Дата принятия: 07 июля 2014г.
Дело №2-257/2014
Р Е Ш Е Н И Е
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
7 июля 2014 года город Шагонар
Улуг-Хемский районный суд Республики Тыва в составе:
председательствующего Хертек Л.К.,
при секретаре Нортуй-оол А.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Онан А.К. о взыскании задолженности по договору о предоставлении кредита,
у с т а н о в и л:
Общество с ограниченной ответственностью «Хоум кредит энд Финанс Банк» обратилось в суд к ответчику с иском о взыскании задолженности по кредитному договору.
В обоснование иска указано на то, что 07 апреля 2012 года ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и Онан А.К. заключили Договор о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковского счета № от 07 апреля 2012 года в соответствии с которым Истец предоставил денежные средства в размере 56 600,00 рублей сроком на 24 месяцев, а Ответчик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных Договором. В соответствии с условиями договора ответчик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей, включающих в себя: сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий за предоставление кредита за направление извещений, которые согласно Договору погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы кредита, возвращаемую в каждый период. Кроме того, каждый раз при образовании просроченной задолженности Банк вправе потребовать уплаты штрафа (неустойки, пени) в размере и порядке, установленном Тарифами Банка. В соответствии с условиями Договора в целях обеспечения исполнения Заемщиком обязательств по Договору, Банк имеет право на взыскание неустойки на основании ст. 329 и ст.330 ГК РФ в размерах и порядке, установленных тарифами банка. В настоящее время ответчик не исполняет надлежащим образом, принятые на себя обязательства по договору: ежемесячные платежи по кредиту не вносит, проценты за пользование денежными средствами и иную задолженность по кредиту не уплачивает, это привело к начислению штрафов и выставлению требования о полном погашении задолженности в соответствии с условиями договора и ст.811 ГК РФ. До настоящего времени данное требование ответчиком не исполнено. По состоянию на 16 апреля 2014 года задолженность по договору составляет 100 645,68 (сто тысяч шестьсот сорок пять рублей 68 копеек) рублей в том числе: задолженность по оплате основного долга 54 257,70 руб.; задолженность по оплате процентов за пользование кредитом 43 842,98 руб.; комиссии за предоставление кредита 145,00; штрафы, начисленные за ненадлежащее исполнение обязательств по договору 2 400 руб. Просит взыскать с ответчика в пользу ООО «Хоум кредит энд Финанс Банк» задолженность по договору в сумме 100 645,68 (сто тридцать пять тысяч пятьдесят девять рублей 66 копеек) рублей, и расходы по уплате госпошлины в общей сумме 3 212,91 руб.
Истец просил о рассмотрении дела без участия его представителя.
В судебное заседание ответчик Онан А.К., надлежаще извещенный о дате рассмотрения дела, не явился, от него ходатайств об отложении или о рассмотрении дела в его отсутствие не поступало.
Изучив материалы дела, суд приходит к следующему выводу.
Согласно ч.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) Заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а Заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона... Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Согласно ч.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
07 апреля 2012 года между Банком и Онан А.К. был заключен кредитный договор (овердрафт) №, в соответствии с которым Банк предоставил заемщику кредит в размере 56 600,00 рублей под 69,90% годовых, сроком на 24 месяцев.
Банк надлежащим образом исполнил условия кредитного договора № от 07 апреля 2012 года и перечислил заемщику указанную сумму кредита, что подтверждается договором и выпиской из лицевого счета.
По заявлению Онан А.К. от 07 апреля 2012 года между ним и ООО «ХКБ Банк» заключен договор о предоставлении кредита и ведения банковского счета, и открыт банковский счет на его имя №.
Из заявления Онан А.К. от 07 апреля 2012 года на открытие банковского счета следует, что своей подписью в поле 47 подтверждает заключение Договора о предоставлении кредитов и ведении банковских счетов (далее-Договор) и то, что Заемщик согласен со всеми положениями Договора и обязуется их выполнять (п.2). В разделе 23 «Размер Кредита» указана сумма кредита – 56 600,00 рублей, в том числе страховой взнос на личное страхование 6 600,00 рублей и страховой взнос от потери работы 0,00 рублей, ежемесячный платеж 4 500 руб. 97 коп. Количество процентных периодов 24. Дата перечисления первого Ежемесячного платежа 27.04.2012. Процентная ставка (годовых) 69,90%. Дата начала каждого Расчетного периода по Карте 15-е число каждого месяца. График погашения кредита в форме овердрафта заемщиком.
В Условиях Договора о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковских счетов Ф.Н.-006-012-20.01.2012 (далее-Условия) указано, что настоящий документ является составной частью Договора, наряду с Заявкой на открытие банковских счетов/Анкетой Заемщика, Сообщением Банка (при наличии), подтверждающим заключение Договора, Графиком погашения и Тарифами Банка.
В разделе I. Предмет Договора Условий указано, что настоящий Договор (далее – Договор) заключен между Обществом с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее – Банк) и гражданином (далее – Заемщик), сведения о которых указаны в Заявке на открытие банковских счетов/Анкете Заемщика (далее - Заявка). Настоящий Договор является смешанным и, в соответствии со статьей 421 Гражданского Кодекса Российской Федерации, содержит положения договоров банковских счетов и кредитного договора.
В пункте 1.1 Условий Банковские счета указано, что по настоящему Договору Банк открывает Заемщику (или использует открытый по ранее заключенному с Заемщиком договору): - банковский счет, номер которого указан в поле 4 Заявки (далее – Счет), используемый исключительно для операций по выдаче Кредита и его получению, указанный в заявке способом, для погашения задолженности по кредиту, а также для проведения расчетов со Страховщиками (при наличии индивидуального страхования) и Банком;- банковский счет в рублях, номер которого указан в Заявке (далее - Текущий счет), используемый Заемщиком для совершения операций с использованием банковской платежной карты (далее - Карта) и погашения задолженности по Кредитам в форме овердрафта.
Для Активации Карты Заемщику необходимо обратиться к Уполномоченному Банком лицу (далее - УБЛ) - физическому лицу, уполномоченному Банком осуществлять взаимодействие с Заемщиком (Клиентом) при оформлении документов в рамках Договора, либо по телефону Банка при наличии у Банка технической возможности, о которой Заемщику сообщается при его обращении. С момента Активации и до получения Банком письменного заявления о блокировке/аннулировании Карты ответственность за все операции, совершенные с использованием Карты, включая операции, совершенные третьими лицами, лежит на Заемщике. Совершение Заемщиком действий, необходимых для Активации Карты, является дополнительным подтверждением его согласия на получение услуги Банка, предоставляемой в рамках Договора, с его условиями, в том числе со стоимостью соответствующих услуг Банка, указанных в действующих для Карты на момент ее Активации Тарифах Банка (включая соответствующий Тарифный план), и порядком погашения задолженности по Кредиту в форме овердрафта.
Разделом II. Процентные ставки по кредитам, обязательства Заемщика по возврату кредитов и уплате процентов, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения предусмотрено, что проценты за пользование Кредитом подлежат уплате Банку в полном размере за каждый Процентный период путем списания суммы Ежемесячного платежа со Счета. Проценты каждого Процентного периода начисляются Банком стандартной указанной в Заявке ставке (в процентах годовых), а начиная с Процентного периода, номер которого установлен в соответствующем поле Заявки и при условии отсутствия возникновения просроченной задолженности по Кредиту на день начала этого Процентного периода - по льготной ставке, также указанной в Заявке.
Размер Ежемесячного платежа по Кредиту указан в Заявке (п.1.2).Тарифный план - составная часть Тарифов Банка, устанавливающая для соответствующего вида (наименования) Карт специальные условия кредитования. Положения Договора, указанные в Тарифном плане, имеют преимущественную силу в отношении условий Договора, регулирующих соответствующие отношения.
Минимальный платеж - минимальная сумма денежных средств, подлежащая уплате Заемщиком Банку ежемесячно при наличии задолженности по Кредиту в форме овердрафта. Размер Минимального платежа устанавливается в Тарифном плане (п.2.1).
Согласно п.2.2 для погашения задолженности по Кредиту в форме овердрафта Заемщик обязан ежемесячно размещать на Текущем счете денежные средства в размере не менее суммы Минимального платежа в течение специально установленных для этих целей Платежных периодов, продолжительность которых указана в Тарифном плане.
Разделом III предусмотрена имущественная ответственность сторон за нарушение Договора, обеспечением исполнения Заемщиком обязательств по Договору на основании ст. 329 и ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации является неустойка (штрафы, пени), предусмотренная Тарифами Банка.
За нарушение сроков погашения задолженности по Кредиту и/или Кредитам в форме овердрафта Банк вправе потребовать уплаты неустойки (штрафа, пени) в размерах и порядке, установленным Тарифами Банка. Банк имеет право потребовать от Заемщика незамедлительного полного досрочного погашения всей задолженности по Договору при наличии просроченной задолженности свыше 30 (тридцати) календарных дней (п.4)
В разделе V предусмотрены другие существенные условия Договора.
Так, п.1 устанавливает, что заключение Договора осуществляется в следующем порядке: для рассмотрения Банком возможности предоставления Кредита Заемщик обращается к УБЛ для заполнения Заявки, в которой указывается информация о Заемщике и условия кредитования, выбранные Заемщиком из предлагаемых Банком вариантов.
При необходимости передачи Банку письменных заявлений (поручений) или получения дополнительной информации Заемщик может узнать места нахождения рабочих мест УБЛ (далее - Рабочие места УБЛ) путем обращения в Банк по телефону или через Он-лайн помощника; подписание Заявки производится только при предъявлении УБЛ Заемщиком паспорта гражданина Российской Федерации, а также оригиналов и/или нотариально заверенных копий иных документов по требованию Банка; по результатам рассмотрения Заявки Банк принимает решение о заключении со своей стороны Договора, о котором УБЛ сообщает Заемщику; Заемщик подписывает Договор; со стороны Банка Договор заключается путем зачисления Кредита на Счет Заемщика.
Из Соглашения о порядке открытия банковских счетов с использованием системы «Интернет-банк» следует, что Соглашение о порядке открытия банковских счетов с использованием системы «Интернет-банк» (далее - Соглашение) регулирует отношения Банка и Заемщика (далее - Стороны) за пределами действия предмета Договора, поскольку определяет порядок открытия Заемщиком в Банке банковских счетов, счетов по вкладу (депозиту) с использованием системы дистанционного банковского обслуживания «Интернет-банк» (далее - Система). Кредитование счетов, открытых в рамках Соглашения, возможно только при условии заключения соответствующего договора между Банком и Клиентом.
Как следует из представленной выписки по лицевому счету, платежи в счет погашения кредитной задолженности по кредитному договору поступили трижды 07.05.2012 года на сумму 4471,97 рубля, 06.06.2012 года на сумму 4471,97 рубля и 06.07.2012 года на сумму 4471,97 рубля, более в счет погашения кредита платежи не поступали. По состоянию на 17 апреля 2014 года задолженность по договору составляет 100 645,68 руб. рублей в том числе: задолженность по оплате основного долга 54 257,70 руб.; проценты за пользование кредитом 43 842,98 руб., из них убытки банка 28 658,40 руб., штрафы, начисленные за ненадлежащее исполнение обязательств по договору 2 400 руб., согласно прилагаемому в иске расчету.
Между тем на день рассмотрения дела задолженность по кредиту не погашена, судом установлено, что Заемщиком обязательства по ежемесячному погашению кредитов и процентов нарушались, платежи своевременно, в предусмотренный кредитными договорами сроки, не вносились, в связи с чем образовались суммы по просроченной задолженности, то есть Заемщик надлежащим образом не выполняет условия кредитного договора по погашению кредита и уплате процентов, поэтому в этой связи истец имеет право в силу приведенных выше норма закона и договора требовать досрочного возврата всех сумм кредитов вместе с процентами.
В соответствии с п. 1 ст. 404 ГК РФ, если неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства произошло по вине обеих сторон, суд соответственно уменьшает размер ответственности должника. Суд также вправе уменьшить размер ответственности должника, если кредитор умышленно или по неосторожности содействовал увеличению размера убытков, причиненных неисполнением или ненадлежащим исполнением, либо не принял разумных мер к их уменьшению.
Судом установлено, что Банком не принимались никаких разумных мер по погашению заемщиком основного долга и процентов по нему, по уменьшению размера убытков, начиная с 07 августа 2012 года, ни иска в суд, ни письменных уведомлений, требований о погашении просроченной задолженности Клиенту, банк не направлял.
Согласно ст. 3.4 Положение о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения) (в ред. Положения, утв. ЦБ РФ 27.07.2001 N 144-П) следует, что в соответствии со статьей 34 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" банк обязан предпринять все предусмотренные законодательством меры для взыскания задолженности (включая проценты) с клиента - должника.
В соответствии со ст. 31 Федерального закона №395-1 от 2 декабря 1990 года «О банках и банковской деятельности», кредитная организация обязана предпринять все предусмотренные законодательством Российской Федерации меры для взыскания задолженности.
Вместе с тем, согласно ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушенного обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Так как из расчета задолженности по кредиту видно, что сумма просроченного основного долга составляет 54 257, 70 руб.; проценты за пользование кредитом 15 184,58 руб., а убытки банка 28 658,40 руб.+ штраф за ненадлежащее исполнение обязательств по договору 2 400 руб.. При этом, из выписки по счету следует, что ответчиком последнее внесение денежных средств в счет погашения кредита произведено 06.07.2012 года, а в суд Банк с иском о взыскании с ответчика задолженности по кредиту обратился лишь через полтора года со дня образования просроченной задолженности, тем самым не приняв разумных мер к уменьшению ущерба.
При таких обстоятельствах, суд уменьшает сумму размера неустойки: убытки с 28 658,40 рубля в три раза, то есть до суммы 9552,08 рублей, также размер штрафов, начисленных за ненадлежащее исполнение обязательств по договору 2 400 руб. в два раза, то есть до суммы 1200 рублей.
Таким образом, всего с ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма в размере 80195,08 рубля (54257,70+15184,58+1200+9552,08).
В силу ст.98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат возмещению расходы по уплате государственной пошлины пропорционально удовлетворенной части иска, в размере 2605 рублей 85 копейки.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194, 198 ГПК РФ, суд
решил:
иск Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Онан А.К. о взыскании задолженности по договору о предоставлении кредитов, удовлетворить частично.
Взыскать с Онан А.К. в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» сумму задолженности по кредиту в размере 80195(восемьдесят тысяч сто девяносто пять) рублей 08 копеек.
Взыскать с Онан А.К. в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» 2605 рублей 85 копейки в счет возмещения расходов по оплате государственной пошлины.
В удовлетворении остальной части иска, отказать.
Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Тыва в апелляционном порядке в течение месяца через Улуг-Хемский районный суд Республики Тыва со дня вынесения решения.
Судья Л.К. Хертек
