Дата принятия: 07 октября 2014г.
Изготовлено 10 октября 2014 г. Дело № 2-609/2014
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
г. Ковдор 07 октября 2014 г.
Ковдорский районный суд Мурманской области
в составе председательствующего судьи Косабуко Е.Э.,
при секретаре Байковой Д.А.,
с участием ответчика Маликовой А.В., представителя ответчика Маликова В.Ю. - адвоката Игнатенко В.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Открытого акционерного общества «Сбербанк России» к Маликову В.Ю. и Маликовой А.В. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,
УСТАНОВИЛ:
ОАО «Сбербанк России» обратился с иском к Маликову В.Ю. и Маликовой А.В. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество.
Свои требования мотивировали тем, что <дд.мм.гг> ОАО «Сбербанк России» и Маликов В.Ю. заключили кредитный договор <№>.
Кредитор обязался предоставить заемщику кредит «Ипотечный» в сумме * рублей под * % годовых на срок по <дд.мм.гг> на приобретение в собственность квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, общая площадь * кв. м., кадастровый номер <№>, а заемщик обязался возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в размере, в сроки и на условиях договора.
Выдача банком кредита произведена <дд.мм.гг> путем зачисления денежных средств на счет заемщика в банке. Процентная ставка по кредиту составила * % годовых.
Заемщик обязан погашать кредит ежемесячно равными долями, начиная с 1-го числа месяца, следующего за месяцем получения кредита, не позднее 10 числа месяца, следующего за платежным месяцем (п. 4.1 договора).
При несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или процентов за пользование кредитом, заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере двукратной процентной ставки по кредитному договору с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательств, по дату погашения просроченной задолженности (включительно) (п. 4.4 кредитного договора).
Кредитор вправе потребовать от заемщика досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом и неустойку, предусмотренные условиями кредитного договора, а также предъявить аналогичные требования поручителю и обратить взыскание на заложенное имущество в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе неоднократного) заемщиком кредитного обязательства (п. 5.2.5 кредитного договора).
Исполнение заемщиком кредитного обязательства обеспечивается ипотекой квартиры, приобретенной заемщиком в собственность. Залоговая стоимость квартиры установлена п. 2.1.2 договора и равна 100 % от ее стоимости в соответствии с договором о намерении купли-продажи от <дд.мм.гг>, что составляет * рублей.
Исполнение заемщиком кредитного обязательства обеспечивается поручительством Маликовой А.В., что подтверждается договором поручительства <№>, заключенным <дд.мм.гг>, в соответствии с пунктами 2.1, 2.2 которого, поручитель солидарно с заемщиком отвечает перед кредитором за выполнение заемщиком кредитного обязательства в том же объеме, как и заемщик. Поручитель согласился с правом банка потребовать как от заемщика, так и от поручителя досрочного возврата всей суммы кредита, а также уплаты процентов за пользование им и неустойки.
С целью реструктуризации просроченного долга заемщика по кредитному договору, <дд.мм.гг> между банком и заемщиком заключено дополнительное соглашение <№> к кредитному договору, в соответствии с которым, срок пользования кредитом увеличен по <дд.мм.гг>, а также изменен порядок погашения кредита.
Также, между банком и поручителем заключено дополнительное соглашение <№> к договору поручительства.
С <дд.мм.гг> заемщик систематически нарушал кредитное обязательство, а с <дд.мм.гг> перестал вносить платежи в счет погашения кредита.
В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком кредитного обязательства кредитор направил заемщику и поручителю заказными письмами по месту их жительства требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки и расторжении кредитного договора, которое ответчиками не выполнено.
По состоянию на <дд.мм.гг> сумма задолженности составила * рубля 85 копеек, в том числе ссудная задолженность * рублей * копеек, проценты по кредиту - * рублей * копеек, неустойка по кредиту - * рубля * копеек.
Просят расторгнуть кредитный договор <№> от <дд.мм.гг>, заключенный с Маликовым В.Ю.; взыскать солидарно с Маликова В.Ю. и Маликовой А.В. задолженность по кредитному договору в сумме * рубля * копеек, а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме * рублей * копейки.
Представитель ОАО «Сбербанк России» в суд не явился, надлежаще извещены о времени и месте рассмотрения дела, в письменном заявлении указали, что в иске допущена ошибка, уточнили, что задолженность ответчиков составляет * рубля * копеек, в том числе ссудная задолженность * рублей * копеек, проценты по кредиту * рубля * копеек, неустойка по кредиту - * рублей * копеек. Просили рассмотреть дело в их отсутствие.
Ответчик Маликова А.В. в судебном заседании иск признала в полном объеме, в том числе в части установления начальной продажной цены заложенного имущества - квартиры, предусмотренные статьями 39, 173, 198 ГПК РФ последствия признания иска ей разъяснены и понятны, в полном объеме подтвердила обстоятельства, изложенные в иске.
Ответчик Маликов В.Ю. в суд не явился, место жительства его неизвестно, поэтому в порядке ст. 50 ГПК РФ для защиты его прав назначен представитель - адвокат Игнатенко В.В., который с иском не согласен, поскольку неизвестны обстоятельства, препятствующие погасить образовавшуюся задолженность, не установлено место нахождения ответчика, жив ли он, не имеется сведений о его здоровье, по согласованию с ответчиком Маликовой А.В. согласен с начальной продажной ценой квартиры в размере * рублей, предложенной истцом.
Заслушав ответчика Маликову А.В., представителя ответчика Маликова В.Ю. - адвоката Игнатенко В.В., исследовав материалы дела, суд приходит к выводу, что иск подлежит удовлетворению.
В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В силу пункта 2 названной статьи к отношениям по кредитному договору применяются те же правила, что и о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации и не вытекает из существа кредитного договора.
Согласно пункта 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно статье 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.
Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Статьями 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствиями с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
В соответствии с пунктом 1 статьи 322 Гражданского кодекса Российской Федерации солидарная обязанность (ответственность) или солидарное требование возникает, если солидарность обязанности или требования предусмотрена договором или установлена законом.
Согласно статье 323 Гражданского кодекса Российской Федерации при солидарной обязанности кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга.
В силу статьи 361 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части.
Статьей 363 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства. Лица, совместно давшие поручительство, отвечают перед кредитором солидарно, если иное не предусмотрено договором поручительства.
В соответствии со статьей 450 Гражданского кодекса Российской Федерации по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. При этом существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.
Как установлено в судебном заседании и следует из материалов дела, <дд.мм.гг> Открытое акционерное общество «Сбербанк России» в лице заведующего дополнительного офиса <№>, заключило кредитный договор <№> Маликовым В.Ю. (заемщиком), согласно которому Банк предоставил заемщику кредит «Ипотечный» в сумме * рублей на срок по <дд.мм.гг>, под * % годовых, а Маликов В.Ю. обязался возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях договора (л.д. 20-22).
Согласно п. 1.2 кредитного договора после предоставления заемщиком кредитору надлежаще оформленных документов, подтверждающих государственную регистрацию ипотеки объекта недвижимости в пользу кредитора, страхового полиса/договора страхования и трехстороннего соглашения между страховой компанией, кредитором и заемщиком о порядке работы со страховым возмещением, а также заявления, предусмотренного п. 5.3.11 договора, процентная ставка за пользование кредитом устанавливается в размере * % годовых с даты, указанной кредитором в уведомлении о принятии положительного решения по заявлению заемщика.
В соответствии с п. 2.1.1 кредитного договора в качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по договору заемщик предоставляет (обеспечивает предоставление) кредитору поручительство физических лиц - Маликовой А.В., а также залог (ипотеку) объекта недвижимости.
Кредитор открывает заемщику ссудный счет <№> (п. 3.1 кредитного договора).
Пунктом 4.1 договора определено, что погашение кредита производится заемщиком ежемесячными равными долями, начиная с 1-го числа месяца, следующего за месяцем получения кредита, не позднее 10 числа месяца, следующего за платежным месяцем.
Уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно не позднее 10 числа месяца, следующего за платежным, а также одновременно с погашением кредита, в том числе окончательным (п. 4.3).
<дд.мм.гг> между ОАО «Сбербанк России» и Маликовым В.Ю. заключено дополнительное соглашение к кредитному договору <№> от <дд.мм.гг> (л.д. 29-30), согласно п. 1 которого решено просроченную ссудную задолженность считать срочной ссудной задолженностью. Общий остаток ссудной задолженности составляет * рублей * копеек. Внесены изменения в пункт 4.1 договора: «погашение кредита производится заемщиком: ежемесячными равными долями, не позднее 10 числа месяца, следующего за платежным месяцем: за период с <дд.мм.гг> по <дд.мм.гг> - начиная с <дд.мм.гг> в сумме * рублей * копейки; за период с <дд.мм.гг> по <дд.мм.гг> - начиная с <дд.мм.гг> в сумме * рублей * копейки, и в соответствии со Срочным обязательством».
Согласно пункту 4.4 договора при несвоевременном внесении (перечислении) платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере двукратной процентной ставки по договору, действующей на дату возникновения просроченной задолженности по договору (с учетом возможного изменения процентной ставки за пользование кредитом), с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно).
В соответствии с пунктом 4.12 договора заемщик возмещает все расходы кредитора, связанные с взысканием задолженности по договору.
Пунктом 5.2.5 договора установлено, что кредитор имеет право потребовать от заемщика досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойку, предусмотренные условиями договора, предъявить аналогичные требования поручителю(ям) и обратить взыскание на заложенное имущество в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) заемщиком его обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по договору.
В соответствии с п. 5.4 договора обязанности заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями договора, определяемых на дату погашения кредита, и возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности.
Заемщик обязался ежемесячно, в счет погашения кредита вносить платеж: с <дд.мм.гг> по <дд.мм.гг> в соответствии с графиком платежей (л.д. 32-33).
С целью обеспечения исполнения заемщиком условий указанного кредитного договора Банк заключил договор поручительства <№> от <дд.мм.гг> с Маликовой А.В.
Также, <дд.мм.гг> заключено дополнительное соглашение № 1 к Договору поручительства <№> от <дд.мм.гг> (л.д. 30-31).
В соответствии с пунктом 1.1 договора поручительства Маликова А.В. обязалась отвечать перед кредитором за исполнение Маликовым В.Ю. всех его обязательств по кредитному договору <№> от <дд.мм.гг>.
Согласно п. 2.1 договора поручительства поручитель отвечает перед кредитором за выполнение заемщиком условий кредитного договора в том же объеме, как и заемщик, включая погашение основного долга. Уплату процентов за пользование кредитом и неустойки, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других расходов кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств по кредитному договору заемщиком.
При неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств по кредитному договору поручитель и заемщик отвечают перед кредитором солидарно (п. 2.2 договора поручительства).
В соответствии с п. 2.7 договора поручительства поручитель не вправе без согласия кредитора односторонне отказаться от принятых на себя обязательств по договору или изменить его условия.
Поручитель принимает на себя обязательство отвечать за исполнение обязательств, предусмотренных кредитным договором, за заемщика, а также за любого иного должника в случае перевода долга на другое лицо, а также в случае смерти заемщика.
С условиями предоставления кредита, в том числе с информацией о полной стоимости кредита, рассчитанной на основе примерного графика платежей по кредиту, ответчик Маликов В.Ю. был ознакомлен, о чем свидетельствуют его подписи в договоре, Дополнительном соглашении, в информации об условиях предоставления, использования и возврата кредита (л.д. 20-22, 33-34).
Материалами дела подтверждено, что ответчик Маликов В.Ю., нарушая условия кредитного договора, с <дд.мм.гг> стал несвоевременно и не в полном объеме вносить платежи по погашению кредита, с <дд.мм.гг> перестал производить платежи, в связи с чем образовалась задолженность (л.д. 35-38).
<дд.мм.гг> в адрес Маликова В.Ю. и Маликовой А.В. направлено требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки (л.д. 18-19). Ответчику Маликову В.Ю. истец также предложил расторгнуть кредитный договор. Однако никаких мер для погашения кредита ответчики не предприняли.
Согласно представленному истцом расчету, оснований не доверять которому у суда не имеется, сумма задолженности по кредитному договору <№> от <дд.мм.гг> по состоянию на <дд.мм.гг> составила * рубля * копеек, в том числе просроченная задолженность - * рублей * копеек, просроченные проценты - * рубля * копеек, неустойка - * рублей * копеек.
Приведенные в судебном заседании доводы адвоката Игнатенко В.В., по которым он не согласен с иском, суд не может принять во внимание, поскольку они не имеют правового значения для рассмотрения дела, таких обстоятельств в отношении ответчика Маликова В.Ю. в судебном заседании не установлено и они приведены представителем лишь в объяснение причин, по которым не производятся платежи по кредиту и не опровергают самого факта наличия задолженности по кредиту.
При указанных обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что сумма задолженности по кредитному договору <№> от <дд.мм.гг> подлежит взысканию солидарно с ответчиков.
Учитывая, что неисполнение обязательств по возврату кредита является существенным нарушением условий кредитного договора, суд приходит к выводу, что подлежит удовлетворению требование истца о расторжении кредитного договора <№> от <дд.мм.гг>, заключенного с Маликовым В.Ю.
В судебном заседании также установлено, что исполнение заемщиком кредитного обязательства обеспечивается залогом квартиры, что подтверждается договором купли-продажи квартиры от <дд.мм.гг>, зарегистрированного Управлением Федеральной регистрационной службой по Мурманской области <дд.мм.гг> за <№>, согласно которого Маликов В.Ю. приобрел у В. трехкомнатную квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, общей площадью * кв.м, стоимостью * рублей.
В соответствии с п. 4 договора купли-продажи часть стоимости жилого помещения оплачивается покупателем за счет кредитных средств, полученных в Апатитском ОСБ № 8017 Сбербанка России в размере * рублей, согласно кредитного договора <№> от <дд.мм.гг>, заключенный в г. Ковдоре Мурманской области между ОАО «Сбербанк России и Маликовым В.Ю. на срок по <дд.мм.гг>, остальные * рублей оплачиваются из личных средств.
Согласно п. 13 договора купли-продажи указанная квартира находится в залоге у Сбербанка России (Апатитское ОСБ № 8017) с момента государственной регистрации права собственности покупателя на объект недвижимости.
Залогодержателем по данному залогу является Сбербанк (Апатитское ОСБ № 8017) (п. 14 договора купли-продажи).
Согласно п. 2.1.2 кредитного договора залоговая стоимость объекта недвижимости устанавливается в размере 100 % от его стоимости в соответствии с договором о намерении купли-продажи от <дд.мм.гг>.
Пункт 1 ст. 2 Федерального закона 16 июля 1998 г. N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" предусматривает, что ипотека может быть установлена в обеспечение обязательства по кредитному договору, по договору займа или иного обязательства, в том числе обязательства, основанного на купле-продаже, аренде, подряде, другом договоре, причинении вреда, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Согласно п.п. 5 п. 1 ст. 5 указанного закона, по договору об ипотеке может быть заложено недвижимое имущество, указанное в пункте 1 статьи 130 Гражданского кодекса Российской Федерации, права на которое зарегистрированы в порядке, установленном для государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним, в том числе жилые дома, квартиры и части жилых домов и квартир, состоящие из одной или нескольких изолированных комнат.
Согласно п. 1 ст. 346 Гражданского кодекса Российской Федерации залогодатель вправе, если иное не предусмотрено договором и не вытекает из существа залога, пользоваться предметом залога в соответствии с его назначением, в том числе извлекать из него плоды и доходы.
Частью 1 ст. 348 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.
Статьей 334 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).
При указанных обстоятельствах, учитывая ненадлежащее исполнение ответчиками обязательств по кредитному договору <№> от <дд.мм.гг>, суд считает необходимым удовлетворить требования ОАО «Сбербанк России» об обращении взыскания на заложенное имущество - квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, принадлежащую на праве собственности Маликову В.Ю.
В соответствии с п.п. 4 п. 2 ст. 54 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом.
Учитывая, что в судебном заседании ответчик Маликова А.В. и представитель ответчика Маликова В.Ю. - адвокат Игнатенко В.В. не оспаривали предложенную истцом ОАО «Сбербанк России» оценку квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, в размере * рублей, суд устанавливает начальную продажную цену указанной квартиры в сумме * рублей.
Согласно части 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
Поэтому понесенные истцом судебные расходы по уплате государственной пошлины подлежат взысканию: с ответчикаМаликова В.Ю. в размере * рублей * копеек, с ответчика Маликовой А.В. - в размере * рублей * копеек.
Руководствуясь ст.ст. 194, 198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Иск Открытого акционерного общества «Сбербанк России» к Маликову В.Ю. и Маликовой А.В. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество - удовлетворить.
Расторгнуть кредитный договор <№> от <дд.мм.гг>, заключенный между Открытым акционерным обществом «Сбербанк России» и Маликовым В.Ю..
Взыскать солидарно с Маликова В.Ю. и Маликовой А.В. в пользу Открытого акционерного общества «Сбербанк России» задолженность по кредитному договору <№> от <дд.мм.гг> в сумме * рубля * копеек.
Взыскать с Маликова В.Ю. в пользу Открытого акционерного общества «Сбербанк России» судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме * рублей * копеек.
Взыскать с Маликовой А.В. в пользу Открытого акционерного общества «Сбербанк России» судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме * рублей * копеек.
Обратить взыскание на заложенное имущество - квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, общая площадь * кв.м, кадастровый номер <№>, принадлежащую на праве собственности Маликову В.Ю., установив начальную продажную стоимость данной квартиры в размере * рублей.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Мурманский областной суд через Ковдорский районный суд в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения.
Судья Е.Э. Косабуко
