Решение от 08 августа 2014 года

    Дело № 2-831/2014
 
    РЕШЕНИЕ
 
именем Российской Федерации
 
г. Новокузнецк 08 августа 2014 года
    Судья Кузнецкого районного суда г. Новокузнецка Кемеровской области Татарникова В.В.,
 
    при секретаре Кириенко Е.В.,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Коммерческому банку «Ренессанс Кредит» Общество с ограниченной ответственностью о защите прав потребителей, возврате комиссии по подключению к Программе страхования,
 
    УСТАНОВИЛ:
 
    ФИО1 обратился в суд с иском к ответчику, в котором просит
 
    взыскать с ответчика денежные средства, удержанные за подключение к Программе страхования в размере <данные изъяты>., моральный вред в размере <данные изъяты> рублей, расходы по оплате юридических услуг в размере <данные изъяты> рублей, расходы по оплате выдачи доверенности в размере <данные изъяты>рублей, признать п.4. Договора № от --.--.----. незаконным.
 
    Свои требования мотивирует тем, что --.--.----. между ним и ООО КБ «Ренессанс Капитал» заключен Кредитный договор № на получение кредита в размере <данные изъяты> рублей сроком на <данные изъяты> месяцев.
 
    Этой же датой ответчик открыл на его имя счет № №. При подписании договора иные услуги не оговаривались.
 
    В день подписания в Договор п.4 внесена дополнительная услуга по подключению к Программе Страхования.
 
    Считает, что списание ответчиком денежных средств за подключение к Программе страхования являются незаконными и навязанными.
 
    Согласно п.4 Договора от --.--.----. внесена дополнительная услуга по подключению к Программе Страхования и согласно данного пункта «Клиент обязан уплатить Банку Комиссию за подключение к Программе страхования в размере и порядке, предусмотренном Условиями и Тарифами. Банк вправе в безакцептном порядке списать сумму Комиссии за подключение к Программе страхования I со счета Клиента.
 
    Подключение к Программе Страхования не может считаться самостоятельной услугой. Положение кредитного договора, предусматривающее обязанность заемщика оплачивать как не оказываемые ему услуги, так и действия, в выполнении которых нуждается не заемщик, а Банк не соответствуют требованиям п.1 ст.775, п.1 ст.819 ГК РФ, ст. 37 Закона «О защите прав потребителей». Банком ему не был выдан оригинал страхового полюса.
 
    Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от уплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы.
 
    Считает, что в соответствии с вышеуказанной нормой ответчик должен выплатить неустойку с --.--.----., по день вынесения решения суда.
 
    Считает, что ответчик обязан компенсировать ему моральный вред, который он оценивает в <данные изъяты> рублей
 
    За оказание юридических услуг им оплачена сумма в размере <данные изъяты> рублей, за выдачу доверенности в размере <данные изъяты> рублей.
 
    Считает, что действия Банка направлены на обман граждан, введение их в заблуждение и получение незаконной прибыли.
 
    В судебное заседание истец ФИО1 не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствии, доверил представление своих интересов ФИО4
 
    В судебном заседании представитель истца ФИО1 – ФИО4, действующая на основании доверенности от --.--.----. сроком на три года, поддержала исковые требования в полном объеме, просила взыскать с ответчика в пользу истца денежные средства, удержанные за подключение к Программе страхования в размере <данные изъяты> коп., а также просила взыскать моральный вред в размере <данные изъяты> рублей, расходы по оплате юридических услуг в размере <данные изъяты> рублей, расходы по оплате выдачи доверенности в размере <данные изъяты>рублей, признать п.4. Договора № от --.--.----. незаконным, по доводам указанных в иске.
 
    Представитель ответчика ООО КБ «Ренессанс Кредит» ФИО5, действующий на основании доверенности № от --.--.----. сроком на один год, в судебном заседании исковые требования не признал, просил отказать в исковых требованиях в полном объеме.
 
    Выслушав представителя истца, представителя ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к выводу, что в заявленных требованиях истца следует отказать.
 
    В силу ст. ст. 160, 161 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами. Сделки юридических лиц с гражданами должны быть совершены в письменной форме.
 
    В силу п. 1 и 2 ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.
 
    Согласно статьи 420 ГК РФ, абзацу первому п. 1 ст. 421 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
 
    Пункт 1 ст. 422 ГК РФ устанавливает необходимость соответствия договора обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
 
    В соответствии с п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
 
    Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
 
    На основании п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
 
    Пунктом 1 ст. 934 ГК РФ предусмотрено, что по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
 
    Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
 
    В соответствии с п. 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
 
    Судом установлено, что --.--.----. между ним и ООО КБ «Ренессанс Капитал» заключен Кредитный договор № на получение кредита в размере <данные изъяты> рублей сроком на <данные изъяты> месяцев (л.д. 5). --.--.----. ответчик открыл на его истца счет № №. При подписании договора иные услуги не оговаривались.
 
    Согласно решения № № от --.--.----. наименование Коммерческого банка «Ренесанс Капитал» (Общество с ограниченной ответственностью) сменено на Коммерческий банк «Ренесанс Кредит» (Общество с ограниченной ответственностью) (л.д. 71).
 
    Согласно п.4 Договора от --.--.----. внесена дополнительная услуга по подключению к Программе Страхования и согласно данного пункта «Клиент обязан уплатить Банку Комиссию за подключение к Программе страхования в размере и порядке, предусмотренном Условиями и Тарифами. Банк вправе в безакцептном порядке списать сумму Комиссии за подключение к Программе страхования I со счета Клиента (л.д. 5 оборот).
 
    Согласно заявления ФИО1 от --.--.----. он получил кредит в размере <данные изъяты> рублей. Данные обстоятельства сторонами не оспариваются.
 
    В соответствии с пунктом 4 Договора от --.--.----. Банк оказывает Клиенту услугу "Подключение к Программе страхования" по Кредитному договору. Банк заключает со страховой компанией ООО "Группа Ренессанс Страхование" договор страхования в отношении жизни и здоровья Клиента в качестве заемщика по Кредитному договору, страховыми рисками по которому являются смерть в результате несчастного случая или болезни и инвалидность 1 или 2 группы (с ограничением трудоспособности 2-й или 3-й степени) в результате несчастного случая или болезни (далее Договор страхования 1), на условиях, предусмотренных ниже, а также в Условиях, Тарифах и Правилах добровольного страхования от несчастных случаев и болезней Страховой компании с учетом Договора страхования 1 между страховой компанией и Банком (далее Правила Страхования), являющихся неотъемлемой частью Договора (Программа страхования 1). Клиент обязан уплатить Банку Комиссию за подключение к Программе страхования 1 в размере и порядке, предусмотренном Условиями и Тарифами. Для уплаты комиссии за подключение к Программе страхования 1 Банк обязуется предоставить Клиенту Кредит на уплату Комиссии в соответствии с условиями Кредитного договора. Также в кредитном договоре указано, что Клиент настоящим подтверждает, что ознакомлен, получил на руки, полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать положения Правил страхования, являющихся неотъемлемой частью договора.
 
    Данный договор был подписан ФИО1 --.--.----. (л.д. 5 оборот).
 
    Судом установлено, что договор страхования между ООО КБ «Ренесанс Капитал» был заключен с ООО «Группа Ренесанс Страхование» --.--.----.., согласно п. 8..3 договора пролонгирован. Застрахованными лицами по договору являлись заемщики банка, заключившие с банком договоры предоставления потребительского кредита …(л.д.44).
 
    Раздел VI Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ "Ренессанс Капитал" (ООО) (далее Общие Условия) предусматривает "Условия подключения к Программе страхования", в которых содержится значение термина Программы страхования 1, к которой был подключен истец, как программа, в рамках которой Банк с согласия Клиента заключает договор личного страхования в отношении жизни и здоровья Клиента, страховыми рисками по которому являются смерть по любой причине и установление инвалидности 1 или 2 группы (с ограничением трудовой деятельности 2 или 3 степени) по любой причине или смерть в результате несчастного случая или болезни и инвалидность 1 или 2 группы (с ограничением трудовой деятельности 2 или 3 степени) в результате несчастного случая или болезни, в зависимости от Правил страхования соответствующей Страховой компании (далее Договор страхования 1 и Программа страхования 1. Программа страхования предусматривает также страхование иных рисков, предусмотренных по Программе страхования 2 и Программе страхования 3 (л.д. 29-43).
 
    Значение понятия Подключение к программе страхования обозначено как услуга Банка по сбору, обработке и технической передаче информации о Клиенте в связи с заключением в отношении Клиента Договора страхования 1 и/или Договора страхования 2 и/или Договора страхования 3, за оказание которой Клиент уплачивает Банку соответствующую комиссию (л.д. 41 оборот, 42).
 
    Согласно пунктам 6.3.1, 6.3.2., 6.3.3., 6.3.4 Общих Условий, услуга "Подключения к Программе страхования" Комиссия за подключение Клиента в Программе страхования 1 и/или Программе страхования 3 в качестве заемщика по Кредитному договору рассчитывается как процент от запрошенной Клиентом суммы Кредита за каждый месяц срока кредита. Размер Комиссии за подключение к Программе страхования определяется в соответствии с Тарифами банка, если иной порядок расчета Комиссии не предусмотрен отдельными разделами настоящих Условий.
 
    В случае, если клиент выразил намерение принять участие в Программе страхования 1 и/или Программе страхования 3, то Банк предоставляет Клиенту Кредит на оплату Комиссии за подключение к Программе страхования 1 и/или Программе страхования 3. В таком случае сумма Комиссии за подключение к Программе страхования 1 и/или Программе страхования 3 включается в общую сумму Кредита, предоставляемого Банком Клиенту.
 
    Комиссия за подключение к Программе страхования1 и/или Программе страхования 3 взимается единоразово путем безакцептного списания со Счета Клиента в банке. В случае дальнейшего отказа Клиента от участия в Программе страхования 1 и/или Программе страхования 3 уплаченная комиссия за подключение к Программе страхования 1 и/или Программе страхования 3 Клиенту не возвращается.
 
    Срок действия Договора страхования 1 и/или Программе страхования 3 равен сроку Кредита (л.д. 42).
 
    До подписания кредитного договора --.--.----. ФИО1 подписано заявление на подключении дополнительных услуг (л.д. 28), из которого следует, что ФИО1 выразил согласие быть застрахованным по договору добровольного страхования до потери постоянной работы; в отношении жизни и здоровья; от несчастных случаев и болезней, заключаемому КБ "Ренессанс Капитал" (ООО) со страховой компанией ООО «Группа Ренесанс Страхование» в отношении жизни, здоровья в качестве заемщика по Кредитному договору, страховыми рисками по которому являются смерть в результате несчастного случая или болезни и инвалидность 1 или 2 группы в результате несчастного случая или болезни.
 
    Согласно тексту указанного заявления истец имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия, сделав соответствующую отметку в этом заявлении в графе о нежелании быть застрахованным в качестве заемщика по кредитному договору.
 
    Истцом не представлено доказательства того, что отказ от подключения к программе страхования мог повлечь отказ в заключении кредитного договора.
 
    Доводы стороны истца о нарушении ответчиком ч. 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", путем навязывания приобретения услуг при условии приобретения иных услуг, объективно ничем не подтверждаются и основаны на одних лишь предположениях.
 
    Из содержания кредитного договора следует, что условия о страховании являются способом обеспечения исполнения принятых заемщиком обязательств по кредитному договору, а не дополнительной навязанной услугой по смыслу ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей".
 
    Условия о страховании прав заемщика ФИО1 не нарушают, условия о страховании согласованы заемщиком добровольно, в соответствии с его волей и в его интересах, он не лишен был возможности отказаться от заключения договора на предложенных условиях и заключить договор с иной кредитной организацией.
 
    В силу статьи 1 Федерального закона от 02 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности", статей 329, 934 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, осуществляется к выгоде заемщика. Определением Конституционного Суда Российской Федерации от 21 октября 2008 года N 661-0-0 признаны соответствующими Конституции Российской Федерации нормы, предусматривающие установление кредитной организацией по соглашению с клиентами комиссионного вознаграждения по операциям и закрепляющие договорный характер отношений между кредитными организациями и их клиентами.
 
    Заключая договор страхования заемщика, и взимая плату за подключение к программе страхования, банк действовал по поручению ФИО1 в рамках принятых им условий, в том числе и оплаты, что в силу положений ст. 972 ГК РФ и п. 3 ст. 423 ГК РФ является приемлемым.
 
    При таких обстоятельствах и принимая во внимание, что оспариваемое условие договора было согласовано сторонами, ФИО1 собственноручно подписал заявление на включение в программу добровольного страхования, а кредитный договор не содержит требований по обязательному страхованию жизни и здоровья заемщика, невыполнение которого могло бы повлиять на решение о выдачи кредита или ухудшение условий кредитования, суд приходит к выводу о том, что оснований для удовлетворения исковых требований не имеется.
 
    С учетом выраженного намерения истца принять участие в программе страхования, банком оказана была дополнительная услуга ФИО1, и с его счета списана сумма комиссии за подключение к программе страхования в сумме <данные изъяты> рублей.
 
    При таких обстоятельствах являются необоснованными доводы истца об отсутствии у него возможности участвовать в определении условий кредитного договора в части подключения к программе страхования.
 
    Таким образом, представленными по делу доказательствами подтверждается, что ФИО1 был ознакомлен с условиями оплаты услуги банка за подключение к программе страхования и стоимостью этой услуги, выразил согласие на подключение к ней, его право воспользоваться указанной услугой или отказаться от нее с учетом положений пункта 6.3. Условий, а также возможность участвовать в определении условий договора в этой части ответчиком ничем не ограничивались, размер комиссии за подключение к программе страхования был согласован сторонами, истец добровольно согласился оплатить банку стоимость услуги по подключению к указанной программе за счет средств, полученных в кредит.
 
    Суд считает, что условия кредитного договора о подключении к программе страхования не являются навязанными, поскольку перед заключением кредитного договора истец был ознакомлен с его условиями и дал письменное согласие на подключение к программе страхования.
 
    Позиция суда в вышеизложенной части согласуется с п. 4.4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденным Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013.
 
    Поскольку в удовлетворении требований о признании п. 4 Договора № от --.--.----. незаконным, отказано, суд, также отказывает в удовлетворении требований истца о взыскании денежных средств удержанных за подключение к Программе страхования в размере <данные изъяты> коп.; компенсации морального вреда, поскольку данные требования являются производными от основного требования.
 
    Принимая во внимание, что нарушение прав потребителя – истца ФИО1, в ходе рассмотрения настоящего гражданского дела не установлено, суд отказывает ему в удовлетворении требований о взыскании компенсации морального вреда (статья 15 Закона РФ «О защите прав потребителей»).
 
    Руководствуясь ст. 98 ГПК РФ, суд отказывает в удовлетворении требований истца о взыскании судебных расходов, поскольку суд отказывает в удовлетворении требований истца в полном объеме.
 
    Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
 
    РЕШИЛ:
 
    В удовлетворении исковых требований ФИО1 к Коммерческому банку «Ренессанс Кредит» Общество с ограниченной ответственностью о возврате комиссии по подключению к Программе страхования, взыскании компенсации морального вреда, расходов по оплате юридических услуг, доверенности, признании п.4 договора № от --.--.----.. незаконным – отказать за необоснованностью.
 
    Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд в течение месяца с момента изготовления решения в окончательной мотивированной форме.
 
    В окончательной мотивированной форме решение изготовлено 15.08.2014.
 
    Судья В.В. Татарникова