Решение от 07 августа 2014 года

    Дело № 2-222/2014
 
ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
 
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
 
    г. Западная Двина 07 августа 2014 года
 
    Западнодвинский районный суд Тверской области в составе:
 
    председательствующего судьи А.В. Потанина,
 
    при секретаре Е.В. Ильиной,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО «АЛЬФА-БАНК» к Паланчуку Артуру Станиславовичу о взыскании задолженности по Соглашению о кредитовании,
 
У С Т А Н О В И Л:
 
    ОАО «АЛЬФА-БАНК» обратилось в суд с иском к Паланчуку А.С. о взыскании задолженности по Соглашению о кредитовании. В обоснование заявленных требований указало, что ХХ г. ООО «АЛЬФА-БАНК» и Паланчук А.С. заключили в офертно-акцептной форме, в соответствии с положениями ст.ст. 432, 435, 438 ГК РФ, Соглашение № ХХ о кредитовании на получение Кредитной карты. Во исполнение Соглашения о кредитовании Банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере ХХ рублей. В соответствии с условиями Соглашения о кредитовании, содержащимися в общих условиях выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО «АЛЬФА-БАНК» № ХХ от ХХ (далее - Общие условия), а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования - сумма кредитования составила 86000 рублей, проценты за пользование кредитом- ХХ %. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее ХХ числа каждого месяца в размере не менее минимального платежа. Количество раз использования предоставленного кредита не ограничивалось. Согласно выписке по счету заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования. Однако, свои обязательства по возврату денежных средств перед Банком не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает, в связи с чем, образовалась задолженность в сумме ХХ рублей ХХ копеек, в том числе: просроченный основной долг в сумме ХХ рубля ХХ копеек, начисленные проценты в сумме ХХ рубля м копейки, комиссия за обслуживание счета м рубля ХХ копеек, штрафы и неустойка в сумме мрублей.
 
    В связи с указанными обстоятельствами, просит суд взыскать с Паланчука А.С. задолженность по Соглашению о кредитовании № ХХ по состоянию на ХХ года в сумме ХХ рублей ХХ копеек, в том числе: просроченный основной долг в сумме ХХ рубля ХХ копеек, начисленные проценты в сумме ХХ рубля ХХ копейки, комиссия за обслуживание счета ХХ рубля ХХ копеек, штрафы и неустойка в сумме ХХ рублей, а также расходы по оплате госпошлины в сумме ХХ рублей ХХ копейка.
 
    Представитель истца ООО «РУСФИНАНС БАНК» в судебное заседание не явился, о времени и месте его проведения извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие, в случае неявки ответчика в судебное заседание просил рассмотреть дело в порядке заочного производства.
 
    Ответчик Паланчук А.С. в судебное заседание не явился, хотя о времени и месте его проведения был извещен своевременно и надлежащим образом по месту регистрации, сведений об уважительности причин неявки суду не сообщил, ходатайств об отложении рассмотрения дела не заявлял. Почтовые конверты дважды возвращались неполученными с отметкой об истечении срока хранения.
 
    При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о надлежащем уведомлении ответчика о времени и месте рассмотрения дела, и с учетом мнения представителя истца, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившегося ответчика, не сообщившего суду об уважительности причин своей неявки, в порядке заочного производства на основании ст.233 ГПК РФ.
 
    Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
 
    В соответствии с ч. 1 ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
 
    Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
 
    Пунктом 1 ст. 160 ГК РФ предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 ст.434 ГК РФ, которыми для заключения договора (помимо составления единого документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению. Порядок принятия такого предложения указан в п. 3 ст.438 ГК РФ (уплата соответствующей суммы и т.п.). Действия, совершенные Банком по перечислению денежных средств заемщику, соответствуют требованиям п. 3 ст.438 ГК РФ.
 
    Согласно ст. 432 ч. 2 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
 
    В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.
 
    Статьей 310 ГК РФ установлено, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.
 
    В соответствии с ч.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
 
    Согласно ч.1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
 
    Статьей 809 ГК РФ установлено, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.
 
    Судом установлено, что ХХ года между ОАО "АЛЬФА-БАНК" (кредитор) и Паланчуком А.С. (заемщик) было заключено Соглашение о кредитовании № ХХ в офертно-акцептной форме на условиях, содержащихся в Общих условиях предоставления выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты. В соответствии с указанным соглашением ОАО "АЛЬФА-БАНК" обязался предоставить Паланчуку А.С. кредит в размере ХХ рублей под ХХ % годовых, а заемщик обязалась возвратить полученные денежные средства, уплатить проценты за пользование кредитом.
 
    Во исполнение указанного соглашения о кредитовании Банком была предоставлена заемщику сумма кредитных средств в размере ХХ рублей, под ХХ % годовых, сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее ХХ числа каждого месяца в размере не менее минимального платежа.
 
    Копией справки по кредитной карте, составленной по состоянию на ХХ, подтверждается, что между ОАО «АЛЬФА-БАНК» и Паланчуком А.С. м года заключен кредитный договор № ХХ, м года на имя клиента Паланчука А.С. открыт счет № ХХ. В соответствии с указанным кредитным договором заемщику установлен кредитный лимит в сумме ХХ рублей с процентной ставкой м % годовых.
 
    Указанной справкой и копией выписки по счету № ХХ за период с ХХ по ХХ года подтверждается, что обязательства по предоставлению денежных средств кредитором исполнены, однако, заемщик ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает, в связи, с чем образовалась задолженность в сумме ХХ рублей мкопеек, в том числе: просроченный основной долг в сумме ХХ рубля ХХ копеек, начисленные проценты в сумме ХХ рубля ХХ копейки, комиссия за обслуживание счета ХХ рубля ХХ копеек, штрафы и неустойка в сумме ХХ рублей.
 
    Согласно п. ХХ Общих условий выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО «АЛЬФА-БАНК» (далее - Общие условия) предоставление кредита осуществляется Банком в пределах установленного лимита кредитования.
 
    В соответствии с п.п. ХХ, ХХ, ХХ, ХХ Общих условий под задолженностью по соглашению о кредитовании понимается задолженность по основному долгу, процентам, комиссиям, предусмотренными тарифами Банка, штрафам и неустойкам, начисленных в соответствии с общими условиями кредитования. Начисление процентов за пользование кредитом осуществляется ежедневно, начиная со дня, следующего за днем перечисления суммы кредита со ссудного счета на счет кредитный карты, и до даты погашения задолженности по кредиту в полном объеме (включительно), на сумму фактической задолженности клиента по полученному им кредиту и за фактическое количество дней пользования кредитом. Банк списывает в бесспорном порядке со Счета кредитной карты неустойку в размере ХХ % процента от суммы просроченной задолженности по минимальному платежу за каждый день просрочки и штраф за образование просроченной задолженности в размере ХХ рублей. Под датой погашения задолженности по кредиту понимается дата перечисления денежных средств в размере погашаемой задолженности по кредиту со счета кредитной карты на ссудный счет.
 
    Из приложенного к исковому заявлению расчета задолженности, следует, что задолженность по кредиту на ХХ года составляет ХХ рублей ХХ копеек, из которых: просроченный основной долг ХХ рублей ХХ копеек; просроченные проценты ХХ рубля м копейки; просроченная комиссия ХХ рубля ХХ копеек, штрафы и неустойки ХХ рублей.
 
    Суд считает, что банк, выдавая кредит на условиях срочности, платности и возвратности, рассчитывал на исполнение условий кредитного договора со стороны заемщика Паланчука А.С., однако последний своих обязательств по возврату кредита перед Банком надлежащим образом не исполнил.
 
    Таким образом, судом установлено, что ОАО "АЛЬФА - БАНК" надлежащим образом исполнил принятые на себя обязательства по Соглашению № ХХ, осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере ХХ рублей. В свою очередь заемщик свои обязательства по возврату денежных средств перед Банком не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает, в связи с чем, образовалась задолженность в сумме ХХ рублей ХХ копеек. Объективных доказательств, опровергающих факт ненадлежащего исполнения ответчиком принятых на себя обязательств, суду не представлено.
 
    Расчет суммы задолженности ответчиком не оспорен, иного расчета в нарушение ст. 56 ГПК РФ не представлено.
 
    При таких обстоятельствах, исковые требования ОАО "АЛЬФА - БАНК" следует признать обоснованными. Однако, оценивая в совокупности собранные по делу доказательства, суд считает, что требования о взыскании с ответчика комиссии за обслуживание счета не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.
 
    Ссудные счета используются для отражения в балансе банка операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Уплата единовременного платежа (тарифа) за открытие банковского счета физическими лицами не предусмотрена. Ведение ссудного счета является обязанностью банка.
 
    Согласно Положению «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденному Центральным Банком России 26 марта 2007 года № 302-П, условием предоставления и погашения кредита является открытие и ведение Банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщиком и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
 
    Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании нормативных актов Центрального банка Российской Федерации и пункта 14 статьи 4 ФЗ от 10.07.2002 года № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.
 
    Таким образом, открытие и ведение ссудного счета нельзя рассматривать как самостоятельную банковскую услугу.
 
    Между тем, плата за открытие и ведение ссудного счета по условиям рассматриваемого кредитного договора возложена на потребителя услуги – заемщика.
 
    Согласно ч. 1 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации, признаются недействительными.
 
    В ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 года № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», в п. 2 ст. 1 Закона РФ «О защите прав потребителей» указано, что отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными правовыми актами Российской Федерации.
 
    Установление комиссии за открытие и ведение ссудного счета нормами Гражданского кодекса РФ, законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрено.
 
    Нормативные правовые акты Банка России не могут противоречить требованиям Гражданского кодекса РФ. Следовательно, взимание Банком платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к п. 1 ст. 16 Федерального закона «О защите прав потребителей» ущемляет установленные законом права потребителей.
 
    В силуст. 167 ГК РФнедействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.
 
    Согласност. 166 ГК РФсделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). Требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки может быть предъявлено любым заинтересованным лицом. Суд вправе применить такие последствия по собственной инициативе.
 
    При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что заключенный между сторонами кредитный договор в части условий о взимании оплаты комиссии за выдачу кредита противоречат требованиям гражданского законодательства.
 
    Поэтому указанное условие кредитного договора, заключенного между сторонами, является ничтожным и не влечет юридических последствий, а значит, требование истца о взыскании комиссии за обслуживание текущего счета в сумме ХХ рубля ХХ копеек рублей является необоснованным, что влечет отказ в удовлетворении иска в этой части.
 
    С учетом изложенного, суд приходит к выводу, что уплаченная ответчиком комиссия в размереХХ рублей ХХ копеек подлежит зачету в счет погашения суммы основного долга.
 
    Таким образом, согласно расчета, представленного истцом и проверенного судом, сумма основного долга ХХ рубля ХХ копеек. Вместе с тем, за минусом ХХ рублей м копеек комиссии, сумма задолженности в части основного долга, подлежащего взысканию, составит ХХ рубля ХХ копеек.
 
    В соответствии с положениями п.1ст. 98 ГПК РФстороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом требований.
 
    Принимая во внимание, что исковые требования истца удовлетворены частично, требования о взыскании расходов по оплате государственной пошлины подлежат удовлетворению пропорционально удовлетворенной части иска в размереХХ рублей ХХ копеек.
 
    На основании изложенного, и руководствуясь ст. ст. 194 – 199, 233 ГПК РФ, суд
 
Р Е Ш И Л:
 
    Исковые требования ОАО «АЛЬФА-БАНК» к Паланчуку А.С. о взыскании задолженности по Соглашению о кредитовании удовлетворить частично.
 
    Взыскать с Паланчука Артура Станиславовича в пользу ОАО «АЛЬФА-БАНК» задолженность по Соглашению о кредитовании № ХХ по состоянию на ХХ года в общей сумме ХХ рублей ХХ копеек, в том числе: просроченный основной долг в сумме ХХ рубля ХХ копеек, начисленные проценты в сумме ХХ рубля ХХ копейки, штрафы и неустойка в сумме ХХ рублей.
 
    Взыскать с Паланчука Артура Станиславовича в пользу ОАО «АЛЬФА-БАНК» расходы по оплате государственной пошлины в сумме ХХ рублей ХХ копеек.
 
    В удовлетворении остальной части заявленных требований отказать.
 
    Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.
 
    Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
 
    Председательствующий А.В. Потанин
 
    Мотивированное решение в окончательной форме изготовлено 11 августа 2014 года.
 
    Судья А.В. Потанин