Решение от 07 июля 2014 года

Дело № 2-553/14                            
 
Р Е Ш Е Н И Е ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
    «07» июля 2014 года
 
    Среднеахтубинский районный суд Волгоградской области
 
    в составе председательствующего судьи ТЕР-МОСЕСОВОЙ А.В.
 
           при секретаре КОВАЛЕВОЙ Ю.А.
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании в р.п. Средняя Ахтуба Волгоградской области гражданское дело по искуОткрытого акционерного общества «<.....>» к Б.Е., о взыскании денежных средств,
 
У С Т А Н О В И Л :
 
    ДД.ММ.ГГГГ ОАО «<.....>» и Б.Е. заключили Соглашение №№ о кредитовании на получение Персонального кредита, заключенного в офертно-акцептной форме, в соответствии с положениями ст.ст.432, 435 и 438 ГК РФ. Во исполнение данного Соглашения ОАО «<.....>» осуществил перечисление денежных средств Б. в размере <.....> рублей. В соответствии с условиями Соглашения о кредитовании, содержащимися в Общих условиях предоставления персонального кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями от ДД.ММ.ГГГГ №, проценты за пользование кредитом составили <.....> % годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 24-го числа каждого месяца в размере <.....> рублей. Согласно выписке по счету Б.Е. воспользовалась денежными средствами из предоставленной ей суммы кредитования. В настоящее время Б.Е. ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование кредитом не уплачивает. Нормами Общих условий предусмотрено, что в случае нарушения Заемщиком сроков погашения кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в соответствии с действующими тарифами.
 
    В связи с неисполнением Б.Е. своих обязательств, ОАО «<.....>» просит взыскать с неё задолженность по Соглашению о кредитовании №№ от ДД.ММ.ГГГГ в размере <.....> рублей, в том числе: <.....> руб. - основной долг, <.....> руб. - проценты, <.....> руб. - начисленные неустойки, <.....> руб - комиссия за обслуживание счета, а также взыскать с ответчика расходы по уплате госпошлины в размере <.....> рублей.
 
    Представитель истца ОАО «<.....>» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие представителя ОАО «<.....>», указав, что в случае неявки ответчика согласен на рассмотрение дела в порядке заочного производства.
 
    Ответчик Б.Е. в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела была извещена надлежащим образомпо последнему известному суду адресу заказной почтовой корреспонденцией, по месту его регистрации и фактического проживания, однако почтовый конверт с извещением суда возвращен в суд с отметкой оператора Почты России об истечении срока хранения.
 
    На лиц, участвующих в деле, согласно части 1 статьи 35 ГПК РФ, возложена обязанность добросовестно пользоваться всеми принадлежащими им процессуальными правами.
 
    В соответствии с частями 1, 3, 4 статьи 167 ГПК РФ лица, участвующие в деле, обязаны известить суд о причинах неявки и представить доказательства уважительности этих причин.
 
    В соответствии с положениями ч. 4 ст. 113 ГПК РФ судебное извещение, адресованное лицу, участвующему в деле, направляется по адресу, указанному лицом, участвующим в деле, или его представителем.
 
    В соответствии с положениями ст. 118 ГПК РФ лица, участвующие в деле, обязаны сообщить суду о перемене своего адреса во время производства по делу. При отсутствии такого сообщения судебная повестка или иное судебное извещение посылаются по последнему известному суду месту жительства или месту нахождения адресата и считаются доставленными, хотя бы адресат по этому адресу более не проживает или не находится.
 
    Сведений о иных почтовых адресах, по которым ответчику Б.Е. следует направлять почтовые уведомления, в материалах дела не имеется, в связи с чем, суд принял все возможные меры к извещению ответчика о дате, времени и месте судебного разбирательства способами извещения, предусмотренными ГПК РФ; соблюдена установленная законом процедура извещения с учетом избранного способа; своевременность такого извещения; наличие у суда доказательств, подтверждающих фиксацию уведомления или вызова.
 
    Согласно п. 1 ст. 6 Конвенции о защите прав человека и основных свобод, согласно которой каждый имеет право на судебное разбирательство в разумные сроки, п. 12 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 5 от 10 октября 2003 года "О применении судами общей юрисдикции общепризнанных принципов и норм международного права и международных договоров Российской Федерации", ст. 113 ГПК РФ, суд считает, что получаемые судом из отделения связи документы, свидетельствуют о целенаправленном уклонении ответчика от получения судебных извещений, что является злоупотреблением правом со стороны ответчика и влечет за собой затягивание настоящего спора по существу и нарушает право истца на своевременное рассмотрение дела.
 
    При возвращении почтовым отделением связи судебных повесток и извещений с отметкой "за истечением срока хранения", признается, что в силу положений статьи 14 Международного пакта о гражданских и политических правах, гарантирующих равенство всех перед судом, неявка лица в суд по указанным основаниям признается его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в разбирательстве, а потому не является преградой для рассмотрения дела.
 
    Изучив материалы дела, суд считает, что иск подлежит удовлетворению частично по следующим основаниям.
 
    Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
 
    Статьей 310 ГК РФ предусмотрено, что односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
 
    В соответствии с положениями пункта 1 ст.160 ГК РФ двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.
 
    Согласно пунктов 2 и 3 ст.434 ГК РФ, договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.
 
    Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.
 
    Согласно п.3 ст. 438 ГК РФ, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
 
    В соответствии со ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
 
    К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (§.1 Заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
 
    В соответствии со ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа, а согласно ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
 
    Как следует из анкеты-заявления Б.Е. на получение персонального кредита от ДД.ММ.ГГГГ года, она просила ОАО «<.....>» предоставить ей персональный кредит в рублях РФ <.....> рублей, на <.....> месяцев под <.....>% годовых. Комиссия за предоставление кредита не предусмотрена (л.д.13-14).
 
    Согласно Общих условий предоставления персонального кредита (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями) № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.16-18), Банк, в случае акцепта заявления Клиента, содержащегося в анкете-заявлении обязуется предоставить Клиенту Кредит на условиях, изложенных в Общих условиях и Анкете-Заявлении, непозднее даты перечисления суммы Кредита на Текущий счет, указанной в Анкете-заявлении. Для учета полученного Клиентом Кредита Банк открывает ему ссудный счет. Датой Предоставления Клиенту Кредита будет являться дата зачисления суммы Кредита на Текущий счет/Текущий кредитный счет Клиента (п.2.3,п.2.4) Банк вправе досрочно взыскать задолженность по Соглашению о кредитовании и в одностороннем порядке расторгнуть Соглашение о кредитовании в случае нарушения Клиентом условий погашения задолженности по основному долгу по Кредиту и /или уплаты начисленных процентов (полностью или частично)(п.6.4).
 
    Из расчета задолженности Б.Е. по Соглашению о кредитовании и залоге № № от ДД.ММ.ГГГГ следует, что по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая сумма задолженности составляет <.....> рублей, в том числе сумма основного долга - <.....> рублей; проценты в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - <.....> рублей; неустойка за несвоевременную уплату процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - <.....> рубля; неустойка за несвоевременную уплату основного долга (за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - <.....> рублей, комиссия за обслуживание текущего счета - <.....> рублей, штраф на комиссию за обслуживание счета - <.....> рублей (л.д.6).
 
    Из справки по кредиту наличными от ДД.ММ.ГГГГ следует, что общая задолженность по кредиту составляет <.....> рублей (л.д.8).
 
    Согласно выписке по счету Б.Е. следует, что производились списания в счет погашения как основного долга, процентов, штрафов по просроченному основному долгу и процентам (л.д.9-11).
 
    Таким образом, судом установлено, что ответчик Б.Е. фактически не исполняет свои обязательства по кредитному Соглашению от ДД.ММ.ГГГГ, следовательно, требования истца о взыскании суммы основанного долга, процентов, неустойки за несвоевременную уплату процентов и основанного долга (согласно расчету) правомерны и подлежат удовлетворению.
 
    При этом причины, по которым возникла задолженность по К., не являются основанием к отказу в иске.
 
    Вместе с тем, действия ОАО "<.....>" по взиманию ежемесячной комиссии за обслуживание текущего счета являются неправомерными, и требования о взыскании комиссии за обслуживание счета в сумме <.....> руб. незаконны, поскольку не соответствуют нормам действующего законодательства и направлены на ущемление прав Б.Е., как потребителя.
 
    Так, судом установлено, что приобретение Б.Е. услуги по кредитованию было обусловлено приобретением услуги по обслуживанию текущего кредитного счета, так как кредит ответчику не был бы выдан, если им не были бы приняты на себя обязательства по оплате действий банка по обслуживанию текущего кредитного счета, для осуществления операций в соответствии с Общими условиями.
 
    В соответствии с ч. 1 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей", условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
 
    Согласно ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности", отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.
 
    Таким образом, суд на основании оценки собранных по делу доказательств, приходит к выводу о том, что взимание банком ежемесячной комиссии за обслуживание текущего кредитного счета является незаконным, поскольку данный счет использовался для перечисления банком суммы кредита, то есть для выполнения банком принятого обязательства, а также погашения ответчиком задолженности банку.
 
    Суд исходит из того, что ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Действия банка по открытию и ведению такого счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Условие договора о том, что кредитор за открытие и ведение счета взимает плату ничтожно, поскольку не основано на законе и является нарушением прав потребителя.
 
    Тот факт, что ответчику при предоставлении кредита был открыт текущий счет, при этом плата (комиссия) за ведение текущего счета была согласована сторонами, не может служить основанием взысканию данной комиссии на основании судебного решения, поскольку из материалов дела не усматривается и истцом не представлено в соответствии со статьей 56 ГПК РФ доказательств того, что по текущему счету Б.Е. осуществлялись банковские операции.
 
    Доказательств того, что договор об обслуживании текущего счета заключен сторонами для использования счета клиентом в иных целях, а также доказательств оказания иных услуг по договору об обслуживании текущего счета кроме поступления денежных средств в счет возврата кредита, истцом не представлено.
 
    В силу статьи 848 ГК РФ банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное.
 
    Согласно статье 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.
 
    Плата за услуги банка, предусмотренная пунктом 1 настоящей статьи, может взиматься банком по истечении каждого квартала из денежных средств клиента, находящихся на счете, если иное не предусмотрено договором банковского счета.
 
    Из материалов дела не усматривается оказание истцом ответчику самостоятельной услуги по обслуживанию текущего счета, которая бы соответствовала перечисленным нормам права, регулирующим отношения по договору банковского счета и использование Б.Е. открытого счета в иных целях, чем для исполнения обязательств по Соглашению о кредитовании.
 
    В связи с чем, также неправомерно начисление К. штрафа в размере <.....> руб. на комиссию за обслуживание текущего счета.
 
    В силу ч.1 ст.98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
 
    Истцом уплачена государственная пошлина в сумме <.....> рублей, что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.5), поэтому указанные судебные расходы подлежат взысканию с ответчика, пропорционально удовлетворенным исковым требованиям, а именно в сумме <.....> в соответствии с положениями п.1 ч.1 ст.333.19 НК РФ.
 
    На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
 
Р Е Ш И Л :
 
    Взыскать с Б.Е. в пользу ОАО «<.....>» задолженность по Соглашению о кредитовании №№ от ДД.ММ.ГГГГ в размере <.....>, в том числе: <.....> - основной долг; <.....>. - проценты (за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ); <.....>. - неустойка за несвоевременную уплату процентов (за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ); <.....> - неустойка за несвоевременную уплату основного долга ( за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ), а также судебные расходы по уплате госпошлины в размере <.....>., а всего взыскать <.....> (<.....>).
 
    В удовлетворении остальных исковых требований ОАО «<.....>» к Б.Е. о взыскании комиссии за обслуживание счета в размере <.....>, о взыскании штрафа на комиссию за обслуживание счета в размере <.....> и судебных расходов по уплате государственной пошлины в размере <.....> - отказать.
 
    На решение может быть подана апелляционная жалоба в Волгоградский областной суд через Среднеахтубинский районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.
 
    Председательствующий судья: (подпись)               А.В.Тер-Мосесова
 
    Решение изготовлено судьей в совещательной комнате 07.07.2014г
 
    Председательствующий судья: (подпись)             А.В.Тер-Мосесова
 
    <.....>
 
    <.....>
 
    <.....>
 
    <.....>е