Дата принятия: 08 августа 2014г.
ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
08 августа 2014 г. г. Красноярск
Ленинский районный суд г. Красноярска в составе
председательствующего Бойко И.А.,
с участием представителя истца Щербаковой И.О.,
при секретаре Найдышкиной Ю.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Исмаиловой К.Т. к КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) о защите прав потребителей по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
Исмаилова К.Т. обратилась к КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) (после переименования КБ «Рениссанс Кредит (ООО) о защите прав потребителей в сфере оказания финансовых услуг. Требования мотивировала тем, что ДД.ММ.ГГГГ между Исмаиловой и КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) заключен кредитный договор № по условиям которого ответчик предоставил Исмаиловой К.Т. кредит на сумму <данные изъяты>. под уплатой 34,35% годовых сроком на 36 месяцев, но фактически ей выданы наличными денежные средства в размере <данные изъяты> руб., сумма <данные изъяты>. была списана Банком в безакцептном порядке в счет уплаты комиссии за подключение к программе страхования ООО «СК «Ренессанс Жизнь». Вместе с тем, расчет процентов за пользование кредитом в договоре производен исходя из суммы кредита – <данные изъяты> руб., в связи с чем Исмаиловой К.Т. незаконно была переплачена сумма процентов. Истец считает, что в типовую форму договора ответчиком были включены условия, ущемляющие права потребителя, а именно - Банком навязана дополнительная платная услуга по страхованию, при этом изменить условия об обязанности страхования Исмаилова К.Т. не могла, поскольку форма кредитного договора является типовой. Взимание комиссии за страхование при отсутствии права выбора на получение кредита на иных условиях, без подключения к программе страхования и уплаты банку комиссии за присоединение к программе страхования, нарушает право истца как потребителя на свободный выбор услуг. Ответчиком <данные изъяты>. была принята претензия Исмаиловой К.Т. о возврате незаконно полученных денежных средств в размере <данные изъяты> руб., на которую Банк ответил отказом, в связи с чем за нарушение сроков удовлетворения требований потребителя Исмаилова просила взыскать неустойку в размере 3% от стоимости услуги за период с 18.04.2014г. по 30.04.2014г. в размере <данные изъяты>. Истец также полагает, что противоправными действиями КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) ему был причинен моральный вред, оцененный им в сумме <данные изъяты>.
В связи с этим Исмаилова К.Т. просила признать недействительными в силу ничтожности условия кредитного договора от 27.06.2013г. № о возложении на заемщика обязанности по оплате комиссии за присоединение к программе страхования, взыскать с КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) денежные средства в сумме <данные изъяты> в том числе: страховую премию в размере <данные изъяты>., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> неустойку в размере <данные изъяты> компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты>., юридические услуги в размере <данные изъяты>., оплата услуг нотариуса в размере <данные изъяты>
Далее представитель истца Исмаиловой К.Т. – Щербакова И.О. (доверенность от 02 апреля 2014 года) исковые требования увеличила, просила признать недействительным условие кредитного договора от 27.06.2013г. № в части взимания страховой премии по личному страхованию, взыскать с КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) убытки в размере <данные изъяты>., из них страховую премию в размере <данные изъяты> руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> неустойку в размере <данные изъяты>. за период с 18.04.2014г. по 11.06.2014г., компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты>., юридические услуги в размере <данные изъяты>., расходы за оформление доверенности <данные изъяты>.
В судебное заседание истец Исмаилова К.Т. не явилась, о месте и времени рассмотрения дела извещена своевременно и надлежащим образом, доверила представлять свои интересы представителю.
В судебном заседании представитель истца Щербакова И.О., действующая на основании доверенности, уточнила увеличенные требования, в связи с прекращением обязательств по кредитному договору 27 июня 2014 года, представитель истца требование о признании недействительным условия кредитного договора в части взимания страховой премии не поддержала, в остальном требования о взыскании убытков оставила прежними, просила иск удовлетворить в полном объеме.
Представитель ответчика КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен своевременно и надлежащим образом, ходатайств о рассмотрении дела в отсутствии представителя не представил, ранее в суд представил пояснение на исковое заявление, в котором указано, что договор страхования был подписан клиентом и выдан вместе с комплектом документов на кредит. Банк в соответствии с условиями договора обязан перечислить с текущего счета клиента страховщику, указанному в заявлении на страхование, в оплату страховых премий часть кредита в размере 63 360 руб. по соответствующему добровольно заключенному договору страхования жизни заемщиков кредита. Кроме того, в тексте заявления о добровольном страховании, подписанное клиентом, было указано, что страхование являлось дополнительной услугой, оказываемой страховой организацией. Страхование всегда осуществляется исключительно на добровольной основе и не являлось обязательным условием выдачи банком кредита. Клиент был вправе самостоятельно застраховать свою жизнь и здоровье или иные риски и интересы в любой иной страховой организации, осуществляющей страхование данного вида, по своему выбору. Нежелание заключить договор страхования, способ платы страховой премии (в случае страхования0 не могло послужить причиной отказа банка в предоставлении клиенту кредита или ухудшить условие кредитного договора. Подписью в заявлении о добровольном страховании клиент подтвердил, что дополнительная услуга по добровольному страхованию не навязана и выбрана добровольно, также клиентом указано, что с полисными условиями страхования клиент ознакомлен, возражений не имеет, таким образом, клиент в письменном виде подтвердил получение полисных условий 9правил страхования).
Представитель третьего лица ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в судебное заседание не явился по неизвестной суду причине, о месте и времени рассмотрения дела извещен своевременно и надлежащим образом.
Суд полагает возможным рассмотреть гражданское дело в отсутствие ответчика в порядке заочного производства, против чего представитель истца не возражала.
Выслушав объяснения представителя истца, исследовав материалы дела, суд считает, что исковые требования подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям.
В силу ст.168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
Согласно ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
В силу ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст.422 ГК РФ).
Согласно п.1 ст.819 ГК РФ, банк, по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее. Согласно положениям части второй указанной статьи, к отношениям по кредитному договору применяются правила о займе, если иное не предусмотрено правилами о кредите и не вытекает из существа кредитного договора.
На основании п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
На основании ст.10 Закона РФ от 7.02.1992г. №2300-1 «О защите прав потребителей» при заключении любого договора о предоставлении кредита банк обязан предоставить своим клиентам необходимую и достоверную информацию, обеспечивающую возможность их правильного выбора на рынке потребительского кредитования.
На основании ч.1 ст.29 ФЗ от 2 декабря 1990 года №395-1 «О банках и банковской деятельности» комиссионное вознаграждение по операциям устанавливается кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Как видно из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ. между КБ «Ренесанс Капитал» (ООО) (после переименования КБ «Ренессанс Кредит» (ООО)) и Исмаиловой К.Т. заключен кредитный договор №, по условиям которого Банк выдал Исмаиловой К.Т. сумму кредита в размере <данные изъяты> сроком на 36 месяцев с уплатой 34,35% годовых, при условии возврата истцом кредита по частям ежемесячными равными периодическими платежами, а также уплаты процентов на сумму кредита, исходя из ставки 34,35% годовых. Пунктом 3.1.5 кредитного договора предусмотрено, что Банк обязуется перечислить со счета клиента часть кредита в размере <данные изъяты> рублей для оплаты страховой премии страховщику, указанному в заявлении на страхование клиента, по соответствующему добровольно заключенному клиентом договору страхования жизни заемщиков кредита.
В день заключения кредитного договора 27.06.2013г. заемщиком Исмаиловой подписано заявление о добровольном страховании, в котором истец изъявила желание и попросила ООО «СК «Ренессанс Жизнь» заключить с ней договор страхования жизни заемщиков кредита, с назначением выгодоприобретателя по договору страхования ООО КБ «Ренессанс Капитал» и просила Банк перечислить с её счета сумму страховой премии, подлежащую уплате по добровольно заключаемому договору страхования жизни. В заявлении указано, что страхование является дополнительной услугой, осуществляемой исключительно на добровольной основе, не является обязательным условием выдачи банком кредита, нежелание заключить договор страхования, способ оплаты страховой премии (в случае страхования) не может послужить причиной отказа банка в предоставлении кредита или ухудшить условия кредитного договора. При этом заявитель не ограничен в выборе страховой компании и может выбрать страховую компанию. В бланке этого заявления, которое заполнила Исмаилова ей Банком предоставлена возможность отказаться от заключения договора страхования путем проставления отметки в соответствующей графе. Однако в этих графах истец отметку не поставила, напротив, в подтверждение того, что согласна на заключение договора страхования, Исмаилова собственноручно подписала заявление о добровольном страховании.
На основании заявления о добровольном страховании 27.06.2013г., то есть в день заключения кредитного договора между Исмаиловой К.Т. и ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» заключен договор страхования жизни заемщиков кредита № сроком на 36 месяцев, выгодоприобретателем по которому является ООО КБ «Ренессанс Капитал», страхователем – истец, страховыми рисками - смерть застрахованного лица или инвалидность 1 группы по любой причине, страховая сумма установлена в размере <данные изъяты>, а также указана формула, по которой рассчитывается размер страховой премии. Согласно указанной формуле размер страховой премии равен <данные изъяты> рублей.
Из материалов дела следует, что Исмаилова дала поручение Банку заключить с ней кредитный договор с условием о перечислении Банком с её счета части кредита для оплаты страховой премии страховщику. Истцу до заключения договора было известно, что договор страхования жизни заемщика заключается на добровольной основе и не является условием получения кредита.
Из выписки по счету Исмаиловой К.Т. следует, что заемщику Исмаиловой К.Т. выдана сумма кредита в размере <данные изъяты>., из которой банком по распоряжению клиента перечислена сумма страховой премии страховщику в размере <данные изъяты>.
На основании вышеизложенного, суд приходит к выводу о том, что Исмаилова была согласна на заключение договора страхования жизни заемщика кредита и суммой страховой премии, порядок расчета которой предложен в договоре страхования, сотрудниками Банка в кредитный договор от 27 июня 2013 года было включено условие, согласно которому Банк обязуется перечислить со счета Исмаиловой часть кредита в размере <данные изъяты> для оплаты страховой премии страховщику. Собственноручно подписывая кредитный договор, Исмаилова подтверждала своё согласие со всеми условиями кредитного договора, в том числе, с условием о перечислении страховой премии, о размере которой истец была уведомлена. На основании вышеприведенных доказательств, суд приходит к выводу о том, что Исмаиловой добровольно было подписано заявление на заключение договора страхования и страхование не было навязано ответчиком поскольку заемщик имел возможность от него отказаться, что в свою очередь не было поставлено в зависимость от положительного решения о выдаче кредита, а также не влияло на процентную ставку по кредиту.
Несмотря на то, что страховая премия и комиссия Банка за подключение к программе страхования были включены в сумму кредита, договор страхования был заключен с Исмаиловой самостоятельно, при этом, информация о размере страховой премии была доведено до сведения заемщика, поскольку формула её расчета была приведена в договоре страхования.
В связи с изложенным, суд не усматривает нарушений прав потребителей по кредитному договору в части подключения Исмиловой к программе страхования заемщиков кредита.
В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение таких условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства. В соответствии со ст. 314 ГК, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течении которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода. В случаях, когда обязательство не предусматривает срок его исполнения и не содержит условий, позволяющих определить этот срок, оно должно быть исполнено в разумный срок после возникновения обязательства.
В силу п. 1 ст. 408 ГК РФ надлежащее исполнение прекращает обязательство.
На основании ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые ссылается как на основаниях своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Согласно условий заключенного между сторонами кредитного договора № от 27.06.2013г. банк по распоряжению клиента перечислил со счета часть кредита в размере 63360 рублей для оплаты страховой премии Страховщику за 36 месяцев страхования, указанному в заявлении на страхование Клиента, по соответствующему добровольно заключенному Клиентом договору страхования жизни заемщиков кредита.
Из представленной ответчиком в суд выписки по лицевому счету от 04.07.2014г. следует, что из суммы предоставленного ей кредита Банком 27.06.2013г. перечислена оплата страховой премии в размере <данные изъяты> руб. страховой компании, однако заемщиком 27.06.2014г. кредитная задолженность погашена полностью досрочно.
Таким образом, кредитное обязательство между заемщиком Исмаиловой К.Т. и кредитором КБ «Ренессанс Кредит» прекращено 27.06.2014г. досрочным надлежащим исполнением его заемщиком, что влечет прекращение обеспечивающего его страхового обязательства. Принимая во внимание что агентским договором №476488 от 1 марта 2013 года между Банком и страховщиком «Страховая Компания «Ренессанс Жизнь» предусмотрен корректировка сумм вознаграждений, возврат суммы страхового аванса истцу, являющегося по сути её убытками, подлежит за счет средств Банка.
В этой связи, уплаченный истцом страховой аванс подлежит возврату ему за период после прекращения основного кредитного и обеспечивающего его страхового обязательства с 27.06.2014г. по 27.06.2016г. за полных 24 месяца в размере <данные изъяты> исходя из разности между фактически уплаченной суммой страхового аванса в размере <данные изъяты> и суммой страхового аванса за 12 месяцев страхования <данные изъяты>
Согласно ч. 2 ст. 1107 ГК РФ на сумму неосновательного денежного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими средствами (статья 395 ГК РФ) с того времени, когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности получения или сбережения денежных средств.
В соответствии со ст. 395 ГК РФ размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения' денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения.
Согласно Указанию Центрального банка РФ от 13.09.2012 года N 2873-У, с 14 сентября 2012 года размер процентной ставки рефинансирования составляет 8.25 % годовых. По расчету истца, который суд находит правильным, сумма процентов за пользование чужими денежными средствами за период с 27.06.2013г. по 11.06.2014г. по кредитному договору составляет <данные изъяты> которая также подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.
Согласно п. 1 ст. 31 Закона РФ "О защите прав потребителей" требования потребителя о возврате уплаченной за услугу денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные п.1 ст. 28 и п.1 и 4 ст. 29 Закона, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования.
В соответствии с п. 5 ст. 28 Закона РФ "О защите прав потребителей" в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании п. 1 новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа.
Исмаилова К.Т. направила ответчику претензию с требованием о возвращении суммы комиссии, которую ответчик получил 07.04.2014г., что подтверждается отметкой о получении претензии сотрудником банка. Ответ на претензию ответчик не представил.
Истцом заявлено требование о взыскании неустойки в размере 3% от неудовлетворенных ответчиком требований за период с 18.04.2014г. по 11.06.2014г. за 55 дней в размере <данные изъяты> Принимая во внимание, что на основании п. 5 ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителей» сумма взысканной потребителем неустойки не может превышать цену отдельного вида выполнения работы или общую цену заказа, если цена не определена договором, заявленная истцом неустойка подлежит снижению до 42 240 руб.
В соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.
В соответствии со ст. 151 ГК РФ, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.
Размер компенсации определяется судом с учетом требований разумности и справедливости, степени физических и нравственных страданий лица, которому причинен вред, а также степени вины нарушителя, имущественного положения причинителя вреда и иных, заслуживающих внимание обстоятельств ( ч.2 ст.151, ст. 1101, ст.1083 ГК РФ).
Учитывая, что ответчиком права Исмаиловой К.Т. как потребителя были нарушены включением в договор условий, не соответствующих требованиям законодательства, в связи с чем истицей были понесены убытки в виде уплаченной суммы комиссии, это не могло не повлечь для него нравственные страдания, поскольку потребитель не защищен на рынке услуг по кредитованию. Однако, заявленная истцом сумма компенсации в размере <данные изъяты>. является явно завышенной, поэтому подлежит снижению до <данные изъяты>., поскольку каких-либо тяжелых последствий в связи с нарушением ответчиком Закона "О защите прав потребителей" при заключении кредитного договора не наступило.
В силу п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы), пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам).
Сумма штрафа составит <данные изъяты> которая подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.
Рассматривая требование о взыскании судебных расходов, суд приходит к следующему. Согласно ч. 1 ст. 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.
ДД.ММ.ГГГГ г. между Исмаиловой К.Т. и Щербаковой И.О. заключен договор об оказании юридических услуг, предметом которого является оказание юридических услуг по взысканию с КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) суммы страховой премии уплаченной заказчиком по договору от 21.01.2014 г., стоимость услуг по договору составила <данные изъяты> рублей. Указанная сумма внесена Щербаковой И.О., что подтверждается квитанцией от 31.03.2014 г. Щербакова И.О. представляла интересы Исмаиловой К.Т. на основании доверенности, за нотариальное оформление которой истица понесла расходы по уплате государственной пошлины в сумме <данные изъяты> рублей, что следует из доверенности.
При определении суммы, подлежащей взысканию в счет оплаты услуг представителя, суд исходит из того, что расходы в сумме <данные изъяты> руб. являются явно завышенными и подлежат снижению с учетом требований разумности, количества судебных заседаний до <данные изъяты>. Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы на оплату услуг представителя в размере <данные изъяты> рублей и расходы по оплате доверенности <данные изъяты> рублей, всего <данные изъяты> рублей.
В соответствии со ст. 103 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию в доход государства государственная пошлина, от уплаты которой истец освобожден, в сумме <данные изъяты>. за требования имущественного характера и 200 руб. за требование неимущественного характера о компенсации морального вреда.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования Исмаиловой К.Т. удовлетворить частично.
Взыскать с КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) в пользу Исмаиловой К.Т. убытки, связанные с оплатой страховой премии за период после прекращения кредитных обязательств в размере <данные изъяты>., сумму неустойки в размере <данные изъяты>., сумму процентов за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты>, судебные расходы по оплате услуг представителя в сумме <данные изъяты>, за доверенность <данные изъяты>, штраф за нарушение прав потребителя в размере <данные изъяты>. 96 коп., всего <данные изъяты>.
Взыскать с КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) государственную пошлину в доход местного бюджета в сумме <данные изъяты>.
Ответчик, не принимавший участия в рассмотрении дела, в семидневный срок со дня получения копии заочного решения праве обратиться в суд, принявший решение, с заявлением о его отмене.
Заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Председательствующий: И.А. Бойко
