коп., из которых 131.132,28 руб. - основной долг, 65.709,60 руб. - проценты за пользование кредитом, 15.615,95 руб. - комиссия за ведение ссудного счета и расходы по уплате государственной пошлине в сумме 5.324,58 руб.
Представитель истца ОАО АКБ «Росбанк» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен своевременно, надлежащим образом, путем направления повестки, представил заявление о рассмотрении дела без его участия, в связи с чем, суд считает возможным рассмотреть дело без его участия..
Ответчик ФИО2 в судебном заседании показал, что действительно заключал кредитный договор с банком и получал денежные средства. Из-за отсутствия денежных средств перестал оплачивать кредит по графику. Считает, что последний платеж им был осуществлен в августе 2010 года, поэтому истек срок исковой давности для обращения истца в суд о взыскании кредитной задолженности, просить применить исковую давность и отказать по заявленным требованиям. О том, что вносил платеж в ноябре 2010 года, не помнит. Так же не согласен по взысканию комиссии за ведение ссудного счета.
Ответчик ФИО3, ФИО1 в судебное заседание не явились, надлежащим образом своевременно извещены о времени и месте судебного разбирательства, путем направления судебной повестки, ранее представили заявления о рассмотрении дела без их участия (л.д. 47, 80) в связи с чем суд считает возможным рассмотреть дело в их отсутствии.
Изучив материалы дела, суд считает требования подлежащим удовлетворению частично, по следующим основаниям.
В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом и в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявленными требованиями.
В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускаются.
Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В ч. 2 ст. 811 ГК РФ закреплено правило о том, что займодавец, в случае нарушения заемщиком срока установленного для возврата очередной части займа, вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа с причитающимися процентами.
В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии с ч. 1 ст. 361 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части.
Согласно ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.
Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.
Лица, совместно давшие поручительство, отвечают перед кредитором солидарно, если иное не предусмотрено договором поручительства.
Как установлено в судебном заседании: на основании заявления ФИО2 от ДД.ММ.ГГГГ ДД.ММ.ГГГГ между ОАО АКБ «Росбанк» и заемщиком ФИО2, а так же с ФИО3, ФИО1 с третьей стороны как поручителями заключен кредитный договор № 75161563ccb000066144 в размере 200.000 руб. сроком до ДД.ММ.ГГГГ на неотложные нужды под 16 % годовых (л.д. 7-8, 12, 13, 14-15).
В силу п.1.1 Кредитного договора заемщик обязуется возвратить полученный кредит и уплатить начисленные проценты, неустойки, комиссии, предусмотренные настоящим Договором, а Поручители обязуются солидарно отвечать в полном объеме перед Кредитором за исполнение Заемщиком своих обязательств по настоящему договору.
Согласно п.1.5., 1.6, п.1.13 Кредитного договора установлено, что заемщик обязуется осуществлять ежемесячные платежи по возврату Кредита, уплате начисленных на кредит процентов и комиссии за ведение Ссудного счета. «Ежемесячный платеж» подлежит уплате Заемщиком путем ежемесячного зачисления 27 числа каждого месяца денежных средств в сумме не менее 5.263, 32 руб. на банковский счет Заемщика, на который был предоставлен кредит. При неисполнении или ненадлежащем исполнении Заемщиком своих обязанностей Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и Заемщик включая возврат кредита, процентов, неустоек, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков Кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств Заемщиком.
В силу п.4.1, 4.3 Кредитного договора заемщик обязуется уплатить кредитору неустойку - пени, если не исполнит или исполнит ненадлежащим образом какую-либо свою обязанность по Договору, в том числе возвратить кредит или уплатит начисленные проценты, комиссии. Неустойка подлежит начислению из расчет 0,5% в день от просроченной исполнением суммы, начиная со дня, следующего за днем, который установлен настоящим Договором как срок исполнения соответствующей обязанности Заемщика. Кредитор вправе требовать от Заемщика досрочного возврата Кредита и уплаты процентов, в случае неисполнения (ненадлежащего исполнения) какой-либо из обязанности перед Кредитором.
ДД.ММ.ГГГГ между ОАО АКБ «Росбанк» и ФИО1 заключен договор поручительства № 75161563ССВ 000066144/1, согласно которого поручитель ФИО1 обязуется отвечать перед Кредитором полностью за исполнение ФИО6 его обязательств перед кредитором по кредитному договору, заключенному на основании заявления Заемщика о предоставлении кредита на неотложные нужды от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.9-10).
Дополнительным соглашением № к условиям предоставления кредита не отложные нужды по кредитному договору № 75161563ccb000066144 от 27.06.20089 года установлено, что споры разрешаются в суде <адрес> (л.д.11).
Согласно мемориального ордера № от ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 получил 200.000 руб. (л.д.16).
В период пользования кредитом ФИО2 ненадлежащим образом исполнял принятые обязательства, допустил просрочку оплаты основного долга ДД.ММ.ГГГГ года, внеся последний взнос ДД.ММ.ГГГГ года. Так, на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по основному долгу составила 131.132, 28 руб.,по процентам 65.709, 60 руб. и комиссия за ведение ссудного счета 15.615,95 руб., что подтверждается расчетом задолженности и лицевым счетом ФИО2 (л.д. 17-18, 19-24).
В связи с этим истец просит взыскать в солидарном порядке с заемщика ФИО2 и поручителей ФИО3 и ФИО1 денежные средства по договору кредита.
Оценивая доказательства в их совокупности, суд считает необходимым удовлетворить требования ОАО АКБ «Росбанк» частично, взыскать в солидарном порядке с заемщика ФИО2 и поручителей ФИО3, ФИО1 денежные средства по кредитному договору № 75160721ССА000110157 в размере 131.132,28 руб., которые являются просроченным основным долгом и проценты в сумме 65.709,60 руб, поскольку в судебном заседании установлено, что ФИО2 являясь заемщиком по кредитному договору, надлежащим образом не исполнял принятые на себя обязательства по ежемесячному погашению кредита, в связи, с чем кредитор имеет право требовать досрочного возврата свей оставшейся суммы займа с причитающимися процентами. Представленный истцом расчет задолженности, ответчиком не оспорен и опровергнут не был, об уточнении расчета истца или о производстве сверки расчетов ответчик не просил.
В связи с изложенным, поскольку данные о противоречии представленного истцом расчета условиям договора отсутствуют, суд при удовлетворении требований истца исходит из представленных истцом доказательств размера задолженности ответчиков.
В части взыскания с ответчиков комиссии за ведение ссудного счета - суд считает необходимым в заявленных требованиях истцу отказать, поскольку отношения, возникающие из кредитного договора с участием граждан, регулируются нормами ГК РФ и специальным банковским законодательством, а также общими правилами Закона РФ "О защите прав потребителей".
Так, согласно п. 1 ст. 16 названного Закона условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Из утвержденного Банком России "Положения о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" от ДД.ММ.ГГГГ N 302-П следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, действия истца ОАО АКБ «Росбанк» за ведение ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, оказываемую потребителю. При этом по смыслу положений п. 1 ст. 819 ГК РФ комиссия за ведение ссудного счета не относится к плате за кредит. Взимание указанной комиссии с заемщика иными нормами ГК РФ, другими федеральными законами и нормативными правовыми актами также не предусмотрено. Следовательно, взимание платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" ущемляет установленные законом права потребителей.
Таким образом, условие кредитного договора №75161563ccb000066144 об оплате комиссии за ведение ссудного счета в силу положений п. 1 ст. 166 и ст. 168 ГК РФ является ничтожным и недействительно независимо от такого признания судом.
Учитывая вышеизложенное, суд считает, что условия об оплате комиссии за ведение ссудного счета, предусмотренные кредитным договором №75161563ccb000066144 не могут быть признаны верными и из расчета задолженности по кредитному договору должны быть исключены.
Согласно ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела. В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй ст. 96 настоящего Кодекса.
Частью 1 ст. 98 ГПК РФ определено, что в случае, если иск удовлетворен частично, то судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.
Учитывая, что судом иск удовлетворен частично в сумме 196.841,88 руб, то с ответчиков судебные расходы, понесенные истцом, подлежат взысканию в размере 5.136,84 руб /3, т.е. 1712,28 руб. с каждого.
Суд отказывает ответчику ФИО2 в удовлетворении заявленного ходатайства о применении срока исковой давности по заявленным требованиям, поскольку в соответствии со ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Общий срок исковой давности установлен ст. 196 ГК РФ в три года. Правила по определению начала течения срока исковой давности содержатся в ст. 200 Кодекса. Согласно п. 2 ст. 200 ГК РФ течение срока исковой давности по обязательствам с определенным сроком исполнения начинается по окончании срока исполнения. Поскольку сторонами ДД.ММ.ГГГГ заключен кредитный договор со сроком возврата ДД.ММ.ГГГГ, то течение срока исковой давности по заявленным требованиям исчисляется с ДД.ММ.ГГГГ и на момент обращения истца с иском ДД.ММ.ГГГГ в суд срок исковой давности не истек.
Руководствуясь ст.ст.194 - 198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Взыскать с ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца <адрес>, ФИО3, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <адрес>, ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки Балахтинский з/сов., <адрес> в солидарном порядке в пользу Открытого акционерного общества Акционерный коммерческий банк «Росбанк» в лице Восточно-Сибирского филиала в счет возмещения задолженности по кредитному договору № 5161563ccb000066144 в размере 196.841 руб. 88 коп.
Взыскать с ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца <адрес>, в пользу Открытого акционерного общества Акционерный коммерческий банк «Росбанк» в лице Восточно-Сибирского филиала возврат государственной пошлины в сумме 1712,28 руб.
Взыскать с ФИО3, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <адрес>, в пользу Открытого акционерного общества Акционерный коммерческий банк «Росбанк» в лице Восточно-Сибирского филиала возврат государственной пошлины в сумме 1712,28 руб.
Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки Балахтинский з/сов., <адрес> в пользу Открытого акционерного общества Акционерный коммерческий банк «Росбанк» в лице Восточно-Сибирского филиала возврат государственной пошлины в сумме 1712,28 руб
В остальной части иска отказать.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца в<адрес>вой суд через Балахтинский районный суд.
Председательствующий:
