Дата принятия: 07 августа 2014г.
К делу № 2-1021/2014 г.
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
г. Усть-Лабинск 07 августа 2014 г.
резолютивная часть решения оглашена: 07.08.2014 г.
мотивированное решение изготовлено: ДД.ММ.ГГГГ г.
<данные изъяты> районный суд Краснодарского края в составе:
председательствующего судьи К.В.Салалыкина
при секретаре Л.И.Федоренко
с участием представителя заявителя по доверенности Ю.П. Бгуашевой
рассмотрев в открытом судебном заседании материалы гражданского дела по исковому заявлению Понятовского Л.А. к ООО СК «Ренессанс Жизнь» о признании случая страховым, о понуждении к исполнению договора страхования путем осуществления страховой выплаты в пользу выгодоприобретателя, о выплате неустойки, компенсации морального вреда и взыскании штрафа,
У С Т А Н О В И Л :
Понятовский Л.А. обратился в суд с иском к ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» о признании случая страховым, о понуждении к исполнению договора страхования путем осуществления страховой выплаты в пользу выгодоприобретателя, о выплате неустойки, компенсации морального вреда и взыскании штрафа, в котором указал, что ДД.ММ.ГГГГ он заключил кредитный договор № с заинтересованным лицом, в соответствии с условиями п. 3 вышеуказанного кредитного договора на приобретение автомобиля <данные изъяты> ДД.ММ.ГГГГ г.в. серебристо-красного цвета <данные изъяты> № с условием уплаты 20 % годовых. В целях снижения рисков заинтересованного лица в невозврате денежных средств по данному кредитному договору, заемщику Понятовскому Л.А. сотрудником банка было предложено воспользоваться дополнительной услугой банка - подключением к Программе личного страхования жизни и здоровья заемщиков по трем видам риска. (п.3.8 кредитного договора). При подписании заявления на страхование в сумму вышеуказанного кредита заинтересованным лицом была включена сумма 51 865,00руб. Тем самым истец был застрахован по вышеуказанной Программе. Предметом страхового договора, согласно заявлению на подключение к Программе покрываются следующие риски: «Смерть» Застрахованного Лица в результате несчастного случая или болезни»; «Постоянная полная нетрудоспособность Застрахованного Лица в результате несчастного случая или болезни»; «Временная нетрудоспособность Застрахованного Лица в результате несчастного случая или болезни при условии, что страховщик выплачивает страховое возмещение в размере 6 ежемесячных платежей за Застрахованное Лицо за один страховой случай и до 12 ежемесячных платежей за весь срок страхования». Размер страховой платы определен вышеуказанным условием п.3.8 кредитного договора № в сумме 51 865 рублей. Страховая премия перечислена заинтересованным лицом ответчику в соответствии с соглашением об условиях страхования между ООО КБ «АйМаниБанк» и ответчиком. Объектом страхования являлись не противоречащие законодательству Российской Федерации имущественные интересы, связанные со смертью, с наступлением иных событий в жизни Застрахованных лиц, с причинением вреда жизни, здоровью Застрахованных лиц. Подписывая договор страхования, заемщик Понятовский Л.А., полагал, что при наступлении страхового случая, он получит оговоренную договором страхования выплату и сможет покрыть свою задолженность перед заинтересованным лицом. ДД.ММ.ГГГГ истец был освидетельствован в Бюро № филиала ФКУ «ГБ МСЭ по Краснодарскому краю» справка <данные изъяты> № от ДД.ММ.ГГГГ на инвалидность, в результате чего он был признан впервые инвалидом второй группы по причине общего заболевания. (позднее также освидетельствован Бюро № филиала ФКУ «ГБ МСЭ по Краснодарскому краю» на инвалидность установлена вторая группа инвалидности (общее заболевание) повторно сроком до ДД.ММ.ГГГГ справка <данные изъяты> № выданаДД.ММ.ГГГГ г.). Истец отказ в страховой выплате считает незаконным. Указывает, что действия ответчика причинили ему нравственные страдания и нанесли моральный вред. Просит суд обязать ответчика ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» признать установление 2 группы инвалидности страховым случаем и составить страховой акт по выплате страхового возмещения (страховой суммы) в размере 199 500 рублей путем зачисления на банковский счет истца, открытый в ООО КБ «АйМаниБанк», взыскать с ответчика в его пользу неустойку в размере 3% в день от суммы страхового возмещения с ДД.ММ.ГГГГ г.; компенсацию морального вреда в размере 20 000 руб., штраф в размере 50% от суммы присужденной истцу.
В судебном заседании представитель истца, действующая на основании доверенности, Бгуашева Ю.П., исковые требования, заявленные в интересах Понятовского Л.А., поддержала, и просит суд обязать ответчика ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» признать установление 2 группы инвалидности страховым случаем и составить страховой акт по выплате страхового возмещения (страховой суммы) в размере 199 500 рублей путем зачисления на банковский счет истца, открытый в ООО КБ «АйМаниБанк», компенсацию морального вреда в размере 20 000 руб., штраф в размере 50% от суммы присужденной истцу.
Представитель ответчика в судебное заседание не явился, был надлежащим образом извещен о месте и времени проведения судебного заседания, однако ранее представил суду ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие. Также суду представил письменный отзыв, в котором исковые требования не признает в полном объеме, в иске просит отказать.
Представитель заинтересованного лица, в судебное заседание не явился, однако представил суду отзыв, в котором поддерживает заявленные исковые требования и в случае установления судом факта наступления страхового случая и наличия обязанности ответчика выплатить обусловленную договором сумму страхового возмещения, взысканная сумма страхового возмещения подлежит перечислению в счет погашения обязательств Понятовского Л.А. перед АКБ «Российский Капитал» (ОАО) по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ г.. Просит суд рассмотреть дело в отсутствие представителя.
Выслушав представителя истца, исследовав письменные материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.
ДД.ММ.ГГГГ Понятовский Л.А. заключил кредитный договор № с заинтересованным лицом, в соответствии с условиями п. 3 вышеуказанного кредитного договора на приобретение автомобиля <данные изъяты> ДД.ММ.ГГГГ.в. серебристо-красного цвета <данные изъяты> № с условием уплаты 20 % годовых.
При заключении кредитного договора Понятовский Л.А. воспользовался дополнительной услугой банка - подключением к Программе личного страхования жизни и здоровья заемщиков по трем видам риска. (п.3.8 кредитного договора). Понятовский Л.А. подписал договор страхования, при этом ему был выдан Страховой сертификат №). При подписании заявления на страхование в сумму вышеуказанного кредита заинтересованным лицом была включена сумма 51 865,00руб. Таким образом, Понятовский Л.А. был застрахован по вышеуказанным полисным условиям страхования. Предметом страхового договора, согласно п.3.8 Кредитного договора: «Смерть» Застрахованного Лица в результате несчастного случая или болезни»; «Постоянная полная нетрудоспособность Застрахованного Лица в результате несчастного случая или болезни»;«Временная нетрудоспособность Застрахованного Лица в результате несчастного случая или болезни при условии, что страховщик выплачивает страховое возмещение в размере 6 ежемесячных платежей за Застрахованное Лицо за один страховой случай и до 12 ежемесячных платежей за весь срок страхования». Размер страховой платы определен вышеуказанным условием п.3.8 кредитного договора № в сумме 51 865 рублей. Страховая премия перечислена заинтересованным лицом ответчику в соответствии с соглашением об условиях страхования между ООО КБ «АйМаниБанк» и ответчиком.
Объектом страхования являлись не противоречащие законодательству Российской Федерации имущественные интересы, связанные со смертью, с наступлением иных событий в жизни Застрахованных лиц, с причинением вреда жизни, здоровью Застрахованных лиц.
ДД.ММ.ГГГГ Понятовский Л.А. был освидетельствован в Бюро № филиала ФКУ «ГБ МСЭ по Краснодарскому краю» справка <данные изъяты> № от ДД.ММ.ГГГГ на инвалидность, в результате чего он был признан впервые инвалидом второй группы по причине общего заболевания (позднее также освидетельствован Бюро № филиала ФКУ «ГБ МСЭ по Краснодарскому краю» на инвалидность установлена вторая группа инвалидности (общее заболевание) повторно сроком до ДД.ММ.ГГГГ справка <данные изъяты> № выданаДД.ММ.ГГГГ г.).
Ответчик был извещен заинтересованным лицом о наступлении страхового случая заявлением. Однако ООО СК «Ренессанс Жизнь» на письменное заявление заинтересованного лица не ответил, а также не было дано ответа истцу о причинах отказа в выплате страхового возмещения.
В соответствии со ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Согласно ч. 1 ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).
Существенные условия договора страхования, к которым относится достижение между страхователем и страховщиком соглашения о характере события, на случай наступления которого, осуществляется страхование (страхового случая), изложены в ст. 942 ГК РФ.
На основании ч. 1,2 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиком (в правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя) если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.
В соответствии со ст.1 Федерального закона от 24.11.1995г. №-ФЗ «О социальной защите инвалидов в РФ» инвалид - лицо, которое имеет нарушение здоровья со стойким расстройством функций организма, обусловленное заболеваниями, последствиями травм или дефектами, приводящее к ограничению жизнедеятельности и вызывающее необходимость его социальной защиты. Признание лица инвалидом осуществляется федеральным учреждением медико-социальной экспертизы.
Порядок и условия признания лица инвалидом устанавливаются Правительством Российской Федерации. П. 2 «Правил признания лица инвалидом», утвержденных постановлением Правительства РФ № от 20.02.2006г. предусмотрено, что признание гражданина инвалидом осуществляется при проведении медико-социальной экспертизы исходя из комплексной оценки состояния организма гражданина на основании анализа его клинико-функциональных, социально-бытовых, профессионально-трудовых и психологических данных с использованием классификации и критериев, утверждаемых Министерством здравоохранения и социального развития РФ.
Под постоянной полной утратой трудоспособности понимается полная постоянная нетрудоспособность застрахованного лица, выраженная в установлении ему органом медико-социальной экспертизы (МСЭ) инвалидности первой или второй группы. При этом, вторая группа инвалидности считается постоянной полной утратой трудоспособности.
ДД.ММ.ГГГГ истец был освидетельствован в Бюро № филиала ФКУ «ГБ МСЭ по Краснодарскому краю» и был признан впервые инвалидом второй группы по причине общего заболевания. (позднее также освидетельствован Бюро № филиала ФКУ «ГБ МСЭ по Краснодарскому краю» на инвалидность, установлена вторая группа инвалидности (общее заболевание) повторно сроком до ДД.ММ.ГГГГ справка <данные изъяты> № выданаДД.ММ.ГГГГ г.).
Согласно статье 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. В силу пункта 2 статьи 314 ГК РФ обязательство, не исполненное в разумный срок, а равно обязательство, срок исполнения которого определен.
Между тем ответчик от исполнения своих обязательств по договору страхования уклонялся, в связи с чем, кредитные обязательства между заинтересованным лицом и истцом не были прекращены.
В соответствии с ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Однако, как разъяснено в п. 7 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» по общему правилу бремя доказывания обстоятельств, освобождающих от ответственности за неисполнение либо ненадлежащее исполнение обязательства, возникшего в сфере защиты прав потребителей, лежит на продавце (изготовителе, исполнителе).
В связи с вышеизложенным, ссылка ответчика на то, что в соответствии с полисными условиями истец был застрахован только по следующим видам риска: «смерть», «инвалидность 1 группы», суд оценивает критически, так как истцу при заключении договора были выданы полисные условия страхования заемщиков, которые прямо указывают на то, что Страховыми случаями могут быть признаны следующие события: «..3.1.5 инвалидность Застрахованного в результате несчастного случая или болезни (далее-инвалидность НСиБ»): п.3.1.5.1 инвалидность Застрахованного I группы в результате несчастного случая или болезни; п.3.1.5.2 инвалидность Застрахованного I и II группы в результате несчастного случая или болезни; 3.1.5.3 инвалидность Застрахованного II группы в результате несчастного случая или болезни.
Под «утратой трудоспособности» понимается полная или частичная нетрудоспособность, которая не позволяет застрахованному заниматься какой-либо трудовой деятельностью, при которой физическое лицо переходит в категорию лиц, требующих постоянного ухода, и/или к которым применяются специальные требования и противопоказания вида, характера или режима труда.
К категории лиц с постоянной утратой трудоспособности приравниваются лица, которым на основании и в соответствие с требованиями МСЭК присвоена первая или вторая группа инвалидности.
Также в вышеуказанных полисных условиях дается понятие, что является полной постоянной утратой трудоспособности застрахованного лица - это неспособность застрахованного лица к оплачиваемому труду, квалифицируемая по стандартам Медико-социальной экспертизы как 1-я или 2-я группа инвалидности в соответствии с законами и иными нормативно-правовыми актами РФ.
В связи с изложенным, суд приходит к выводу, что присвоение Понятовскому Л.А. второй группы инвалидности является страховым случаем.
Следовательно, исковые требования Понятовского Л.А. об обязании ответчика признать установление второй группы инвалидности страховым случаем и составлении страхового акта по выплате страхового возмещения, являются законными, обоснованными и подлежат удовлетворению.
Согласно ст. 150 ГК РФ жизнь и здоровье относятся к нематериальным благам и подлежат защите. Поскольку истцу было незаконно отказано в страховой выплате при наступлении страхового случая, а именно ответчиком нарушено законодательство, регулирующее страхование жизни и здоровья заемщика, что причинило в свою очередь Понятовскому Л.А. нравственные и физические страдания, нанесло вред его репутации.
В соответствии с ч. 1 ст. 1099 ГК РФ основания и размер компенсации гражданину морального вреда определяются правилами, предусмотренными настоящей главой и статьей 151 настоящего Кодекса. В силу ст. 151 ГК РФ если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.
При определении размеров компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства. Суд, учитывая степень физических и нравственных страданий Понятовского Л.А., а также учитывая фактические обстоятельства дела, исходя из принципа разумности и справедливости, считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в сумме 10 000 рублей.
Как указал Пленум Верховного Суда РФ в постановлении от 28 июня 2012 № «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.
В этой связи применительно к договорам страхования с учетом разъяснений, изложенных в абзаце 2 пункта 2 указанного выше Постановления, должны применяться положения Закона «О защите прав потребителей».
В соответствии с ч. 1 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей», за нарушение прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец, уполномоченная организация или уполномоченный индивидуальный предприниматель, импортер) несет ответственность, предусмотренную законом или договором.
Согласно п. 6 ст. 13 Закона «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с ответчика за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
В соответствии с разъяснениями, данными в п. 29 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.1994 № «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей». При удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных законом «О защите прав потребителей», которые не были удовлетворены в добровольном порядке продавцом (исполнителем), суд взыскивает с ответчика штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование.
Таким образом, норма права, предусмотренная п. 6 ст. 13 Закона «О защите прав потребителей» является императивной и не наделяет суд полномочиями произвольно определять размер штрафа исходя из собственного усмотрения. (данное положение отражено в Обзоре ВС РФ по отдельным вопросам судебной практики о применении законодательства о защите прав потребителей при рассмотрении гражданских дел, утв. Президиумом ВС РФ 01.02.2012 г.).
Размер суммы страхового возмещения в пользу Понятовского Л.А. составляет 199500 рублей 00 коп., компенсация морального вреда - 10000 руб.
Руководствуясь вышеизложенным, суд считает необходимым взыскать с ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» в пользу Понятовского Л.А. штраф в размере 50 % от суммы, присужденной в пользу истца ((199500 рублей 00 коп. + 10000 руб.)/2), что составляет 104750 рублей.
Согласно со ст. 333.20 Налогового кодекса РФ в случае, если истец освобождается от уплаты государственной пошлины, государственная пошлина уплачивается ответчиком (если он не освобожден от уплаты государственной пошлины) пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.
Поскольку в соответствии ст. 333.36 НК РФ ответчик не освобожден от уплаты государственной пошлины, в то время, как истец освобожден от ее уплаты, то надлежит согласно ст. 333.19 НК РФ и ст. 103 ГПК РФ взыскать с ответчика государственную пошлину в доход государства в размере 6442,50 рублей.
В судебном заседании было установлено, что между истцом и ответчиком заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков кредита по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ г., заключенного с ООО КБ «Алтайэнергобанк» (в настоящее время ООО КБ «АйМаниБанк»). Согласно договора уступки прав требования № от ДД.ММ.ГГГГ ООО КБ «АйМаниБанк» уступило АКБ «Российский Капитал» (ОАО) право требования к Понятовскому Л.А. по данному кредитному договору. В соответствии с полисными условиями по программе страхования от несчастных случаев и болезни заемщиков кредита (п. 10.9) страховая выплата осуществляется единовременно выгодоприобретателю, которым согласно п. 1.5 условий является банк, выдавший кредит. Кроме того, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность Понятовского Л.А. по кредитному договору составляет 187283,51 руб. - основного долга и 1539,32 руб. - проценты за пользование кредитом.
Следовательно, сумма страхового возмещения подлежит перечислению в счет погашения обязательств истца перед АКБ «Российский Капитал» (ОАО) по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ г..
Руководствуясь со ст. ст. 309, 310, 934,935 ГК РФ, п. 2 ст. 9, п. 6 ст. 10 Закона "Об организации страхового дела в Российской Федерации", ст. ст. 3, 24, 56, 131, 132 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковое заявление Понятовского Л.А. к ООО СК «Ренессанс Жизнь» о признании случая страховым, о понуждении к исполнению договора страхования путем осуществления страховой выплаты в пользу выгодоприобретателя, о выплате неустойки, компенсации морального вреда и взыскании штрафа - удовлетворить частично.
Обязать ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» признать установление 2 группы инвалидности Понятовскому Л.А. страховым случаем и составить страховой акт по выплате страхового возмещения (страховой суммы) в размере 199 500 (сто девяносто девять тысяч пятьсот) рублей. Сумма страхового возмещения в размере 199 500 (сто девяносто девять тысяч пятьсот) рублей подлежит перечислению в счет погашения обязательств Понятовского Л.А. перед АКБ «Российский Капитал» (ОАО) по кредитному договору № АК 60/2012-02-52/1739 от ДД.ММ.ГГГГ по следующим реквизитам: АКБ «РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ» (ОАО), местонахождение: 121069, <адрес>А; почтовый адрес: №, <адрес>А; ИНН №; КПП №; БИК № корреспондентский счет № в Отделении 1 Москва; получатель: АКБ «РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ» (ОАО); счет для перечисления: №; назначение платежа: перечисление суммы страхового возмещения Понятовский Л.А. (кредитный договор №).
Взыскать с ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» в пользу Понятовского Л.А. компенсацию морального вреда в размере 10000 (десять тысяч) рублей.
Взыскать с ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» в пользу Понятовского Л.А. штраф в размере 127250 (сто двадцать семь тысяч двести пятьдесят) рублей.
Взыскать с ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» в доход государства государственную пошлину в размере 6442 (шесть тысяч четыреста сорок два) руб. 50 копеек.
Решение может быть обжаловано в Краснодарский краевой суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Усть-Лабинский районный суд.
Судья К.В.Салалыкин
