Решение от 07 мая 2014 года

КОПИЯ
 
№2-1395/2014
 
РЕШЕНИЕ
 
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
 
    07 мая 2014 года Советский районный суд г. Томска в составе:
 
    председательствующего судьи Куц Е.В.,
 
    при секретаре Погребковой Л.С.,
 
    с участием представителя истца Слезкиной А.И., действующей на основании доверенности № ... от ДД.ММ.ГГГГ, выданной сроком до ДД.ММ.ГГГГ, представителя ответчика Харченко И.В., действующего на основании ордера № ... от ДД.ММ.ГГГГ
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Томске гражданское дело по иску Закрытого акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к Качиной С.А. о взыскании задолженности по кредитному договору,
 
установил:
 
    Закрытое акционерное общество «Банк Русский Стандарт» (далее – ЗАО «Банк Русский Стандарт») обратилось в суд с иском к Качиной С.А. о взыскании задолженности по кредитному договору №... от ДД.ММ.ГГГГ в размере ... руб., расходов по оплате государственной пошлины в размере ... руб.
 
    В обоснование заявленных требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО «Банк Русский Стандарт» и Качиной С.А. был заключен кредитный договор № ... путем акцепта Банком оферты Клиента – Заявления. В соответствии с условиями кредитного договора Банк выпустил на имя ответчика карту, открыл банковский счет, для осуществления операций по счету карты, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете карты, установить лимит и осуществлять в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитование счета карты. В рамках заключенного договора на имя клиента была выпущена банковская карта, выдана клиенту, лимит по договору составил ... руб. Заявление, Условия и График платежей, являясь неотъемлемыми частями Кредитного договора, содержали все существенные условия Кредитного договора. Согласно условиям Кредитного договора Истец предоставил Ответчику кредит под ... % годовых. В нарушение принятых на себя обязательств по Договору ответчик в течение срока действия Договора несколько раз подряд допускал пропуск платежей. Банком в адрес Качиной С.А. направлено заключительное требование с указанием суммы задолженности и даты возврата не позднее ДД.ММ.ГГГГ. Однако, в указанный срок денежные средства в размере, достаточном для погашения задолженности, ответчиком на счете размещены не были, требование по погашению задолженности по Договору не исполнено. Таким образом, задолженность ответчика на день обращения Банка в суд по предоставленному кредиту составляет ДД.ММ.ГГГГ руб.
 
    Представитель истца ЗАО «Банк Русский Стандарт» в судебном заседании заявленные исковые требования поддержала в полном объеме.
 
    Ответчик Качина С.А. в судебное заседание не явилась.
 
    Поскольку место жительства ответчика суду неизвестно, на основании ст. 50 ГПК РФ Качиной С.А. назначен адвокат.
 
    Представитель ответчика в судебном заседании просил в удовлетворении исковых требований отказать.
 
    На основании ст. 167 ГПК РФ суд рассматривает дело при данной явке.
 
    Заслушав участников процесса, изучив представленные доказательства, суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению.
 
    В соответствии с положениями части 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) по кредитному договору банк (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
 
    Согласно уставу ЗАО «Банк Русский стандарт» входит в банковскую систему Российской Федерации.
 
    Таким образом, истец вправе заключать со своими клиентами кредитные договоры.
 
    В силу положений статьи 30 Федерального закона №395-1 от 02 декабря 1990 года «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров (в ред. Федерального закона от 30.12.2004 N 219-ФЗ).
 
    Согласно положениям статьи 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.
 
    Следовательно, обязательным условием действительности кредитного договора является соблюдение простой письменной формы.
 
    Согласно п.1 ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.
 
    Согласно п.3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.
 
    Согласно п.3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
 
    Согласно п.58 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 6, Пленума ВАС РФ № 8 от 01.07.1996г. «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой гражданского кодекса Российской Федерации» при разрешении преддоговорных споров, а также споров, связанных с исполнением обязательств, необходимо иметь в виду, что акцептом, наряду с ответом о полном и безоговорочном принятии условий оферты, признается совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или договором (пункт 3 статьи 438)»
 
    С учетом изложенного, письменная форма считается соблюденной, если лицо, получившее оферту, совершило действия по выполнению указанных в ней условий.
 
    Договор между ЗАО «Банк Русский Стандарт» и ответчиком Качиной С.А. ДД.ММ.ГГГГ был заключен путем акцепта ЗАО «Банк Русский Стандарт» оферты ответчика, изложенной в заявлении-оферте на заключение договоров банковского счета, получение кредита от ДД.ММ.ГГГГ.
 
    Суд рассматривает заявление ответчика как оферту, поскольку данное заявление полностью отвечает требованиям, установленным п.1 ст. 435 ГК РФ, так как являлось предложением, которое достаточно определенно и выражало намерение ответчика, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с банком, которым будет принято предложение, содержало существенные условия договора.
 
    Акцептом банка заявления (оферты) ответчика являлись действия Банка открытию на имя ответчика счета № № и выдал ответчику на руки карту с возможным лимитом ... руб. Заявлением от ДД.ММ.ГГГГ подтверждается, что ответчик была ознакомлена и согласна с Условиями и Тарифом кредитования. После заключения Договора о карте, Карта «Русский Стандарт» была выдана ответчику и активирована им ДД.ММ.ГГГГ.
 
    Таким образом, письменная форма договора между ЗАО «Банк Русский Стандарт» и ответчиком была соблюдена.
 
    Составной и неотъемлемой частью заключенного между банком и ответчиком договора являются Условия кредитования и График платежей, содержащие порядок заключения и исполнения договора, на которые ссылается ответчик в своем заявлении-оферте и подтверждает, что ознакомлен, понимает, полностью согласен и обязуется неукоснительно их соблюдать.
 
    В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
 
    Таким образом, судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО «Банк Русский Стандарт» и Качиной С.А. был заключен договор о карте, согласно информационного блока заявления заемщику была предоставлена банковская карта с доступным лимитом ... руб. на срок по ДД.ММ.ГГГГ под ... % годовых. Качиной С.А. совершены расходные операции за счет кредитных средств на сумму ... руб.
 
    Согласно статье 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает, прежде всего, издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.
 
    При этом в указанной норме под процентами понимаются проценты за пользование денежными средствами, подлежащими уплате по денежному обязательству, в том числе проценты за пользование суммой займа, кредита, аванса, предоплаты (ст. 809 ГК РФ), но не проценты и неустойка, предусмотренные за нарушение срока исполнения обязательства. Названная норма не регулирует отношения, связанные с привлечением должника к ответственности за нарушение обязательства (глава 25 ГК РФ), а определяет порядок исполнения денежного обязательства, которое должник принял на себя при заключении договора.
 
    Как разъяснено в п. 11 постановления Пленума Верховного суда РФ № 13 и Пленума Высшего Арбитражного суда РФ № 14 от 08.10.1998 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» при применении норм об очередности погашения требований по денежному обязательству при недостаточности суммы произведенного платежа (статья 319 Кодекса) судам следует исходить из того, что под процентами, погашаемыми ранее основной суммы долга, понимаются проценты за пользование денежными средствами, подлежащие уплате по денежному обязательству, в частности проценты за пользование суммой займа, кредита, аванса, предоплаты и т.д.
 
    Порядок распределения внесенных ответчиком денежных средств в погашение задолженности по кредитному договору № ... от ДД.ММ.ГГГГ соответствует положениям ст. 319 ГК РФ.
 
    Согласно абз.1 ч.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
 
    В силу ч.3 ст.420 ГК РФ к обязательствам, возникшим из договора, применяются общие положения об обязательствах (статьи 307 - 419), если иное не предусмотрено правилами настоящей главы и правилами об отдельных видах договоров, содержащимися в настоящем Кодексе.
 
    Согласно ст.ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
 
    В силу п.2.1 Условий кредитования, являющихся неотъемлемой частью кредитного договора, кредитный договор заключается путем акцепта банком предложения (оферты) Клиента о заключении Договора, изложенного в Заявлении. Акцептом Банка предложения (оферты) Клиента о заключении Договора являются действия по открытию Клиенту счета. Договор считается заключенным с даты акцепта Банком предложения (оферты) Клиента.
 
    Договор является смешанным договором, содержащим в себе элементы, как кредитного договора, так и договора банковского счета (п.2.2. Условия кредитования).
 
    Согласно п.6.3 Условий Кредит считается предоставленным банком со дня отражения на счете сумм операций, указанных в п. 6.2 Условий и осуществляемых полностью или частично за счет кредита.
 
    Согласно п. 6.2 Условий Кредит предоставляется банком клиенту в соответствии со ст. 850 ГК РФ – в случае недостатка денежных средств на счете для осуществления расходных операций по оплате товара, банковских переводов и получению наличных средств, оплаты начисленных процентов за пользование кредитом, плат, комиссий и иных платежей в соответствии с Условиями, оплаты очередных платежей в соответствии с Дополнительными условиями, иных операций.
 
    Всего Качиной С.А. были совершены расходные операции на сумму ... руб., произведенные с ее банковского счета № №, открытого в ЗАО «Банк Русский Стандарт».
 
    Данный факт подтверждается выпиской по движению денежных средств по счету Качиной С.А., открытому в ЗАО «Банк Русский Стандарт».
 
    Таким образом, ЗАО «Банк Русский Стандарт» исполнил свои обязательства по указанному договору перед заемщиком. И с этого момента у ответчика Качиной С.А. возникла обязанность по погашению предоставленного ей кредита и уплате процентов за пользование кредитом по ставке, определенной договором.
 
    При этом задолженность клиента перед банком образуется в результате совершения Клиентом расходных операций (п.6 Условий кредитования).
 
    Погашение задолженности осуществляется ежемесячно путем размещения не счете клиента денежных средств в соответствии с разделом 6 Условий по картам в размере не менее минимального платежа, установленного Тарифами по картам, и увеличивается, если у клиента имеется задолженность за предыдущие платежи, и в срок не позднее даты, указываемой в выписке, ежемесячно направляемой клиенту. Размещаемые Клиентом денежные средства списываются Банком в безакцептном порядке со счета клиента в погашение его обязательств перед банком.
 
    Согласно тарифам минимальный платеж составляет 10% от задолженности Клиента по основному долгу и сверхлимитной задолженности (при ее наличии) на конец Расчетного периода (п.11).
 
    Положения ч.2 ст. 811 ГК РФ устанавливают, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
 
    Пункт 6, 9.3 Условий кредитования также предоставляет право банку в случае неисполнения клиентом своих обязательств сформировать заключительное требование и потребовать погашения заемщиком задолженности в полном объеме.
 
    Из представленной выписки по лицевому счету заемщика Качиной С.А. № №, расчета задолженности следует, что ответчиком производились платежи в счет гашения кредита ненадлежащим образом, несколько раз подряд ответчиком был допущен пропуск платежа, последний платеж был произведен ДД.ММ.ГГГГ, в дальнейшем платежи в счет гашения кредита поступать от Качиной С.А. перестали.
 
    Таким образом, в судебном заседании нашел подтверждение тот факт, что взятые на себя обязательства Качина С.А. надлежащим образом не исполняет, допустила просрочку внесения очередных платежей на несколько месяцев, в результате чего у неё сформировалась кредитная задолженность.
 
    Доказательств, опровергающих данное обстоятельство, в нарушение требований ст. 56 ГПК РФ, ответчик не представила.
 
    В связи с установленным судом фактом ненадлежащего исполнения заемщиком взятых на себя обязательств по кредитному договору, суд находит возможным взыскать с ответчика досрочно задолженность по кредиту на основании положений ст.811 ГК РФ и раздела 6 Условий кредитования, являющихся неотъемлемой частью кредитного договора, заключенного сторонами.
 
    Банком в адрес ответчика ДД.ММ.ГГГГ направлено заключительное требование об оплате обязательств по договору в полном объеме, в котором была указана сумма задолженности ... руб., срок возврата установлен – ДД.ММ.ГГГГ
 
    Как следует из представленной истцом выписки по лицевому счету, ответчик уплатил за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в счет основного долга сумму в размере ... руб.
 
    Таким образом, размер основного долга, подлежащего взысканию, составляет из расчета: ... руб. (сумма кредита) – ... руб. (оплачено) = ... руб.
 
    Также с ответчика подлежат взысканию проценты за пользование кредитом в соответствии со ст. 819 ГК РФ и кредитным договором, согласно которому процентная ставка по кредиту составляет ... % годовых.
 
    Согласно п.6.3 Условий кредитования за пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты по ставке, указанной в заявлении. Банк начисляет проценты за пользование кредитом с даты, следующей за датой предоставления кредита, по дату возврата кредита (погашения основного долга), а в случае выставления клиенту заключительного требования – по дату оплаты заключительного требования. Проценты начисляются банком на сумму кредита в соответствии с тарифами.
 
    При этом начисление процентов за пользование кредитом осуществляется ежемесячно исходя из процентной ставки, равной ... % годовых, и количества дней пользования кредитными средствами в каждом месяце, а именно по формуле: сумма долга * ... % (процентная ставка) /365/366 (количество дней в году) * количество дней в каждом расчетном месяце.
 
    На момент выставления банком ответчику заключительного требования сумма начисленных процентов за пользование кредитом, в том числе неоплаченных ранее, составила ... руб. за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ
 
    При этом из выписки по счету заемщика Качиной С.А. следует, что в счет погашения задолженности по процентам внесена денежная сумма в размере ... руб.
 
    Следовательно, размер процентов за пользование кредитом, подлежащих взысканию с ответчика, будет равен ... руб. из расчета: ... – ...
 
    В силу п. 6.18.3, 6.18.4 Условий кредитования, являющихся неотъемлемой частью кредитного договора, при пропуске Минимального платежа клиент обязан уплатить банку плату за пропуск очередного платежа в размере, установленном Тарифами:
 
    - ... рублей в случае однократного нарушения заемщиком срока возврата кредита;
 
    - ... рублей при повторном нарушении заемщиком срока возврата платежа;
 
    - ... рублей в случае третьего нарушения заемщиком срока возврата при наличии у заемщика просроченной задолженности по оплате двух предыдущих платежей подряд;
 
    - ... рублей – за каждый последующий случай нарушения срока платежа при наличии у заемщика просроченной задолженности перед Банком по оплате трех и более предыдущих платежей подряд.
 
    Штраф - это единовременная денежная выплата за допущенное нарушение.
 
    Поскольку ответчиком допускались просрочки внесения очередного платежа в счет гашения кредита и уплаты процентов, начислен штраф в соответствии с п.6 Условий кредитования ДД.ММ.ГГГГ в размере ... руб., ДД.ММ.ГГГГ в сумме ... руб., ДД.ММ.ГГГГ в сумме ... руб., ДД.ММ.ГГГГ в сумме ... рублей, итого общая сумма штрафа составила ... рублей.
 
    Ответчиком в счет погашения штрафа денежных средств не вносилось, однако данная задолженность погашена за счет кредитования.
 
    В связи с неисполнением ответчиком своих обязательств, на основании п.11.1 Условий истцом начислена неустойка в размере 0,2 % от общей суммы задолженности, указанной в заключительном требовании, за каждый календарный день просрочки, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.
 
    Пунктом 6.28 Условий кредитования предусмотрено, что в случае нарушения Клиентом сроков оплаты заключительного требования Банк вправе начислять подлежащую уплате Клиентом неустойку в размере 0,2 % от суммы задолженности, указанной в заключительном требовании, за каждый календарный день просрочки.
 
    Задолженность ответчика по договору от ДД.ММ.ГГГГ, указанная в заключительном требовании составила ... руб., которая должна быть погашена не позднее ДД.ММ.ГГГГ
 
    Однако данное требование ответчиком исполнено не было.
 
    Следовательно, размер неустойки за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ рассчитывается следующим образом: ... дня (количество дней просрочки за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) * ... руб. (сумма, подлежащая оплате согласно заключительному требованию) * 0,2% (от общей суммы задолженности, указанной в заключительном требовании), и будет равен ... руб.
 
    Ответчиком денежных средств в счет погашения неустойки не вносилось, в связи с чем, размер неустойки за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составил ... руб.
 
    Согласно ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.
 
    При заключении кредитного договора стороны определили размер и дату ежемесячного минимального платежа, установив последствия в виде штрафных санкций за пропуск минимального платежа, а также срок оплаты суммы, указанной в заключительном требовании и последствия за нарушения сроков оплаты по заключительному требованию в виде неустойки.
 
    Исходя из принципа осуществления гражданских прав своей волей и в своем интересе (ст. 1 Гражданского кодекса РФ) неустойка может быть снижена судом на основании ст. 333 Гражданского кодекса РФ только при наличии соответствующего заявления со стороны ответчика.
 
    Заявления о снижении размера неустойки от ответчика не поступало.
 
    Таким образом, суд считает, что условия договора о взыскании штрафных санкций, неустойки не противоречит закону и не ущемляет права ответчика.
 
    Таким образом, общая сумма подлежащей взысканию с ответчика задолженности по кредитному договору № ... от ДД.ММ.ГГГГ составляет ... (... + ... + ...) рублей.
 
    В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.
 
    Исчисленный судом в порядке ст. 333.19 НК РФ размер государственной пошлины, подлежащий уплате в связи с удовлетворением требований истца, составляет ... руб.
 
    Истцом при подаче иска была уплачена госпошлина в размере ... руб., что подтверждается платежным поручениям № ... от ДД.ММ.ГГГГ
 
    Исковые требования ЗАО «Банк Русский Стандарт» удовлетворены, следовательно, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в размере ... руб.
 
    На основании изложенного, руководствуясь ст. 173, 194-198 ГПК РФ, суд
 
решил:
 
    Исковое заявление Закрытого акционерного общества «Банк Русский Стандарт» удовлетворить.
 
    Взыскать с Качиной С.А. в пользу Закрытого акционерного общества «Банк Русский Стандарт» задолженность по кредитному договору № ... от ДД.ММ.ГГГГ в размере ... руб. ... коп., из которых:
 
    - ... руб. ... коп. – сумма непогашенного кредита;
 
    - ... руб. ... коп. – сумма процентов, начисленных по кредиту;
 
    - ... руб. ... коп. – сумма неустойки.
 
    Взыскать с Качиной С.А. в пользу Закрытого акционерного общества «Банк Русский Стандарт» расходы по оплате государственной пошлины в размере ... руб. ... коп.
 
    Решение может быть обжаловано в Томский областной суд через Советский районный суд г. Томска в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.
 
    Судья:
 
    Решение не вступило в законную силу
 
    Оригинал находится в деле № 2- 1395/2014 Советского районного суда г. Томска