Решение от 07 октября 2014 года

Дело № 2-3397/2014
 
РЕШЕНИЕ
 
Именем Российской Федерации
 
    07 октября 2014 года г.Ростов-на-Дону
 
    Ворошиловский районный суд г.Ростова-на-Дону в составе:
 
    председательствующего судьи Пискловой Ю.Н.
 
    при секретаре Емельяненко Д.В.
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО к ООО КБ «Ренессанс Кредит» о признании условий кредитного договора недействительным, взыскании суммы незаконно удержанных средств, процентов, неустойки, компенсации морального вреда,
 
УСТАНОВИЛ:
 
    ФИО обратился в суд с иском к ООО КБ «Ренессанс Кредит» о признании условий кредитного договора недействительным, взыскании суммы незаконно удержанных средств, процентов, неустойки, компенсации морального вреда, указав, что ... между ФИО и КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым потребитель взял кредит на неотложные нужды в сумме ... рублей.
 
    В соответствии с п. 2.2 Кредитного договора общая сумма кредита включает в себя комиссию за подключение к программе страхования. В соответствии с п. 4 Кредитного договора истец обязан уплатить ответчику комиссию за подключение к программе страхования жизни и здоровья. Фактически потребителю была выдана сумма кредита в размере ... рублей, что подтверждается выпиской по лицевому счету. За предоставление дополнительной услуги в виде присоединения к Программе страхования банком была удержана сумма в размере ... рублей.
 
    Услуга по подключению к Программе страхования была навязана истцу, с Программой страхования он ознакомлен не был, страховой полис не получал, с условиями и тарифами так же, ознакомлен не был, намерений страховать свою жизнь и здоровье не имел, поскольку обращался в КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) исключительно с целью получить необходимую сумму денежных средств в кредит. К тому же, кредитный специалист КБ «Ренессанс Капитал» (ООО), указал истцу на тот факт, что услуга является обязательной, а в случае отказа от Подключения к программе страхования, ему будет отказано в получении кредита.
 
    Кредитный договор был подготовлен и составлен в стандартной, заранее утвержденной КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) форме, в которой обязательным условием для его заключения являлось согласие ФИО на заключение с ответчиком от своего имени договора личного страхования жизни и здоровья истца. По своей правовой природе тип такого договора определяется не иначе, как договор присоединения в силу ч. 1 ст. 428 ГК РФ, так как условия, кредитного договора № от ... были заранее определены ответчиком в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты истцом не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.
 
    В нарушение ст. 10 ФЗ РФ № 2300-1 «О защите прав потребителей» ФИО не была предоставлена информация о полной стоимости дополнительной услуги в рублях и о свойствах, которыми обладает данная услуга. За счет дополнительной услуги искусственно увеличена сумма долга по кредиту, поскольку комиссионное вознаграждение за одну и ту же услугу взимается не от количества и сложности действий, а исходя из суммы кредита, к тому же средняя стоимость услуги на рынке страхования жизни в иных страховых компания значительно ниже, чем в КБ «Ренессанс Капитал» (ООО). Таким образом, в нарушение ст. 16 ФЗ РФ № 2300-1 «О защите прав потребителей» получение кредита обусловлено необходимостью приобретения другой услуги, что нарушает право выбора истца. Кредитный договор и договор страхования являются самостоятельными гражданско- правовыми обязательствами с самостоятельными предметами и объектами, а в силу ст. 935 ГК РФ страхование жизни и здоровья истца является добровольным и не может быть возложено на него в качестве обязательства, обуславливающего предоставление ему другой самостоятельной услуги, что также является нарушением требований нарушение требований ст. 421 ГК РФ.
 
    К тому же, истцу не был предоставлен выбор страховых компаний, что подтверждается условиями кредитного договора, где указана только одна страховая компания - ООО «Группа Ренессанс Страхование». Согласно изложенному следует, что право физического лица - ФИО предусмотренное статьей 421 ГК РФ на свободу как в выборе стороны в договоре, так и в заключении самого договора было нарушено.
 
    ... истцом было направлено досудебное претензионное требование о признании договора в части Подключение к программе страхования недействительным и применении последствий недействительности ничтожной сделки, о возврате неосновательного обогащения за Подключение к программе страхования в соответствии со ст. 1103 ГК РФ в размере ... руб. До настоящего момента требования истца, изложенные в заявлении, в добровольном порядке удовлетворены не были.
 
    На основании изложенного, истец просил суд признать условия кредитного договора № от ... в части уплаты комиссии за подключение к программе страхования недействительными (ничтожными), применить последствия недействительности (ничтожности) сделки; взыскать с КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) комиссию за подключение к программе страхования в размере ... рублей, неустойку в размере ... рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере ... рублей, штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной в его пользу, компенсацию морального ущерба в размере ... рублей, расходы на оплату нотариальной доверенности в размере ... рублей, расходы на оплату услуг представителя в размере ... рублей.
 
    Истец в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дела в его отсутствие. Дело рассмотрено в отсутствие истца в порядке п.5 ст. 167 ГПК РФ.
 
    Ответчик ООО КБ «Ренессанс Кредит» в судебное заседание явились, представили письменные возражения, а также просили дело рассмотреть в свое отсутствие. Дело рассмотрено в отсутствие ответчика в порядке п.5 ст.167 ГПК РФ.
 
    Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующему.
 
    В соответствии с п.1 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
 
    В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
 
    Как установлено в судебном заседании, ... между ФИО и КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) был заключен кредитный договор № в соответствии с которым истцу был предоставлен кредит на неотложные нужды в общей сумме ... руб., в срок на ... месяцев, под ... процентов годовых.
 
    В соответствии с п. 2.2 Кредитного договора общая сумма кредита включает в себя комиссию за подключение к программе страхования. Таким образом, сумма кредита составила ... рублей, комиссия за подключение к Программе страхования по кредитному договору составила ... рублей.
 
    В соответствии с п.1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
 
    На основании п.1 ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена Гражданским кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
 
    При подписании Договора истец был ознакомлен, полностью согласен, получил на руки и обязался неукоснительно соблюдать (о чем свидетельствует его подпись на кредитном договоре) положения следующих документов, являющихся неотъемлемой частью Договора, а именно: «Общие условия предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Капитал», Тарифы комиссионного вознаграждения КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) по операциям с физическими лицами, Тарифы КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) по кредитам физических лиц, Тарифы КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) по картам.
 
    Давая оценку доводам иска, суд исходит из того, что подписывая Кредитный договор с Банком, истец добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением принял на себя все права и обязанности, определенные Кредитным договором.
 
    В соответствии с п.1 ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
 
    Соответственно договор страхования, по условиям которого одна сторона (страховая организация) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (кредитной организацией), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью застрахованного лица (заемщика данной кредитной организации), является договором личного страхования.
 
    По договоренности стороны могут назвать такой договор страхования договором страхования жизни и здоровья заемщиков, договором коллективного страхования заемщиков, договором группового страхования заемщиков или иным образом.
 
    Согласно п.2 ст.934 ГК РФ договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.
 
    Соответственно договор коллективного страхования заемщиков в пользу кредитной организации (страхователя, не являющегося застрахованным лицом) может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица (заемщика).
 
    Согласно условиям кредитного договора Банк оказывает Клиенту услугу «Подключение к программе страхования» по кредитному договору. Банк заключает со страховой компанией договор страхования в отношении жизни Клиента в качестве Заемщика по Кредитному договору. Выгодоприобретателем по Договору страхования является КБ «Ренессанс Капитал» (ООО).
 
    Согласно п. 6.2.1. Условий предусмотрено, что услуга «Подключение к Программе страхования» оказывается Клиентам, выразившим намерение принять участие в Программе страхования в Договоре, письменном заявлении Клиента. При этом Услуга считается оказанной Банком после технической передачи информации о клиенте в Страховую компанию.
 
    Клиент вправе отказаться от подключения к Программе страхования. Такие действия Заемщика никак не повлияют ни на финансовые условия кредитного договора (не изменится размер процентной ставки, срок, не добавятся дополнительные комиссии), ни на решение Банка о предоставлении кредита. Подключение к Программе страхования не дает никаких преимуществ Заемщику при получении кредита перед Заемщиками, отказавшимися от подключения к Программе страхования. В п. 6.2.2. Условий особо отмечается, что услуга «Подключение к Программе страхования» осуществляется исключительно на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи Банком Кредита. Услуга «Подключение к программе страхования» оказывается исключительно по желанию и с согласия Клиента. Клиент вправе самостоятельно застраховать свою жизнь и/или здоровье в Страховой компании или любой иной страховой организации, осуществляющей страхование данного вида, по своему выбору. Нежелание Клиента воспользоваться Услугой «Подключение к Программе страхования» не может послужить причиной отказа Банка в предоставлении Кредита или ухудшить условия Кредитного договора и/или Договора о Карте.
 
    Услугу по подключению к Программе страхования Банк предоставляет исключительно с согласия клиента, которое должно быть выражено в письменной форме.
 
    Истец до заключения Договора выразил желание подключиться к программе страхования, подписав соответствующее заявление о подключении дополнительных услуг. При этом в заявлении о подключении дополнительных услуг, подписанном Истцом собственноручно, указано, что «при нежелании подключиться к данной услуге поставьте отметку в этом поле ». Т.е. лицу, подписывающему данное заявление, необходимо сделать отметку в соответствующем поле в том же заявлении, т.е. в заявлении предусмотрено специальное поле для отметки об отказе от подключения к программе страхования, данное поле клиенту предлагается заполнить в случае отказа от подключения к программе страхования.
 
    Таким образом, бланк заявления о подключении дополнительных услуг содержит указание на то, что клиент может и не подключать дополнительные услуги, т.е. выдача кредита не поставлена под условие приобретения дополнительных услуг. Из заявления усматривается, что Истец был ознакомлен с текстом заявления, а не просто бездумно подписал заявление, поскольку от услуг по подключению к программе страхования по договору с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» и ЗАО «Чартис» Истец отказался, проставив соответствующие отметки в полях для отказа от данных услуг. Согласился быть застрахованным в ООО «Группа Ренессанс Страхование». Таким образом, истец не был лишен права выбора страховых компаний и права отказаться от всех предложенных услуг.
 
    В п. 2.2 кредитного договора указано, что общая сумма кредита включает в себя Комиссию за подключения к Программе страхования. Соответственно, часть кредита в размере ... руб. имеет целевое назначение - на оплату комиссии за подключение к программе страхования.
 
    С размером комиссии за подключение к программам страхования Истец был ознакомлен до заключения оспариваемого договора и, поставив свою подпись в договорных документах, согласился с общей суммой кредита в размере ... рублей.
 
    Таким образом, если бы истец не желал подключаться к программе страхования, то данная услуга ему бы не была оказана и кредит был бы выдан Клиенту без подключения к программе страхования. Если клиент принял решение не направлять в банк заявление о подключении ему дополнительных услуг, в том числе к программе страхования, раздел содержащий информацию о порядке и условиях оказания услуги по подключению к программе страхования, в кредитном договоре отсутствует.
 
    Согласно разделу 6.1. Общих условий Банк взимает за сбор, обработку и техническую передачу информации о Заемщике, в связи с заключением в отношении заемщика договора страхования, Комиссию за подключение к Программе страхования.
 
    Истец имел право оплатить комиссию за подключение к Программе страхования за счет собственных средств. Так, в соответствии с п. 6.3.2. Общих условий в случае, если клиент выразил намерение принять участие в Программе страхования 1 и/или Программе страхования 3, то Банк предоставляет Клиенту Кредит на оплату Комиссии за подключение к Программе страхования 1 и/или Программе страхования 3. Банк предоставляет Кредит на оплату Комиссии за подключение к Программе страхования 1 и/или Программе страхования 3 исключительно с согласия Клиента. Клиент вправе оплатить Комиссию за подключение к Программе страхования 1 и/или Программе страхования 3 за счет собственных средств до заключения Договора страхования. Учитывая, что Истец не уплачивал Ответчику комиссии за подключение к программе страхования из своих, принадлежащих ему денежных средств (хотя и имел такую возможность в соответствии с п.6.3.2 Условий), значит, согласившись на подключение к Программе страхования, Истец выразил желание о выдаче ему кредита на оплату комиссии за подключение к Программе страхования.
 
    Банк также предоставил Истцу сведения о том, из чего складывается сумма комиссии, уплачиваемой на подключение к программе страхования, об условиях страхования жизни и здоровья, уточняем, что в соответствии с п. 6.3.1. Условий комиссия за подключение Клиента к Программе страхования 1 и/или Программе страхования 3 в качестве заемщика по кредитному договору рассчитывается как процент от запрошенной Клиентом суммы кредита за каждый месяц срока Кредита. Размер комиссии за подключение к Программе страхования определяется в соответствии с Тарифами Банка. При этом в тарифном плане по кредитному договору, указано, что комиссия за подключение к Программе страхования составляет 1,1% от суммы кредита за каждый месяц срока кредита, уплачивается единоразово за весь срок кредита.
 
    Сумма кредита Истца – ... рублей, срок кредита- ... месяцев. Таким образом, комиссия за подключение к Программе страхования по кредитному договору Истца из расчета ...% от суммы Кредита (... составила ... рублей. ...*...%*...=....
 
    В связи с тем, что Истец выразил намерение принять участие в Программе страхования, ему был предоставлен Кредит на оплату Комиссии за подключение к Программе страхования. Таким образом, общая сумма кредита составила ... рублей. До заключения Кредитного договора заемщику была предоставлена вся информация о полной стоимости кредита, а также разъяснены все условия Кредитного договора.
 
    Суд отмечает, что денежные средства на оплату комиссии за подключение к программе страхования были выданы Банком в кредит. Клиент уплатил комиссию за подключение к программе страхования за счет денежных средств Банка.
 
    Если бы Банк не предоставил кредит на оплату комиссии за подключение к программе страхования, то общая сумма выданного клиенту кредита, указанная в п. 2.2 договора, не включала бы в себя плату за подключение к программе страхования, и равнялась сумме за вычетом оформленной в кредит платы по дополнительной услуге.
 
    Истец знал о размере комиссии за подключение к программе страхования, т.к. собственноручно им написано заявление о выдаче наличными из кассы Банка суммы в размере ... рублей, а не ... рублей, как указано в п.2.2 кредитного договора.
 
    С Правилами добровольного страхования от несчастных случаев и болезней Страховой компании Истец также был ознакомлен и полностью согласен, о чем свидетельствует его подпись в кредитном договоре.
 
    Допустимость наличия в кредитном договоре указания на возможность застраховать свою жизнь предусмотрена Указаниями Центрального Банка РФ от 13 мая 2008 года №2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита», пункт 2.2 которого предусматривает включение в расчет полной стоимости кредита платежей заемщика в пользу третьих лиц, в том числе страховых компаний.
 
    Согласно п. 2 ст. 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (в данном случае - договора страхования) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.
 
    Так как все условия страхования указаны в договоре страхования, заключенного между Банком и страховой компанией, то необходимость в выпуске индивидуального полиса (сертификата) отсутствует.
 
    Поскольку банк услуг по страхованию не оказывает, а предоставляет кредит, в том числе и на оплату услуг по страхованию, услуги по страхованию предоставляет третье лицо, положения пункта 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» к данным правоотношениям применены быть не могут.
 
    Само по себе страхование от несчастных случаев, болезней относится к мерам по снижению риска не возврата кредита, в связи с чем, включение в кредитный договор с заемщиком-гражданином условия о возможности страхования от несчастных случаев, болезней, потери работы не нарушает прав потребителя, если заемщик имеет возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия.
 
    Условие о страховании является для участников сделки дополнительной гарантией исполнения обязательств по договору в случае наступления страхового случая, что является взаимовыгодным для каждого участника сделки.
 
    С учетом изложенного, оценив относимость, допустимость и достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности, суд считает, что требования истца о признании условий кредитного договора недействительным, взыскании суммы незаконно удержанных средств, процентов, неустойки, компенсации морального вреда, не обоснованны и незаконны, а потому в их удовлетворении следует отказать.
 
    Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд
 
РЕШИЛ:
 
    В удовлетворении исковых требований ФИО к ООО КБ «Ренессанс Кредит» о признании условий кредитного договора недействительным, взыскании суммы незаконно удержанных средств, процентов, неустойки, компенсации морального вреда - отказать.
 
    Решение может быть обжаловано в Ростовский областной суд через Ворошиловский районный суд г. Ростова-на-Дону путем подачи апелляционной жалобы в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.
 
    Мотивированный текст решения изготовлен 13.10.2014 года.
 
    Судья