Дата принятия: 07 октября 2014г.
ЗАОЧНОЕ Р Е Ш Е Н И Е
именем Российской Федерации
7 октября 2014 года город Заинск
Заинский городской суд Республики Татарстан
под председательством судьи Горшунова С.Г.,
при секретаре Фроловой Е.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Межрегиональной общественной организации общества защиты прав потребителей «Правовой контроль», действующей в интересах Салихзяновой Р.Н. к ООО КБ «Ренессанс Кредит», ООО СК «Ренессанс Жизнь» о защите прав потребителей,
У С Т А Н О В И Л:
Межрегиональная общественная организация общество защиты прав потребителей «Правовой контроль», обратилась в суд в интересах Салихзяновой Р.Н. с исковым заявлением к ООО КБ «Ренессанс Кредит», ООО СК «Ренессанс Жизнь» о защите прав потребителей. В обоснование иска указано, что между Салихзяновой Р.Н. и ООО КБ «Ренессанс Кредит» был заключен кредитный договор на предоставление кредита на неотложные нужды за № от 16.05.2013 года, в размере 173 104 под 34,35 % годовых на срок 36 месяцев, с даты его фактического предоставления. На руки истец получила 124000 рублей, что подтверждается расходным кассовым ордером № от 16 мая 2013 года. Одновременно с заключением договора со счета заемщика была списана сумма 450 рублей на оплату комиссии за подключение за СМС оповещение, 49 104 рублей в пользу ООО СК «Ренессанс Жизнь» за подключение клиента к программе страхования жизни заемщиков кредита. Сумма взимания комиссии за подключение к услуге СМС оповещения в договоре прописывается пунктом 3.4.1. Сумма взимания страховой комиссии в договоре прописывается пунктом 3.1.5. Подписание договора со страховой компанией по предоставлению услуги страхования заемщик отрицает. Кроме того, заемщик не был информирован и соответственно был лишен возможности оплатить услугу страхования собственными средствами, поскольку по условиям кредитного договора сумма для оплаты страховой премии включена в общую сумму кредита, что привело к дополнительному обременению заемщика уплатой процентов на сумму оспариваемой комиссии. Из договора страхования жизни заемщиков кредита №11018301490, который идет под тем же номером, что и договор о выдаче кредита вследствие чего является его неотъемлемой частью, следует, что получение кредита без обязательного заключения договора страхования именно с этой страховой компанией не возможно. Указывает, что из этого можно заключить, что договор страхования является обязательным, следовательно - навязан банком. Фактически банк в одностороннем порядке предоставил истцу кредит на сумму 49 100 руб. и без какого-либо соглашения прибавил эту сумму к основной сумме кредита 124 000 рублей, включив их в общую сумму, подлежащую возврату в размере <данные изъяты> руб. Расходы заемщика, понесенные им в качестве комиссии за подключение к программе страхования являются убытками, возникшими вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров. Истец просит признать условия кредитного договора № от 16.05.2013 года в части оплаты комиссии за услуги СМС оповещения недействительным и взыскать денежные средства в размере 450 рублей, удержанные кредитором в качестве комиссии за подключение к услуге СМС оповещения, признать взыскание денежных средств в размере 49 104 рублей в качестве комиссии для оплаты страховой премии по договору страхования жизни заемщиков кредита незаконным, взыскать проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 5514 рублей, убытки 30 303, 44 руб., компенсацию морального вреда в сумме 5000 рублей и штраф в пользу истца.
Представитель межрегиональной общественной организации общества защиты прав потребителей «Правовой контроль» и Салихзянова Р.Н. в судебное заседание не явились, просив в исковом заявлении о рассмотрении дела в отсутствии истца.
Представитель ответчика ООО КБ «Ренессанс Кредит» в судебное заседание не явился, предоставив отзыв на исковое заявление, ссылаясь на то, что банк не является надлежащим ответчиком по делу, не является субъектом спорного материального правоотношения. Договор страхования жизни заключен между клиентом и страховой компанией ООО «Страховая Компания «Ренессанс Жизнь», что подтверждается копией договора страхования жизни заемщиков кредита. Если клиент выражает желание заключить договор со страховой компанией, то банк оказывает клиенту услугу по перечислению страховой премии в страховую компанию, плата за это не взимается. Считает, что истец неправомерно просит признать п.3.1.5 договора недействительным, поскольку условия кредитного договора полностью соответствуют положениям Гражданского кодекса РФ, в кредитном договоре нет никакого указания на обязанность клиента застраховаться. Пункт 3.1.5 договора содержит только указание на обязанность банка о перечислении денег в страховую компанию по распоряжению заемщика, которое выражено в отдельном заявлении о страховании, не являющимся частью кредитного договора. Просит в иске отказать(л.д.61-63).
Представитель ответчика ООО «СК Ренессанс Жизнь» в судебное заседание не явился, предоставив отзыв на исковое заявление о том, что договор страхования заключен в соответствии с письменным заявлением истца на добровольное страхование от 16.05.2013 года. Истец был проинформирован о том, что страхование является добровольным и его наличие не влияет на принятие ООО КБ «Ренессанс Кредит» решения о предоставлении ему кредита. Просит в иске отказать(л.д.38-43).
Исследовав материалы дела, суд находит исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.
Согласно статьи 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.
Исходя из вышеназванных положений закона, сторона по делу самостоятельно определяет характер правоотношений, и если считает, какое-либо ее право нарушено, то определяет способ его защиты в соответствии со статьей 12 ГК РФ, а суд осуществляет защиту нарушенных или оспоренных прав.
В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В силу статьи 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.
В силу статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободы в заключении договора.
Из материалов дела усматривается, что 16.05.2013 года между Салихзяновой Р.Н. (заемщиком) и ООО КБ «Ренессанс Кредит» (кредитором) был заключен кредитный договор № 11018301490, согласно условиям которого кредитор предоставил заемщику кредит на неотложные нужды в сумме 173104 руб. сроком на 36 месяцев, считая с даты его фактического предоставления под 34,35 % годовых (л.д.10-11).
Согласно пункту 3.1.5 кредитного договора банк обязуется перечислить со счета часть кредита в размере 49104 руб. для оплаты страховой премии страховщику, указанному в заявлении на страхование клиента по соответствующему добровольно заключенному клиентом договору страхования жизни заемщиков кредита.
За подписью Салихзяновой Р.Н. в кредитном договоре указано, что клиент, то есть Салихзянова Р.Н. настоящим подтверждает, что ознакомлена, получила на руки, полностью согласна и обязана неукоснительно соблюдать положения Условий, Тарифов, являющихся неотъемлемой частью договора.
Согласно пункту 7.4 Условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт следует, что в случае, если клиент выразил намерение принять участие в программе страхования, то банк заключает договор страхования (л.д.80).
Как указано в п. 7.4.11 для отказа от участия в программе страхования клиент вправе предоставить в банк письменное заявление, не позднее, чем за 4 рабочих дня до начала расчетного периода (оборот л.д. 80).
Из материалов дела следует, что между страховщиком ООО «СК Ренессанс Жизнь» и Салихзяновой Р.Н. заключен договор страхования жизни заёмщиков кредита №111018301490. Полисные условия страхования жизни и от несчастных случаев и болезней заемщиков кредита Салихзянова Р.Н. получила, ознакомлена в полном объеме и согласна. С назначением выгодоприобретателей согласна, о чем в договоре страхования имеется подпись Салихзяновой Р.Н. (л.д.12).
При изложенных обстоятельствах, добровольность страхования Салихзяновой Р.Н. подтверждается отсутствием в кредитном договоре от 16 мая 2013 года условий, ставящих предоставление кредитных средств в зависимость от страхования заемщиком жизни и здоровья.
Из условий предоставления кредита усматривается, что Салихзянова Р.Н. имела возможность заключить с банком кредитный договор без условия страхования жизни и здоровья, путем предоставления заявления об отказе от участия в программе страхования (п. 7.4.11), кроме того будучи ознакомленной с тарифами и условиями выдачи кредита, Салихзянова Р.Н. дала согласие на услуги по СМС оповещению и взыскании комиссии за услуги СМС оповещение.
Истец на стадии заключения договора располагала полной информацией о предложенной ей услуге, в том числе об условии, предусматривающем возможность участия либо отказа в участии в программе страхования, а поэтому истец добровольно и осознанно приняла на себя права и обязанности, связанные с договором страхования, в том числе и по оплате премии и комиссии.
Таким образом, относимых, допустимых и достаточных доказательств того, что оказанием услуги по страхованию была обусловлена выдача кредита, что истец была лишена возможности отказаться от данной услуги, а также участвовать в выборе страховой компании, суду не предоставлено. Обращаясь с заявлением в банк о предоставлении кредита на неотложные нужды и приобретая определенный кредитный продукт, истец выразила свое согласие быть застрахованной по программе страхования, какого либо несогласия с условиями заключенного между сторонами договора, с размером страховой премии и комиссии, не выражала, требований о заключении договора страхования с конкретной страховой компанией не заявляла.
Поскольку при заключении кредитного договора программа страхования являлась добровольной, отказ от участия в программе страхования не влиял на возможность предоставления кредита, суд не находит оснований для признания условий кредитного договора в этой части незаконными и удовлетворения требований истца.
Согласно части 2 статьи 1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.
В соответствии со статьей 15 Закона РФ "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Поскольку моральный вред может быть взыскан только при условии нарушения прав потребителя, то требования о взыскании компенсации морального вреда удовлетворению также не подлежит.
Руководствуясь статьями 194 -198,199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
Р Е Ш И Л:
В удовлетворении искового заявления Межрегиональной общественной организации общества защиты прав потребителей «Правовой контроль», действующей в интересах Салихзяновой Р.Н. к ООО КБ «Ренессанс Кредит», ООО СК «Ренессанс Жизнь» о защите прав потребителей - отказать.
Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.
Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Заочное решение изготовлено на компьютере в совещательной комнате в единственном экземпляре.
Мотивированное решение изготовлено и подписано 13 октября 2014 года.
Судья:
