Решение от 08 августа 2014 года

    Дело № 2-2911/2014
 
Р Е Ш Е Н И Е
 
Именем Российской Федерации
 
    08 августа 2014 года                                                г. Саратов
 
    Ленинский районный суд города Саратова в составе: председательствующего судьи Милованова А.С., при секретаре судебного заседания Хомяковой В.Г., с участием представителя ответчика Чигиревой Д.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Зеленого Д.Н. к Открытому акционерному обществу Национальный банк «Траст» о защите прав потребителя,
 
установил:
 
    Зеленый Д.Н. обратился в суд с исковым заявлением с требованием о признании недействительным кредитного договора в части, применения последствий недействительности части сделки, взыскании денежных средств полученных на основании недействительных условий договора, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, компенсации морального вреда к ответчику, указывая в обоснование заявленных требований, что 13 июня 2012 года истец с ответчиком заключил кредитный договор № на предоставления займа в размере 215000 рублей. При этом истец был намерен заключить договор на предоставление займа в размере 180000 рублей. Согласно выписки по лицевому счету сразу после выдачи кредита со счета истца была списана сумма 30960 рублей 48 копеек. на руки истцу выдано 179939 рублей 52 копейки. Сумма в размере 30960,48 руб. списана в счет оплаты комиссии за участие в Программе коллективного страхования на неотложные нужды банку и страховой премии по договору страхования ЗАО «СК «АВИВА». Информацию об оказанных услугах истцу банк не представил. Кроме того, при выдаче кредита с него необоснованно удержана комиссия за выдачу кредита в размере 4300 рублей. Указанной суммой ответчик пользовался без законных оснований к тому, неправомерно их удерживал, в связи с чем с ответчика в пользу истца подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами в части незаконно удержанной страховой премии. 28 мая 2014 года истец обратился к ответчику с претензией о возврате ему указанных выше сумм, однако, претензия истца оставлена ответчиком без удовлетворения.
 
    В связи с отказом в удовлетворении требования истца с ответчика подлежит взысканию неустойка в размере 3% в день, от цены оказанной услуги, т.е. в размере 1057 руб. 81 коп. в день, за период 31 дня неустойка составила 32792 рубля 11 копеек.
 
    В результате произведения противоречащих законодательству платежей и отказе в добровольном удовлетворении его требований истцу причинены нравственные страдания, которые оцениваются истцом в 6000 рублей.
 
    Истец, его представитель в судебное заседание не явились, о дне рассмотрения дела извещены надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщили, истец ходатайствовал об отложении судебного разбирательства, об уважительности причин неявки суду не сообщил в связи с чем, суд определил продолжить рассмотрение дела в отсутствие неявившихся сторон в порядке ст. 167 ГПК РФ.
 
    В предыдущем судебном заседании представитель истца Богданов А.С. заявленные исковые требования поддержал в полном объеме, дал пояснения аналогичные содержащимся в иске, просил иск удовлетворить.
 
    Представитель ответчика Чигирева Д.В. исковые требования не признала, просила отказать в их удовлетворении в полном объеме, представив письменный отзыв, дополнительно пояснила, что между Поздышевым П.В. и ОАО НБ «Траст» был заключен кредитный договор, в соответствии с которым Истцу был предоставлен кредит на неотложные нужды в определенной договором сумме, с определенным договором и графиком платежей со сроком возврата, с выплатой заемщиком процентов из расчета, определенного в тарифах и кредитном договоре условиях от суммы кредита, а так же выплатой ежемесячной комиссии за ведение текущего счета со сроком окончательного погашения кредита, истцу была выдана банковская карта, которая по условиям является не только картой для погашения кредита, но и расчетной картой для безналичных операций в магазинах, банках и т.д. В соответствии с условиями договора денежные средства были перечислены на счет заемщика, тем самым банк полностью исполнил свои обязательства перед заемщиком, установленные условиями кредитных договоров. До подписания кредитного договора и до предоставления заемщику денежных средств, до его сведения была доведена полная информация об оказываемой банком услуге кредитования, а именно: размер предоставляемого кредита, срок возврата, срок, размер и структура ежемесячных платежей, а также все остальные условия, указанные в кредитном договоре. Данная информация была доведена до потребителя, где в качестве условий кредитного договора объявлялась и процентная ставка и размер комиссии за ведение счета, а также из текста самого договора. О согласии истца со всеми условиями кредитного договора на момент его заключения свидетельствуют подписи на каждом из листов кредитного договора, что соответствует ч. 2 ст. 10 ФЗ РФ «О защите прав потребителей». Поскольку при заключении кредитного договора истец добровольно дал свое согласие на условия, предусматривающие плату за ведение счета, подтвердил данное обстоятельство своей подписью в кредитном договоре, уплата комиссии является законной. В обоснование своих исковых требований Истец ссылается на ч. 2 ст. 167 ГК РФ. В данном случае положение указанной нормы применению не подлежат, поскольку оспариваемый кредитный договор был досрочно закрыт истцом, соответственно он исполнил свои обязательства перед банком по возврату кредита. В свою очередь банк, рассмотрев претензию Зеленого Д.Н., в добровольном порядке удовлетворил ее, возвратив комиссии за зачисление кредитных средств и расчетно-кассовое обслуживание на счет истца. Таким образом, стороны возвратили все полученное по сделке, т.е. отсутствует предмет спора. Статьей 408 ГК РФ установлено, что надлежащее исполнение прекращает обязательство. В соответствии с п. 4 ст. 453 ГК РФ стороны не вправе требовать возмещения того, что было ими исполнено по обязательству до момента изменения или расторжения договора. В соответствии с вышеуказанным положением закона, учитывая, что исполнив свои обязательства по кредитному договору, который в установленном законом порядке изменен или расторгнут не был, истец не вправе требовать возвращения с ответчика того, что было исполнено до момента прекращения правоотношений. Истец ссылается, что оспариваемый кредитный договор является договором присоединения. С данным доводом истца банк не согласен, поскольку согласно п. 1 Заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды, между банком и истцом заключен смешанный договор, который содержит элементы договора об открытии банковского счета и договор об открытии спецкарточного счета. В силу п. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета) денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. На основании ст. 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», ст. 851 ГК РФ, в соответствии со ст. 37 Закона № 2300-1 «О защите прав потребителей» потребитель обязан оплатить оказанные ему услуги в порядке и сроки, которые установлены договором с исполнителем. Комиссия за расчетное обслуживание, за зачисление кредитных средств на счет клиента - это плата за оказанные банком услуги по договору банковского счета. Между клиентом и банком, на текущий счет, открытый в филиале НБ «Траст» (ОАО) в г. Москва на имя Зеленого Д.Н., возвращены суммы комиссии за расчетно-кассовое обслуживание и зачисление кредитных средств, о чем истец уведомлен надлежащим образом. Согласно выписке по счету Зеленого Д.Н. сумма уплаченных комиссий составляет 4300 руб., которая возвращена истцу и июне 2014 года, после его обращения в банк. В части возврата уплаченной истцом страховой премии просила в иске отказать, т.к. на момент заключения договора у истца имелась возможность отказаться от данной услуги, выбрать страховую компанию по своему усмотрению. При этом отказ заемщика от подключения к программе страхования не являлся основанием к отказу в заключении договора. О желании истца заключить договор страхования свидетельствует его собственное заявление с соответствующими отметками. В случае удовлетворения требований истца, просит снизить размер судебных расходов, компенсацию морального вреда, штрафа.
 
    Согласно ст. 45 Конституции РФ государственная защита прав и свобод человека и гражданина в РФ гарантируется, каждый вправе защищать свои права всеми способами, не запрещенными законом.
 
    Как следует из ч. 1 ст. 46 Конституции РФ, каждому гарантируется судебная защита его прав и свобод. Судебной защите подлежит только нарушенное право (ст. ст. 11, 12 ГК РФ).
 
    В соответствии с ч. 3 ст. 154 ГК РФ для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон (двусторонняя сделка).
 
    Согласно статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик, в свою очередь, обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
 
    Статьей 421 ГК РФ предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Вместе с тем, любой договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).
 
    В силу Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 (редакция от 28.07.2012 г.) «О защите прав потребителей» (далее - Закон РФ «О защите прав потребителей») потребителем является гражданин, имеющий намерение заказать или приобрести либо заказывающий, приобретающий или использующий товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, а продавцом - организация независимо от ее организационно-правовой формы, а также индивидуальный предприниматель, реализующие товары потребителям по договору купли-продажи.
 
    Из пункта 1 статьи 1 Закона РФ «О защите прав потребителей» следует, что отношения с участием потребителей регулируются в первую очередь нормами Гражданского Кодекса Российской Федерации.
 
    Согласно ст.9 Федерального закона от 26.01.1996 г. № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса РФ» в случаях, когда одной из сторон в жительстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом РФ «О защите прав потребителей».
 
    В соответствии с Постановлением Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 №7 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при рассмотрении гражданских дел судам следует учитывать, что отношения, одной в сторон которых выступает гражданин, использующий, приобретающий, оказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних, бытовых и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, а другой - организация либо индивидуальный предприниматель (изготовитель, исполнитель, продавец, импортер), осуществляющие продажу товаров, выполнение работ, оказание услуг, являются отношениями, регулируемыми ГК РФ, Законом РФ от 07.02.1992 г. №2300-1 «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ним или иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
 
    При отнесении споров к сфере регулирования Закона о защите прав потребителей следует учитывать, что под финансовой услугой следует понимать услугу, оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением ж (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов.. открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п.).
 
    Согласно п.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.
 
    Вместе с тем, согласно п. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.
 
    Включение в кредитный договор условий о страховании риска причинения вреда жизни и здоровью не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор без страхования оспариваемых рисков, но на иных условиях.
 
    По общему правилу бремя доказывания обстоятельств, освобождающих от ответственности перед потребителем за неисполнение либо ненадлежащее исполнение обязательства, лежит на продавце (изготовителе, исполнителе, уполномоченной организации или уполномоченном индивидуальном предпринимателе, импортере).
 
    В соответствии с п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.
 
    Согласно ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 года № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п. 1 ст. 1 Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.
 
    В силу п. 1 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
 
    В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
 
    В силу принципа свободы договора, закрепленного ст. 421 ГК РФ, кредитная организация имеет право в договоре указать иные платежи, кроме процентов. Вместе с тем, свобода договора не является абсолютной: принцип свободы договора не предполагает возможности заключать соглашения, противоречащие закону, и не исключает применение норм о ничтожности сделок в случае обнаружившегося несоответствия условий договора требованиям закона. В соответствии с п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами.
 
    В силу ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
 
    Исходя из положений п. 1 ст. 166 ГК РФ, ничтожная сделка является недействительной независимо от признания её таковой судом.
 
    На основании ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения (п.1); при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом (п.2).
 
    Судом установлено, что 13.06.2012 года между Зеленым Д.Н. и ОАО НБ «Траст» был заключен кредитный договор № по условиям которого Зеленый Д.Н. получил кредит в общей сумме 215000 руб. на срок 48 месяцев под 32,67 % годовых. При этом Банк обязуется предоставить Зеленому Д.Н. кредит в указанном размере и на указанных условиях, а Зеленый Д.Н. обязуется возвратить кредит, уплатить проценты за пользование кредитом, комиссии и иные платежи, предусмотренные кредитным договором, в сроки и в порядке, установленными кредитным договором и графиком платежей.
 
    Пунктом 2.16 раздела «Информация о кредите» Заявления установлена комиссия за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере 4300 рублей.
 
    Пунктом 1.4 на листе 3 Заявления указано, что банком в случае согласия заёмщика на участие в Программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды банк осуществит безакцептное списание платы за участие в Программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды, включающую возмещение/компенсацию страховых премий по договору коллективного добровольного страхования заёмщиков Банка по Программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды за весь срок кредита из расчёта 0,3 % от суммы выданного кредита
 
    Как установлено в судебном заседании, банк в безакцептном порядке списал со счета заемщика Зеленого ДН. плату за участие в Программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды в сумме 30960,48 руб.
 
    Согласно ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п. 1 ст. 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
 
    В соответствии с разъяснениями Пленума Верховного Суда Российской Федерации, данными в Постановлении от 29.09.1994 г. «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей», охрана отношений в сфере оказания финансовых услуг, связанных с предоставлением кредитов, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя-гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, регулируются законодательством о защите прав потребителей.
 
    Таким образом, условия заключенного между истцом и ОАО НБ «Траст» кредитного договора должны отвечать требованиям, предусмотренным ФЗ «О защите прав потребителей».
 
    В соответствии с п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
 
    Согласно пункта 1 статьи 408 ГК РФ надлежащее исполнение прекращает обязательство.
 
    В соответствии с п. 1 ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).
 
    Исполнение сделки по настоящему спору началось в июне 2012 г.
 
    Как установлено в судебном заседании, истец Зеленый Д.Н. досрочно исполнил свои обязательства по кредитному договору №, а именно 12.07.2013 г.
 
    Суд находит условия кредитного договора № г. в части обязания истца оплачивать единовременную комиссию за зачисление кредитных средств на счет Клиента противоречащими Закону «О защите прав потребителей».
 
    Согласно ст.ст.29,30 Федерального Закона РФ «О банках и банковской деятельности» от 02 декабря 1990 года № 395-1, (в редакции, действовавшей на момент заключения кредитного договора), процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.
 
    Кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом и до изменения условий кредитного договора с указанным заемщиком, влекущего изменение полной стоимости кредита, обязана предоставить заемщику - физическому лицу информацию о полной стоимости кредита, а также перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора.
 
    В силу ч.1 ст.4 ФЗ РФ «О бухгалтерском учете» от 21 ноября 1996 года №129-ФЗ (с последующими изменениями), данный закон распространяется на все организации, находящиеся на территории Российской Федерации, а также на филиалы и представительства иностранных организаций, если иное не предусмотрено международными договорами Российской Федерации.
 
    На основании п.14 ст.29 Федерального Закона РФ «О Центральном Банке Российской Федерации» от 10 июля 2002 года №86-ФЗ, Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.
 
    Согласно Правилам ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации от 26 марта 2007 года №302-П, предусмотрено, что кредитные организации, расположенные на территории Российской Федерации, осуществляют бухгалтерский учет в соответствии с правилами. Положение определяет единые правовые и методологические основы организации и ведения бухгалтерского учета, обязательные для исполнения всеми кредитными организациями на территории Российской Федерации.
 
    В соответствии с п.1 ст.16 Закона РФ от 07 февраля 1992 №2300-01 «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
 
    Между тем, единовременная комиссия за зачисление кредитных средств на счет Клиента была возложена на потребителя услуги.
 
    При таких обстоятельствах, суд расценивает условия кредитного договора № от 13.06.2012 г., изложенные в пункте 2.16 раздела «Информация о кредите», - ущемляющими право потребителя.
 
    Следовательно, сделка в указанной части является ничтожной в части взимании с истца единовременной комиссии за зачисление кредитных средств на счёт клиента в общей сумме 30960,48 руб.
 
    Вместе с тем, согласно пп. 1, 4 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).
 
    В соответствии с п. 4 ст. 453 ГК РФ стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента изменения или расторжения договора, если иное не установлено законом или соглашением сторон.
 
    При заключении кредитного договора истец принял на себя дополнительные обязательства, в частности по оплате единовременной комиссии за зачисление кредитных средств на счет Клиента и ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание. При заключении договора Зеленый Д.Н. не был лишен права подробно ознакомиться с условиями кредитного договора, а также права отказаться от его заключения, обратившись в другую кредитную организацию.
 
    Кроме того, в период действия договора и исполнения его условий Зеленый Д.Н. в соответствии со ст. 428 ГК РФ был вправе потребовать расторжения или изменения договора, в том числе и в судебном порядке. Однако, истец ни при заключении кредитного договора, ни в процессе его действия не воспользовался своим правом на его изменение или расторжение, но, согласившись со всеми указанными в договоре условиями, добровольно исполнил возложенные на него договором обязательства по возврату кредита, уплате процентов за пользование кредитом, а также условия по оплате единовременной комиссии за зачисление кредитных средств на счет Клиента и ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание.
 
    В соответствии с положениями ст. 453 ГК РФ, учитывая, что исполнив свои обязательства по кредитному договору, который в установленном законном порядке изменен или расторгнут не был, истец не вправе требовать возвращения с ответчика того, что было исполнено до момента прекращения правоотношений, в связи с чем, данные требования истца в указанной части удовлетворению не подлежат.
 
    Статьей 1 Федерального закона от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» установлено, что банки размещают привлеченные средства на условиях возвратности, платности, срочности.
 
    В силу ч. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).
 
    В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
 
    Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.
 
    На основании ст. 940 ГК РФ, договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования.
 
              Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов. Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.
 
    Таким образом, страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, осуществляется к выгоде заемщика.
 
    Допустимость наличия в кредитном договоре условия о возможности страхования жизни заемщика предусмотрена также Указаниями ЦБ РФ от 13.05.2008 г. № 2008-у «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита».
 
    В соответствии со ст. 431 ГК РФ, при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.
 
    Как установлено в судебном заседании, положения кредитного договора, заключенного с Зеленым Д.Н. не содержат условий о том, что в выдаче кредита заемщику будет отказано без присоединения её к Программе страхования.
 
    На основании представленной Анкеты и в соответствии с решением Клиента участвовать в Программе страхования в Заявлении (на стр. 3,4) Клиентом были проставлены отметки (в виде галочки) о согласии Клиента участвовать в Программе страхования, а в п.1.4. этого же раздела указана страховая компания - ЗАО «Страховая компания «Авива», выбранная Клиентом.
 
    Указанное согласие было также выражено в очередной раз и в декларации, заполняемой Зеленым Д.Н.
 
    Согласно Заявлению Клиент поручил Банку осуществить безакцептное списание со своего счета платы за участие в Программе страхования (стр. 3 Заявления) из расчета, указанного в Заявлении. В данном случае Заявление подписано Истцом собственноручно на каждой странице.
 
    Кроме того, в Заявлении (на страницах 3, 4 и 5) неоднократно указано о выражении права (но не обязанности заемщика) на его участие в Программе страхования, например, «в случае моего согласия на участие в Программе коллективного страхования....» На стр. 4 Заявления прямо указано «подтверждаю, что мне известно о том, что подключение Пакета услуг.. . не является обязательным условием для заключения Договора.
 
    Плата за участие в Программе страхования взимается Банком при выдаче кредита единовременно за весь срок участия в Программе страхования Банка согласно стр.3 (абз. третий снизу) Заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды и тарифам по Программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья и потери работы по кредитам на неотложные нужды.
 
    В соответствии с действующими Тарифами Банка за участие в Программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков по кредитам на неотложные нужды по Договору Клиента, Банк взимает сумму страховой премии (также указано в третьем абзаце снизу на 2 стр. Заявления), которая складывается из страховой премии и комиссии за участие в Программе ((сумма кредита х срок страхования х страховой тариф % (0,3%) + (сумма кредита х срок страхования х страховой тариф % (0.2875%)), которые включены в сумму кредита.
 
    В соответствии с ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
 
    Доказательств того, что Зеленому Д.Н. отказывали в заключении кредитного договора без включения оспариваемого условия, истцом в судебное заседание не предоставлено.
 
    Нахождение раздела «Подключение к программе страхования» в тексте кредитного договора, по мнению суда, не свидетельствует об отсутствии возможности отказаться от страхования, поскольку само по себе данное обстоятельство не подтверждает факт, что предоставление кредита было обусловлено обязательным приобретением услуги по подключению к Программе страхования.
 
    Материалами дела подтверждается, что заявление о подключении к программе страхования исходило от истца, его право воспользоваться указанной услугой или отказаться от нее, ответчиком никак не ограничивалось.
 
    С учетом выраженного намерения истца принять участие в программе страхования, Зеленому Д.Н. оказана указанная услуга и с его счета списана сумма комиссии за подключение к Программе страхования.
 
    Доказательств того, что при заключении кредитного договора истец имел намерение внести в договор изменения либо ему была непонятна предоставленная банком информация относительно размера комиссии за подключение к программе страхования и что кредитной организацией было отказано ему в предоставлении соответствующих пояснений, суду не представлено.
 
    Кроме того, согласно п. 9.9 Правил страхования, при досрочном прекращении Договора индивидуального страхования или Договора коллективного страхования, связанного с получением Застрахованным кредита (займа, ссуды), возврата страховых взносов не предусматривается.
 
    Довод истца о не предоставлении Зеленому Д.Н. банком полной информации о размере комиссии за подключение к программе страхования являются необоснованными по изложенным выше основаниям.
 
    Таким образом, включение в кредитный договор условия о подключении заемщика к Программе страхования не является недействительным и не противоречит п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», в связи с чем, истцу надлежит отказать и в удовлетворении данного заявленного требования.
 
    Таким образом, изложенное выше, является основанием к отказу в удовлетворении иска в полном объеме, а именно о признании условий кредитного договора, изложенных в пункте 2.16 раздела «Информация о кредите», абзацах двадцать четвёртом и двадцать седьмом на листе 3 Заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды и в шестом столбце Графика платежей в части обязанности заёмщика уплаты единовременной комиссии за зачисление кредитных средств на счёт клиента и платы за участие в Программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды, недействительными (ничтожными); применении последствий недействительности ничтожной части сделки, взыскании платы за участие в Программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды.
 
    На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд
 
решил:
 
    В удовлетворении исковых требований Зеленого Д.Н. к открытому акционерному обществу Национальный Банк «Траст» о признании недействительным кредитного договора в части, применении последствий недействительности части сделки, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов - отказать в полном объеме.
 
    Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в течение месяца с момента изготовления решения в окончательной форме в Саратовский областной суд через Ленинский районный суд г.Саратова.
 
    Судья: