Решение от 08 августа 2014 года

    Дело № 2-259/2014
 
Решение
 
Именем Российской Федерации
 
08 августа 2014 года.
 
    Полесский районный суд Калининградской области в составе:
 
    председательствующего судьи Жуклевича Л.Э.,
 
    при секретаре Корнеевой Н.Н.,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО КБ «Петрокоммерц» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитным договорам,
 
установил:
 
    ОАО КБ «Петрокоммерц» (далее так же - банк) обратилось с иском к заёмщику ФИО1, с требованием о взыскании суммы долга, процентов за пользование кредитом, неустойки, расходов по оплате государственной пошлины, указывая, что ДД.ММ.ГГГГ между банком и ответчиком заключён кредитный договор № П08-13/00026 на сумму 203700 рублей, сроком по ДД.ММ.ГГГГ, под 19% годовых.
 
    В соответствии с п.2.2. п.3.5, п.4.1 и п.4.2 кредитного договора заёмщик погашает кредит, уплачивает проценты в размере 19% годовых, начисленные за пользование кредитом, путём осуществления ежемесячных минимальных платежей в сумме 3396 рублей не позднее 21-го числа каждого месяца, начиная с февраля 2013 года.
 
    В соответствии с п. 10.1 кредитного договора, при просрочке ежемесячного платежа заёмщик платит банку проценты за просроченную задолженность по кредиту в размере 19% годовых от суммы просроченной задолженности. Пени на просроченную задолженность по кредиту 19% годовых, а также пени за просроченную задолженность по процентам в размере 0,1% за каждый день просрочки (п.10.1 Кредитного договора).
 
    В нарушение условий кредитного договора ответчик с февраля 2014 года не вносит платежи в счёт погашения задолженности.
 
    Учитывая, что ответчик своевременно не производит платежи в счёт погашения задолженности, в соответствии с п. 8.1 кредитного договора, ДД.ММ.ГГГГ ему было направлено требование о досрочном возврате заёмных средств, в срок, до ДД.ММ.ГГГГ. Требование не исполнено, кредит не погашен.
 
    По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ составила № рубля 25 копеек. Из них: срочная задолженность по кредиту № рублей; просроченная задолженность по кредиту № рублей; срочные проценты: № рублей; просроченные проценты №,02 рублей; проценты по просроченной задолженности по кредиту № рублей; пени по просроченной задолженности по кредиту №,28 рублей.
 
    Кроме того ДД.ММ.ГГГГ ответчик обратился с заявлением о присоединении к Условиям предоставления кредита в форме «овердрафт» (Приложение № 1), в связи с чем банк предоставил ответчику кредит в форме «овердрафт» в соответствии с Условиями выпуска и использования международных банковских карт ОАО Банк «Петрокоммерц» и Тарифами по кредитным продуктам к банковским картам ОАО Банк «Петрокоммерц» для клиентов - физических лиц.
 
    Заёмщику установлен кредитный лимит в размере № рублей (п. 1.5 Тарифов). Срок кредитования - ДД.ММ.ГГГГ (п. 3.2. Условий, срок действия расчётной карты). Минимальный ежемесячный платёж по кредиту в размере 5% от остатка задолженности (п. 3.5 Условий, п. 1.10 Тарифов (уменьшен с ДД.ММ.ГГГГ). Проценты за пользование кредитом 19% годовых (гл. 4 Условий, п. 1.4 Тарифов). Проценты, начисляемые на сумму просроченной задолженности по кредиту (проценты на просроченную задолженность по кредиту) - 19,9% годовых (гл. 5 Условий, п. 1.7 Тарифов). Пени, начисляемые на сумму просроченной задолженности по кредиту (пени на просроченную задолженность по кредиту) 19,9% годовых (гл. 5 Условий, п. 1.8 Тарифов).
 
    Заёмщик допускал просрочку исполнения своих обязательств, в связи с чем образовалась задолженность.
 
    В соответствии с п. 6.3.8 Условий ДД.ММ.ГГГГ заёмщику направлено требование о досрочном возврате всей суммы кредита в срок до ДД.ММ.ГГГГ и заёмщик был извещён, что в случае непогашения задолженности в установленный срок, кредитный договор считается расторгнутым в одностороннем порядке.
 
    Требование банка не исполнено, задолженность не погашена.
 
    По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ кредитная задолженность составила № рубля 91 копейку. Из них: просроченная задолженность по кредиту - №,10 рублей; просроченные проценты - № рублей; проценты по просроченной задолженности по кредиту - 49,83 рублей; пени на просроченную задолженность по кредиту - 62,90 рублей.
 
    Банк просит взыскать указанную кредитную задолженность.
 
    Кроме того банк просит расторгнуть кредитный договор № П08-13/00026 заключённый с ответчиком ДД.ММ.ГГГГ. Взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере № рубля 25 копеек. Задолженность по процентам и пени Банк просит взыскать по состоянию на дату вынесения решения суда. А также просит возместить расходы по оплате государственной пошлины в размере № руб.
 
    Истец извещён о месте и времени рассмотрения дела. Представитель истца по доверенности просил рассмотреть дело в его отсутствие.
 
    Суд рассматривает дело в отсутствие не явившегося представителя истца по правилам ст. 167 ч. 5 ГПК РФ.
 
    Ответчик ФИО1, согласился с иском и пояснил, что в действительности получил банковский кредит. Из-за ухудшения материального состояния пропустил несколько платежей по погашению кредита. Помимо этого на зарплатной банковской карте им подключена услуга «овердрафт», где им так же получен кредит и не совершены платежи в погашение долга. С размером задолженности согласен.
 
    Заслушав пояснения ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.
 
    Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.
 
    Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключён в письменной форме.
 
    В силу п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ (Заём), если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 ГК РФ (Кредит) и не вытекает из существа кредитного договора.
 
    Соглашение сторон о порядке и сроках возврата заёмных средств, когда предусмотрено возвращение суммы кредита по частям, содержащееся в договоре, является, как следует из содержания ст. 810 ГК РФ, одним из существенных условий договора.
 
    Такое соглашение, как видно из кредитного договора № № от ДД.ММ.ГГГГ было достигнуто сторонами в надлежащей форме и они обязаны были его придерживаться, так как, согласно ст. 309 ГК РФ - обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.
 
    Выпиской по счёту № и банковским ордером № от ДД.ММ.ГГГГ подтверждается, что заёмщику ДД.ММ.ГГГГ предоставлен потребительский кредит в сумме 203700 рублей на срок по ДД.ММ.ГГГГ, с условием погашения задолженности по кредиту путём осуществления ежемесячных минимальных платежей в сумме № рублей не позднее 21-го числа каждого месяца, начиная с февраля 2013 года.
 
    Заёмщик обязался возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование деньгами из расчёта 19,0 % годовых и исполнить другие обязательства по договору в полном объеме (п.п. 2.2, 3.5, 4.1, 4.2, 10.1 кредитного договора).
 
    Пунктом 3.1 кредитного договора предусмотрено, что банк открывает заёмщику ссудный счёт.
 
    В соответствии с п. 3.2 кредитного договора кредит предоставляется в безналичной форме, путём перечисления средств на банковский счёт карты VISA № в течение 5 календарных дней, считая со дня заключения кредитного договора.
 
    Согласно п.3.4. договора датой предоставления кредита является дата зачисления суммы кредита на банковский счёт заёмщика в соответствии с п.3.2. кредитного договора.
 
    Возврат заёмщиком основного долга кредитору производится ежемесячно минимальными платежами в размере № рублей не позднее 21 числа каждого месяца, начиная с февраля 2013 года (п.3.5 кредитного договора).
 
    Заёмщик обязался уплачивать банку проценты, начисляемые на текущую задолженность по кредиту, по ставке, определённой в п.2.2. кредитного договора в порядке и в сроки, предусмотренные настоящим договором (п.4.1 кредитного договора).
 
    Банк ежедневно начисляет проценты: на остаток текущей задолженности по кредиту, учитываемый на начало операционного дня, начиная с даты, следующей за датой отражения задолженности на ссудном счёте заёмщика по дату возврата кредита, указанную в п.2.2. настоящего договора, или до даты досрочного погашения (истребования) кредита включительно; на остаток просроченной задолженности по кредиту, учитываемый на начало операционного дня, начиная с даты, следующей за датой отражения задолженности на счёте заёмщика по учёту просроченной задолженности по кредиту, по дату погашения просроченной задолженности по кредиту включительно.
 
    Расчёт процентов осуществляется кредитором исходя из фактического количества календарных дней пользования кредитом и действительного числа календарных дней в году (п.4.2 кредитного договора).
 
    Уплата заёмщиком процентов производится ежемесячно, одновременно с погашением минимального платежа, указанного в п. 3.5 настоящего договора, и в день окончательного погашения задолженности по основному долгу. В период, когда минимальный платёж покрывается суммой ранее произведённого платежа, уплата процентов производится ежемесячно в сроки, установленные п. 3.5 настоящего договора. Уплате подлежат проценты, начисленные на дату внесения заёмщиком денежных средств в кассу кредитора или списания денежных средств с банковского счёта заёмщика в соответствии с п. 6.2 настоящего договора, а также на дату окончательного погашения задолженности по основному долгу (п.4.3. кредитного договора).
 
    Исполнение обязательств по погашению задолженности по кредиту, уплате процентов и других платежей по договору должно быть осуществлено заёмщиком в полной сумме в соответствии со сроками, установленными кредитным договором (п.6.1 кредитного договора).
 
    Датой исполнения заёмщиком обязательств по настоящему договору является: дата списания денежных средств в погашение задолженности с банковского счёта заёмщика в случае списания денежных средств с банковского счёта в соответствии с п.п. 6.4, 6.5 настоящего договора; дата зачисления денежных средств на корреспондентский счёт банка - в случае перечисления денежных средств с банковских счетов, открытых в иных банках; дата внесения наличных денежных средств в погашение задолженности в кассу кредитора. Списание кредитором денежных средств производится в сроки, предусмотренные п. 3.5 договора, либо в дату получения кредитором письменного заявления о плановом погашении или заявления о досрочном погашении, направленного заёмщиком в течение соответствующего платежного периода и принятого кредитором путём проставления на нём соответствующей отметки (п.6.2 кредитного договора).
 
    Проценты за пользование кредитом начисляются ежемесячно, начиная со дня, следующего за датой предоставления кредита, и по день окончания срока кредита включительно, на остаток суммы кредита (ссудной задолженности), подлежащей возврату, учитываемой банком на ссудном счёте клиента (на начало операционного дня), из расчёта процентной ставки, установленной в заявлении на кредит и фактического количества дней процентного периода (п. 8.2.1).
 
    Денежные средства банку не возвращены. Сроки возврата кредита и уплаты процентов нарушены ответчиком неоднократно, что подтверждается расшифровкой операций по лицевому счёту ответчика.
 
    Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ ответчик обратился в банк с заявлением в присоединении к Условиям предоставлении кредита в форме «овердрафт» (Приложение № 1), в связи с чем банк предоставил ответчику кредитный лимит в размере № рублей в форме «овердрафт» на срок действия карты, до ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с Условиями выпуска и использования международных банковских карт ОАО Банк «Петрокоммерц» и Тарифами по кредитным продуктам к банковским картам ОАО Банк «Петрокоммерц» для клиентов - физических лиц.
 
    Процентная ставка за пользование кредитными средствами согласована в размере 19,9% годовых (п.1.4 Тарифов, п.4.1 Условий).
 
    Проценты на задолженность по кредиту начисляются за период, начиная со дня, следующего за днём предоставления кредита, по день окончательного погашения задолженности по кредиту (включительно). Проценты исчисляются исходя из фактического количества календарных дней пользования кредитом и действительного числа календарных дней в году (п.4.2 Условий)
 
    Ответчик принял на себя обязательство ежемесячно осуществлять минимальный платёж по кредиту в размере 5% от остатка задолженности не позднее 20 числа каждого календарного месяца включительно (п.п. 3.5 и 3.6. Условий и п. 1.10 Тарифов).
 
    При возникновении просроченной задолженности по кредиту (начиная с даты, следующей за датой возникновения просроченной задолженности по кредиту и по дату фактического погашения просроченной задолженности по кредиту включительно) клиент уплачивает банку: проценты, начисляемые на сумму просроченной задолженности по кредиту, по ставке - 19,9%; пени, начисляемые на сумму просроченной задолженности по кредиту, по ставке - 19,9% (п.5.1 Условий, п.п. 1.7 и 1.8 Тарифов)
 
    В случае просрочки клиентом срока уплаты основного долга/процентов более чем на 90 календарных дней банк праве не предоставлять кредит (приостановить расходные операции клиента по банковской карте с использованием кредитного лимита) и потребовать досрочного возврата задолженности по банковской карте, уменьшив кредитный лимит до суммы использованного, с последующим закрытием кредитного лимита и/или расторжением кредитного договора (п. 6.3.8 Условий)
 
    Согласно п. ДД.ММ.ГГГГ Условий, в целях реализации прав, предусмотренных п.п. 6.3.8 п. 6.3 Условий кредитования, банк имеет право одновременно произвести следующие действия:
 
    - письменным требованием объявить все суммы, предоставленные клиенту в кредит в соответствии с кредитным договором, подлежащими немедленному возврату, после чего они становятся таковыми и подлежат возврату вместе с процентами и другими платежами, предусмотренными кредитным договором, в срок, указанный в требовании банка, направленном клиенту в порядке, предусмотренном п. 8.1 Условий кредитования. При этом дата досрочного возврата задолженности по банковской карте не может быть установлена ранее 30 календарных дней с даты отправки соответствующего требования; письменно уведомить клиента о закрытии кредитного лимита в срок, указанный в уведомлении, направленном клиенту в порядке, предусмотренном п. 8.1 Условий кредитования. При этом дата досрочного закрытия банком кредитного лимита не может быть ранее 30 календарных дней с даты отправки соответствующего уведомления;
 
    - письменно уведомить клиента о расторжении кредитного договора в порядке, предусмотренном п. 8.1 Условий кредитования. При этом уведомление направляется за 30 календарных дней до даты расторжения кредитного договора, а кредитный договор считается расторгнутым на 31 календарный день с даты отправки соответствующего уведомления, направленного клиенту.
 
    В случае неисполнения клиентом (полного или частичного) требования банка о досрочном погашении (возврате) основного долга, процентов и иных платежей вся задолженность переводится в разряд просроченной. При этом банк имеет право списать денежные средства в сумме, подлежащей возврату, а также пени и проценты, предусмотренные кредитным договором, без распоряжения клиента с банковских счетов клиента в соответствии с п. 7.7 Условий кредитования.
 
    До предъявления иска банк обращался к ответчику (требования № от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ) с требованием о досрочном возврате заёмных средств по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ и по договору о предоставлении кредита в форме «овердрафт» от ДД.ММ.ГГГГ, о расторжении договора от ДД.ММ.ГГГГ.
 
    Требование банка о досрочном возврате кредита, процентов согласуется с положениями ст. 811 ч. 2 ГК РФ, которой предусматривается возможность досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами в случаях нарушения заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа и оно не исполнено.
 
    Согласно расчёту, представленному банком, задолженность ответчика по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 180872 рубля 25 копеек, задолженность ответчика по договору о предоставлении кредита в форме «овердрафт» от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 8463 рубля 91 копейку.
 
    Расчёт задолженности, процентов, пени приложенный истцом к иску, произведён правильно, не оспаривается, проверен судом, сомнений не вызывает.
 
    Согласно ст. 809 п. 2 ГК РФ проценты за пользование займом уплачиваются до дня возврата суммы займа.
 
    Размер процентов на сумму займа, включая просроченную задолженность, в размере № 89 копеек, за период с 20 мая по ДД.ММ.ГГГГ (80 дней), по ставке 19% годовых №% в день) составит №%* 80 = № рублей 38 копеек.
 
    В соответствии с пунктом 10.1 кредитного договора при возникновении просроченной задолженности заёмщик уплачивает пеню до даты фактического погашения задолженности по ставке 19% годовых.
 
    Размер пени на сумму просроченной задолженности № 89 копеек (в размере указанном в исковом заявлении), за период с 20 мая по ДД.ММ.ГГГГ (80 дней), по ставке 19% годовых №% в день) составит № рублей 87 копеек.
 
    При взыскании общей задолженности рассчитанные суммы складываются с соответствующими суммами, расчёт которых произведён по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ.
 
    При изложенных обстоятельствах, заслуживают внимания доводы иска о том, что ответчиком существенно нарушены условия кредитного договора, лишающие кредитора в значительной степени того, на что он вправе был рассчитывать при заключении договора, что по правилам ст. 450 п. 2 п.п. 1 ГК РФ является основанием для расторжения договора по требованию одной из сторон.
 
    С учётом изложенного, иск подлежит удовлетворению.
 
    При подаче искового заявления истцом произведена уплата государственной пошлины в размере 4986 рублей 73 копейки, что подтверждается платёжным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ.
 
    По правилам ст. 98 ч. 1 ГПК РФ истцу возмещаются судебные расходы, в том числе расходы по уплате государственной пошлины.
 
    На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд
 
Решил:
 
    Иск ОАО КБ «Петрокоммерц» удовлетворить.
 
    Взыскать с ФИО1 в пользу ОАО КБ «Петрокоммерц» задолженность по кредитным договорам в размере № рублей 41 копейку и в возмещение расходов по уплате государственной пошлины № рублей 73 копейки.
 
    Расторгнуть кредитный договор № № заключённый между ОАО КБ «Петрокоммерц» и ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ.
 
    Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.
 
    Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Калининградский областной суд через Полесский районный суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.
 
 
Председательствующий                                   Л.Жуклевич