Дата принятия: 07 октября 2014г.
№ 2-2597/2014
Именем Российской Федерации
Р Е Ш Е Н И Е
08 октября 2014 года г. Минеральные Воды
Минераловодский городской суд Ставропольского края в составе:
председательствующего судьи Казанчева И.Т.,
при секретаре судебного заседания Макове Р.Г.,
с участием:
представителя общественной организации потребителей, защитников природы и социально-активных граждан «Ставропольский краевой правозащитный центр «Фемида» – ФИО6, действующего на основании доверенности от ..............г., сроком действия по ..............г.,
представителя ответчика/истца ЗАО «ФИО1
» –
ФИО7, действующей на основании доверенности ..............
рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Минераловодского городского суда гражданское дело по исковому заявлению общественной организации потребителей, защитников природы и социально-активных граждан «Ставропольский краевой правозащитный центр «Фемида», действующей в интересах ФИО3, к ЗАО «ФИО1» о признании недействительными условий сделки и применении последствий недействительности ничтожной сделки, встречному исковому заявлению ЗАО «ФИО1» к ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору,
У С Т А Н О В И Л:
В суд поступило исковое заявление общественной организации потребителей, защитников природы и социально-активных граждан «..............вой правозащитный центр «Фемида» (далее – общественная организация «Фемида»), действующей в интересах ФИО3, к ЗАО «ФИО1» о признании недействительными условий Заявления ..............и применении последствий недействительности ничтожной сделки.
В обоснование заявленных требований указано, что в общественную организацию «Фемида» обратился ФИО3 с просьбой защитить его права в судебном порядке в связи со следующими обстоятельствами.
.............. между ФИО3 и ЗАО «ФИО1» подписано Заявление ..............и заключен Договор
..............
Также условиями Заявления предусмотрено участие в Программе страхования заемщиков по кредитному договору, страховая премия составляющая .............. подлежит уплате единовременно, что подтверждается заявлением ..............от финансовых рисков, связанных с недобровольной потерей работы заемщиком по кредитному договору. Заявление составлено на стандартном бланке, разработанном Банком и подписано истцом.
В информационном блоке Заявления от ............................указано, что ФИО3 согласен в безналичном порядке перевести с открываемого в рамках такого Кредитного договора банковского счета
..............в пользу ЗАО «ФИО2» сумму денежных средств в размере ............... Сумма страховой премии в размере .............. уплачивается единовременно. Страховая компания была выбрана банком по своему усмотрению: ЗAO «ФИО2».
Однако ФИО3 своего согласия на участие в Программе страхования от финансовых рисков, связанных с недобровольной потерей работы заемщиком по кредитному договору не давал. Данная услуга навязана незаконно.
Включение Банком в Заявление от ..............№ .............. условия о необходимости заключения заемщиком договора личного страхования от потери работы в определенной страховой компании не соответствует требованиям действующего законодательства и ущемляет установленные законом права потребителя.
Форма Заявления от ............................предложена банком и у заемщика отсутствует возможность заключить договор на иных условиях. Ни в одном разделе Заявления нет информации о том, каким образом заемщик может отказаться от программы личного страхования.
Таким образом, представленная форма договора не предусматривает возможность отказа заемщика от заключения договора страхования.
Кроме того, представленная форма Заявления от ..............
.............. является типовой, с заранее определенными условиями, а значит заемщик лишен возможности влиять на его содержание. Следовательно, при заключении договоров потребительского кредита банки не вправе требовать от заемщика осуществления какого-либо личного страхования, поскольку данное требование не имеет под собой правовой основы, не относится к предмету кредитного договора и является навязанной услугой.
Более того, условия предоставления кредитов устанавливают способ оплаты комиссии за подключение к Программе страхования как включение данной суммы в общую сумму кредита, иной порядок внесения суммы комиссии за подключение к Программе страхования кредитный договор не содержит и не предоставляет физическому лицу возможности самостоятельно определить порядок внесения указанной комиссии.
Заемщик, фактически не приобретая прав на пользование и распоряжение денежными средствами, предусмотренными на оплату комиссии за подключение к Программе страхования, обременяется обязанностью не только по выплате суммы комиссии за подключение к Программе страхования в банк, но и процентов, начисленных на указанную сумму, в течение всего срока действия кредитного договора.
Изложенное свидетельствует о навязывании заемщику условий договора, не относящихся к предмету договора.
Как отмечалось в письме Роспотребнадзора от ............................«О постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ............................«О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», дополнительно в контексте сохраняющейся проблематики обеспечения защиты прав потребителей-заемщиков от недобросовестной практики навязывания при получении кредита страховых услуг обращаем внимание, что застраховать от потери работы гражданин-заемщик в качестве страхователя по договору личного страхования может исключительно при наличии его собственного волеизъявления, которое не предполагает любого рода понуждение извне.
Поэтому сама возможность кредитной организации быть выгодоприобретателем по договору личного страхования гражданина в той ситуации, когда страховым случаем в таком договоре названо от финансовых рисков, связанных с недобровольной потерей работы заемщиком по кредитному договору, выдаваемая за «меру по снижению риска невозврата кредита», даже при декларируемой вариативности в получении того же кредитного продукта без сопутствующей услуги в виде «добровольного» страхования от потери работы, изначально не только не выглядит правомочной, но и содержит все признаки навязывания заемщику соответствующей услуги страховщика.
Так же, как указано в информационном письме Росстрахнадзора от 22.11.2010 г. № 8934/02-03 «По вопросам личного страхования заемщиков», в целях предупреждения нарушений в деятельности страховщиков необходимо учитывать следующие положения законодательства:
- законодательство не возлагает на заемщиков обязанность страховать себя от потери работы, следовательно, договор страхования от потери работы заемщика может заключаться исключительно при наличии его волеизъявления;
- договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом (в том числе в пользу страхователя), может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица, иначе он может быть признан недействительным;
- указанные выше соглашения о взаимодействии между страховыми организациями и банками не могут квалифицироваться в качестве договоров страхования, поскольку не содержат существенных условий страхования, в том числе о застрахованных лицах.
..............ФИО3 обратился с письменной претензией в адрес банка о возврате незаконно удержанной комиссии за подключение к программе страхования, которая была вручена ..............Однако банк отказался удовлетворить требования Айрапетяна М.А. в добровольном порядке. Срок для удовлетворения претензии истек ..............г.
Поскольку, на момент подписания настоящего искового заявления банком в добровольном порядке не были исполнены требования потребителя о возврате указанных денежных сумм, с банка подлежит взысканию неустойка за просрочку требований потребителя об уменьшении цены за оказанную финансовую услугу (кредит) на сумму, уплаченную в качестве взноса на личное страхование на момент подписания искового заявления в размере .............. * 23 дня (с ..............по ..............гг.)).
Включение банком ущемляющих права потребителя финансовых услуг условий в кредитный договор, а также неправомерное взимание с потребителя денежных средств, причиняет ФИО3 моральный вред, а именно физические и нравственные страдания, связанные с переживанием по поводу собственных денежных средств, а также ущемления собственных прав и необходимости приложения физических усилий и затрат времени для отстаивания своих собственных прав.
На основании изложенного, со ссылками на статьи 151, 166-168, 180, 421, 422, 807, 809, 1099 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ), статьи 10, 16, 17, 28 Закон Российской Федерации от ............................«О защите прав потребителей» (далее – Закон «О защите прав потребителей»), статьи 130, 131 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ), истец просил суд:
..............
..............
..............
..............
..............
..............
Не согласившись с заявленными исковыми требованиями, ЗАО «ФИО1» подало встречное исковое заявление, в обоснование которого указано, что ФИО3 имеет перед Банком задолженность в размере .............., вытекающую из следующих обстоятельств.
..............ФИО3 обратился в ЗАО «ФИО1» с Заявлением, содержащим в себе предложение заключить с ним кредитный договор на условиях, изложенных в Заявлении, Условиях предоставления потребительских кредитов «Русский ФИО4», Графике платежей, в рамках которого просил открыть ему банковский счет (Счет Клиента), предоставить кредит путем зачисления суммы кредита на Счет Клиента, то есть направил ФИО1 оферту о заключении кредитного договора.
В заявлении от ..............г., Клиент указал, что он ознакомлен, согласен, обязуется неукоснительно соблюдать Условия предоставления потребительских кредитов «ФИО2» и График платежей, являющиеся неотъемлемыми частями кредитного договора.
Своей подписью на Заявлении Клиент подтвердил, что понимает и соглашается с тем, что акцептом его предложения (оферты) о заключении кредитного договора будут являться действия ФИО1 по открытию ему Счета Клиента.
Рассмотрев оферту ФИО3, ФИО1 принял (акцептовал) его предложение о заключении кредитного договора путем совершения конклюдентных действий, а именно открыл ему банковский (текущий) счет № .............. тем самым заключив Кредитный договор
..............от ...............
..............
Согласно условиям Кредитного договора, Клиент обязан осуществлять погашение Задолженности путем размещения денежных средств на Счете Клиента ежемесячно в размере и даты в соответствии с Графиком платежей.
Графиком платежей по Кредитному договору предусмотрено, что ФИО3 ежемесячно, в период с ноября ..............
График платежей содержится в Информационном блоке Заявления, а также был сформирован ..............ФИО1 в виде отдельного документа и доведен до Клиента и экземпляр которого вручен Клиенту, что Клиент засвидетельствовал своей подписью на Графике платежей, подтвердив, что ознакомлен, понимает и согласен с предоставленной информацией, а также на Заявлении.
В нарушение достигнутых соглашений о плановом погашении задолженности по Кредитному договору, ФИО3 допустил просрочку платежей и не обеспечил на Счете Клиента необходимые для списания суммы денежных средств, что подтверждается выпиской из лицевого счета Клиента.
За период с ..............по ..............гг. клиент внес в счет погашения кредита ..............
В связи с тем, что ФИО3 не исполнил обязанность по полной и своевременной оплате очередных платежей по кредиту, Банк в соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ и условиями Кредитного договора, потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности в размере .............. в срок до ..............Направленное ФИО1 Заключительное требование о погашении всей суммы задолженности Клиента по Кредитному договору с установленным сроком оплаты Клиент проигнорировал.
Кроме того, в соответствии с п. 12.1 Условий предоставления потребительских кредитов «ФИО2», являющихся составной и неотъемлемой частью Кредитного договора, за нарушение Клиентом сроков оплаты сумм, указанных в Заключительном требовании, начисляется неустойка (пеня) в размере 0,2 % от общей суммы задолженности за каждый день просрочки, сумма которой составляет: ..............
В настоящий момент задолженность ФИО3 перед ФИО1 составляет .............., которая состоит из следующих сумм: основной долг - ..............
До настоящего времени задолженность по Кредитному договору ФИО3 не погашена, что подтверждается Выпиской из лицевого счета Клиента № .............., что и явилось основанием обращения ФИО1 в суд с настоящим иском.
На основании вышеизложенного, со ссылками на статьи 307, 309, 330, 809, 810, 811, 819, 845 ГК РФ, статьи 12, 98, 131,132, 137, 138 ГПК РФ,
ЗАО «ФИО1» просил суд взыскать с ФИО3 в пользу ЗАО «ФИО1»:
- задолженность по Кредитному договору от ............................в размере ..............
- судебные расходы в виде оплаченной государственной пошлины за подачу искового заявления в суд в сумме ..............
ФИО3, надлежащим образом уведомленный судом о дате, времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, представил заявление о рассмотрении дела без его личного участия, с участием представителя общественной организации «Фемида».
Суд, с учетом мнения представителя общественной организации «Фемида», по доверенности ФИО6, представителя ЗАО «ФИО1», по доверенности ФИО7, не возражавших против рассмотрения дела в отсутствие ФИО3, в порядке
ст. 167 ГПК РФ, рассмотрел дело в отсутствие не явившегося участника судебного разбирательства.
В судебном заседании представитель общественной организации «Фемида», по доверенности ФИО6, дал пояснения, аналогичные описательной части решения, просил исковые требования ФИО3 удовлетворить, в удовлетворении встречных исковых требований отказать.
В судебном заседании представитель ЗАО «ФИО1», по доверенности ФИО7, дала пояснения, аналогичные описательной части решения, просила встречные исковые требования удовлетворить, в удовлетворении исковых требований ФИО3 отказать.
Заслушав объяснения представителей общественной организации «Фемида» и ЗАО «ФИО1», исследовав представленные в материалы дела письменные доказательства, суд приходит к следующему.
В соответствии со статьями 12, 38, 56 ГПК РФ, гражданское судопроизводство осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон, которые пользуются равными процессуальными правами и несут равные процессуальные обязанности. Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается в обоснование своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Доказательствами по делу являются полученные в предусмотренном законом порядке сведения о фактах, на основе которых суд устанавливает наличие или отсутствие обстоятельств, обосновывающих требования и возражения сторон, а также иных обстоятельств, имеющих значение для правильного рассмотрения и разрешения дела (ст. 55 ГПК РФ).
В силу ст. 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств.
В соответствии с общим правилам ст. 9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права. Пределы осуществления гражданских прав установлены ст. 10 ГК РФ, в соответствии с которой, в частности, не допускаются действия граждан и юридических лиц, осуществляемые исключительно с намерением причинить вред другому лицу, а также злоупотребление правом в иных формах, в соответствии с п. 3 ст. 10 ГК РФ в случаях, когда закон ставит защиту гражданских прав в зависимость от того, осуществлялись ли эти права разумно и добросовестно.
Отсутствие в ГК РФ специальных правил о заключении кредитного договора свидетельствует том, что порядок заключения кредитного договора должен подчиняться общим положениям о заключении гражданско-правового договора, содержащимися в гл. 28 ГК РФ (ст. 432-449).
Согласно общим правилам, регламентирующим заключение всякого гражданско-правового договора, договор считается заключенным, если между его сторонами (в данном случае кредитором и заемщиком) в требуемой в подлежащих случаях форме (простой письменной по кредитным договорам) достигнуто соглашение по всем существенным условиям.
Исходя из того, что договор рассматривается ГК РФ как совпадающее волеизъявление (соглашение) его участников (сторон), направленное на установление либо изменение или прекращение определенных прав и обязанностей, он является сделкой, главным основанием возникновения правоотношений и договорных обязательств с распространением на них общих положений об обязательствах, в связи с чем, всякая двусторонняя или многосторонняя сделка является договором, а к самим договорам применяются соответствующие правила о сделках.
В соответствии с ФЗ «О банках и банковской деятельности» банковская деятельность представляет собой лицензируемую деятельность, состоящую в размещении от своего имени и за свой счет денежных средств граждан и организаций, привлеченных во вклады и на банковские счета. Предпринимательская деятельность банков регулируется, в том числе, законодательством о банковском надзоре, задачей которого является обеспечение финансовой надежности кредитной организации путем установления требований к размещению банком денежных средств в виде кредитов.
Содержание договора как соглашения (сделки) составляет совокупность согласованных его сторонами условий, в которых закрепляются права и обязанности контрагентов, составляющие содержание договорного обязательства. В письменных договорах условия излагаются в виде отдельных пунктов. Текст договора представляет собой совокупность, как существенных условий договора, так и условий по желанию сторон.
Существенными условиями всякого гражданско-правового договора признаются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из стороны должно быть достигнуто соглашение (п. 1 ст. 432 ГК РФ).
Существенными признаются все условия договора, которые требуют согласования, ибо при отсутствии соглашения сторон хотя бы по одному из них договор признается незаключенным (п. 1 ст. 432 ГК РФ), то есть несуществующим. Условия по желанию стороны также становятся существенными, ибо при отсутствия соглашения по ним сторон не получится совпадающего волеизъявления сторон, что свидетельствует о незаключенности договора.
К существенным условиям кредитного договора относятся условия, определяющие предмет договора: сумма кредита, срок и порядок его предоставления заемщику, срок и порядок возврата полученного кредита, размер и порядок уплаты кредитору процентов за пользование кредитом.
Анализ представленных доказательств свидетельствует, что Заявление о предоставлении кредита на неотложные нужды от ............................, заключенное между банком и ФИО3 соответствует форме договора, существу кредитных отношений, содержит существенные условия такого договора, а также иные условия, по которым стороны пришли к соглашению и приступили к его исполнению.
Исходя из порядка заключения кредитного договора, состоящего в том, что одна из сторон направляет другой стороне предложение о заключении договора (оферту), а другая сторона, получив оферту, по результатам ее рассмотрения принимает предложение заключить договор (акцепт), о чем уведомляет контрагента (п. 2 ст. 431 ГК РФ), договор считается заключенным с момента получения акцепта.
Акцептом оферт ФИО3 о заключении кредитного договора стали действия банка по открытию банковского счета от ..............
.............. Таким образом, ЗАО «ФИО1», в полном объеме исполнил свои обязательства по предоставлению денежных средств.
Таким образом, действиями сторон достигнут тот правовой результат, к которому стремились обе стороны в результате заключения кредитного договора, а именно предоставления и получения оговоренной сторонами суммы кредита на условиях по взаимному соглашению сторон, так как при заключении и подписании письменных заявлений и соглашений ни одна из сторон не заявила о несогласии с указанными в них условиями.
С учетом изложенного, суд считаетустановленным, что ФИО1 был произведен полный и безоговорочный акцепт сделанного ФИО3 предложения о заключении кредитного договора, в связи с чем, данный договор признается заключенным свободной волей сторон в требуемой законом форме, исполненным со стороны ФИО1.
В судебном заседании также установлено, подтверждается материалами дела, не оспаривается сторонами, что ..............между ФИО3 и ЗАО «ФИО1», путем подписания типовой формы заявления-оферты, был заключен кредитный договор ..............(Заявление на получение кредита) по условиям которого, сумма кредита составляет ..............
Условиями Заявления от ............................также предусмотрено участие ФИО3 в Программе Личного ФИО2 по Программе ФИО2 заемщиков по кредитному договор, на условиях, что страховая премия составляет ..............
.............., страховая компания: ЗАО «ФИО2».
Заявление составлено на стандартном бланке, разработанном ФИО1 и подписано ФИО3
Также в информационном блоке Заявления от ............................указано, что ФИО3 согласен единовременно и в безналичном порядке перевести с открываемого в рамках Кредитного договора банковского счета ..............в пользу ЗАО «ФИО2» сумму денежных средств в размере ..............
Заявление на присоединение к программе ФИО2, подписанное ФИО3 содержит сведения о том, что с Правилами ФИО2, являющимися неотъемлемой частью договора, ознакомлен, согласен, возражений не имеет, обязуется их выполнять. Также ФИО3 подтвердил, что уведомлен о том, что присоединение к Программе ФИО2 не является условием для получения кредита/выпуска кредитной карты. Согласен и обязуется произвести оплату услуги за присоединение к программе ФИО2.
Плата за присоединение к страховой программе Личного ФИО2 по Программе ФИО2 заемщиков по кредитному договор составила
...............
.............. ФИО3 обратился с письменной претензией в адрес ФИО1 о возврате незаконно удержанной комиссии за подключение к программе ФИО2, которая была вручена ..............Однако ФИО1 отказался удовлетворить требования ФИО3 в добровольном порядке. Срок для удовлетворения претензии истек ..............г.
.............. ФИО3 обратился с просьбой о защите своих прав в общественную организацию «Фемида», которая далее обратилась с данным исковым заявлением в суд.
Переходя к правовому анализу и оценке сложившейся спорной ситуации, суд исходит из того, что в силу п. 1 ч. 1 ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.
Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Как указано в ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Как указано в ст. 927 ГК РФ, ФИО2 осуществляется на основании договоров имущественного или личного ФИО2, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).
Согласно ст. 426 ГК РФ, договор личного ФИО2 является публичным договором. Пунктом 2 данной нормы Закона предусмотрено, что в случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц, ФИО2 осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Для страховщиков заключение договоров ФИО2 на предложенных страхователем условиях не является обязательным.
В соответствии со ст. 934 ГК РФ, по договору личного ФИО2 одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
В соответствии со ст. 16 Закона «О защите прав потребителей», недействительными признаются те условия договора, которые ущемляют права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей.
Как установлено в судебном заседании, ..............между
ФИО3 и ЗАО «ФИО1» был заключен кредитный договор .............. условия которого, позволяют квалифицировать его как смешанный, сочетающий в себе элементы кредитного договора, договора о карте и договора подключения к программе ФИО2. ФИО3 не был лишен возможности обратиться в любую другую страховую компанию, в принципе имел возможность отказаться от участия в программе ФИО2, что не повлияло бы на принятие ФИО1 решения о выдаче кредита, между тем, воспользовался указанной возможностью и принял участи в программе ФИО2
С учетом выраженного намерения принять участие в программе ФИО2, ФИО3 была оказана данная услуга. Кредитный договор от ..............не содержит условий об обязательном ФИО2. Кредитование заемщика не обуславливалось заключение им договора ФИО2. Доказательств обратного суду не представлено.
Напротив, из Информационного блока Заявления от ..............
..............следует, что ФИО3 самостоятельно принял решение об участии в Личном ФИО2 по Программе ФИО2 заемщиков по кредитному договору и отказался от участия в Программе ФИО2 финансовых рисков, связанных с потерей работы заемщиков.
Также из содержания Заявления от ............................следует, что ФИО3 уведомлен о том, что присоединение к Программе ФИО2 не является условием для получения кредита/выпуска кредитной карты.
Допустимость наличия в кредитном договоре указания на возможность застраховать свою жизнь предусмотрена Указаниями Центрального ФИО1 РФ от ............................у, пункт 2.2 которого предусматривает включение в расчет полной стоимости кредита платежей заемщика в пользу третьих лиц, в том числе, страховых компаний.
Таким образом, приобретение заемщиком услуг по кредитованию не было обусловлено приобретением услуг ФИО2. Доказательств того, что отказ заемщика от подключения к Программе ФИО2 мог повлечь отказ и в заключении кредитного договора, суду не представлено. Сумма страхового взноса по договору ФИО2 жизни заемщиков кредита (полис), была предоставлена ФИО3 одновременно с суммой кредита и обоснованно включена в общую кредитную задолженность ФИО3 перед ФИО1, поскольку были потрачены последним на основании соответствующего заявления на ФИО2. При таких обстоятельствах, исходя из толкования условий оспариваемого кредитного договора, суд считает, что отказ от добровольного ФИО2 никак не влияет на заключение кредитного договора, в связи с чем, положения
п. 2 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» не подлежат применению.
ФИО3 при заключении кредитного договора согласился на осуществление добровольного ФИО2, в этой связи, его права, как потребителя, условиями договора не нарушены.
Суд критически относится к доводам представителя общественной организации «Фемида», согласно которым ФИО3 подписывая договор кредитования и соответствующие заявления на ФИО2, действовал в результате заблуждения, полагая, что отказ от участия в программе ФИО2 повлечет отказ ответчика предоставить ему кредит.
На момент заключения кредитного договора, ФИО3 была предоставлена верная, точная и полная информация о предоставляемых ему услугах и полностью разъяснены все вопросы, относящиеся к условиям кредитного договора, что подтверждается собственноручной подписью истца в соответствующих полях. Своей подписью ФИО3, в том числе, свидетельствовал о том, что ему разъяснены условия программы ФИО2.
Часть 2 статьи 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.
Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.
Приведенные нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан ФИО1.
Анализ материалов гражданского дела свидетельствует о том, что включение в кредитный договор условия об обязанности заемщика застраховать свою жизнь и здоровье, не является условием получения кредита, и не свидетельствуют о злоупотреблении свободой договора.
Также суд находит очевидно несостоятельными доводы представителя общественной организации «Фемида», согласно которым ЗАО «ФИО1» и ЗАО «ФИО2» это одно и тоже юридическое лицо, как следствие, что сделка в данной части недействительна, так как ЗАО «ФИО1», будучи кредитным учреждением, не может заниматься страховой деятельностью.
На основании изложенного, суд приходит к выводу, что заявленное требование ФИО3 о признании недействительным условия Заявления от ..............№ .............., заключенного между
ФИО3 и ЗАО «ФИО1», о возложении на ФИО3 дополнительного обязательства по участию в Программе ФИО2 заемщиков по кредитному договору, удовлетворению не подлежит, вследствие чего, не подлежат удовлетворению вытекающие из него исковые требования о применении последствий недействительности ничтожной сделки, взыскании неустойки, компенсации морального вреда и штрафа.
При рассмотрении искового требования о признании недействительным п. 7.12 Заявления от ..............№ .............., суд исходит из следующего.
Пунктом 7.12 Заявления от ............................ предусмотрено, что споры о взыскании денежных сумм, возникающие между сторонами, из Кредитного договора или в связи с ним, споры о взыскании денежных сумм, возникающие из просьб либо поручений, сделанных в настоящем Заявлении или в связи с ними, споры о взыскании денежных сумм, возникающие из согласий, данных мною в настоящем Заявлении или в связи с такими согласиями, подлежат рассмотрению в суде, указанном в Разделе 8 «Подсудность» ИБ, а в случае если в Разделе 8 «Подсудность» ИБ, суд не указан, то в суде по месту нахождения ФИО1 – в ..............о суде .............. / мировым судьей судебного участка ..............района «Соколиная гора» ............... Иные споры подлежит рассмотрению в суде, определяемом в соответствии с законодательством Российской Федерации.
Согласно ст. 28 ГПК РФ, иск предъявляется в суд по месту жительства ответчика. В соответствии с п. 2 ст. 17 Закона «О защите прав потребителей» исковые заявления по данной категории дел предъявляются в суд по месту жительства или пребывания истца, либо по месту заключения или исполнения договора, либо по месту нахождения организации или по месту жительства ответчика, являющегося индивидуальным предпринимателем.
По смыслу ст. 32 ГПК РФ, соглашение о подсудности, являясь процессуальным договором, предполагает конкретизацию относительно своего предмета. Следовательно, в соглашении о договорной подсудности спора должно четко указываться наименование суда, к компетенции которого стороны отнесли свои возможные споры.
С учетом изложенного, условие о территориальной подсудности спора между сторонами, в оспариваемом истцом п. 7.12. договора было определено, однако, достигнутая договоренность не препятствовала ФИО3, как потребителю, защите нарушенного права в суде по месту его жительства - в Минераловодском городском суде.
Так, абзацем 2 пункта 26 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ..............«О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» установлено, что судья не вправе, ссылаясь на ст. 32, п. 2 ч. 1 ст. 135 ГПК РФ, возвратить исковое заявление потребителя, оспаривающего условие договора о территориальной подсудности спора, так как в силу частей 7, 10 статьи 29 ГПК РФ и пункта 2 статьи 17 Закона «О защите прав потребителей» выбор между несколькими судами, которым подсудно дело, принадлежит истцу.
При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что данный пункт договора не ущемляет права ФИО3 как потребителя по сравнению с правилами, установленными федеральными законами или иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, поскольку фактически не препятствует реализации его права на выбор между несколькими судами, которым подсудно дело.
Изложенное является основанием для отказа в удовлетворении требования истца о признании недействительным пункта 7.12 Заявления от ..............№ ..............
При рассмотрении встречных исковых требований, суд исходит из следующего.
Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору ФИО1 или кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно кредитному договору от ..............№ .............. заключенному между ЗАО «ФИО1» (кредитор) и ФИО3 (заемщик), кредитор предоставил заемщику кредит в сумме ...............
Согласно обязательств кредитного договора, ФИО3 взял на себя обязательство производить ежемесячные платежи в погашение основного долга
В нарушение достигнутых соглашений о плановом погашении задолженности по Кредитному договору, ФИО3 допустил просрочку платежей и не обеспечил на Счете Клиента необходимые для списания суммы денежных средств, что подтверждается выпиской из лицевого счета Клиента.
За период с ..............по ..............гг. ФИО3 внес в счет погашения кредита .............. рублей, после чего прекратил погашать свою задолженность по Кредитному договору, вследствие чего задолженность по кредиту оказалась непогашенной.
В связи с тем, что ФИО3 не исполнил обязанность по полной и своевременной оплате очередных платежей по кредиту, ФИО1 потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности в размере
.............. в срок до ..............Направленное ФИО1 Заключительное требование о погашении всей суммы задолженности ФИО3 проигнорировал.
В соответствии с п. 12.1 Условий предоставления потребительских кредитов «ФИО2», являющихся составной и неотъемлемой частью Кредитного договора, за нарушение ФИО3 сроков оплаты сумм, указанных в Заключительном требовании, начисляется неустойка (пеня) в размере 0,2 % от общей суммы задолженности за каждый день просрочки, сумма которой составляет: ..............
В настоящий момент задолженность ФИО3 перед ФИО1 составляет ..............
Образовавшаяся задолженность подтверждается расчетом задолженности и другими доказательствами по делу.
На основании ч. 2 ст. 811 ГК РФ, кредитор вправе требовать от заемщика досрочного возврата кредита, уплаты причитающихся процентов вследствие нарушений договора.
В соответствии со ст. 811 ГК РФ, в случае, если заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты, и она должна быть возвращена вместе с суммой займа.
Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.
В силу требований ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.
В связи с чем, с ФИО3 в пользу ЗАО «ФИО1» надлежит взыскать задолженность по Кредитному договору от ............................в размере ..............
На основании ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, а поэтому с ФИО3 в пользу ФИО1 надлежит взыскать понесенные судебные расходы по оплате государственной пошлины при подаче искового заявления в суд в сумме ..............
На основании изложенного, руководствуясь статьями 309, 323, 361, 363, 450, 452, 809, 810 ГК РФ, а также статьями 12, 56, 98, 194-199,
233-235 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
В удовлетворении исковых требований общественной организации потребителей, защитников природы и социально-активных граждан «..............вой правозащитный центр «Фемида», действующей в интересах ФИО3, к ЗАО «ФИО1» о признании недействительными условий Заявления ..............и применении последствий недействительности ничтожной сделки – отказать в полном объеме; встречные исковые требования ЗАО «ФИО1» к ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору – удовлетворить в полном объеме.
Отказать в удовлетворении требований:
- признать недействительным условие Заявления от ..............
.............. заключенного между ФИО3 и ЗАО «ФИО1», о возложении на ФИО3 дополнительного обязательства по участию в Программе ФИО2 заемщиков по кредитному договору;
- применить последствия недействительности ничтожной сделки, в части условия Заявления от ............................, заключенного между ФИО3 и ЗАО «ФИО1», о возложении на ФИО3 дополнительного обязательства по участию в Программе ФИО2 заемщиков по кредитному договору, в виде взыскания с ЗАО «ФИО1» в пользу ФИО3 суммы в размере ..............;
- взыскать с ЗАО «ФИО1» в пользу ФИО3 неустойку за неисполнение требований потребителя в добровольном порядке на момент вынесения судебного решения в размере ..............
- признать недействительным п. 7.12 Заявления от ..............
.............. заключенного между ФИО3 и ЗАО «ФИО1»;
- взыскать с ЗАО «ФИО1» в пользу ФИО3 компенсацию морального вреда в размере
..............
- с ЗАО «ФИО1» в пользу ФИО3 штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере ..............
Удовлетворить встречные исковые требования:
взыскать с ФИО3, ..............года рождения, уроженца .............. Азербайджанской ССР, в пользу ЗАО «ФИО1»:
- задолженность по Кредитному договору от ............................в размере ..............
- судебные расходы в виде оплаченной государственной пошлины за подачу искового заявления в суд в сумме ..............
Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Ставропольского краевого суда в течение месяца
со дня его принятия в окончательной форме с подачей жалобы через Минераловодский городской суд.
Председательствующий судья И.Т. Казанчев
Решение в окончательной форме принято 08 октября 2014 года.
Решение не вступило в законную силу
Копия верна: судья –
