Дата принятия: 07 июля 2014г.
Дело № 2 – 1244/14 7 июля 2014 г. г. Иваново
З А О Ч Н О Е Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
Ивановский районный суд Ивановской области в составе председательствующего судьи Муравьевой М.М.
при секретаре Грачевой Л.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску ООО «ЭОС» к Киселеву А.В. о взыскании задолженности по кредитному договору,
У С Т А Н О В И Л:
ООО «ЭОС» обратилось в суд с иском к Киселеву А.В. о взыскании задолженности по кредитному договору № в размере 191779 руб. 86 коп.
Исковые требования обоснованы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО «Райффайзенбанк» и ответчиком заключен договор о предоставлении кредита, в соответствии с которым ответчику предоставлен кредит в размере 85000 руб. сроком на 42 месяца и на условиях, определенных кредитным договором. Размер процентов за пользование кредитом составил 19,5% годовых, сумма комиссии за обслуживание счета, уплачиваемая ежемесячно составила 250 рублей, эффективная процентная ставка – 32,1% годовых. При этом сумма ежемесячного платежа составила 3207 руб. 167 коп. Свои обязательства перед заемщиком банк исполнил в тот же день перечислив заемщику денежную сумму в размере 85000 руб. ДД.ММ.ГГГГ ЗАО «Райффайзенбанк» заключил с ООО «ЭОС» договор уступки прав требования, согласно которому право требования задолженности по кредитному договору было уступлено истцу в размере 191779 руб. 86 коп. Указанную сумму, а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 5 035 руб. 60 коп. истец просит взыскать с ответчика.
Представитель истца – ООО «ЭОС» Юшкова С.В., действующая на основании доверенности, в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена установленным законом порядком, просила о рассмотрении дела в её отсутствие.
Ответчик Киселев А.В. в судебное заседание не явился по неизвестной суду причине, о времени и месте рассмотрения дела извещался установленным законом порядком, ходатайств о рассмотрении дела без его участия не заявлял.
В соответствии со ст. 233 ГПК РФ, при отсутствии возражений представителя истца, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствии ответчика в порядке заочного судопроизводства.
Из искового заявления ООО «ЭОС» следует, что истец не возражает против рассмотрения дела в порядке заочного судопроизводства (л.д. 5-6).
Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующему.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии с заявлением Киселева А.В. на предоставление кредита, Общими условиями обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов (далее – Общие условия), а также Тарифами по потребительскому кредитованию «Народный кредит», ответчик заключил договор с ЗАО «Райффайзенбанк» № на условиях, указанных в Заявлении, Общих условиях и Тарифах, согласно которым сумма кредита составила 85000 руб., срок кредита - 42 месяца, размер процентов за пользование кредитом – 19,5% годовых, сумма комиссии за обслуживание счета 250 руб. ежемесячно, эффективная процентная ставка – 32,1% годовых. Возврат кредита, уплата процентов и комиссии осуществляется ежемесячно равными платежами и в сроки, указанные в Графике платежей, являющемся неотъемлемой частью кредитного договора. Сумма ежемесячного платежа составила 3207,17 руб. Заемщик принял на себя обязательство не позднее даты очередного платежа обеспечить наличие на счете денежных средств в сумме, достаточной для погашения очередного платежа; возвратить кредит, уплатить проценты за пользование по Графику; уплатить комиссии, штрафы и иные платежи, предусмотренные Общими условиями, Тарифами банка и Заявлением на предоставление кредита. Кроме того, Общими условиями и Тарифами также предусмотрена ответственность за нарушение сроков уплаты очередных платежей в виде штрафа за каждое нарушение в размере 0,9% в день от суммы просроченной задолженности (л.д.10, 11-12, 13-19, 20).
Согласно выписке по счету (л.д. 27), ЗАО «Райффайзенбанк» выполнил свои обязательства по договору, перечислив Киселеву А.В. 85000 руб. (л.д. 27).
Из условий договора № уступки прав требования от ДД.ММ.ГГГГ следует, что ЗАО «Райффайзенбанк» (Цедент) уступил, а ООО «ЭОС» (Цессионарий) принял права требования к физическим лицам (Заемщикам) по кредитным договорам, заключенным между Цедентом и Заемщиками (перечень кредитных договоров и Заемщиков определены в Приложении № 1 к Договору), а также права, обеспечивающие исполнение обязательств по кредитным договорам и другие права, связанные с правами требования по указанным договорам, в том числе, право на неуплаченные: основной долг, комиссии, проценты и штрафные санкции (л.д. 34-41, 45-48, 49).
Согласно п. 1.2. Договора, Приложение № 1 к нему помимо перечня договоров потребительского кредитования с указанием фамилии, имени, отчества Заемщиков, содержит описание объема прав требования по каждому договору потребительского кредитования: размер основного долга (кредита), процентов за пользование кредитом, комиссий, штрафов, пеней (в случае наличия).
Согласно Приложения № 1 к указанному Договору, к ООО «ЭОС» перешло право требования по кредитному договору, заключенному между ЗАО «Райффайзенбанк» и Киселевым А.В. в размере задолженности равной 191779 руб. 86 коп. (л.д. 46, 49).
В соответствии со ст.ст. 810, 811, 819 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (кредита), а в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Из положений ст. 395 ГК РФ следует, что за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму этих средств.
Согласно ст.ст. 309, 310, 307 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются. В силу обязательства должник обязан совершить в пользу кредитора определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.
В соответствии со ст. 382 ГК РФ, право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.
Согласно ст. 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на неуплаченные проценты.
В соответствии с расчетом задолженности, общая сумма задолженности Киселева А.В. перед банком на ДД.ММ.ГГГГ составляет 191 779 руб. 86 коп., в том числе:
- основной долг – 82 122 руб. 22 коп.;
- проценты за пользование кредитом – 17 425 руб. 04 коп.;
- комиссия за ведение ссудного счета – 3250 руб.;
- штрафов за просрочку внесения очередного платежа – 88982 руб. 60 коп. (л.д. 26, 28-33). Доказательств иного размера задолженности ответчиком суду не представлено.
Заявление, а также анкета (л.д. 10, 21-23), подписанные Киселевым А.В., на предоставление кредита, составлены в соответствии с Общими условиями, действующими на момент их подписания, что является договором присоединения, согласно Гражданскому кодексу РФ (ст. 428 - Договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом).
Ни в одном из указанных документов не предусмотрен односторонний отказ от исполнения обязательств заемщиком.
По смыслу ч. 2 ст. 428 ГК РФ, присоединившаяся к договору сторона вправе потребовать расторжения или изменения договора, если договор присоединения, хотя и не противоречит закону и иным правовым актам, но лишает эту сторону прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, исключает или ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств либо содержит другие явно обременительные для присоединившейся стороны условия, которые она, исходя из своих разумно понимаемых интересов, не приняла бы при наличии у нее возможности участвовать в определении условий договора.
Суд не обладает какими-либо сведениями о намерениях Киселева А.В. расторгнуть заключенный им договор с ЗАО «Райффайзенбанк».
Банк направлял ответчику требование о досрочном возврате заемных средств (л.д. 24).
Таким образом, суд находит неправомерными действия Киселева А.В. по уклонению от возврата кредита и процентов по нему.
На основании изложенного, суд соглашается с доводами истца и находит обоснованными и подлежащими удовлетворению исковые требования о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, в размере 188529 руб. 86 коп. (82122,22 + 17425,04 + 88982,60).
Между тем, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения (ст. 168 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Согласно ст. 9 ФЗ от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", п. 1 ст. 1 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей", отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
В силу п. 1 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению в полном объеме.
Согласно части 1 статьи 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. №395- 1 «О банках и банковской деятельности», процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. К банковским операциям статьей 5 названного Закона, в том числе отнесено, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц. При этом по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (пункт 1 статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России 26 марта 2007 г. №302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета представляют собой счета, используемые для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, ссудный счет не является банковским счетом физического лица, то есть банковской операцией, в том смысле, который следует из части 1 статьи 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. №395-1 «О банках и банковской деятельности», в связи с чем действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются банковской услугой, оказываемой заемщику, а являются обязанностью банка, носящей публично-правовой характер.
Нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Федерального закона от 2 декабря 1990 г. «О банках и банковской деятельности», иных нормативных правовых актов возможность взимания такого вида комиссии, как самостоятельного платежа с заемщика, не предусмотрена. Таким образом, условия кредитного договора, заключенного истцом с ответчиком, об оплате ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета являются недействительными. Поэтому исковые требования о взыскании с ответчика комиссии в сумме 3250 руб. удовлетворению не подлежат.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика в случае удовлетворения иска в пользу истца взыскиваются расходы по оплате государственной пошлины. С учетом размера подлежащих удовлетворению исковых требований, суд находит возможным возложить на ответчика обязанности по возмещению истцу судебных расходов, понесенных им на оплату государственной пошлины по делу в сумме 4970 руб. 60 коп.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199, 233-237 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л :
Исковые требования ООО «ЭОС» удовлетворить частично.
Взыскать с Киселева А.В. в пользу ООО «ЭОС» задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в размере основного долга в сумме 82122руб. 22 коп., проценты за пользование кредитом в сумме 17 425 руб. 04 коп., штрафов за просрочку внесения очередного платежа в сумме 88 982 руб. 60 коп, а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 4970 руб. 60 коп., всего в сумме 193500 (сто девяносто три тысячи пятьсот) рублей 46 копеек.
Ответчик Киселев А.В. вправе подать в Ивановский районный суд заявление об отмене заочного решения в течение 7 дней со дня получения копии заочного решения.
На решение может быть подана апелляционная жалоба в Ивановский областной суд через Ивановский районный суд в течение 1 месяца со дня принятия решения в окончательной форме.
Председательствующий: подпись
Решение в окончательной форме составлено 28 июля 2014г.
КОПИЯ ВЕРНА
Судья:
Секретарь:
