Дата принятия: 07 июня 2013г.
ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
7 июня 2013 года г. Черкесск КЧР
Черкесский городской суд Карачаево-Черкесской республики, в составе:
председательствующего судьи – Байтоковой Л.А.,
при секретаре судебного заседания Кячеве М.М.,
рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску Открытого Акционерного Общества «Альфа-Банк» к Чакирян ФИО1 о взыскании денежных средств,
установил:
Открытое Акционерное Общество (далее ОАО) «Альфа-Банк» обратилось в суд с иском к Чакирян ФИО1 о взыскании денежных средств, а также расходов по оплате государственной пошлины. В обоснование заявленных требований истец ссылался на то, что ДД.ММ.ГГГГ ОАО «Альфа-Банк» (Далее – «банк», Истец) и Чакирян ФИО1 (Далее - Клиент, Заемщик, Ответчик) заключили соглашение о кредитовании на получение потребительского кредита. Данному соглашению был присвоен номер №. Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме, в соответствии с положениями ст.ст. 432, 435 и 438 Гражданского кодекса РФ. Во исполнение соглашения о кредитовании банк осуществил перечисление денежных средств Заемщику в размере 108345,60 руб. В соответствии с условиями соглашения о кредитовании, содержащимися в Общих условиях предоставления физическим лицам кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями (Далее - "Общие условия"), а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, - сумма кредитования составила 108345,60 рублей, проценты за пользование кредитом – 21,6 % годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 15-го числа каждого месяца в размере 5600,00 руб. Согласно выписке по счету Заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования. В настоящее время Чакирян ФИО1 принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. Нормами Общих условий предусмотрено, что в случае нарушения Заемщиком Графика погашения кредита при уплате основного долга, процентов и комиссии за обслуживание счета за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в соответствии с действующими тарифами. Согласно Расчету задолженности и справке по потребительскому кредиту сумма задолженности ответчика перед ОАО «Альфа-Банк» составляет 118754,81 руб., а именно: просроченный основной долг 108345,60 руб.; начисленные проценты 7407,31 руб.; штрафы и неустойки 3001,90 руб.
Просит взыскать с Чакирян ФИО1 в пользу ОАО «Альфа-Банк» кредитную задолженность по Соглашению о кредитовании №М0ILА110S12091406455 от ДД.ММ.ГГГГ в размере 118754,81 руб., а именно: просроченный основной долг 108345,60 руб.; начисленные проценты 7407,31 руб.; штрафы и неустойки 3001,90 руб., а также взыскать расходы по уплате государственной пошлины в размере 3575,10 рублей.
В судебное заседание представитель истца не явился, в письменном ходатайстве и исковом заявлении просил рассмотреть данное дело без их участия. В случае неявки ответчика просил рассмотреть данное дело в порядке заочного производства.
Ответчик в судебное заседание не явился, о причинах неявки суд не известил, доказательств уважительности причин неявки не представил, о рассмотрении дела в его отсутствие и отложении судебного разбирательства не просил.
В данном случае причину неявки ответчика в виду не предоставления суду доказательств, подтверждающих уважительность неявки, суд признает неуважительной. С учетом мнения истца, суд, руководствуясь частью 3 и часть 5 статьи 167 ГПК РФ, принимая во внимание положения части 3 статьи 6.1 ГПК РФ и 154 ГПК РФ, пункт 1 статьи 1 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 68-ФЗ «О компенсации за нарушение права на судопроизводство в разумный срок или права на исполнение судебного акта в разумный срок», определил рассмотреть дело по существу в отсутствие ответчика.
Таким образом, на момент рассмотрения дела у суда при условии надлежащего уведомления, не имеется сведений об уважительности причин неявки ответчика, что в силу ст. 233 ГПК РФ предоставляет право суду рассмотреть данное гражданское дело в порядке заочного производства. При этом истец не возражал против рассмотрения дела в отсутствие ответчика. В связи с чем, суд определил рассмотреть дело в соответствии с главой 22 ГПК РФ в порядке заочного производства.
Изучив имеющиеся в деле доказательства, суд пришел к выводу об обоснованности исковых требований и необходимости их удовлетворения в части по следующим основаниям.
Юридически значимыми обстоятельствами, связанными с образовавшееся задолженностью являются: расчет задолженности по сумме основного долга, процентам за пользование кредитом, штрафные санкции, порядок и сроки зачета внесенных платежей.
В исковом заявлении Банк указал, что задолженность образовалась в результате не исполнения Чакирян ФИО1 условий кредитного договора.
Как установлено в судебном заседании и следует из представленных документов, ОАО «Альфа-Банк» с Чакирян ФИО1 14.09.2012 года заключено соглашение о кредитовании на получение потребительского кредита в размере 108345,60 рублей, с условием уплаты 21,6 % годовых за пользование кредитом. При этом сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 15- го числа каждого месяца в размере 5600,00 рублей.
В соответствии с Общими условиями предоставления физическим лицам потребительского кредита ОАО «Альфа-Банк» клиент, обязуется в течение срока действия Соглашения о потребительском кредите, уплачивать ежемесячные платежи в размерах и в сроки, предусмотренные графиком погашения, а также штраф, пени, комиссии, предусмотренные общими условиями кредитования и тарифами банка.
При этом согласно Общих условий предоставления физическим лицам Потребительского кредита при нарушении графика погашения, Банк взимает с клиента следующие неустойки: за нарушение срока возврата основного долга, Клиент уплачивает пени в размере процентной ставки за пользование Кредитом, указанной в Уведомлении об индивидуальных условиях кредитования, от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день просрочки; за нарушение срока уплаты процентов за пользование Кредитом, Клиент уплачивает Банку пени в размере процентной ставки за пользование Кредитом, указанной в Уведомлении об индивидуальных условиях кредитования, от суммы просроченных процентов за каждый день просрочки; за образование просроченной задолженности по каждому просроченному Ежемесячному платежу, Клиент уплачивает Банку штраф в размере 600 рублей.
Неустойки, предусмотренные п.6.2 Общих условий кредитования, уплачиваются клиентом одновременно с погашением просроченной задолженности по Соглашению о потребительском кредите.
Кредитор свои обязательства, предусмотренные заключенным кредитным договором, выполнил в полном объеме. В то же время ответчик, взятые на себя обязательства должным образом не выполняет.
В соответствии со ст. 307 ГК РФ под обязательством и основанием его возникновения понимается следующее: в силу обязательства одно лицо обязано совершить в пользу другого лица определенное действие, как-то: уплатить деньги, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.
Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Статья 395 ГК РФ устанавливает, что за пользование чужими денежными средствами вследствие уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму этих средств.
Исходя из положений ст. 395 ГК РФ при взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из размера процентов, установленных договором.
В судебном заседании установлено и следует из материалов дела, что ответчик Чакирян ФИО1 не выполняет надлежащим образом условия принятых на себя обязательств, следовательно, должен восстановить нарушенные права истца, уплатив сумму задолженности по кредиту.
В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В соответствии со ст.819 ГК РФ Заемщик обязан уплатить также и предусмотренные договором проценты на сумму займа.
При таких обстоятельствах суд полагает, что исковые требования, заявленные ОАО «Альфа-Банк» в данной части подлежат удовлетворению.
Вместе с тем, согласно Общих условий предоставления физическим лицам потребительского кредита в ОАО «Альфа-Банк» погашение задолженности производится в следующем порядке: в первую очередь- штраф за образование просроченной задолженности; во вторую очередь- пеня за просрочку уплаченных процентов; в третью- пеня за просрочку погашения основного долга; в четвертую- пеня за просрочку за погашение комиссии за обслуживание кредитного счета; в пятую- просроченные проценты за пользование кредитом; в шестую- просроченная сумма основного долга; в седьмую- просроченная сумма комиссии за обслуживание кредитного счета; в восьмую очередь- комиссия за обслуживание кредитного счета; в девятую- начисленные проценты; в десятую- основной долг.
Условие кредитного договора, предусматривающее первоочередное удержание штрафов и неустойки при недостаточности суммы произведенного платежа для исполнения денежного обязательства, является недействительным. В силу ст. 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем проценты, а в оставшейся части основную сумму долга.
В п. 11 Постановления Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации, Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 13/14 "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами" разъяснено, что под процентами, погашаемыми ранее основной суммы долга, понимаются проценты за пользование денежными средствами, подлежащие уплате по денежному обязательству, в частности проценты за пользование суммой займа, кредита, аванса, предоплаты и т.д. Проценты, предусмотренные ст. 395 Кодекса за неисполнение или просрочку исполнения денежного обязательства, погашаются после суммы основного долга.
В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Согласно ч. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту, денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
Согласно ст. 15 ГК РФ, лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.
Судом рассматривается исковое заявление по заявленным требованиям. Чакирян ФИО1 со встречными требованиями, не обращался, контр расчет не предоставлял. Кредитные обязательства не выполнял.
В соответствии со ст. 9 ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ № 5-ФЗ «О введении в действие части второй ГК РФ» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с ГК РФ, а также правами, предоставленными Законом о защите прав потребителей и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.
В соответствии с ч.1 ст.16 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В соответствии с положениями статьи 29 ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам, вкладам и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентом, если иное не предусмотрено федеральным законом.
В силу п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства (кредит заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Следует отметить, что Условия соглашения о кредитовании, содержались в Общих условиях предоставления кредита физическим лицам. Обращаясь с иском по месту жительства ответчика Банк указал, что условие, содержащееся в договоре о предоставлении кредита, о том, что все споры, вытекающие из договора, подлежат рассмотрению в Мещанском районном суде <адрес>, а если спор подсуден мировому судье, то он подлежит рассмотрению мировым судьей по месту нахождения Банка, не может считаться соглашением об изменении территориальной подсудности, поскольку по своему содержанию данный договор является договорам присоединения и граждане, как сторона в договоре лишены возможности влиять на его содержание, что является ограничением их свободы в договоре. Свобода договора провозглашается в числе основных начал гражданского законодательства (ст. 1 ГК РФ). Граждане и юридические лица свободны в заключении договора (п. 1 ст. 421 ГК РФ).
Согласно ч. 7 ст. 29 ГПК РФ иски о защите прав потребителей могут быть предъявлены также в суд по месту жительства или месту пребывания истца либо по месту заключения или месту исполнения договора.
Таким образом, законодателем в целях защиты прав потребителей, в частности граждан-вкладчиков как экономически слабой стороны в договоре, введены дополнительные механизмы правовой защиты, в том числе в вопросе определения подсудности гражданских дел с их участием.
Включение банком в соглашение о потребительском кредитовании (составленном на основании Общих условий предоставления физическим лицам кредита, являющиеся типовым, с заранее определенными условиями), о подсудности спора конкретному суду (в частности по месту нахождения банка) ущемляет установленные законом права потребителя.
В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, взыскиваются все понесенные по делу судебные расходы за счет другой стороны. Согласно платежному поручению № от ДД.ММ.ГГГГ, истцом уплачена государственная пошлина при подаче иска в размере 3575,10 руб.
Руководствуясь статьями 194-198, 233-244, ГПК РФ суд
Решил:
Исковые требования Открытого акционерного общества «Альфа Банк» к Чакирян ФИО1 о взыскании денежных средств – удовлетворить.
Взыскать с Чакирян ФИО1 в пользу Открытого акционерного общества «Альфа-Банк» задолженность по соглашению о кредитовании №М0ILА110S12091406455 от ДД.ММ.ГГГГ в размере 118754 (сто восемнадцать тысяч семьсот пятьдесят четыре) руб. 81 коп., а именно: просроченный основной долг 108345 (сто восемь тысяч триста сорок пять) руб. 60 коп.; начисленные проценты 7407 (семь тысяч четыреста семь) руб. 31 коп.; штрафы и неустойки 3001 (три тысячи один) руб. 90 коп.
Взыскать с Чакирян ФИО1 в пользу Открытого акционерного общества «Альфа-Банк» сумму государственной пошлины в размере 3575 (три тысячи пятьсот семьдесят пять) руб. 10 коп.
Ответчик вправе подать в Черкесский городской суд заявление об отмене настоящего решения в течение семи дней со дня получения копии этого решения.
Заочное решение может быть обжаловано сторонами в Верховный суд Карачаево-Черкесской Республики с подачей апелляционной жалобы через Черкесский городской суд в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене настоящего решения, а в случае, если такое заявление ответчиком будет подано - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления. Мотивированное решение изготовлено в совещательной комнате.
Судья Черкесского городского суда
Карачаево-Черкесской Республики Л.А. Байтокова
