Решение от 07 июля 2014 года

Дело № 2-1316/14
 
ЗАОЧНОЕ Р Е Ш Е Н И Е
 
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
 
    07 июля 2014 года г Шилка
 
    Шилкинский районный суд Забайкальского края в составе:
 
    председательствующего судьи Клинова А.А.
 
    при секретаре Маракушкиной Е.Н.,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску МОО «Робин Гуд» в интересах Казанцева Д.С. к ОАО «Восточный экспресс банк» о признании недействительным условий договора, взыскании денежных средств по договору, компенсации морального вреда и штрафа,
 
У С Т А Н О В И Л:
 
    Межрегиональная общественная организация по защите прав потребителей «Робин Гуд» (далее МООЗПП) обратилась в суд с иском в защиту интересов Казанцева Д.С., ссылаясь на то, что между Казанцевым Д.С. и ОАО «Восточный экспресс банк» был заключены договоры о предоставлении кредита: № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 75000 рублей и № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 325000 рублей.
 
    Договор № является закрытым. Согласно условиям заявления на получение кредита была предусмотрена комиссия: за снятие наличных денежных средств в размере 3,5%руб., за прием наличных денежных средств в размере 110 (90)руб., за обслуживание карты в размере 995руб., страховка в размере 300руб., за безналичное перечисление 10 руб.
 
    Договор № является закрытым. Согласно условиям заявления на получение кредита была предусмотрена комиссия: страховка в размере 1950 руб.
 
    МООЗПП «Робин Гуд» указывая о недействительности части сделки просит суд, признать недействительными части сделок – условия договоров о взимании комиссии за снятие наличных денежных средств, за прием наличных денежных средств, за обслуживание карты, страховки. Признать незаконным факт списания неустойки ранее списания суммы основного долга и процентов.
 
    Взыскать с ответчика в пользу Казанцева Д.С. сумму незаконно удержанных денежных средств в размере 35365 рублей 73 коп., пени за неисполнение требований в установленный срок в размере 24402руб.35коп., компенсацию за причиненный моральный вред в размере 10000руб. Наложить на ответчика штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, 50% от которого взыскать с пользу МООЗПП «Робин Гуд».
 
    МООЗПП «Робин Гуд», Казанцев Д.С. в судебное заседание не явились, просят рассмотреть дело в их отсутствие, согласны на рассмотрение дела в порядке заочного производства.
 
    Ответчик ОАО «Восточный экспресс банк» в судебное заседание не явился, о дате и времени его проведения уведомлен надлежащим образом.
 
    Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.
 
    В соответствии со статьей 9 Федерального закона от 26 января 1996 года N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса РФ", пунктом 1 статьи 1 Закона РФ от 7 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" отношения, связанные с потребительским кредитованием физических лиц, регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей" и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
 
    В соответствии с частью 1 статьи 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
 
    В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
 
    Порядок предоставления кредитными организациями денежных средств урегулирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31 августа 1998 года N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)" и Положением "О Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации", утвержденным Центральным банком Российской Федерации 26 марта 2007 года N 302-П.
 
    В соответствии с пунктом 2.1.2 Положения Центрального банка Российской Федерации "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)" предоставление (размещение) банком денежных средств физическим лицам осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке, либо наличными денежными средствами через кассу банка.
 
    Согласно положениям пункта 2 статьи 5 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" размещение денежных средств в виде кредитов осуществляется банком от своего имени и за свой счет.
 
    Из содержания статьи 819 Гражданского кодекса РФ и Положения "О Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" следует, что выдача денежных средств по кредитному договору относится к действиям, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления кредита (кредиторская обязанность банка).
 
    Законом предусматривается обязанность заемщика уплатить проценты за пользование заемными денежными средствами.
 
    Такой вид комиссий, как комиссия за снятие и прием наличных денежных средств в счет погашения кредита по договору, нормами Гражданского кодекса РФ, Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности", другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.
 
    Из положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ" (Приказ Банка России N 302-П от 26.03.2007 года) следует, что условиями предоставления и погашения кредита являются открытие и ведение банком ссудного счета.
 
    Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
 
    Действия банка по открытию и ведению такого счета не являются самостоятельной банковской услугой, и, соответственно, комиссия за выдачу кредита, за обслуживание и сопровождение кредита в рамках ссудного счета взиматься не должна.
 
    Таким образом, указанный вид комиссии нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Закона о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативно-правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.
 
    Условия кредитного договора об уплате комиссии ущемляют права потребителя по сравнению с правилами, установленными статьей 819 ГК РФ, статьей 5 Федерального закона "О банках и банковской деятельности", пунктом 2.1.2 Положения Центрального банка РФ от 31.08.1998 года N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)".
 
    Таким образом, условия договора о взимании платы за прием и снятие наличных денежных средств по кредитному договору, взыскании комиссии за обслуживание банковской карты, исходя из положений части 1 статьи 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" ущемляют установленные законом права потребителей и являются недействительными.
 
    Судом установлено и подтверждается материалами дела, что между Казанцевым Д.С. и ОАО «Восточный экспресс банк» был заключены договоры о предоставлении кредита: № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 75000 рублей и № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 325000 рублей.
 
    Договор № является закрытым. Согласно условиям заявления на получение кредита была предусмотрена комиссия: за снятие наличных денежных средств в размере 3,5%руб., за прием наличных денежных средств в размере 110 (90)руб., за обслуживание карты в размере 995руб., страховка в размере 300руб., за безналичное перечисление 10 руб.
 
    Договор № является закрытым. Согласно условиям заявления на получение кредита была предусмотрена комиссия: страховка в размере 1950 руб.
 
    Действующим гражданским законодательством (статьями 1, 421, 422 Гражданского кодекса РФ, Законом РФ "О защите прав потребителей") не исключается возможность ограничения принципа свободы договора, в частности, в целях защиты интересов слабой стороны обязательства, которой признается потребитель - гражданин, имеющий намерение заказать или приобрести либо заказывающий, приобретающий или использующий товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных и домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.
 
    Исходя из приведенных правовых норм потребитель вправе требовать защиты в судебном порядке своих прав, нарушенных в результате включения в договор условий, ущемляющих его права по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации, вне зависимости от того, был ли он ознакомлен с указанными условиями и возражал ли против их включения в договор.
 
    Кроме того, заключенный сторонами договор кредитования является договором присоединения, условия которого согласно статье 428 Гражданского кодекса РФ определены банком в заранее разработанной стандартной форме (заявление-оферта) и могли быть приняты заемщиком не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом. При заключении кредитной организацией спорного договора кредитования с заемщиком-гражданином последний был фактически лишен возможности влиять на содержание договора.
 
    Поскольку условие кредитного договора об уплате комиссионного вознаграждения за прием и снятие наличных денежных средств, обслуживание банковской карты является недействительным (ничтожным), то удержание комиссии произведено банком незаконно.
 
    При таком положении требование заемщика-гражданина о взыскании незаконно удержанной банком денежной суммы по кредитному договору не противоречит положениям статей 809, 810 Гражданского кодекса РФ, содержанию обязательства, а также условиям заключенного сторонами договора.
 
    В связи с указанным, исковые требования о признании недействительными условий кредитных договоров о взыскании с заемщика Казанцева Д.С. комиссии за снятие и прием наличных денежных средств основаны на законе и подлежат удовлетворению. В связи с чем с ОАО «Восточный экспресс банк» в пользу Казанцева Д.С. подлежат взысканию уплаченные суммы комиссий.
 
    Таким образом, согласно выпискам из лицевого счета, справка об удержанных комиссиях, по договору № подлежат взысканию суммы комиссии за прием наличных денежных средств в размере 380руб.; за снятие наличных денежных средств 9674 руб., за обслуживание карты – 995 руб., за безналичное перечисление – 290 руб., неустойка 396 руб. 73 коп., страховка 9000 руб., по договору № подлежат взысканию суммы комиссии страховка 13650 руб., списанная неустойка 980 руб. Всего подлежит взысканию 35365, 73 руб.
 
    При заключении договоров определена плата за присоединение к страховой программе страхования жизни и трудоспособности заемщика.
 
    Как следует из материалов дела, условие о страховании по договорам было включено в заявление о выдаче кредита, разработанное банком в стандартной форме, предусмотрено действующими в банке внутренними типовыми правилами кредитования и заключенным в соответствии с ними договором. При этом заемщик был обязан заключить договор страхования с указанной банком страховой компанией, выгодоприобретателем по договору является банк. Кредит не мог быть выдан заемщику без заключения договора страхования жизни и здоровья. Иные условия кредитования, не предусматривающие обязательное страхование жизни и здоровья заемщика, банком предложены не были.
 
    Включение в кредитный договор условия, обязывающего заемщика заключить договор страхования жизни и здоровья, противоречит пункту 2 статьи 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", в соответствии с которым запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
 
    С учетом изложенного денежная сумма, уплаченная Казанцевым Д.С. во исполнение незаконного требования банка об обязательности страхования жизни и здоровья, является убытками, которые понесены гражданином вследствие включения в договор условий, ущемляющих установленные законом права потребителя.
 
    В связи с этим, суммы страховой премии по договорам подлежат взысканию с ответчика в пользу истица.
 
    Поскольку судом было установлено, что предоставление кредитов было обусловлено незаконным внесением платежей в виде комиссий, страховой премии, и Банком в установленный срок не было исполнено обоснованное требование о возврате уплаченных денежных средств, имеются основания для взыскания с Банка неустойки за неисполнение требований потребителя, основанной на нормах Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей".
 
    Неустойка заявлена за период с 07.05.2014г. по 30.05.2014г.
 
    В соответствии с пунктами 1, 3 статьи 31 и пунктом 5 статьи 28 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" за нарушение срока удовлетворения требований потребителя о возврате уплаченных за услугу денежных сумм, исполнитель, допустивший такие нарушения, уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню) в размере 3% цены услуги.
 
    Принимая во внимание установленные в судебном заседании обстоятельства, суд приходит к выводу о возможности взыскания с Банка неустойки за неисполнение в добровольном порядке требований потребителя о возврате оплаченных в виде комиссий денежных средств за период, который указан в иске.
 
    Поскольку законно к взысканию была заявлена сумма в размере 35365 руб.73 коп., с нее должна исчисляться сумма неустойки, которая за период, указанный в иске, составляет 24402руб.35коп. (35365,73х3%х23).
 
    Требования о взыскании компенсации морального вреда, штрафа за несоблюдение требований потребителя в добровольном порядке на основании ст. ст. 151 ГК РФ, ст. 15, ст.13 Закона "О защите прав потребителей" также подлежат удовлетворению.
 
    Исходя из требований разумности и справедливости, принимая во внимание характер нарушения прав истца как потребителя, суд полагает возможным определить размер компенсации морального вреда в 3000руб.
 
    Согласно п.6 ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
 
    Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам.
 
    В связи с чем с ответчика подлежит взысканию штраф за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя в размере 50% от суммы, присужденной в пользу потребителя, 31384руб.04коп (62768руб.08коп./2), 50% которого в размере 15692 руб.02 коп. подлежат взысканию в пользу МОО ЗПП «Робин Гуд».
 
    Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд,
 
Р Е Ш И Л:
 
    Исковые требования удовлетворить частично.
 
    Признать недействительными условия кредитных договоров, заключенных между Казанцевым Д.С. и ОАО «Восточный экспресс банк» № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 75000 рублей и № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 325000 рублей в части взыскания комиссии за снятие и прием наличных денежных средств, комиссии за обслуживание карты и безналичное перечисление денежных средств, за выплату страховой премии.
 
    Взыскать с открытого акционерного общества «Восточный экспресс банк» в пользу Казанцева Д.С. незаконно удержанные денежные средства в размере 35365 руб.73 коп., пени в размере 24402руб.35коп., в счет компенсации морального вреда 3000 руб., штраф за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя в размере 15692 руб.02 коп. коп., всего 78460 руб.10 коп.
 
    Взыскать с открытого акционерного общества «Восточный экспресс банк» в пользу Межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей «Робин Гуд» штраф в размере15692 руб.02 коп.
 
    В остальной части иска отказать.
 
    Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения в течение 7 дней со дня вручения ему копии решения.
 
    Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
 
Председательствующий Клинов А.А.
 
    Решение не вступило в законную силу.
 
Копия верна: судья Клинов А.А.