Дата принятия: 07 июля 2014г.
2-525(1)/2014
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
7 июля 2014 года город Балашов
Балашовский районный суд Саратовской области в составе
председательствующего судьи Ерохиной И.В.
при секретаре Гаврилюк Е.С.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Банка ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) к Шацкому Дмитрию Васильевичу о взыскании задолженности по кредитному договору,-
установил:
Банк ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) обратился в суд с иском, в котором просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты>., из которых: <данные изъяты>. остаток ссудной задолженности, <данные изъяты>. – задолженность по плановым процентам, <данные изъяты>. - задолженность по пени, 5 859 руб. 98 коп. – задолженность по комиссиям за коллективное страхование, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 8 020 руб. 33 коп. В обоснование иска ссылается на то, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) и Шацким Д.В. заключен кредитный договор № путем присоединения ответчика к условиям Правил кредитования по продукту «Кредит наличными» (без поручительства) и подписания Согласия на кредит, на сумму 407 000 руб. со сроком погашения кредита по ДД.ММ.ГГГГг., с взиманием платы за пользование кредитом в размере 28% годовых, сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей 3-го числа каждого месяца аннуитетными платежами в размере 16 834 руб. 98 коп. Заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования. Поскольку в настоящее время ответчик принятые на себя обязательства не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает, истец обратился в суд с исковым заявлением.
Истец не обеспечил явку своего представителя на рассмотрение дела, в заявлении представитель истца по доверенности Курбатова Т.П. дело просила рассмотреть в отсутствие представителя.
Ответчику Шацкому Д.В. в соответствии со ст.113 ГПК РФ направлялись судебные извещения по последнему известному суду месту жительства. Поступившие на запрос суда сведения указывают на отсутствие у ответчика регистрации на территории <адрес> и <адрес>.
Назначенный судом в соответствии со ст. 50 ГПК РФ представитель Шацкого Д.В., место жительства которого не известно, адвокат ФИО5 просила вынести решение в соответствии с действующим законодательством
Исследовав материалы гражданского дела, суд находит исковые требования обоснованными и подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.
Согласно ст. ст. 309 и 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается, за исключением случаев предусмотренных законом.
Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 гл. 42 ГК, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
В силу ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.
В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
На основании ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
На основании п. 1 ст. 330 ГК РФ должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения, определенную законом или договором денежную сумму - неустойку (штраф, пеню). По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).
К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).
Из материалов дела усматривается, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) и Шацким Д.В. заключен кредитный договор № путем присоединения ответчика к условиям Правил кредитования по продукту «Кредит наличными» (без поручительства) и подписания Согласия на кредит в ВТБ 24 (ЗАО) на сумму <данные изъяты> руб. со сроком погашения кредита по ДД.ММ.ГГГГг., с взиманием платы за пользование кредитом в размере <данные изъяты>% годовых, сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей 3-го числа каждого месяца аннуитетными платежами в размере <данные изъяты>.
Банк принятые обязательства исполнил в полном объеме, заемные денежные средства перечислены Шацкому Д.В. ДД.ММ.ГГГГ, который воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования (расчет задолженности за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ).
Согласно п. 2.8. Правил кредитования по продукту «Кредит наличными» (без поручительства) за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты в размере, предусмотренном договором, начисляемые на остаток текущей ссудной задолженности по основному долгу. При расчете процентов количество дней в месяце и в году принимается равным календарному. Заемщик уплачивает банку проценты ежемесячно.
В случае просрочки исполнения заемщиком своих обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов с заемщика подлежит взиманию неустойка в виде пени в размере <данные изъяты>% в день от суммы невыполненных обязательств (п. 2.12. Правил кредитования по продукту «Кредит наличными» (без поручительства) и Согласия на кредит от ДД.ММ.ГГГГ).
В п. 4.1.1. Правил кредитования по продукту «Кредит наличными» (без поручительства) установлено, что заемщик возвращает банку сумму кредита, уплачивает сумму начисленных процентов в сроки, предусмотренные договором.
Заемщиком нарушены условия кредитования, а именно уплата ежемесячного платежа в погашение кредита и процентов по кредиту 3-го числа месяца, следующего за платежным. Таким образом, суд приходит к выводу о ненадлежащем исполнении Шацким Д.В. взятых на себя обязательств по кредитному договору.
В соответствии с п. 3.2.3. Правил кредитования по продукту «Кредит наличными» (без поручительства) банк вправе досрочно взыскать сумму задолженности, в том числе сумму кредита и начисленных процентов в случаях, предусмотренных в законодательстве Российской Федерации, в том числе в случае нарушения заемщиком установленного договором срока возврата очередной части кредита.
Согласно п. п. 1, 2 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
Обязательства же ответчика, возникшие на основании кредитного договора, могут быть прекращены, если следовать взаимосвязанным предписаниям п. 1 ст. 408, п. 1 ст. 807, п. 2 ст. 819 ГК РФ, только после возврата истцу всей суммы полученного кредита и причитающихся с них процентов и пеней.
Следовательно, истец вправе требовать уплаты ему процентов за пользование суммой указанного кредита и названных пеней, как до дня возврата ответчиком суммы кредита, так, соответственно, и за меньший период.
При таких обстоятельствах, учитывая, что только истцу, в соответствии ч. 1 ст. 3, ч. 1 ст. 39, ч. 3 ст. 196 ГПК РФ, принадлежит право определения предмета заявляемого ему иска, Банк ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) вправе самостоятельно определить момент, до которого в рамках настоящего дела подлежат взысканию в его пользу названные проценты.
Кроме того, из материалов дела следует, что Шацкий Д.В. заявлением в Банк ВТБ 24 от ДД.ММ.ГГГГ просил включить его в число участников программы страхования по временной утрате трудоспособности, постоянной утрате трудоспособности, смерти в результате несчастного случая или болезни.
Кредитным договором № от ДД.ММ.ГГГГ установлен срок страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ год либо до даты полного погашения задолженности по кредиту, а также обязанность заемщика ежемесячно уплачивать комиссию за присоединение к указанной программе страхования, включая компенсацию расходов банка на оплату страховых взносов, в размере <данные изъяты>% от суммы остатка задолженности по основному долгу на начало срока страхования, но не менее <данные изъяты> руб.
Как следует из п. 1 данного заявления Шацкий Д.В. уведомлен о том, что программы страхования предоставляются по желанию клиента и не являются условием для заключения договора о предоставлении кредита.
Подав заявление, ответчик в порядке обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, выразил согласие на заключение с ним договора страхования своей жизни и трудоспособности в пользу банка, на условиях, установленных в договоре, заключенном банком со страховой организацией, и обязался возместить расходы, понесенные банком на выплату страховых взносов, путем ежемесячных платежей.
Данные условия договора не противоречат требованиям действующего законодательства.
В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
В силу ст. 934 Гражданского Кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.
Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица.
В силу ч.2 ст. 935 Гражданского Кодекса Российской Федерации, обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Таким образом, действующее законодательство не возлагает на заемщиков обязанность страховать свою жизнь и здоровье, следовательно, договор страхования жизни и здоровья заемщика может заключаться исключительно при наличии его волеизъявления.
Каких-либо условий в кредитном договоре, свидетельствующих о том, что кредит не мог быть выдан заемщику в отсутствие договора страхования, или в этом случае по кредиту устанавливалась бы более высокая процентная ставка, имеющая дискриминационный характер, не имеется. Иных неблагоприятных для заемщика последствий не включения в программу страхования указанным кредитным договором не предусмотрено.
На основании изложенного, включение в кредитный договор с заемщиком условия о страховании его жизни и здоровья не противоречит закону, не нарушает прав заемщика как потребителя. Конкретные обстоятельства настоящего дела указывают на то, что заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия.
Кроме того п.3 заявления о присоединении к программе страхования предусмотрено право заемщика исключить себя из участников программы страхования.
Таким образом, обстоятельства дела свидетельствуют о том, что навязывания услуги страхования при выдаче кредита со стороны банка не было. У истца имелась свобода выбора между заключением кредитного договора с предоставлением обеспечения в форме страхования жизни и здоровья или без обеспечения, поскольку это не является обязательным условием кредитного договора.
Согласно представленному расчету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ задолженность Шацкого Д.В. по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты>.
В силу п. 2 ст. 91 ГПК РФ цена иска указывается истцом.
Воспользовавшись данным правом, снижая сумму штрафных санкций, предусмотренных договором, до <данные изъяты>% от общей суммы штрафных санкций, истец просит взыскать с ответчика <данные изъяты>., из которых <данные изъяты>. Данная сумма задолженности и подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.
До обращения в суд истцом в адрес ответчика направлялось уведомление о возврате кредита, которое в добровольном порядке удовлетворено не было, задолженность не погашена.
В силу требований ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания или возражения требований.
Доказательств, позволяющих сделать вывод об исполнении ответчиком обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ суду представлено не было.
Согласно п. 1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, которые состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.
Поскольку исковые требования истца удовлетворены, к взысканию в пользу истца с ответчика подлежат расходы по оплате государственной пошлины в размере 8 020 руб. 33 коп.
Руководствуясь ст. ст.194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования Банка ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) к Шацкому Дмитрию Васильевичу о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.
Взыскать с Шацкого Дмитрия Васильевича в пользу Банка ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>., расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>., а всего <данные изъяты>.
Решение может быть обжаловано в Саратовский областной суд в течение месяца путем подачи апелляционной жалобы через Балашовский районный суд <адрес>.
Председательствующий И.В. Ерохина
