Решение от 08 августа 2014 года

РЕШЕНИЕ
 
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
 
 
    08 августа 2014 года    г. Тула
 
    Центральный районный суд г. Тулы в составе:
 
    председательствующего Наумовой Т.К.,
 
    при секретаре Казначеевой С.И.,
 
    с участием представителя истца Гаврилина А.А., по доверенности ФИО
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-2058/14 по иску Гаврилина А.А. к КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о признании недействительными договора, о взыскании страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа,
 
установил:
 
    Гаврилин А.А. обратилась в суд с иском к КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) о признании недействительным кредитного договора в части, о взыскании страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа.
 
    В обоснование заявленных требований истец сослалась на то, что ДД.ММ.ГГГГ между Гаврилиным А.А. (далее- «истцом») и 000 КБ «Ренессанс Кредит» (далее — «Банк») (согласно выписки из ЕГРЮЛ ФНС в приложении) был заключен смешанный кредитный договор на неотложные нужды № от ДД.ММ.ГГГГ т. (далее — «Кредитный договор»). Данный договор содержит Подключение к Программе страхования, по которому банк заключает со страховой Компанией, страховыми рисками по которому являются смерть в результате несчастного случая или естественных причин (заболевание) и инвалидность I или II группы в результате несчастного случая или естественных причин (заболевание) и дожитие застрахованного до потери постоянной работы по независящим от него причинам.
 
    В порядке исполнения своего обязательства, предусмотренного Кредитным договором <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ а также в соответствии с тарифным планом (далее - Тарифный план). Заемщиком уплачена в пользу Банка комиссия в размере <данные изъяты>. по страхованию жизни и здоровья, и <данные изъяты>. по страхованию от потери работы. Банк удержал указанную сумму из общей суммы кредита в <данные изъяты> коп. и выдал истцу в пользование <данные изъяты> что подтверждается выпиской по лицевому счету.
 
    Действия Ответчика по истребованию указанной выше комиссии, а также условия Кредитного договора, предусматривающие обязательство Заемщика по уплате этой суммы, противоречит действующему законодательству по следующим основаниям.
 
    в соответствии со ст. 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» Кредитной организации запрещается заниматься производственной, торговой и страховой деятельностью. Однако анализ движения денежных средств предоставленных истцу по кредиту свидетельствует о том, что комиссия за подключение к программе страхования получена ответчиком ООО КБ «Ренессанс Кредит» в качестве доходов. Таким образом, 000 КБ «Ренессанс Кредит» как кредитная организация, в нарушение ФЗ «О банках и банковской деятельности» фактически осуществляет страховую деятельность.
 
    Постановление Президиума Высшего Арбитражного Суда № 7171/9 от 02.03.2010г признает, что установление в типовом договоре кредитования условий выплаты комиссии является нарушением «Закона о Защите Прав Потребителей» п.2 ст.16 и указывает судам, что подобное толкование правовых норм является обязательным и подлежит применению при рассмотрении аналогичных дел. Постановление Конституционного Суда РФ от 21.01.2010 № 1-П подтверждает «полномочие ВАС давать разъяснение по вопросам судебной практики». Как указано в постановлении Конституционного Суда Российской Федерации от 23.02.1999 № 4-П «По делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 ФЗ от 3 февраля 1996 года «О банках и банковской деятельности», гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, т.е. для банков. Из смысла изложенного следует, что не договор, а закон регулирует отношения потребителя и банка.
 
    В кредитном договоре не указан конкретный размер суммы комиссии за подключение к программе страхования. Из этого следует, что заемщику должным образом не довели до его сведения, на каких условиях он подключается к программе страхования, какая точная страховая премия. До подписания кредитного договора и до получения кредитных средств заемщик не мог знать точную сумму удерживаемой комиссии. Страхование жизни и здоровья является добровольным видом страхования и не может выступать в качестве обеспечения по кредитному договору, и не должно быть обусловлено выдачей кредита. Осуществление страхования не является по данному виду кредитных договоров обязательным условием, так как выдача кредита клиенту и страхование жизни и здоровья клиента разные виды услуг, предоставляемые банком, и не являются взаимосвязанными между собой.
 
    В договоре банком в одностороннем порядке включено условие, по которому он принял на себя обязательство оказать услугу истцу по подключению к программе страхования, а истец в свою очередь обязан оплатить комиссию за оказанную услугу страхования. Сумма комиссии, удержанная Банком при выдаче кредита составила <данные изъяты>. по страхованию жизни и здоровья, и <данные изъяты>. по страхованию от потери работы. Подписывая предложенную форму договора, истец полагал, что условия подключения к программе страхования являлось обязательным условием заключения кредитного договора. При заключении кредитного договора правил страхования истцу не выдано. Истцу не было представлено информации о получаемой услуге, ее потребительских свойствах.
 
    Действия банка по навязыванию услуги подключения к программе страхования существенно увеличили финансовые обязательства заемщика перед банком, несмотря на то, что заемщик фактически не имел возможности воспользоваться денежными средствами в виде комиссии за подключение к программе страхования.
 
    Данный вывод согласуются и позицией Конституционного Суда РФ, изложенной в Постановлении от 23.02.1999 года N 4-П, из которого следует, что договоры присоединения (кредитный договор) имеют публичный характер, условия которых в соответствии с п. 1 статьи 428 ГК РФ определяются Банком в стандартных формах. В результате граждане-заемщики, как сторона в договоре лишены возможности влиять на его содержание, что является ограничением свободы договора и как таковое требует соблюдения принципа соразмерности, в силу которой гражданин как экономически слабая сторона в этих правоотношениях нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость в соответствующем правовом ограничении свободы договора и для другой стороны, т.е. для Банков. При этом возможность отказаться от заключения договора, внешне свидетельствующая о признании свободы договора, не может считаться достаточной для ее реального обеспечения гражданам, тем более, когда не гарантировано должным образом право граждан на защиту от экономической деятельности банков, направленной на монополизацию и недобросовестную конкуренцию, не предусмотрены механизмы рыночного контроля за кредитными организациями, включая предоставление потребителям информации об экономическом положении банка, и гражданин вынужден соглашаться на фактически диктуемые ему условия.
 
    Поскольку кредитные договоры заключаются гражданами с банками в потребительских целях, данные правоотношения между ними именуются потребительскими и регулируются Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей", пункт 2 статьи 16 которого запрещает обусловливать предоставление одних услуг обязательным предоставлением других услуг. Данный запрет призван ограничить свободу договора в пользу экономически слабой стороны - гражданина - и направлен на реализацию принципа равенства сторон. При этом указанный запрет является императивным, поскольку не сопровождается оговоркой "если иное не предусмотрено договором". Следовательно, его нарушение в виде обязательности заключения договора страхования, которым банк обусловил выдачу кредита, влечет за собой ничтожность данной части договора (статья 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", статья 168 ГК РФ). Кроме того, в силу прямого указания пункта 2 статьи 935 ГК РФ личное страхование жизни или здоровья является добровольным и не может никем быть возложено на гражданина в качестве обязательства, обусловливающего предоставление ему другой самостоятельной услуги.
 
    Согласно ст. 10 Закона РФ от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.
 
    В кредитном договоре, заключенном между банком и истцом в тарифах не указана фиксированная сумма в рублях за подключение к программе страхования, как требует закон. При получении денежной суммы, истцу стало известно, что с него удержали <данные изъяты>. В графике платежей данная сумма тоже не указана.
 
    В соответствии с 1 ст. 428 ГК РФ кредитный договор на неотложные нужды № от ДД.ММ.ГГГГ п является договором присоединения, то есть типовым договором в который включены условия не противоречащие закону, но при этом лишающие права выбора и являются тем самым обременительными. Таким образом, действия 000 КБ «Ренессанс Кредит» привели к ограничению конкуренции на рынке страховых услуг, а именно при согласии Клиента на заключении договора страхования, последний был лишен возможности выбора страховой компании, что в свою очередь привело к ограничению конкуренции на рынке страховых услуг. Данный факт не допустим.
 
    В соответствии со ст. 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции). Считаю, что форма договоров страхования с вышеуказанными страховыми компаниями не соблюдены.
 
    Согласно статье 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
 
    Согласно статье 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
 
    При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке.
 
    Согласно ст. 9 ФЗ от 26.01.1996 N 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» п. 1 ст. 1 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.
 
    В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.     На основании ч.1 ст. 16 Закона РФ № 2300-1 от 01.02.1992 «О защите прав потребителей» банк не вправе требовать от заемщика - потребителя исполнения условий договора, ущемляющих права последнего, условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации, признаются недействительными.
 
    В соответствии с ч. 3 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы.
 
    Согласно статьи 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным нормам и иным правовым актам, действующим в момент его заключения.
 
    Обязанности Заемщика определены ст. 810 ГК РФ, из положений которой не следует обязанности заемщика страховать жизнь и здоровье.
 
    Последствия нарушения Заемщиком договора займа предусмотрены ст. 811 ГК РФ.
 
    В соответствии с п. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.
 
    Обязанность по оплате комиссии за присоединение к программе страхования клиента, являются недействительными и не соответствуют требованиям Федерального закона «О защите прав потребителей».
 
    Согласно ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.
 
    В соответствии с ч. 2 ст 1107 ГК РФ на сумму неосновательного денежного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими средствами (статья 395) с того времени, когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности получения или сбережения денежных средств.
 
    Согласно П.1 ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств.
 
    2265 руб. 12 коп. - сумма процентов за пользование денежными средствами по страхованию жизни и здоровья;
 
    Расчет суммы задолженности осуществляется с учетом правовой позиции, изложенной в Постановлении Президиума ВАС РФ № от ДД.ММ.ГГГГ г.
 
    Сумма задолженности <данные изъяты>. О коп., период просрочки с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ: <данные изъяты> (дней) Ставка рефинансирования: <данные изъяты>% Проценты итого за период = (<данные изъяты>) * <данные изъяты> * <данные изъяты><данные изъяты> = <данные изъяты>.
 
    <данные изъяты>. - сумма процентов за пользование денежными средствами по страхованию от потери работы;
 
    Сумма задолженности <данные изъяты>., в том числе НДС 0% 0 руб. 0 коп.
 
    Период просрочки с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ: <данные изъяты> (дней)
 
    Ставка рефинансирования: <данные изъяты>%
 
    Проценты итого за период = (<данные изъяты>) * <данные изъяты> * <данные изъяты> = <данные изъяты>.
 
    В соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» (закон о правах потребителя) от 07.02.1992 Хо 2300-1 моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.
 
    Считаю, что действия банка в причинении морального вреда истцу налицо, поскольку Банком умышленно включены в Кредитный договор условия, возлагающие на Заемщика обязанность по оплате дополнительных платежей с целью повышения платы за кредит, которая фактически оказывается значительно выше, чем было объявлено Заемщику и предусмотрено кредитным договором. 000 КБ «Ренессанс Кредит» нарушил права истца как потребителя и причинили моральный вред, оцениваемый им в денежном эквиваленте в размере 5 000 рублей.
 
    Истцом также были понесены судебные расходы, подлежащие возмещению в соответствии со ст. ст. 94, 96 ГПК РФ.
 
    Истец обратился в 000 «Амулет» за оказанием ему юридической помощи по составлению искового заявления и услугам судебного представительства (договор № № от ДД.ММ.ГГГГ г.). Затраты истца на оплату услуг представителя составили <данные изъяты> рублей (квитанция № №
 
    Для представления его интересов истец понес расходы по составлению нотариальной доверенности в размере <данные изъяты> руб.
 
    В соответствии с п.6 ст. 13 Закон РФ от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. При этом данный штраф взыскивается в пользу истца (п.46 Постановления ВС РФ от 28 июня 2012 г №17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей»). Цена иска составляет <данные изъяты> коп., где:
 
    <данные изъяты> — сумма страховой премии по договору страхования жизни и здоровья.
 
    <данные изъяты> — сумма страховой премии по договору страхования от потери
 
    работы.
 
    <данные изъяты>.— сумма процентов за пользование чужими денежными средствами по (оговору страхования жизни и здоровья.;
 
    <данные изъяты>. — сумма процентов за пользование чужими денежными средствами от потери работы.
 
    На основании изложенного, просит суд: признать кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ в части подключения к программе страхования недействительным; применить последствия недействительности ничтожной сделки; взыскать с 000 КБ «Ренессанс Кредит» в пользу Гаврилина А.А. убытки по договору страхования жизни и здоровья в сумме <данные изъяты>.; взыскать с 000 КБ «Ренессанс Кредит» в пользу Гаврилина А.А. убытки по договору страхования от потери работы в сумме <данные изъяты>.; взыскать с 000 КБ «Ренессанс Кредит» в пользу Гаврилина А.А. процент за пользование чужими денежными средствами по договору страхования жизни и здоровья в сумме <данные изъяты>.; взыскать с 000 КБ «Ренессанс Кредит» в пользу Гаврилина А.А. процент за пользование чужими денежными средствами по договору страхования от потери работы <данные изъяты>.; возмещение морального вреда в размере <данные изъяты>.; штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу истца; расходы по оплате нотариальной копии доверенности в размере <данные изъяты> расходы истца по оплате представителя в размере <данные изъяты>.
 
    Впоследствии истец уточнил исковые требования, просил суд: признать кредитные договора № от ДД.ММ.ГГГГ г., № №, № недействительными; применить последствия недействительности ничтожной сделки; взыскать с 000 КБ «Ренессанс Кредит» в пользу Гаврилина А.А. убытки по договору страхования жизни и здоровья в сумме <данные изъяты>.; взыскать с 000 КБ «Ренессанс Кредит» в пользу Гаврилина А.А. убытки по договору страхования от потери работы в сумме <данные изъяты>.; взыскать с 000 КБ «Ренессанс Кредит» в пользу Гаврилина А.А. процент за пользование чужими денежными средствами по договору страхования жизни и здоровья в сумме <данные изъяты>.; взыскать с 000 КБ «Ренессанс Кредит» в пользу Гаврилина А.А. процент за пользование чужими денежными средствами по договору страхования от потери работы <данные изъяты> неустойку в размере <данные изъяты>., возмещение морального вреда в размере <данные изъяты>.; штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу истца; расходы по оплате нотариальной копии доверенности в размере <данные изъяты>.; расходы истца по оплате представителя в размере <данные изъяты>
 
    В судебном заседании истец Гаврилин А.А. не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащем образом, о причинах неявки суду не сообщил.
 
    Представитель истца Гаврилина А.А. по доверенности ФИО поддержала исковые требования по основаниям, изложенным в иске, просил их удовлетворить в полном объеме.
 
    Представитель ответчика КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, просил дело рассмотреть в его отсутствие. В письменных возражениях возражал против удовлетворения исковых требований, просил снизить размер неустойки.
 
    Представитель ответчика ООО «СК «Ренессанс Жизнь» не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, просил дело рассмотреть в его отсутствие. В письменных возражениях возражал против удовлетворения исковых требований, просил снизить размер неустойки.
 
    В соответствии с ч. 3 ст. 167 ГПК РФ суд вправе рассмотреть дело в случае неявки кого-либо из лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте судебного заседания, если ими не представлены сведения о причинах неявки или суд признает причины их неявки неуважительными.
 
    Выслушав объяснения лиц, участвующих в деле, исследовав письменные материалы дела, суд установил следующее.
 
    ДД.ММ.ГГГГ между Гаврилиным А.А. и КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) заключен кредитный договор № путем акцепта сделанной Клиентом оферты в соответствии с п. 3 ст. 434 и п. 3 ст. 438 ГК РФ, совершив действия, содержащиеся в оферте Клиента, а именно, открыв ему банковский счет №, и предоставив ему кредит в размере <данные изъяты>, путем зачисления суммы кредита на Счет клиента, что подтверждается Мемориальным ордером и Выпиской по Счету клиента.
 
    Банк полностью выполнил свои обязательства перед клиентом по Кредитному договору, а клиент, в свою очередь, обязался уплачивать за пользование кредитом Банку платежи по ставкам, установленным Тарифами Банка.
 
    Кредитные договора с потенциальными клиентами заключаются в порядке, определенном ст. ст. 820,845,846,850,432, п.3 ст.434, п.3 ст.438 ГК РФ на основании одобрения (принятия) Банком предложений, изложенных в Заявлении (Оферте) заемщика и совершения Банком действий, содержащихся в оферте.
 
    Требования к заключению договора в письменной форме установлены в ст. 160 ГК РФ. В абзаце 2 п. 1 ст. 160 ГК РФ указано на то, что двусторонние сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 ГК РФ.
 
    Пункт 2 ст. 434 ГК РФ о форме договора, прямо указывает на возможность заключения договора в письменной форме путем обмена документами, а п. 3 ст. 434 ГК РФ указывает на то, что письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор (Заявление клиента) принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ.
 
    Кроме того, пунктом 58 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 1 июля 1996 года N 6/8 «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» разъяснено, что при разрешении споров, связанных с исполнением обязательств, необходимо иметь в виду, что акцептом, наряду с ответом о полном и безоговорочном принятии условий оферты, признается совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или договором (пункт 3 статьи 438 Кодекса).
 
    Таким образом, совершение лицом (Банком), получившим оферту, действий по выполнению указанных в ней условий договора, является ее акцентом, что в соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ является надлежащим заключением сторонами договора с соблюдением простой письменной формы.
 
    Не соответствует действительности и опровергается материалами дела вывод истца о том, что предоставление кредита истцу было обусловлено обязательным, автоматическим присоединением клиента к программе страхования, что в данном случае, ущемляет права истца как потребителя, вследствие возложения на него дополнительных обязанностей. С данным выводом истца нельзя согласиться по следующим основаниям.
 
    При заключении Кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ Заемщик также выразил свое согласие на подключение к Программе страхования жизни и здоровья, предложенной Банком, а также к Программе страхования Дожитие Застрахованного до потери постоянной работы по независящим от него причинам.
 
    ДД.ММ.ГГГГ между Гаврилиным А.А. и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» заключены Договоры (полисы) страхования жизни заемщиков кредита № и № (далее – Договор страхования), которые, в силу ст.940 ГК РФ, были выданы Истцу (им приложен к настоящему иску и приобщен к материалам дела).
 
    Согласно п.2 ст.940 ГК РФ договоры заключены в соответствии с письменными Заявлениями Истца на добровольное страхование от 13.09.2013.
 
    В Заявлениях на добровольное страхование от ДД.ММ.ГГГГ Истец просил заключить с ним и в отношении него Договоры страхования жизни заемщиков кредита на случай наступления страховых событий указанных в договорах страхования.
 
    Следовательно, Истец дал свое согласие на заключение договоров страхования, выступив при этом страхователем по договорам, а также подтвердил то, что получил на руки «Полисные условия», сами Полисы страхования жизни, что он ознакомлен с указанными документами, согласен с ними и обязуется исполнять условия страхования.
 
    Кроме того, Истец был проинформирован о том, что страхование является добровольным и его наличие не влияет на принятие ООО КБ «Ренессанс Кредит» решения о предоставлении ему кредита.
 
    Все вышеуказанное подтверждается собственноручной подписью Истца в указанных Заявлениях на добровольное страхование от ДД.ММ.ГГГГ
 
    Таким образом, будучи полностью дееспособным, при заключении Кредитного договора и Договора страхования, направленного на формирование правоотношений с определенными характеристиками, Истец должен был действовать добросовестно и разумно, уяснить для себя смысл и содержание совершаемых сделок, сопоставить их со своими действительными намерениями, в том числе Истец мог отказаться от заключения Договора страхования, что ни коем образом не отразилось бы на предоставление ему кредита, он также мог бы отказаться от заключения названных Договоров на предложенных условиях.
 
    Каких-либо препятствия для Истца к тому, чтобы при заключении Кредитного договора и Договора страхования выяснить характер Условий страхования (Полисных условий), действительную юридическую природу и правовые последствия, отсутствовали.
 
    Истец добровольно, в силу ст.ст.1, 9 ГК РФ, действуя в своем интересе, по своему усмотрению, заключил указанный Договор, согласившись с его условиями.
 
    Кроме того, в соответствии с действующим законодательством (ст.958 ГК РФ) Страхователь в любое время может отказаться от договора страхования.
 
    Таким образом, доказательств того, что Истец был вынужден заключить Договор страхования с ответчиком, суду не представлено.
 
    Согласно ст. 9 ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» от 26 января 1996 г. № 15-ФЗ в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей" и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.
 
    При этом в п.2 ст.3 ГК РФ указано: Гражданское законодательство состоит из настоящего Кодекса и принятых в соответствии с ним иных федеральных законов (далее - законы), регулирующих отношения, указанные в пунктах 1 и 2 статьи 2 настоящего Кодекса.
 
    Таким образом, при разрешении настоящего гражданского дела Суд должен руководствоваться положениями соответствующими положениями Гражданского кодекса РФ и только в случае отсутствия противоречий с ГК РФ - положениями Закона РФ «О защите прав потребителей» (в строгом соответствии с ГК РФ).
 
    В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
 
    Согласно ст.1 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности" банк - кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.
 
    Кредитование, которое представляет собой вложение денежных средств, осуществляться при обязательном соблюдении принципов обеспеченности и целевого использования кредита.
 
    Следовательно, одним из условий выдачи Банком кредита, является предоставление такого обеспечения, которое гарантировало бы банку отсутствие убытков, связанных с непогашением заемщиком ссудной задолженности Таким образом, Банк вправе сам устанавливать виды обеспечения, являющиеся условиями, при которых банк готов предоставить кредит.
 
    Согласно п.1 ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удерживанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.
 
    Изложенной в п.1 ст. 329 ГК РФ норме корреспондирует норма, предусмотренная ч.1 ст.33 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности" кредиты, предоставляемые банком, могут обеспечиваться залогом недвижимого и движимого имущества, в том числе государственных и иных ценных бумаг, банковскими гарантиями и иными способами, предусмотренными федеральными законами или договором.
 
    В силу ч.4 ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.
 
    На основании ст. 422 ГК РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующими на момент заключения.
 
    В соответствии положений ст. ст. 927, 935 ГК РФ, обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.
 
    Однако п. 2 ст. 935 ГК РФ, согласно которому обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону, не исключает возможность принятия гражданином на себя такого обязательства в силу договора.
 
    Таким образом, действующее законодательство РФ не содержит запрета предусматривать в договоре необходимость страхования гражданином своей жизни и здоровья.
 
    Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
 
    В данном случае заключение договора страхования, является одним из способов обеспечения обязательств, при этом обеспечение исполнения обязательств в виде страхования жизни и здоровья является условием, не противоречащим действующему законодательству, включаемым в договор на основании достигнутого соглашения.
 
    Следовательно, страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита.
 
    Допустимость наличия в кредитном договоре обязанности заемщика застраховать свою жизнь прямо предусмотрена, в том числе действующим Указанием Банка России от 13.05.2008 № 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита" (Зарегистрировано в Минюсте РФ 29.05.2008 N 11772).
 
    В п.2.2 названного документа разъяснено, что при расчете стоимости кредита физическим лицам банк обязан включать в расчет стоимости кредита платежи заемщика в пользу третьих лиц, при этом к указанным платежам относятся платежи по страхованию жизни заемщика.
 
    Кроме того, в силу п. 8 Информационного письма Президиума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 13.09.2011 N 146 «Обзор судебной практики по некоторым вопросам, связанным с применением к банкам административной ответственности за нарушение законодательства о защите прав потребителей при заключении кредитных договоров" включение в кредитный договор с заемщиком-гражданином условия о страховании его жизни и здоровья не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия.
 
    Кредит предоставлялся Банком на определенных условиях, с которыми Заемщик согласился. Доказательств того, что Истцу отказывали в заключении кредитного договора без включения оспариваемых условий, Истцом, в нарушение п.1 ст.56 ГПК РФ, не представлено.
 
    Таким образом, заключение с Банком договора кредитования на согласованных условиях является волеизъявлением физического лица, которое также добровольно заключает со страховой компанией соответствующий договор страхования, действуя в своем интересе.
 
    Приобретение заемщиком услуг банка не обусловлено приобретением других его услуг, поскольку услуги по страхованию жизни предоставляет третье лицо (ООО «СК «Ренессанс Жизнь»), а не сам Банк.
 
    Кроме того, при заключении кредитного договора у Истца имелась свобода выбора между заключением кредитного договора с предоставлением обеспечения в форме страхования жизни и здоровья или без такового обеспечения.
 
    Доказательств понуждения к заключению кредитного договора при условии заключения названного Договора страхования Истцом суду не представлено.
 
    Кроме того, при заключении кредитного договора у Истца имелась свобода выбора между заключением кредитного договора с предоставлением обеспечения в форме страхования жизни и здоровья или без такового обеспечения.
 
    Доказательств понуждения к заключению кредитного договора при условии заключения Договоров страхования Истцом, в нарушение п.1 ст.56 ГПК РФ, представлено не было.
 
    В п.п. 4.4 "Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств (Утв. Президиумом Верховного Суда РФ 22 мая 2013 г.) указано: «В случае неприемлемости условий кредитного договора, в том числе в части подключения к Программе страхования, заемщик был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства. Между тем собственноручные подписи в заявлении о страховании, заявлении-анкете подтверждают, что истец осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе и по уплате банку платы за оказание услуг по заключению договора страхования».
 
    С учетом изложенного оснований для удовлетворения исковых требований Гаврилина А.А. не имеется, в связи с чем в исковых требований Гаврилина А.А. к КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о признании недействительными договора, о взыскании страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа следует отказать в полном объеме.
 
    Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
 
решил:
 
    в удовлетворении исковых требований Гаврилина А.А. к КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о признании недействительными договора, о взыскании страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа отказать.
 
    Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Тульского областного суда через Центральный районный суд города Тулы путем подачи апелляционной жалобы в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.
 
    Полный текст решения изготовлен 13 августа 2014 года.
 
    Председательствующий                         Т.К. Наумова