Решение от 07 октября 2014 года

Р Е Ш Е Н И Е
 
именем Российской Федерации
 
    07 октября 2014 года г. Сызрань
 
    Сызранский городской суд Самарской области в составе:
 
    председательствующего судьи Ерёминой И.Н.
 
    при секретаре Товарновой Д.Е.
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2 - 4119/14 по иску ФИО1 к ООО «Дженерали ППФ Страхование жизни» о взыскании страховой выплаты,
 
У с т а н о в и л:
 
    Истец ФИО7 обратилась в суд с иском к ответчику о взыскании с ответчика ООО «Дженерали ППФ Страхование жизни» страховой выплаты в размере 220 000 руб., ссылаясь в обоснование иска на то, что она заключила договор страхования от несчастных случаев и болезней (страховой полис № №00) от **.**.**** г. в г. Сызрани при получении кредита. Страховая сумма составляет по вышеуказанному договору 220 000 руб. при страховых рисках: 1 - смерть Застрахованного по любой причине; 2 - Инвалидность 1 и 2 группы в результате несчастного случая. У истца наступил несчастный случай, а именно, она не имея никаких заболеваний сердца с **.**.**** г. была госпитализирована в кардиологический центр ЦГБ г.Сызрани по **.**.**** г. с диагнозом ИБС ИМ, затем в санаторий им.Чкалова с **.**.**** г. по **.**.**** г. Повторный инфаркт миокарда от **.**.**** г. Лечение в кардиологическом отделении ЦГБ г.Сызрани с **.**.**** г. по **.**.**** г. с диагнозом: ИБС ИМ. Амбулаторное лечение у кардиолога с **.**.**** г. по **.**.**** г. После проведения **.**.**** г. медико-социальной экспертизы в ФГУ МСЭ истцу назначена 2 группа инвалидности. Она сразу же обратилась с заявлением о выплате страховой суммы с приложением документов, предусмотренных договором, в ООО «Дженерали ППФ Страхование жизни», направив его почтовым сообщением. Не получив страховую выплату она обратилась в суд.
 
    Истец ФИО7 и ее представитель по доверенности ФИО5 в судебном заседании поддержали заявленные требования, привели доводы, изложенные выше, дополнив, что установление инвалидности по общему заболеванию является несчастным случаем, поэтому страховая выплата должна быть выплачена.
 
    В судебное заседание представитель ответчика по доверенности ФИО6 не явилась, о времени и месте слушания дела извещена надлежащим образом, в письменных возражениях просит в исковых требованиях ФИО1 отказать в полном объеме, считает требования незаконными и необоснованными по следующим обстоятельствам. Согласно п. 2 ст. 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа или путем вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса, подписанного страховщиком. Согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика страхового полиса. В рассматриваемом случае договор страхования заключался путем вручения Страхователю на основании его письменного заявления страхового полиса, а именно: **.**.**** г. истец подал представителю ответчика заявление на страхование, в котором просит заключить в отношении него договор страхования на случай наступления следующих событий (страховых случаев): смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни; инвалидность I или II группы в результате только несчастного случая. На основании поданного истцом заявления страхователю был выдан страховой полис страхования от несчастных случаев и болезней КНО № №00. Таким образом, форма договора страхования была соблюдена, а истцом, как это и предусмотрено ст. 940 ГК РФ, на основании его письменного заявления получен страховой полис. В страховом полисе в разделе «Предмет договора» прямо указано, что договор страхования заключен на основании письменного заявления Страхователя и в соответствии с Правилами добровольного страхования от несчастных случаев и болезней Страховщика от **.**.**** г. (далее правила страхования). Сами правила страхования были приложены к страховому полису. Вручение Страхователю правил страхования подтверждается записью в заявлении на страхование, являющемуся составной частью договора страхования. Обязанность страховщика выплатить страховую сумму возникает только при наступлении страхового случая, предусмотренного договором. Условие о том, что является страховым случаем по договору страхования от несчастных случаев и болезней, содержится в условиях договора страхования. Согласно правил страхования «несчастный случай - это внезапное кратковременное внешнее событие, повлекшее за собой телесное повреждение или иное нарушение внутренних и внешних функций организма не являющееся следствием заболевания или врачебных манипуляций и произошедшее в период действия договора страхования независимо от воли застрахованного». «Болезнь - это любое нарушение состояния здоровья, не вызванное несчастным случаем, впервые диагностированное на основании объективных симптомов после вступления договора страхования в силу». Заболевание в результате которого истцу присвоена группа инвалидности хоть и возникло внезапно в период действия договора страхования, но все же является заболеванием, а не несчастным случаем. Договором страхования не предусмотрено страхование такого риска, как «получения инвалидности в результате болезни». Инвалидность II группы является страховым случаем по договору страхования заключенному между истцом и ответчиком только в том случае, если она наступила вследствие несчастного случая, который произошел в период действия договора страхования, а не общего заболевания. Как видно из направления на медико-социальную экспертизу, причиной присвоения истцу II группы инвалидности, явилось заболевание ИБС (ишемическая болезнь сердца), стенокардия напряжения, перенесенные инфаркты миокарда. Диагноз по МКБ: 120.8.125.8. Причиной присвоения инвалидности истцу послужила болезнь, а не несчастный случай - данный факт истцом не отрицается. Таким образом, поскольку причиной присвоения инвалидности истцу послужило заболевание, то ответчик, в связи с отсутствием страхового случая по договору страхования, не имеет никаких оснований для осуществления страховой выплаты истцу. Ответчик обоснованно не признал событие страховым случаем и заявление истца о выплате страховой суммы было оставлено без удовлетворения в полном соответствии с действующим законодательством РФ.
 
    Проверив дело, заслушав объяснения истца и его представителя, суд находит исковые требования не обоснованными и не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.
 
    Согласно ч. 2 ст. 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.
 
    В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
 
    В соответствии с п. 2 ст. 942 ГК РФ, при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:
 
    1) о застрахованном лице;
 
    2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая);
 
    3) о размере страховой суммы;
 
    4) о сроке действия договора.
 
    В соответствии со ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
 
    Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.
 
    Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
 
    В силу ст. 431 ГК РФ, при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.
 
    Судом установлено, что **.**.**** г. между ФИО1 и ООО «Дженерали ППФ Страхование жизни» заключен Договор страхования от несчастных случаев и болезней, на основании заявления от **.**.**** г. путем вручения страхователю страхового полиса от несчастных случаев и болезней серии № №00 №00 на страховую сумму 220 000 рублей, на срок 1 440 дней.
 
    Согласно Правилам добровольного страхования от несчастных случаев и болезней ООО «Дженерали ППФ Страхование жизни» от **.**.**** г. года, являющихся неотъемлемой частью договора страхования, страховым случаем, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату, признается в числе прочих - постоянная утрата трудоспособности застрахованным (инвалидность1 или 2 группы) в результате только несчастного случая.
 
    Аналогичные условия содержатся в заявлении на страхование №00 от **.**.**** г. и страховом полисе серии №00
 
    Судом так же установлено, что ФИО7 **.**.**** г. была госпитализирована в кардиологический центр ЦГБ г. Сызрани с диагнозом ИБС ИМ, в период с **.**.**** г. по **.**.**** г. находилась на лечении в санатории им. Чкалова, **.**.**** г. произошел повторный инфаркт миокарда, в связи с чем, она была госпитализирована в кардиологическое отделение ЦГБ г. Сызрань, где находилась на лечении с **.**.**** г. по **.**.**** г. с диагнозом: ИБС ИМ. В период с **.**.**** г. по **.**.**** г. она находилась на амбулаторном лечение у кардиолога.
 
    **.**.**** г. медико-социальной экспертизой ФГУ МСЭ ФИО1 установлена 2 группа инвалидности, с указанием причины заболевания - общее заболевание.
 
    **.**.**** г. ФИО7 направила претензию в ООО «Дженерали ППФ Страхование жизни» с просьбой выплатить страховую сумму, но до настоящего времени выплата не произведена.
 
    Согласно Правил добровольного страхования от несчастных случаев и болезней несчастным случаем является внезапное кратковременное внешнее событие, повлекшее за собой телесное повреждение или иное нарушение внутренних и внешних функций организма, или смерть застрахованного, не являющееся следствием заболевания или врачебных манипуляций и произошедшее в период действия договора страхования независимо от воли застрахованного. Болезнь - это любое нарушение состояния здоровья, не вызванное несчастным случаем, впервые диагностированное на основании объективных симптомов после вступления договора страхования в силу.
 
    Согласно ст. 9 Закона от **.**.**** г. №00 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.
 
    Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.
 
    Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
 
    С учетом выше изложенного, суд приходит к выводу о том, что причиной установления истцу инвалидности 2 группы явилось общее заболевание (совокупность заболеваний, связанных с сердцем).
 
    Принимая во внимание, что причиной установления ФИО1 инвалидности явилось общее заболевание, что также подтверждается записями в направлении ФИО1 на медико-социальную экспертизу от **.**.**** г. г., где указанно, что в качестве заболеваний, которыми ФИО7 страдает в течение 5-7 лет, ставших причиной инвалидности, являются заболевания «Ишемическая болезнь сердца, стенокардия напряжения, перенесенные инфаркты миокарда», что по условиям договора не является страховым случаем, суд полагает исковые требования ФИО1 не подлежат удовлетворению.
 
    Доводы представителя истца в лице ФИО5 о том, что, согласно кредитного договора, истица была ознакомлена с правилами страхования по Программе добровольного коллективного страхования, а не с Правилами, на которые ссылается представитель ответчика, суд признает несостоятельными, поскольку как следует из заявления на страхование №00 от **.**.**** г. ФИО7 дала свое согласие на заключение договора страхования, в соответствии с условиями ООО «Дженерали ППФ Страхование жизни» изложенными в страховом полисе и Правилах добровольного страхования от несчастных случаев и болезней, утвержденных **.**.**** г. года, а также своей подписью подтвердила, что получила на руки Правила страхования, являющиеся неотъемлемой частью договора и страховой полис, а также что ознакомлена с указанными документами, согласна с ними и обязуется исполнять условия страхования.
 
    Доводы ФИО1 о том, что имеющиеся у нее заболевания и установление инвалидности является несчастным случаем, суд считает несостоятельными, основанными на неверном толковании норм закона.
 
    На основании изложенного, и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
 
Р е ш и л:
 
    Исковые требования ФИО1 к ООО «Дженерали ППФ Страхование жизни» о взыскании страховой выплаты в размере 220 000 рублей - оставить без удовлетворения.
 
    Решение может быть обжаловано в Самарский областной суд через Сызранский городской суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательном виде.
 
    Судья:                                Ерёмина И.Н.
 
    Мотивированное решение изготовлено **.**.**** г..
 
    Судья: Ерёмина И.Н.