Решение от 07 августа 2014 года

    Решение в окончательной форме изготовлено 12 августа 2014 года
 
    Дело № 2-2552/14
 
РЕШЕНИЕ
 
Именем Российской Федерации
 
    07 августа 2014 года город Мурманск
 
    Ленинский районный суд города Мурманска в составе:
 
    председательствующего судьи Кузнецовой Т.С.
 
    при секретаре Малышевой А.В.
 
    с участием ответчика Михкалева О.Б.,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску открытого акционерного общества Национальный банк «ТРАСТ» к Михкалеву О.Б. о взыскании задолженности по кредиту,
 
УСТАНОВИЛ:
 
    Открытое акционерное общество Национальный банк «ТРАСТ» (НБ «ТРАСТ» (ОАО)) обратилось в суд с иском к Михкалеву О.Б. о взыскании задолженности по кредиту.
 
    В обоснование заявленных требований истец указал, что 30 сентября 2013 года Михкалев О.Б. обратился в Банк с заявлением о предоставлении кредита на неотложные нужды в размере *** рублей сроком на 60 месяцев, с уплатой *** % годовых за пользование кредитом. В соответствии с установленными в заявлении условиями данное заявление принято Банком как оферта заключить кредитный договор, договор банковского счета по смыслу статьи 435 Гражданского кодекса Российской Федерации.
 
    Кредит был предоставлен ответчику путем зачисления суммы кредита на счет клиента, в связи с чем полагает, что Банк в полном объеме исполнил свои обязательства по предоставлению денежных средств ответчику.
 
    По условиям договора ответчик обязался погашать задолженность по кредиту в порядке, размерах и сроки, установленные договором, однако данное обязательство не исполнил.
 
    В связи с несоблюдением ответчиком условий кредитного договора образовалась задолженность в сумме *** рублей *** копеек, в том числе: сумма основного долга по состоянию на 02 апреля 2014 года в размере *** рублей, проценты за пользование кредитом за период с 30 сентября 2013 года по 02 апреля 2014 в размере *** рублей *** копейки, платы за пропуск платежей за период с 30 сентября 2013 года по 01 апреля 2014 года в сумме *** рублей, проценты на просроченный долг за период с 30 сентября 2013 года по 02 апреля 2014 года в размере *** рублей *** копейки.
 
    Просил взыскать с ответчика указанную сумму задолженности по кредиту, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере *** рубля *** копеек.
 
    В судебное заседание представитель истца не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в свое отсутствие.
 
    Ответчик Михкалев О.Б. в судебном заседании с иском согласился частично, а именно в части фактически полученной суммы кредита в размере *** рубля *** копейки, в остальной части иск не признал, пояснив, что кредитный договор заключал на сумму *** рублей, однако данная сумма в полном объеме ему предоставлена не была, поскольку, как выяснилось в дальнейшем при его обращении в Банк, часть денежных средств была направлена на уплату страховых взносов по договору. С условиями договора был ознакомлен в полном объеме, однако порядок уплаты страховых взносов ему при был заключении договора работником Банка разъяснен не был, таким образом, он был введен в заблуждение относительно суммы кредита, порядка ее распределения на различные платежи по договору и порядка погашения. В связи с этим отказался от исполнения своих обязательств по кредитному договору, платежи в счет погашения задолженности не вносил.
 
    Заслушав ответчика, исследовав материалы дела, суд полагает иск обоснованным и подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.
 
    В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
 
    Согласно статье 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
 
    Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
 
    Часть 2 данной статьи предусматривает возможность заключения договора посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
 
    В соответствии со статьей 438 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.
 
    Судом установлено, что 30 сентября 2013 года Михкалев О.Б. обратился в НБ «ТРАСТ» (ОАО) с заявлением о предоставлении кредита на неотложные нужды, в котором просил заключить с ним смешанный договор, а в рамках данного договора открыть счет клиента № ***, предоставить в пользование банковские карты № *** (карта 1), *** (карта 2), заключить кредитный договор № ***, согласно которому предоставить кредит в сумме *** рублей на срок 60 месяцев, с процентной ставкой по кредиту *** % годовых, в рамках договора оказывать услугу "SMS информирование по счету", а также заключить договор организации страхования клиента с пакетом услуг № 1 "Добровольное страхование жизни и здоровья заемщиков по кредитам на неотложные нужды с дополнительным покрытием (страхование от потери работы)" в ОАО "***" и пакетом услуг № 5 "Добровольное страхование жизни и здоровья держателей карт (для карты 2)" в ОАО "***", на условиях, указанных в заявлении о предоставлении кредита на неотложные нужды, Условиях предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, Условиях предоставления и обслуживания международных расчетных банковских карт НБ «ТРАСТ» (ОАО) с лимитом разрешенного овердрафта, Условиях участия в Программах добровольного коллективного страхования заемщиков Банка, Тарифах НБ «ТРАСТ» (ОАО) по кредитам на неотложные нужды, Тарифах по международной расчетной банковской карте, Тарифах по Программам добровольного коллективного страхования заемщиков, графике платежей.
 
    Таким образом, Михкалев О.Б. направил Банку заявление на получение кредита на определенных условиях, указанных в данном заявлении, и в определенном порядке, установленном Условиями предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, то есть направил оферту.
 
    Согласно статье 438 Гражданского кодекса Российской Федерации акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о её принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.
 
    В силу части 3 указанной статьи совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
 
    Пунктом 2.1 Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды установлено, что кредит предоставляется клиенту путем зачисления суммы кредита на счет в дату открытия счета.
 
    Согласно выписке по счету № *** Банк в соответствии с заключенным с Михкалевым О.Б. кредитным договором № *** от 30 сентября 2013 года перечислил в указанную дату кредит в сумме *** рублей на счет ответчика. При этом в соответствии с условиями договора из предоставленной суммы кредита единовременно были удержаны и перечислены на соответствующие номера счетов-корреспондентов суммы в размере *** рублей в счет погашения комиссии за услугу SMS-информирования, в размере *** рублей в счет уплаты комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента, а также в размере *** рублей и *** рублей в счет плат за подключение пакетов услуг страхования.
 
    Михкалев О.Б. в целях использования кредитных денежных средств и погашения задолженности получил банковские карты и согласился с направлением сведений о ПИН-коде на номер мобильного телефона, указанный в заявлении, что подтверждается личной подписью ответчика в заявлении о предоставлении кредита на неотложные нужды.
 
    Таким образом, материалами дела подтверждается, что между сторонами заключен кредитный договор.
 
    Согласно графику платежей, с которым ответчик был ознакомлен, что также подтверждается его подписью, погашение кредита должно осуществляться заемщиком путем внесения ежемесячных платежей в сумме *** рублей, последнего платежа - в сумме *** рублей *** копеек до 01 октября 2018 года.
 
    Из материалов дела следует, что принятые на себя обязательства по договору ответчик надлежащим образом не исполнял. Так, выпиской по счету подтверждается, что Михкалев О.Б. воспользовался предоставленным ему кредитом, однако денежные средства в счёт погашения задолженности не вносил. При этом доказательств обратному ответчик не представил, возражений по иску в части доводов истца о неисполнении им условий договора не заявил, пояснил в судебном заседании, что действительно не производил погашение задолженности по кредиту ни полностью, ни частично.
 
    Доказательств тому, что условия заключенного между сторонами кредитного договора были оспорены в полном объеме либо в части, а также тому, что договор был признан недействительным в установленном порядке, суду также не представлено.
 
    В силу требований статей 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
 
    В соответствии со статьей 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.В силу статьи 331 Гражданского кодекса Российской Федерации соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства.
 
    Пунктом 2.2. Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды предусмотрено, что с момента заключения договора у клиента возникает обязательство платить соответствующие проценты по кредиту и иные комиссии, штрафы и платы, предусмотренные Тарифами и Тарифами по карте.
 
    Согласно Тарифам НБ «ТРАСТ» (ОАО) штраф за пропуск очередного платежа составляет: второй раз подряд - *** рублей, третий раз подряд - *** рублей, четвертый раз подряд - *** рублей.
 
    Согласно представленному истцом расчету задолженность ответчика перед Банком по кредитному договору составляет *** рублей *** копеек, из которых:
 
    основной долг по состоянию на 02 апреля 2014 года – *** рублей,
 
    проценты за пользование кредитом за период с 30 сентября 2013 года по 02 апреля 2014 года – *** рублей *** копейки,
 
    платы за пропуск платежей за период с 30 сентября 2013 года по 02 апреля 2014 года – *** рублей,
 
    проценты на просроченный долг за период с 30 сентября 2013 года по 02 апреля 2014 года – *** рублей *** копейки.
 
    Представленный истцом расчет суд принимает, учитывая, что он произведен исходя из условий кредитного договора.
 
    При этом доводы ответчика о том, что Банк необоснованно включил сумму страховых взносов в сумму кредита суд полагает несостоятельными исходя из следующего.
 
    Судом установлено, что при заключении кредитного договора Михкалев О.Б. дал согласие быть застрахованным по договору организации страхования клиента у страховщика ОАО "***" с подключением пакета услуг № 1 "Добровольное страхование жизни и здоровья заемщиков по кредитам на неотложные нужды с дополнительным покрытием (страхование от потери работы)" и пакета услуг № 5 "Добровольное страхование жизни и здоровья держателей карт (для карты 2)", а также согласие на списание платы за подключение пакета/пакетов услуг согласно договору коллективного добровольного страхования заемщиков Банка, заключенному с указанной страховой компанией, что подтверждается его подписью в заявлении клиента по кредитному договору от 30 сентября 2013 года. При этом, как следует из данного заявления, ответчик был проинформирован о том, что подключение пакета/пакетов услуг осуществляется только при наличии выраженного им в данном заявлении согласия, осуществляется на добровольной основе, и Банк не препятствует заключению договора страхования между ним и любой страховой компанией по его усмотрению. Кроме того, выразив согласие на подключение пакета услуг, ответчик просил включить плату за подключение указанного пакета услуг в сумму кредита (п.1.4 заявления).
 
    Данным заявлением ответчик также дал распоряжение Банку на осуществление перечисления денежных средств, полученных в рамках договора, на соответствующий счет за вычетом суммы комиссии за зачисление кредитных средств на счет, суммы платы за подключение пакета услуг по страхованию (которая содержит в своем составе возмещение/компенсацию страховой премии по договору коллективного добровольного страхования заемщиков Банка и комиссию за подключение пакета услуг в соответствии с Тарифами страхования и Условиями страхования) и за вычетом суммы комиссии за предоставление информации по счету с исполнением услуги "SMS-информирование по счету"; также осуществить списание с данного счета платы за подключение пакета услуг за весь срок страхования из расчета *** % за каждый месяц страхования от суммы выданного кредита, включая возмещение/компенсацию страховой премии по договору коллективного добровольного страхования заемщиков Банка и комиссию за подключение пакета услуг в соответствии с Тарифами страхования в размере *** % от суммы выданного кредита за каждый месяц страхования.
 
    Выпиской по счету заемщика подтверждается, что Банк выполнил списание со счета ответчика платы за подключение пакета услуг по страхованию в размере 99 000 рублей (в суммах *** рублей и *** рублей) исходя из условий договора и установленного в нем расчета данной платы.
 
    Из текста заявления от 30 сентября 2013 года, подписанного ответчиком, также следует, что он выразил согласие быть застрахованным в размере страховой суммы, определяемой в соответствии с условиями страхования, указанными в Памятке застрахованного лица по пакету страховых услуг и договоре коллективного добровольного страхования заемщиков Банка; подтвердил, что с Условиями и Тарифами страхования, а также Памяткой застрахованного лица ознакомлен; проинформирован, что Условия, Тарифы страхования и Памятка застрахованного лица размещены на официальном сайте Банка; Памятку застрахованного лица, в которой содержатся условия страхования в рамках выбранного пакета/пакетов услуг, получил на руки; также проинформирован о том, что подключение пакета/пакетов услуг является добровольным, и кредитор не препятствует заключению договора страхования между ним и любой страховой компанией по его усмотрению; согласился с назначением кредитора выгодоприобретателем по страховым случаям по подключаемым пакетам услуг и поручил кредитору включить его в реестр застрахованных лиц по пакету/пакетам услуг; подтвердил, что ему известно о том, что подключение пакета/пакетов услуг не является обязательным условием для заключения договора и/или договора о карте 2, а также то, что при выборе страховой компании, указанной в договоре, действует добровольно.
 
    Кроме того, 30 сентября 2013 года ответчик подписал декларацию к договору коллективного добровольного страхования № *** от 22 июля 2013 года, содержание которой аналогично вышеизложенному.
 
    В соответствии с пунктом 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем данное положение закона не исключает возможность принятия гражданином на себя такого обязательства в силу договора.
 
    Согласно статье 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
 
    Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена данным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
 
    Стороны могут заключить договор как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.
 
    Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.
 
    Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).
 
    В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.
 
    Если условие договора не определено сторонами или диспозитивной нормой, соответствующие условия определяются обычаями делового оборота, применимыми к отношениям сторон.
 
    Как следует их материалов дела, кредитный договор, заключенный между сторонами, был заключен на добровольных основаниях. Михкалев О.Б. был согласен с условиями договора, о чем свидетельствуют его подписи в составных частях договора.
 
    При этом из текста договора не усматривается, что заключение договора страхования является обязательным условием получения кредита. На заемщика не возлагалась обязанность заключить договор страхования, являющегося добровольным, а незаключение такого договора не являлось препятствием к выдаче кредита.
 
    Таким образом, вышеуказанные доводы ответчика, приведенные в обоснование его возражений по иску, не нашли своего подтверждения, и оснований для отказа в иске полностью либо в части, в которой ответчик с заявленными требованиями не согласился, суд не усматривает.
 
    В соответствии со статьей 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
 
    Судом установлено, что задолженность по кредиту не погашена ответчиком до настоящего времени. Доказательств обратному суду не представлено.
 
    При таких обстоятельствах требования НБ «ТРАСТ» (ОАО) о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору в общей сумме *** рублей *** копеек суд полагает подлежащими удовлетворению.
 
    В силу требований статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
 
    Согласно представленному платежному документу истцом при подаче в суд искового заявления уплачена государственная пошлина в сумме *** рубля *** копеек, которая подлежит взысканию с ответчика в пользу Банка.
 
    На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
 
РЕШИЛ:
 
    Исковые требования открытого акционерного общества Национальный банк «ТРАСТ» к Михкалеву О.Б. о взыскании задолженности по кредиту - удовлетворить.
 
    Взыскать с Михкалева О.Б. в пользу открытого акционерного общества Национальный банк «ТРАСТ» задолженность по кредитному договору в размере *** рублей *** копеек, расходы по уплате государственной пошлины в размере *** рубля *** копеек, а всего взыскать *** рублей *** копейки.
 
    Решение может быть обжаловано в Мурманский областной суд через Ленинский районный суд города Мурманска в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.
 
    Судья                 подпись                   Т.С. Кузнецова