Дата принятия: 08 августа 2014г.
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
08.08.2014 г. г. Щекино Тульской области
Щекинский районный суд Тульской области в составе:
председательствующего Борисовой Е.А.,
при секретаре Грачевой Д.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1504/2014 по иску Межрегиональной общественной организации защиты прав потребителей «Потребительский контроль», поданному в интересах Низамутдинова Р.Ф. к КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) о признании условия кредитного договора недействительным в части, взыскании денежных средств, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, штрафа и компенсации морального вреда,
установил:
Межрегиональная общественная организация защиты прав потребителей «Потребительский контроль», обратилась в суд с иском, в интересах Низамутдинов Р.К. к ООО КБ «Ренессанс Кредит» о взыскании страхового вноса, процентов, компенсации морального вреда.
В обоснование своих требований указала о том, что ДД.ММ.ГГГГ Низамутдинов Р.К. заключил с ООО КБ «Ренессанс-Кредит» кредитный договор №.
По условиям п.2.2 вышеуказанного кредитного договора кредитор обязался предоставить заемщику «Потребительский кредит» в сумме <данные изъяты>, общая сумма кредита включала в себя оплату страховой премии по кредитному договору.
Во исполнение кредитного договора Низамутдиновым Р.К. была оплачена банку страховая премия в сумме 98 736 рублей, которая включена в общую сумму кредита. Оплата данной комиссии подтверждается выпиской по лицевому счету. На руки истец получил 242 000 рублей.
Данное условие кредитного договора является недействительным (ничтожным), ущемляющим права потребителя и противоречит закону, а данная сумма является неосновательно полученной ответчиком.
Включение в кредитный договор условия о том, что в сумму кредита включается сумма <данные изъяты> рублей на внесение страховой премии, нарушает права заемщика на свободный выбор услуги банка – заключение кредитного договора, возлагая на заемщика дополнительную обязанность по уплате процентов с указанной суммы, не предусмотренную для данного вида договора.
Незаконными действиями ответчика по понуждению заемщика подключиться к программе страхования Низамутдинову Р.К. были причинены убытки, размер которых составляет <данные изъяты> рублей.
В связи с тем, что сумма страховой премии была включена в сумму кредита, и не была предоставлена заемщику в распоряжение, банк начислял проценты на данную сумму в размере <данные изъяты>% годовых, следовательно банк незаконно получил доходы в виде процентов не только за пользование заемщиком непосредственно кредитом, но и проценты, на сумму страховой премии, оплата которой была навязана ответчиком. Размер незаконно полученных процентов составил <данные изъяты>.
ДД.ММ.ГГГГ ответчик незаконно получил от заемщика деньги в сумме <данные изъяты> рублей, удерживал и удерживает ее до настоящего времени, в связи с чем он должен уплатить проценты, в порядке, предусмотренном ст.395 ГК РФ, размер которых составляет, за период просрочки с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (<данные изъяты> дней), <данные изъяты>.
Вышеуказанными действиями банка Низамутдинову Р.К. был причинен моральный вред, размер которого составил <данные изъяты> рублей.
До предъявления настоящего иска Межрегиональная общественная организация защиты прав потребителей «Потребительский контроль» обращалась ответчику с требованием вернуть удержанную комиссию. Требование получено банком ДД.ММ.ГГГГ года, срок удовлетворения претензии истек ДД.ММ.ГГГГ года. Ответ от банка не поступил. Размер неустойки составил <данные изъяты>.
На основании изложенного, Межрегиональная общественная организация защиты прав потребителей «Потребительский контроль», действующая в интересах Низамутдинова Р.К. просит признать условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ. в части подключения к программе страхования недействительным (ничтожным); применить последствия недействительности ничтожной части сделки и взыскать с КБ «Ренессанс-Кредит» (ООО) в пользу Низамутдинова Р.К. комиссию за подключение клиента к программе страхования в сумме <данные изъяты>, убытки в размере <данные изъяты>, проценты за пользование денежными средствами в сумме <данные изъяты>, компенсацию морального вреда в сумме <данные изъяты>, неустойку в размере <данные изъяты>, а также штраф за несоблюдение требований потребителя в добровольном порядке в размере 50% от взысканной суммы, из которых 50% взыскать в пользу Низамутдинова Р.К. и 50% взыскать в пользу Межрегиональной общественной организации защиты прав потребителей «Потребительский контроль».
Представитель Межрегиональной общественной организации защиты прав потребителей «Потребительский контроль» в судебное заседание не явился, письменно просил о рассмотрении дела в его отсутствие, поддержав заявленные исковые требования в полном объеме.
Низамутдинов Р.К. в судебное заседание не явился, о времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в материалах дела имеется его письменное заявление, согласно которого он просил о рассмотрении дела без его участия.
Представитель ответчика КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащем образом, в письменных возражения, просил о рассмотрении дела в его отсутствие.
Представитель Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Тульской области, привлеченного судом к участию в деле, в соответствии с ч.2 ст.47 ГПК РФ, определением о подготовке дела к судебному разбирательству судьи Щекинского районного суда Тульской области от 09.06.2014 года, извещенный о времени и месте судебного заседания надлежащем образом, не явился.
В соответствие со ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.
Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.
Из материалов дела судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Низамутдиновым Р.К. и КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) (в настоящее время КБ «Ренессанс Кредит» (ООО)) был заключен кредитный договор №, по условиям которого кредитор обязался предоставить заемщику кредит в сумме <данные изъяты>, включающей в себя комиссию за подключение к Программе страхования (п.2.2).
Разделом 4 кредитного договора предусмотрено, что банк оказывает заемщику услугу подключения к программе страхования – заключает со страховой компанией ООО «Группа Ренессанс Страхование» договор страхования жизни и здоровья клиента; за это заемщик-клиент уплачивает комиссию на условиях, предусмотренных договором.
Выпиской из лицевого счета Низамутдинова Р.К. подтверждено, что в связи заключением кредитного договора Низамутдинов Р.К. оплатил ответчику комиссию за присоединение к программе страхования жизни и здоровья клиента, которая составила сумму, равную <данные изъяты>
Согласно п.2 ст.1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.
В соответствии с п.1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
В соответствии с п.1 ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Законом Российской Федерации от 26 января 1996 г. №15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» определено, что в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.
В соответствии со ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договора имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором.
В соответствии с п.1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
Правовой анализ вышеуказанных норм закона приводит к выводам, что кредитный договор и договор личного страхования – два самостоятельных договора, возникновение обязательств из кредитного договора не может обуславливать возникновение обязательств из договора личного страхования.
Действующее законодательство не предусматривает обязанности заемщика страховать свою жизнь и здоровье, личное страхование жизни или здоровья является добровольным и не может никем быть возложено на гражданина в качестве обязательства, обусловливающего предоставление ему другой самостоятельной услуги (ч.2 ст.935 ГК РФ).
Решение о страховании своей жизни и здоровья заемщик вправе принимать вне зависимости от кредитных обязательств.
Включение в кредитный договор с заемщиком-гражданином условия о страховании его жизни и здоровья не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия.
Судом установлено, что у заемщика не было возможности заключить кредитный договор без данного условия.
Условия о подключении к программе страхования располагаются в тексте бланка договора, воспринимаются с условиями договора о кредите заемщиком как единый документ, необходимый для подписания.
Доказательством того, что предоставление банком услуги по кредитованию обусловлено предоставлением другой услуги (страхование жизни и здоровья), являются следующие положения кредитного договора (изложены в его п.4): клиент обязан уплатить банку комиссию за подключение к Программе страхования в размере и порядке, предусмотренном Условиями и Тарифами; для уплаты комиссии за подключение к Программе страхования банк обязуется предоставить клиенту кредит на уплату комиссии за подключение к Программе страхования в соответствии с условиями кредитного договора.
В тексте договора отсутствует пункт, предусматривающий возможность отказа от подключения к программе страхования.
В ходе рассмотрения дела стороной ответчика не было представлено доказательств того, что заемщику Низамутдинову Р.К. предлагалось заключить кредитный договор без условия о перечислении комиссии за подключение к программе страхования, и что заемщик добровольно избрал именно кредитование с включением в договор указанного условия.
Действия банка по навязыванию Низамутдинову Р.К. услуги страхования являются злоупотреблением свободой договора, ущемляют права истца как потребителя и признаются незаконными.
В силу ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
Согласно ст. 168 ГК РФ, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна.
В соответствии с ч.1 ст. 180 ГК РФ, недействительность части сделки не влечет недействительности прочих её частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной её части.
Согласно статье 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) при отсутствии согласия истца, выраженного надлежащим образом, не праве был самостоятельно, по собственной инициативе, выбирать условия страхования и страховую компанию.
Исходя из того, что предоставление такого вида услуг под условием необходимости приобретения иных видов услуг прямо запрещено Законом «О защите прав потребителей», суд приходит к выводу о недействительности в силу ст. 168 ГК РФ условий кредитного договора о взимании комиссии за подключение к программе страхования и взыскании ее с Низамутдинова Р.К.
Таким образом, исковые требования о признании условий кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ года, в части обязанности заемщика уплаты комиссии за подключение клиента к программе страхования и компенсации расходов банка на оплату страховой премии в размере <данные изъяты>, недействительными, применении последствий недействительности ничтожной части сделки, взыскании с ООО КБ «Ренессанс Кредит» в пользу Низамутдинова Р.К. комиссии за подключение клиента к программе страхования и компенсации расходов банка на оплату страховой премии в сумме <данные изъяты>, подлежат удовлетворению.
В связи с незаконным включением в сумму кредита, выданного Низамутдинову Р.К., комиссии за подключение к программе страхования в размере <данные изъяты>, на которую банком так же начислялись проценты за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ по ставке <данные изъяты>% годовых Низамутдинов Р.К. понес убытки в размере <данные изъяты>
Пунктом 1 ст.395 ГК РФ предусмотрено, что за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств, размер которых определяется существующей в месте жительства кредитора учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.
За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ размер процентов, исходя из ставки рефинансирования Центрального банка РФ, равной 8,25% годовых, за указанный период составит <данные изъяты>
При применении мер ответственности в порядке ст.395 ГК РФ, суд не усматривает оснований для применения мер также в порядке ст.28 Закона РФ «О защите прав потребителей» и, соответственно, для удовлетворения исковых требований о взыскании неустойки в размере <данные изъяты>
В силу статьи 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения исполнителем прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.
Суд в соответствии с требованиями п.2 ст.151, ст.1101 ГК РФ, руководствуясь принципами разумности, справедливости и соразмерности, полагает необходимым взыскать с (ООО) КБ «Ренессанс Капитал» в пользу истца компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> рублей.
В добровольном порядке требования потребителя не удовлетворены, несмотря на его обращения к ответчику, что в силу положений ч. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» влечет взыскание с (ООО) КБ «Ренессанс Капитал» в пользу истца штрафа в размере <данные изъяты>
Указанную сумму взыскать следующим образом: <данные изъяты> в пользу Межрегиональной общественной организации защиты прав потребителей «Потребительский контроль», и <данные изъяты> в пользу Низамутдинова Р.К.
В силу положений ст. ст. 103 ГПК РФ, 333.19, 333.20 Налогового кодекса РФ с КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) подлежит взысканию государственная пошлина в размере <данные изъяты> - за требования имущественного характера и <данные изъяты> рублей за компенсацию морального вреда, а всего – <данные изъяты>
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
решил:
исковые требования Межрегиональной общественной организации защиты прав потребителей «Потребительский контроль» в интересах Низамутдинова Р.Ф. к КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) о признании условия кредитного договора недействительным в части, взыскании денежных средств, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, штрафа и компенсации морального вреда, удовлетворить частично.
Признать кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ года, заключенный между Низамутдиновым Р.Ф. и КБ «Ренессанс Капитал» (ООО), в части обязанности Низамутдинова Р.Ф. уплаты комиссии за подключение клиента к программе страхования и компенсации расходов банка на оплату страховой премии в размере <данные изъяты> недействительным.
Взыскать с КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) в пользу Низамутдинова Р.Ф. комиссию за подключение к программе страхования в размере <данные изъяты>, убытки в размере <данные изъяты>, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты>, компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты>, штраф в размере <данные изъяты>.
Взыскать с КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) в пользу Межрегиональной общественной организации защиты прав потребителей «Потребительский контроль» штраф в размере <данные изъяты>.
В удовлетворении остальной части исковых требований, отказать.
Взыскать с КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) государственную пошлину в доход бюджета МО Щекинский район в размере <данные изъяты>
Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Тульского областного суда путем подачи апелляционной жалобы через Щекинский районный суд Тульской области в течение месяца со дня составления мотивированного решения суда.
Председательствующий –
