Решение от 08 августа 2014 года

КОПИЯ
 
Дело № 2-2289/2014
 
РЕШЕНИЕ
 
Именем Российской Федерации
 
    08 августа 2014 года Советский районный суд города Томска в составе:
 
    председательствующего Лобановой Н.Ю.,
 
    при секретаре Кривошеиной Е.В.,
 
    с участием представителя ответчика Болозева Ф.А. – адвоката Харченко И.В., действующего на основании ордера № от ДД.ММ.ГГГГ,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Томске гражданское дело по иску открытого акционерного общества «Альфа-Банк» к Болозеву Ф.А. о взыскании долга по соглашению о кредитовании,
 
УСТАНОВИЛ:
 
    Открытое акционерное общество «Альфа-банк» (далее - ОАО «Альфа-Банк») обратилось в суд с иском к Болозеву Ф.А. о взыскании долга по соглашению о кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ в размере ... руб., расходов по оплате государственной пошлины в размере ... руб.
 
    В обоснование заявленных требований истец указал, что между ОАО «Альфа-Банк» и Болозевым Ф.А. было заключено соглашение о кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому банком предоставлен кредит в сумме ... рублей под ... % годовых. Согласно выписке по счету заемщик воспользовался денежными средствами из представленной ему суммы кредитования. В связи с тем, что заемщик Болозев Ф.А. свои обязательства по кредитному договору надлежащим образом не исполняет, банк просит взыскать с ответчика образовавшийся долг в размере ... руб., из которого просроченный основной долг в сумме ... руб., начисленные проценты в ... руб., неустойка в ... руб. Кроме того, истец просит возместить расходы по оплате государственной пошлины размере ... руб.
 
    Представитель истца Михайловская О.В., действующая на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ № сроком на ..., в судебное заседание не явилась, ходатайствовала о рассмотрении дела в свое отсутствие, что судом удовлетворено.
 
    Ответчик Болозев Ф.А. в судебное заседание не явился. Согласно сведениям УФМС России по Томской области (от ДД.ММ.ГГГГ) Болозев Ф.А., был зарегистрирован по адресу: , выбыл с данного адреса ДД.ММ.ГГГГ по адресу: (не зарегистрирован) (л.д....). Судебное извещение, направленное ответчику по указанному истцом месту регистрации: вернулось в суд с отметкой «истек срок хранения». Телеграмма, направленная по адресу: не вручена, в виду отсутствия адреса по указанному адресу. Согласно ответов на запрос суда мобильного оператора ОАО «В» (от ДД.ММ.ГГГГ), ОАО «М» (от ДД.ММ.ГГГГ), ЗАО «Т» (от ДД.ММ.ГГГГ) Болозев Ф.А. не зарегистрирован в абонентской сети. Согласно сведениям ГУ-Отделение Пенсионного фонда РФ по Томской области, полученным по запросу суда (от ДД.ММ.ГГГГ №) сведения, составляющие пенсионные права Болозева Ф.А. представлялись для включения в индивидуальный лицевой счет страхователем ООО «...» за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Согласно сведениям УФНС России по Томской области (от ДД.ММ.ГГГГ №) сведения о доходах за ... год по форме 2-НДФЛ в отношении Болозева Ф.А. налоговыми агентами в инспекцию не представлялись.
 
    В соответствии со ст. 119 ГПК РФ при неизвестности места пребывания ответчика суд приступает к рассмотрению дела после поступления в суд сведений об этом с последнего известного места жительства ответчика.
 
    Учитывая предпринятые судом меры, на момент рассмотрения дела место жительства ответчика неизвестно.
 
    Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика Болозева Ф.А., место жительства которого неизвестно, с участием адвоката, назначенного судом в качестве представителя в соответствии со ст.50 ГПК РФ определением суда.
 
    Представитель ответчика Болозева Ф.А. - адвокат Харченко И.В. в судебном заседании исковые требования не признал.
 
    Выслушав представителя ответчика, изучив материалы дела, суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению, по следующим основаниям.
 
    Согласно ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.
 
    На основании п.1 ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
 
    В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.
 
    Согласно п.1 ст.160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.
 
    В силу п.2 ст.434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.
 
    Согласно п.3 ст.434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст.438 настоящего Кодекса.
 
    В соответствии с п.3 ст.438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
 
    Таким образом, письменная форма считается соблюденной, если лицо, получившее оферту, совершило действия по выполнению указанных в ней условий.
 
    Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ Ф.А. обратился к истцу с заявлением, в котором просил заключить с ним соглашение о кредитовании на условиях, изложенных в Общих условиях кредитования (далее – Общие условия кредитования) и открыть на его имя текущий счет, используемый в рамках соглашения о кредитовании.
 
    Подписывая вышеуказанное заявление, Болозев Ф.А. своей подписью подтвердил, что он ознакомлен, согласен, полностью понимает и обязуется неукоснительно соблюдать Общие условия выдачи кредитной карты.
 
    Согласно уведомлению № от ДД.ММ.ГГГГ об индивидуальных условиях кредитования Болозеву Ф.А. предоставлен лимит кредитования (максимально допустимая сумма задолженности по кредиту) ... руб. За пользование кредитом, предоставленным в соответствии с «Общими условиями выдачи Кредитной карты, открытия и кредитования Счета Кредитной карты в ОАО «Альфа-банк», клиент оплачивает банку проценты в размере ...% годовых.
 
    Подписывая вышеуказанное уведомление, Болозев Ф.А. своей подписью подтвердил, что он ознакомлен, согласен, полностью понимает и обязуется неукоснительно соблюдать Общие условия выдачи кредитной карты.
 
    Как следует из заявления, подписанного истцом, акцептом ее оферты об открытии текущего кредитного счета является открытие ему текущего кредитного счета банком, акцептом его предложения о заключении соглашения о кредитовании является зачисление суммы кредита в рублях на указанный им счет.
 
    На основании данного заявления от ДД.ММ.ГГГГ банк открыл ответчику текущий счет № и зачислил на указанный счет сумму кредита, то есть совершил действия, свидетельствующие об акцепте оферты ответчика.
 
    Исследовав представленные по делу доказательства, суд приходит выводу о том, что в указанных документах (заявлении, Общих условиях) содержались все существенные условия соглашении о кредитовании, соглашение о кредитовании между истцом и ответчиком заключено, требования к форме соблюдены.
 
    В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банкили иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
 
    Согласно абз.1 ч.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
 
    В силу п.3 ст.420 ГК РФ к обязательствам, возникшим из договора, применяются общие положения об обязательствах (статьи 307 - 419), если иное не предусмотрено правилами настоящей главы и правилами об отдельных видах договоров, содержащимися в настоящем Кодексе.
 
    Согласно ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
 
    Согласно Общим условиям выдачи кредитной карты соглашение о кредитовании – принятые (акцептованные) банком заявление клиента, содержащееся в анкете-заявлении, и настоящие общие условия кредитования с принятыми (акцептованными) клиентом индивидуальными условиями кредитования, содержащимися в уведомлении об индивидуальных условиях кредитования. Соглашение о кредитовании считается заключенным с даты подписания клиентом предоставленного банком Уведомления об индивидуальных условиях кредитования.
 
    Под датой предоставления кредита понимается дата перечисления кредита со ссудного счета на счет кредитной карты (п... Общих условий).
 
    Пунктом ... Общих условий предусмотрено, что за пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты в размере, указанном в уведомлении об индивидуальных условиях кредитования/в кредитном предложении/ в предложении об индивидуальных условиях предоставления кредитной карты. Если установленные проценты за пользование кредитом были банком уменьшены, то банк направляет клиенту уведомление об изменении условий кредитования. Проценты уплачиваются в размере, указанном в последнем (по дате получения клиентом, определенной в соответствии с п.... Общих условий кредитования) уведомлении об изменении условий кредитования, с даты такого изменения.
 
    Начисление процентов за пользование кредитом осуществляется ежедневно, начиная со дня, следующего за днем перечисления суммы кредита со ссудного счета на счет кредитной карты, и до даты погашения задолженности по кредиту в полном объеме (включительно), на сумму фактической задолженности клиента по полученному им кредиту и за фактическое количество дней пользования кредитом. При этом год принимается равным 365 или 366 дням в соответствии с действительным числом календарных дней в году.
 
    Под датой погашения задолженности по кредиту понимается дата перечисления денежных средств в размере погашаемой задолженности по кредиту со счета кредитной карты на ссудный счет.
 
    Под датой уплаты начисленных процентов понимается дата зачисления суммы процентов со счета кредитной карты на счет доходов банка.
 
    Пунктом ... Общих условий выдачи кредитной карты предусмотрено, что в течение действия соглашения о кредитовании клиент обязан ежемесячно в течение платежного периода вносить в счет погашения задолженности по кредиту и начисленным процентам сумму в размере не менее минимального платежа. Внесение денежных средств осуществляется на счет кредитной карты, с которого банк осуществляет их бесспорное списание (без дополнительных распоряжений клиента) в счет погашения задолженности по соглашению о кредитовании.
 
    Минимальный платеж по кредиту включает в себя:
 
    - сумму, равную ...% от суммы основного долга по кредиту на дату расчета минимального платежа, если иной размер не предусмотрен уведомлением об индивидуальных условиях кредитования/кредитным предложением/предложением об индивидуальных условиях предоставления кредитной карты, но не менее ... руб. (если кредит предоставляется в рублях), ... долларов США (если кредит предоставляется в долларах США), ... евро (если кредит предоставляется в евро), и не более суммы задолженности по соглашению о кредитовании;
 
    - проценты за пользование кредитом, начисленные в соответствии с п.... с учетом условий п.... Общих условий кредитования;
 
    - комиссию за обслуживание счета кредитной карты, предусмотренную тарифами банка.
 
    Штраф за образование просроченной задолженности и неустойка, начисленная на просрочку минимального платежа, не входят в минимальный платеж и оплачиваются клиентом отдельно.
 
    Установленный в настоящем пункте размер минимального платежа в части суммы основного долга по кредиту может быть уменьшен банком. Банк направляет уведомление об указанном изменении, в порядке, предусмотренном п.... Общих условий (п.... Общих условий).
 
    Пунктом ... Общих условий предусмотрено, что банк вправе: увеличить лимит кредитования, уменьшить размер минимального платежа, уменьшить процентную ставку, установить (увеличить) беспроцентный период пользования кредитом, уменьшить размер комиссии за обслуживание счета кредитной карты, о чем уведомляет клиента в порядке, предусмотренном пп.... договора. Изменения условий считаются вступившими в силу с даты, указанной в соответствующем уведомлении.
 
    В уведомлении об индивидуальных условиях кредитования определен лимит в размере ... рублей, процентная ставка за пользование кредитом, предоставленным в пределах лимита – ...% годовых. Дата расчета минимального платежа ... число каждого календарного месяца, начиная с момента, следующего за месяцем, которым датированы индивидуальные условия кредитования. Платежный период – дата, следующая за датой расчета минимального платежа.
 
    Во исполнение соглашения о кредитовании банк первоначально осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере 3125 руб.
 
    Данный факт подтверждается выпиской по счету №, мемориальным ордером № от ДД.ММ.ГГГГ.
 
    Таким образом, ОАО «Альфа-Банк» исполнил свои обязательства по указанному соглашению перед заемщиком.
 
    Положения п.2 ст.811 ГК РФ устанавливают, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
 
    Пунктом ... Общих условий выдачи кредитной карты установлено, что банк вправе потребовать досрочного погашения задолженности по соглашению о кредитовании в полном объеме и расторгнуть соглашение о кредитовании, в случае нарушения клиентом срока, установленного для уплаты минимального платежа.
 
    Из представленной выписки по счету № следует, что в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ответчик использовал карту, снял со счета карты заемные средства на общую сумму ... руб. ... коп., возвратил банку ... руб. ... коп.
 
    Болозев Ф.А. совершал расходные операции с использованием карты и операции пополнения счета, денежные средства по которым зачислялись, списывались банком во исполнение обязательств ответчика по соглашению о кредитовании, при этом Болозев Ф.А. от использования карты не отказался, договор с банком не расторгал, несмотря на наличие такого права, предусмотренного п... Общих условий выдачи кредитной карты.
 
    Выпиской по счету подтверждается, что ответчик исполнял свои обязательства по соглашению о кредитовании ненадлежащим образом, осуществляя платежи в счет погашения кредита и процентов за пользования им с нарушением размеров и сроков платежей, предусмотренных соглашением.
 
    Доказательств обратного суду не представлено.
 
    В связи с установлением судом факта ненадлежащего исполнения заемщиком взятых на себя обязательств по соглашению о кредитовании, суд находит возможным взыскать с ответчика досрочно задолженность по кредиту на основании положений ст.811 ГК РФ и п.... Общих условий выдачи потребительской карты, являющихся неотъемлемой частью соглашения о кредитовании, заключенного сторонами спора.
 
    Согласно п.1 ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
 
    На основании ст.331 ГК РФ положение о неустойке может быть включено в качестве одного из условий договора, а также может быть заключено отдельно от обеспеченного неустойкой обязательства. Независимо от того, где содержатся условия о неустойке, они должны быть совершены в письменной форме.
 
    На основании п. ... Общих условий выдачи кредитной карты погашение задолженности перед банком по соглашению о кредитовании производится клиентом в следующем порядке: в первую очередь – неустойка за просрочку уплаты начисленных процентов за пользование кредитом; во вторую очередь – неустойка за просрочку погашения суммы кредита; в третью очередь – неустойка за просрочку уплаты комиссии за обслуживание счета кредитной карты; в четвертую очередь – штраф за образование просроченной задолженности по соглашению о кредитовании; в пятую очередь – просроченные проценты за пользование кредитом; в шестую очередь – просроченная сумма кредита; в седьмую очередь – просроченная сумма комиссии за обслуживание счета кредитной карты; в восьмую очередь – комиссия за обслуживание счета кредитной карты; в девятую очередь – начисленные проценты за пользование кредитом; в десятую очередь – сумма кредита.
 
    Согласно статье 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.
 
    При этом в указанной норме под процентами понимаются проценты за пользование денежными средствами, подлежащими уплате по денежному обязательству, в том числе проценты за пользование суммой займа, кредита, аванса, предоплаты (ст. 809 ГК РФ), но не проценты и неустойка, предусмотренные за нарушение срока исполнения обязательства. Названная норма не регулирует отношения, связанные с привлечением должника к ответственности за нарушение обязательства (глава 25 ГК РФ), а определяет порядок исполнения денежного обязательства, которое должник принял на себя при заключении договора.
 
    Как разъяснено в п. 11 постановления Пленума Верховного суда РФ № 13 и Пленума Высшего Арбитражного суда РФ № 14 от 08.10.1998 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» при применении норм об очередности погашения требований по денежному обязательству при недостаточности суммы произведенного платежа (статья 319 Кодекса) судам следует исходить из того, что под процентами, погашаемыми ранее основной суммы долга, понимаются проценты за пользование денежными средствами, подлежащие уплате по денежному обязательству, в частности проценты за пользование суммой займа, кредита, аванса, предоплаты и т.д.
 
    Судом проверен представленный истцом расчет, порядок распределения внесенных ответчиком денежных средств в погашение задолженности по соглашению о кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ, соответствует положениям ст. 319 ГК РФ.
 
    Производя расчет задолженности, суд руководствуется выпиской по счету.
 
    Расчет задолженности по соглашению о кредитовании следующий:
 
    Просроченный основной долг составляет: ... руб. ... коп. (сумма использованного кредитного лимита, подлежащая оплате) – ... руб. ... коп. (сумма, уплаченная по факту) = ... руб. ... коп.;
 
    Проценты рассчитываются по следующей формуле: сумма транша * проценты по кредиту * количество календарных дней использования транша/ 365 (366) (количество дней в году).
 
    Так, начисленные проценты за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляют: ... руб. ... коп. (сумма начисленных процентов, подлежащая оплате) – ... руб... коп. (сумма процентов, уплаченная по факту) = ... руб. ... коп.;
 
    Неустойка за несвоевременную уплату процентов рассчитывается по формуле: сумма просроченных процентов за пользование кредитом * проценты по неустойки* количество календарных дней просрочки.
 
    Так, неустойка за несвоевременную уплату процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет: ... руб. ... коп. (сумма, подлежащая оплате) – ... руб. ... коп. (сумма, уплаченная по факту) = ... руб. ... коп.;
 
    Неустойка за несвоевременное погашение основного долга рассчитывается по формуле: сумма просроченного основного долга * проценты по неустойки* количество календарных дней просрочки.
 
    Так, неустойка за несвоевременное погашение основного долга за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет: ... руб. ... коп. (сумма, подлежащая оплате) - ... руб. ... коп. (сумма, уплаченная по факту) = ... руб. ... коп.;
 
    Всего сумма задолженности по кредитному договору составляет ... руб. (основной долг) + ... руб. (начисленные проценты) + ... руб. (неустойка за просрочку уплаты начисленных процентов за пользование кредитом) + ... руб. (неустойка за просрочку погашения основного долга) = ... руб.
 
    Каких - либо доказательств надлежащего исполнения Болозев Ф.А. своих обязательств по соглашению о кредитовании, отсутствие долга или его меньший размер, исходя из требований ст.56 ГПК РФ, ответчиком не представлено.
 
    Указанная сумма задолженности подлежит взысканию с ответчика в пользу ОАО «Альфа-Банк».
 
    Также в соответствии со ст.98 ГПК РФ в пользу истца с ответчика подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере ... руб. ... коп., несение которых истцом подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ.
 
    На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд
 
Р Е Ш И Л:
 
    Исковые требования Открытого акционерного общества «Альфа-Банк» к Болозеву Ф.А. удовлетворить.
 
    Взыскать с Болозева Ф.А. в пользу Открытого акционерного общества «Альфа-Банк» задолженность по кредитному соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере ... руб. ... коп., из которых: основной долг – ... руб. ... коп., начисленные проценты – ... руб. ... коп., неустойка за просрочку уплаты начисленных процентов за пользование кредитом – ... руб. ... коп., неустойка за просрочку погашения основного долга – ... руб. ... коп.
 
    Взыскать с Болозева Ф.А. в пользу Открытого акционерного общества «Альфа-Банк» судебные расходы по уплате госпошлины в размере ... руб. ... коп.
 
    Решение может быть обжаловано в Томский областной суд через Советский районный суд г. Томска в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.
 
    Судья: /подпись/
 
    На момент опубликования решение не вступило в законную силу.