Дата принятия: 08 августа 2014г.
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
08.08.2014 года г.Щекино Тульской области
Щекинский районный суд Тульской области в составе:
председательствующего Борисовой Е.А.,
при секретаре Грачевой Д.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело № 2-1514/2014 по иску Жижиной А.В. к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о признании недействительными пунктов кредитного договора, взыскании страховых взносов, процентов, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа,
установил:
Жижина А.В. обратилась в суд к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» с иском о признании недействительными пунктов кредитного договора, взыскании страховых взносов, процентов, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, указав в обоснование заявленных требований, что ДД.ММ.ГГГГ между ней и ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» был заключен кредитный договор № № на сумму <данные изъяты> рубля, из которых <данные изъяты> рублей – сумма кредита, <данные изъяты> рубля – страховой взнос на личное страхование и <данные изъяты> рублей – страховой взнос от потери работы.
Полагала, что при оформлении кредита ей были навязаны страхование от несчастных случаев и болезней и страховой взнос от потери работы в ООО «СК «Ренессанс Жизнь».
По ее мнению, из п.1.2 и п.1.3 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ следует, что без заключения договора страхования жизни и здоровья и страхования от потери работы кредит гражданам не выдается, то есть приобретение услуги по кредитованию обусловлено приобретением услуг по страхованию.
В указанном пункте заявки содержится заранее установленный, внесенный машинописным способом, размер страхового взноса. Кредитный договор составлен ответчиком с заранее установленными условиями. Возможность внесения изменений в текст договора с истцом не предполагается. Фактически договор кредитования является договором присоединения.
Таким образом, банк навязал ей услугу, напрямую не связанную с получением кредита, поскольку получение кредита могло быть оформлено и без соответствующего страхования, и истец понес убытки по уплате страхового взноса. Также условие об осуществлении страхования с указанным страховщиком нарушает права потребителя на свободу договора, установленные ст. 421 ГК РФ.
В связи с тем, что сумма страховой премии была включена в сумму кредита, и не была предоставлена заемщику в распоряжение, банк начислял проценты на данную сумму в размере <данные изъяты>% годовых. В связи с чем, по мнению истца, банк незаконно получил доходы в виде процентов не только за пользование заемщиком непосредственно кредитом, но и проценты на сумму страховой премии, оплата которой была навязана ответчиком, то есть на сумму <данные изъяты> рубля.
Период незаконного получения ответчиком доходов в виде процентов на сумму <данные изъяты> рубля, с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ., составляет <данные изъяты> дней.
Итого, ответчиком по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумма незаконно начисленных процентов составляет <данные изъяты>
Сумма процентов за пользование чужими денежными средствами, рассчитанная в порядке ст.395 ГК РФ по ставке рефинансирования (8,25%), за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ г., составляет <данные изъяты>
Фактом включения в договор незаконных условий, приведших к увеличению обязательств и ответственности истца, ответчик причинил истцу моральный ущерб, который Жижина А.В. оценивает в <данные изъяты> рублей.
ДД.ММ.ГГГГ истец обратилась к ответчику с заявлением о возврате суммы за страхования по кредитным договорам, однако ответа получено не было. Поскольку ответчик не вернул переплату за подключение к программе страхования в размере и излишне начисленные проценты на сумму комиссии за подключение к программе страхования в размере <данные изъяты>, а также поскольку неустойка ограничена суммой, подлежащей уплате, сумма неустойки, подлежащей к взысканию составляет <данные изъяты>
На основании изложенного Жижина А.В просила суд признать недействительными п. 1.2 и п. 1.3 кредитных договоров №, взыскать с ответчика в свою пользу сумму страхового взноса на личное страхование в размере <данные изъяты> рубля, сумму взноса на страхование от потери работы в размере <данные изъяты>, сумму незаконно начисленных процентов в размере <данные изъяты>, сумму процентов за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты>, неустойку в размере <данные изъяты>, сумму компенсации морального вреда в размере <данные изъяты> рублей, штраф в размере <данные изъяты>% от присужденной суммы.
Определением судьи Щекинского районного суда Тульской области от 10.06.2014 года к участию в деле в соответствии с ч.2 ст.47 ГПК РФ привлечено Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человек по Тульской области.
В судебное заседание истец Жижина А.В. не явилась, о дате, времени и месте слушания дела извещен надлежащим образом, ранее письменно просила суд рассмотреть дело в свое отсутствие.
Представитель истца Жижиной А.В., по доверенности, Якунин А.Н. в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте слушания дела извещен надлежащим образом, письменно просила суд рассмотреть дело в свое отсутствие.
В судебное заседание представитель ответчика - ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» также не явился, письменно просил рассмотреть дело в свое отсутствие, представив письменный отзыв на исковое заявление, в котором просил отказать в его удовлетворении.
Представитель Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человек по Тульской области в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте слушания дела извещен надлежащим образом, письменно просил о рассмотрении дела в свое отсутствие, поддержав исковые требования в полном объеме, ранее представив в материалы дела письменное заключение.
Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.
Согласно п.2 ст.1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.
В соответствии с ч.1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
В силу ч.1 ст.434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма, но, если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.
Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору (ч. 2 ст. 434 ГК РФ).
Пунктом 1 ст.435 ГК РФ установлено, что офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.
Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным (п. 1 ст. 438 ГК РФ).
Как указано в ст. 423 ГК РФ договор считается заключенным сторонами в требуемой форме, если достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Согласно ст. 30 Закона Российской Федерации от 02.12.1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не установлено федеральным законом. В соответствии с настоящим законом, в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, а также порядок расторжения договора и иные существенные условия договора.
Из материалов дела судом установлено, что между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и Жижиной А.В. был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ заявка на открытие банковских счетов (составная часть договора).
В соответствии с п.1 указанного договора общая сумма кредита, предоставленного ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» Жижиной А.В., составляет <данные изъяты> рубля, суммы к выдаче/перечислению – <данные изъяты> рублей, страхового взноса на личное страхование – <данные изъяты> рубля, страхового взноса от потери работы – <данные изъяты> рублей, стандартная/льготная ставка по кредиту (годовых)- <данные изъяты> % / нет, стандартная/льготная полная стоимость кредита (годовых) – <данные изъяты>%/нет, количество процентных периодов - <данные изъяты>.
Согласно выписке по счету № за период с ДД.ММ.ГГГГ. - ДД.ММ.ГГГГ. на имя Жижиной А.В., выданной ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» ДД.ММ.ГГГГ. на указанный счет было зачислено <данные изъяты> рублей по договору № от ДД.ММ.ГГГГ и в этот же день выдано <данные изъяты> рублей, <данные изъяты> рубля и <данные изъяты> рублей в качестве кредита по договору № от 30.07.12г.
ДД.ММ.ГГГГ произведено перечисление денежных средств в сумме <данные изъяты> рубля и <данные изъяты> рублей на транзитный счет партнера по КД № от ДД.ММ.ГГГГ
Аналогичные сведения содержатся и в выписке по счету № за период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ. на имя Жижиной А.В., выданной ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк».
В силу ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
В соответствии с п. 1, 2 ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.
Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
Согласно подп. 1 п. 1 ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.
Граждане и юридические лица, свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 421 Гражданского кодекса РФ).
Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто по всем существенным условиям договора. существенными являются условия о предмете договора условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (п. 1 ст. 432 Гражданского кодекса РФ).
Статьями 819, 821 ГК РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. При этом кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику предусмотренного кредитным договором кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена.
Кредит предоставляется физическим лицам кредитными организациями. Условия соответствующего кредитного договора предусмотрены специальным законодательством - Федеральным законом «О банках и банковской деятельности» от 02 декабря 1990 года № 395-1, закрепляющим в качестве основных принципов кредита срочность, платность и возвратность.
Статьей 927 ГК РФ установлено, что страхование может быть обязательным и добровольным. В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы.
Согласно п. 1 ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).
На основании п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
В силу ч.2 ст.935 ГК РФ личное страхование жизни и здоровья является добровольным и не может быть возложено на гражданина в качестве обязательства, обуславливающего предоставление ему другой самостоятельной услуги.
Согласно п.2 ст.940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса, подписанного страховщиком. Согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика страхового полиса.
Под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования (ст. 954 ГК РФ).
Из договора страхования жизни заемщиков кредита (полиса) № от ДД.ММ.ГГГГ следует, что между страхователем Жижиной А.В. и страховщиком ООО «СК «Ренессанс Жизнь» был заключен договор страхования жизни Жижиной А.В. по страховым рискам дожитие застрахованного до потери работы по независящим от него причинам, выгодоприобретателем по договору выступает Жижина А.В. Страховая премия в размере <данные изъяты> рублей оплачивается единовременно.
Из договора страхования жизни заемщиков кредита (полис) № от ДД.ММ.ГГГГ следует, что между страхователем Жижиной А.В. и страховщиком ООО «СК «Ренессанс Жизнь» также был заключен договор страхования жизни Жижиной А.В. по страховым рискам смерть застрахованного по любой причине, инвалидность 1 и 2 группы в результате несчастного случая, выгодоприобретателем по договору выступает Жижина А.В. Страховая премия в размере <данные изъяты> рубля оплачивается единовременно.
Из кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ г., заключенного между Жижиной А.В. и ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» усматривается, что решение банка о предоставлении кредита не зависит от согласия клиента на страхование, в графе «ФИО и подпись клиента» стоит подпись Жижиной А.В.
Таким образом, судом достоверно установлено, что при оформлении кредита, подписании договоров страхования Жижина А.В. выразила желание на заключение договоров страхования жизни и здоровья и от потери работы. При этом Жижина А.В. уведомлена о том, что страхование предоставляется по желанию клиента и не является условием для заключения договора о предоставление кредита.
Доказательств, свидетельствующих о том, что ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» навязал заемщику Жижиной А.В. такую услугу, как страхование жизни и здоровья, страхование от потери работы не представлено.
Доводы, приведенные в обоснование заявленных требований, являются несостоятельным, поскольку у заемщика имелась свобода выбора.
Каких-либо доказательств того, что отказ Жижиной А.В. от страхования мог повлечь отказ в заключении кредитного договора, то есть имело место запрещенное ч. 2 ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» навязывание приобретения услуг при условии приобретения иных услуг, не представлено.
Списание денежных средств со счета Жижиной А.В. в качестве оплаты страхового взноса и их перечисление страховой компании осуществлено ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» по распоряжению Жижиной А.В. и данные действия не противоречат действующему законодательству.
В силу положений п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права по своей воли и в своем интересе.
Включение в кредитный договор с заемщиком-гражданином условия о страховании его жизни и здоровья, страхования от потери работы не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» кредитный договор и без названного условия.
Само по себе страхование жизни и здоровья заемщика, его финансовых рисков случае потери работы относится к мерам по снижению риска невозврата кредита, при этом кредит мог быть выдан истцу и в отсутствие договора страхования.
В случае неприемлемости условий договора, в том числе и о подключении к программе страхования, Жижина А.В. не была ограничена в своем волеизъявлении и вправе была не принимать на себя указанные обязательства. Однако истец осознано и добровольно приняла на себя обязательства, о чем свидетельствует собственноручные подписи Жижиной А.В. в вышеназванных документах.
Таким образом, поскольку данная услуга предоставлена ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» исключительно с добровольного согласия заемщика, выраженного в письменной форме, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для признания недействительными условий кредитного договора, и, как следствие, иных заявленных требований.
Поскольку судом установлено отсутствие нарушений прав потребителя, установленных Законом «О защите прав потребителя», оснований для взыскания в пользу потребителя штрафа за отказ об удовлетворении требований в добровольном порядке не имеется.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
решил:
отказать Жижиной А.В. в удовлетворении исковых требований к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о признании недействительными пунктов кредитного договора, взыскании страховых взносов, процентов, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа.
Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Тульского областного суда путем подачи апелляционной жалобы через Щекинский районный суд Тульской области в течение месяца со дня составления мотивированного решения суда.
Председательствующий -
