Дата принятия: 07 мая 2013г.
Дело № №/2013 г. КОПИЯ
Р Е Ш Е Н И Е Именем РФ
ДД.ММ.ГГГГ
Приокский районный суд города Нижнего Новгорода
в составе председательствующего: судьи Кшнякиной Е.И.
при секретаре: Никитиной Е.Ю.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Чендони З.Б. к обществу с ограниченной ответственностью коммерческий банк «РК» о защите прав потребителей, о признании недействительным условия кредитного договора в части взимания комиссии за подключение к программе страхования, взыскании процентов, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов,
У С Т А Н О В И Л :
Чендони З.Б. обратился в суд с иском к ответчику ООО КБ «РК» с вышеуказанными требованиями.
В обосновании исковых требований ссылается на то, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и ответчиком КБ «РК» был заключен кредитный договор №, по условиям которого Банк обязуется предоставить истцу кредит в сумме ... руб. на срок 0 месяцев по тарифному плану « «Просто 22 %», полная стоимость кредита ... % годовых. К кредитному договору истцу был выдан график платежей.
ДД.ММ.ГГГГ истец получил наличными денежные средства в сумме ... руб., что подтверждается расходным кассовым ордером № от ДД.ММ.ГГГГ Оставшаяся сумма в размере ... руб. истцу не выдавалась, по объяснениям банка это комиссия за подключение к программе страхования 1, которую истец обязан уплатить Банку по условиям договора. Ежемесячно истец пополнял счет по ....
Истец указал, что страхование является самостоятельной услугой по отношению к кредитованию, поэтому предоставление кредита при условии обязательного страхования ущемляет права истца как потребителя. Включение в кредитный договор пункта 4 о подключении к программе страхования и уплате Банку комиссии за подключение к программе страхования 1, возлагает на истца предусмотренную законом обязанность нести дополнительные расходы по страхованию. Банк обязал истца уплатить комиссию за подключение к программе страхования 1, то есть это обязательное условие, без которого банк автоматически отказывает в выдаче средств.
Истец считает, что Банк незаконно удержал с него комиссию за подключение к программе страхования 1 в размере ... руб., проценты за 18 месяцев на эту сумму.
Учитывая, что Банк неправомерно удержал с истца сумму ... руб., то на основании ст.395 ГК РФ с указанной суммы подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по день фактического возврата долга ( на дату подачи искового заявления - ДД.ММ.ГГГГ) в размере .... ( ...).
ДД.ММ.ГГГГ истец обратился в банк с заявлением ( обращение клиента), в котором просил вернуть или перечислить денежные средства в размере ... руб., что включает в себя комиссию за подключение к программе страхования в размере ... руб., проценты начисленные на комиссию за подключение к программе страхования за 18 месяцев на сумму ... рублей. На вышеуказанное обращение из банка был получен ответ от ДД.ММ.ГГГГ о невозможности возврата комиссии за подключение к программе страхования. Считает данный отказ незаконным.
В соответствии со ст.15 Закона «О защите прав потребителей» истец оценивает причиненный ему моральный вред в ... руб.
Основывая свои требования на нормах закона ст.ст.167 -168, 180, 395, 819, 1102, п.2 ст.1107 ГК РФ, ст.16 закона «О защите прав потребителей», истец просит : признать недействительным кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ в части п.4 «Подключение к программе страхования1» - отменить полностью ;
обязать банк предоставить расчет процентов начисленных на комиссию за подключение к программе страхования ;
взыскать с ответчика в пользу истца сумму в размере ... руб. - комиссию за подключение к программе страхования, в том числе проценты, начисленные на комиссию за подключение к программе страхования ;
взыскать с ответчика сумму процентов за пользование чужими денежными средствами в размере ... руб. ;
взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере ... руб.;
взыскать с ответчика затраты на юридические услуги в размере ... руб.;
взыскать с ответчика штраф в размере 50 % от суммы. Присужденной судом в пользу потребителя в порядке, предусмотренном п.6 ст.13 Закона «О защите прав потребителей». ( л.д. ... ).
В дальнейшем в порядке ст.39 ГПК РФ истец увеличил исковые требования, просит признать недействительным кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ в части п.4 «Подключение к программе страхования1» - отменить полностью ;
взыскать с ответчика в пользу истца сумму в размере ... руб. - комиссию за подключение к программе страхования ;
взыскать с ответчика в пользу истца сумму в размере ... руб. - проценты, начисленные на комиссию за подключение к программе страхования;
взыскать с ответчика сумму процентов за пользование чужими денежными средствами в размере ... руб. ( за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ) 4
взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере ... руб.;
взыскать с ответчика затраты на юридические услуги в размере ... руб.;
взыскать с ответчика штраф в размере 50 % от суммы. Присужденной судом в пользу потребителя в порядке, предусмотренном п.6 ст.13 Закона «О защите прав потребителей». ( л.д. ... ).
В судебном заседании Чендони З.Б. и его представитель Цаава Л.С., действующая по доверенности ( л.д. ... ), исковые требования поддержали в полном объеме, пояснив, что подключение к программе страхования является самостоятельной услугой по отношению к кредитованию, поэтому включение в кредитный договор условий страхования жизни и здоровья истца ущемляет его права как потребителя, и не соответствует требованиям Закона «О защите прав потребителей». Договор личного страхования с истцом заключен не был, услуга по страхованию была навязана банком, в связи с чем, требование банка об уплате комиссии за подключение к программе страхования является незаконным.
Ответчик ООО КБ «РК» в судебное заседание не явился, о времени и месте слушания дела извещен надлежащим образом, что подтверждается обратным уведомлением о вручении судебного извещения. ( л.д. ... ). Просит рассмотреть дело в отсутствие представителя Банка. ( л.д. ...). Ранее в судебное заседание от ответчика поступил отзыв на исковое заявление, из которого следует, что банк исковые требования не признает, считает их незаконными, необоснованными и не подлежащими удовлетворению. Банком истцу была предоставлена услуга по подключению к программе страхования жизни и здоровья по договору страхования, заключенному между банком и страховой компанией. Истец (клиент) является не страхователем, а застрахованным лицом. Данную услугу банк предоставляет исключительно с согласия клиента, которое должно быть выражено в письменной форме. Клиент вправе отказаться от подключения к программе страхования. Такие действия заемщика никак не повлияют ни на финансовые условия кредитного договора ( не изменится размер процентной ставки, срок, не добавятся дополнительные комиссии), ни на решение банка о предоставлении кредита. В п.6.2.2 Общих условий отмечается, что услуга «Подключение к Программе страхования» осуществляется исключительно на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи Банком кредита. Нежелание клиента воспользоваться услугой «Подключение к Программе страхования» не может послужить причиной отказа Банка в предоставлении кредита или ухудшить условия кредитного договора или договора о карте. Клиент до заключения договора выразил желание подключиться к программе страхования, подписав соответствующее заявление о страховании. Если бы клиент не желал подключаться к программе страхования, то данная услуга ему бы не была оказана, и кредит был бы выдан клиенту без подключения к программе страхования. Поскольку клиент ( истец) выразил свое желание подключиться к программе страхования, банк оказал ему данную услуг и подключил его к программе страхования. Комиссия за подключение к программе страхования согласно разделу 6.1 Общих условий взимается за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике в связи с заключением в отношении заемщика договора страхования. Банком не были нарушены какие-либо права клиента как потребителя, предусмотренные законодательством. Действия Банка полностью соответствуют законодательству, являются правомерными. Истцом не представлены доказательства того, что банк своими действиями нарушил его личные неимущественные права или посягнул на принадлежащие истцу другие нематериальные блага и тем самым причинил истцу физические и нравственные страдания. Требование о взыскании штрафа ответчик считает необоснованным. ( л.д. ... ).
Привлеченное к участию в дело в качестве третьего лица - ООО «ГРС» ( л.д. . ) в судебное заседание не явилось, о времени и месте слушания дела извещены надлежащим образом, что подтверждается обратным уведомлением о вручении судебного извещения. ( л.д. ... ).
Выслушав истца, его представителя, исследовав представленные по делу доказательства, суд приходит к следующему.
В силу п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
Согласно ст. 420, 421 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается.
Статья 431 ГК РФ устанавливает, что при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений.
В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
Согласно ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.
Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.
В соответствии со ст. 927 Гражданского кодекса РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (статья 426). В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным.
Пункт 1 ст. 934 Гражданского кодекса РФ гласит, что по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
В силу абз. 2 п. 2 ст. 934 Гражданского кодекса РФ договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица.
Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.
Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.
Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону (п. 2 ст. 935 Гражданского кодекса РФ).
Заключение договора страхования является одним из способов обеспечения обязательств заемщика при наступлении определенных событий ( страхового случая).
Само по себе заключение такого договора не противоречит требованиям закона, в связи с чем, такое условие договора не может быть квалифицировано как ничтожное. Данное условие договора является оспоримым, и может быть признано недействительным только при доказанности факта того, что заемщик-гражданин не имел возможности заключить с банком кредитный договор без указания условия, то есть имело место обременение одних услуг обязательным приобретением иных услуг, что противоречит п.2 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей».
Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между КБ «РК» (ООО) и Чендони З.Б. был заключен кредитный договор №, согласно которому заемщику Чендони З.Б. предоставлен кредит на неотложные нужды в сумме ... руб. по тарифному плану «Просто 22%» с полной стоимостью кредита ... % годовых. Согласно графика платежей кредит предоставлен сроком до ДД.ММ.ГГГГ ( л.д. ...
Согласно п.4 кредитного договора «Подключение к программе страхования» банк оказывает клиенту услугу «Подключение к программе страхования» по кредитному договору. Банк заключает со страховой компанией ООО «ГРС» договор страхования в отношении жизни и здоровья клиента в качестве заемщика по кредитному договору, с указанием страховых рисков, на условиях, предусмотренных ниже, а также в Условиях, тарифах и Правилах добровольного страхования от несчастных случаев и болезней Страховой компании с учетом договора страхования 1 между Страховой компанией и Банком, являющихся неотъемлемой частью договора ( Программа страхования 1). Клиент обязан уплатить банку комиссию за подключение страхования 1 в размере и порядке, предусмотренном Условиями и Тарифами. Для уплаты комиссии за подключение к программе страхования 1 Банк обязуется предоставить клиенту кредит на уплату комиссии за подключение к программе страхования 1, банк вправе списать сумму комиссии за подключение к программе страхования 1 со счета клиента. Клиент назначает Банк выгодоприобретателем по договору страхования 1 при наступлении любого страхового случая в объеме страховой суммы, но не выше суммы полной задолженности по кредитному договору. ( л.д. ... ).
В кредитном договоре указано, что истец ознакомлен, получил на руки, полностью согласен и обязуется соблюдать положения Условий, Тарифов. ( л.д. ... ).
В соответствии с условиями данного кредитного договора в расчет полной стоимости кредита включена комиссия в размере ... руб. за присоединение к программе страхования клиента Чендони З.Б., которая ДД.ММ.ГГГГ была списана со счета истца. ( л.д. ... ).
В соответствии с п.6.2.1 Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «РК» (ООО) услуга «Подключение к Программе страхования» оказывается клиентам, выразившим намерение принять участие в Программе страхования в анкете, договоре, письменном заявлении клиента. При этом услуга считается оказанной Банком после технической передачи информации о клиенте в страховую компанию. ( л.д. ... ).
В соответствии с п.6.2.2 Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «РК» (ООО) услуга «Подключение к Программе страхования» осуществляется исключительно на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи Банком кредита. Услуга «Подключение к Программе страхования» оказывается исключительно по желанию и с согласия клиента. Клиент вправе самостоятельно застраховать свою жизнь и (или) здоровье в страховой компании или любой иной страховой организации, осуществляющей страхование данного вида, по своему выбору. Нежелание клиента воспользоваться услугой «Подключение к Программе страхования» не может послужить причиной отказа Банка в предоставлении кредита или ухудшить условия кредитного договора. ( л.д. ... ).
Согласно п.6.2.3 Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «РК» (ООО) в случае, если клиент выразил намерение принять участие в программе страхования, то за сбор, обработку и техническую передачу информации о клиенте в связи с заключением в отношении клиента договора страхования Банк взимает комиссию за подключение к программе страхования в размере, указанной в тарифах банка. ( л.д. ... ).
Из материалов дела следует, что до заключения кредитного договора истец Чендони З.Б. выразил желание подключиться к программе страхования, подписав соответствующее заявление о своем согласии на подключение дополнительных услуг. ( л.д. ...).
Так, в заявлении на подключение дополнительных услуг от ДД.ММ.ГГГГ Чендони З.Б. ( л.д. ... ) указал, что он согласен быть застрахованным по договору добровольного страхования от несчастных случаев и болезней, заключаемому КБ «РК» (ООО) со страховой компанией ООО «ГРС» в отношении жизни и здоровья в качестве заемщика по кредитному договору, со страховыми рисками. Истец назначил КБ «РК» (ООО) выгодоприобретателем по указанному договору страхования - при наступлении любого страхового случая. ( л.д. ... ).
Из текста заявления от ДД.ММ.ГГГГ следует, что истец вправе был отказаться от данной услуги по страхованию жизни и здоровья заемщиков при предоставлении кредита, поставив отметку о нежелании быть застрахованным в качестве заемщика по кредитному договору, однако истец, подписав заявление на подключение дополнительных услуг, добровольно изъявил свое согласие на заключение кредитного договора с условием присоединения к программе страхования жизни и здоровья, им была выбрана программа страхования, страховая компания и страховые риски. ( л.д. ... ).
Собственноручные подписи истца Чендони З.Б. в заявлении на подключение дополнительных услуг. ( л.д... ), а в последующем и в кредитном договоре, подтверждают, что истец осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе и по уплате банку платы ( комиссии) за оказание услуг по заключению договора страхования.
Судом установлено, что факт подписания вышеперечисленных документов истцом не оспаривается.
ДД.ММ.ГГГГ истец обратился в банк с заявлением о возврате комиссии в размере ... руб. за подключение к программе страхования. ( л.д. ... ).
ДД.ММ.ГГГГ Банком был дан ответ истцу о невозможности произвести возврат/перерасчет комиссии за подключение к программе страхования, поскольку услуга по подключению к программе страхования была оказана полностью и надлежащим образом. ( л.д. ... ).
У истца при заключении кредитного договора имелась свобода выбора между заключением кредитного договора с предоставлением обеспечения в форме страхования жизни и здоровья или без такового обеспечения.
Нарушение права потребителя на свободный выбор услуги, применительно к данному спору, будет иметь место только в том случае, если заемщик не имел возможность заключить с банком кредитный договор без условия о страховании жизни и здоровья. При этом, не меняется ни размер процентной ставки, не добавляются дополнительные комиссии, ни в одном банковском документе не содержится положений о том, что у клиента есть обязанность подключиться к программе страхования, а у банка есть право или обязанности отказать клиенту в предоставлении кредита, в случае отказа клиента подключиться к программе страхования.
Обстоятельства дела свидетельствуют о том, что навязывания услуги страхования при выдаче кредита не было, поскольку до заключения кредитного договора истец добровольно подписал заявление на страхование, в котором определенно выразил согласие, свою волю на подключение к программе страхования жизни и здоровья.
Кредитным договором, заключенным между сторонами, не предусмотрено положение, обуславливающее заключение кредитного договора обязательным заключением договора страхования жизни и здоровья заемщика.
При этом доказательств, в соответствии со ст. 56 ГПК РФ о том, что данная услуга была навязана истцу и что в случае отказа от подключения к данной программе ему будет отказано в предоставлении кредита, Чендони З.Б. суду не представлено.
Заключая договор страхования заемщика Чендони З.Б., и взимая плату за подключение к программе страхования, банк действовал по поручению истца. Данная услуга, как и любой договор, является в силу положения ст. 972 ГК РФ и ч. 3 ст. 423
ГК РФ возмездными.Статьей 1 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 395-1 "О банках и банковской деятельности" установлено, что банки размещают привлеченные средства на условиях возвратности, платности, срочности.Таким образом, банк предоставляет денежные средства (кредит) на условиях, предусмотренных им в кредитном договоре. При этом, заключая кредитный договор, заемщик добровольно принимает на себя обязательство вернуть предоставленные ему банком денежные средства, уплатить проценты, а также надлежащим образом исполнять все иные обязательства по кредитному договору.Страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита.Согласно договора страхования № № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ООО «ГРС» и ООО КБ «РК», страховщик обязуется за обусловленную плату ( страховую премию) при наступлении страхового случая произвести страховую выплату выгодоприобретателю в порядке и на условиях, предусмотренных настоящим договором. Застрахованными лицами по настоящему договору являются физические лица- заемщики банка, заключающие с банком договоры предоставления потребительского кредита и указанные в списке застрахованных - реестре платежа. ( л.д. ...). Согласно Выписки из списка застрахованных - реестра платежа к договору страхования № № от ДД.ММ.ГГГГ Чендони З.Б. значится в списке застрахованных. ( л.д. ... ). Банк предоставляет клиентам услугу по подключению к программе страхования жизни и здоровья по договору страхования, заключенному между Банком и страховой компанией. Клиент банка не является страхователем, а является застрахованным лицом.
По смыслу нормы закона - ст.934 ГК РФ договор страхования в пользу кредитной организации может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица ( заемщика), что подтверждается материалами дела: кредитным договором от ДД.ММ.ГГГГ, заявлением на страхование от ДД.ММ.ГГГГ
Таким образом, поскольку истец выразил свое желание подключиться к программе страхования, суд приходит к выводу о том, что иск о признании недействительным п.4 условий кредитного договора, предусматривающих подключение к программе страхования, не подлежит удовлетворению.
На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л :
В иске Чендони З.Б. к обществу с ограниченной ответственностью коммерческий банк «РК» о защите прав потребителей, о признании недействительным условия кредитного договора в части взимания комиссии за подключение к программе страхования, взыскании процентов, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов, - отказать.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Нижегородского областного суда в течение месяца через Приокский районный суд г. Нижнего Новгорода.
Судья: Е.И.Кшнякина
.
.
.
.
.
.
.
