Решение от 07 августа 2014 года

    Дело № 2-2757/2014
 
РЕШЕНИЕ
 
Именем Российской Федерации
 
    07 августа 2014 г. --
 
    Свободненский городской суд -- в составе:
 
    председательствующего судьи Сиваевой О.А.,
 
    при секретаре Ш.Е.,
 
    с участием ответчика К.А.,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного коммерческого банка «Р» (открытое акционерное общество) к В.Ю, и К.А. о расторжении кредитного договора, взыскании в солидарном порядке задолженности по кредитному договору и судебных расходов,
 
УСТАНОВИЛ:
 
    ОАО АКБ «Р» обратился в Свободненский городской суд -- с иском к В.Ю, и К.А. о расторжении кредитного договора, взыскании в солидарном порядке задолженности по кредитному договору в сумме -- руб. -- коп. и судебных расходов в сумме -- руб. -- коп.
 
    В судебное заседание представитель истца ОАО АКБ «Р» З.А. не явилась, просила рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.
 
    В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд рассмотрел дело в отсутствие представителя ОАО АКБ «Р».
 
    В заявлении в обоснование заявленных требований представитель истца З.А. указала, что -- от В.Ю, в ОАО АКБ «Р» было подано заявление № -- на получение кредита. В порядке акцепта Банком был предоставлен кредит в сумме -- руб. -- коп., на 60 месяцев, под 16,4 % в год. В соответствии с кредитным договором, сумма кредита и проценты должны были выплачиваться заемщиком частями до -- г.
 
    В тот же день, -- г., между истцом и ответчиком К.А. был заключен договор поручительства № --, по которому он обязался полностью солидарно отвечать перед банком за исполнение обязательств В.Ю,
 
    Однако с -- возникла просрочка уплаты части ссудной задолженности и начисленных, но не уплаченных процентов, и на -- задолженность В.Ю, составила -- руб. -- коп., в том числе: по основному долгу в сумме – -- руб. -- коп., по процентам в сумме – -- руб. -- коп., по неустойке – -- руб. -- коп.
 
    Просит суд расторгнуть кредитный договор, заключенный между ОАО АКБ «Р» и В.Ю,, и взыскать с В.Ю, и К.А. в солидарном порядке задолженность по кредитному договору, с учетом уменьшения банком суммы неустойки до -- руб. -- коп., в сумме -- руб. -- коп. и судебные расходы по оплате госпошлины в сумме -- руб. -- коп.
 
    Ответчик В.Ю, в судебное заседание не явился. Суд предпринял меры к уведомлению ответчика о времени и месте рассмотрения дела, направляя ему заказными письмами судебные извещения по адресу регистрации (--) и по адресу, указанному истцом в иске (--), которые вернулись в суд с отметками работников почты «истек срок хранения».
 
    Суд известил ответчика о времени и месте рассмотрения дела по номеру мобильного телефона, сообщенному ответчиком К.А. При этом, В.Ю, пояснил, что с иском согласен, участвовать в рассмотрении дела не имеет возможности, т.к. проживает в --.
 
    Кроме того, суд дважды направлял ответчику смс-извещения о времени и месте рассмотрения дела по номеру мобильного телефона, которые были им получены, что подтверждается отчетами об отправке СМС.
 
    Также ответчиком В.Ю, был сообщен адрес его электронной почты, по которому судом было направлено извещение о времени и месте рассмотрения дела, исковое заявление и документы, обосновывающие требования истца.
 
    В соответствии со ст. 113, ст. 115 ГПК РФ, ст. 165.1 ГК РФ суд признал ответчика надлежащим образом извещенным о времени и месте рассмотрения дела, и на основании ст. 167 ГПК РФ, рассмотрел дело в отсутствие ответчика.
 
    Ответчик К.А. требования банка признает частично, расчёт задолженности не оспаривает, однако, возражает против суммы неустойки, заявленной банком. Исходя из его трудного материального положения, нахождения на иждивении супруги и малолетнего ребенка, наличия трех кредитов просит снизить размер неустойки до пределов возможного.
 
    Выслушав, мнение лиц, участвующих в деле, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.
 
    В соответствиис п. п. 1 и 2 ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
 
    Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
 
    В соответствии с п. 1 ст. 435 ГК РФ, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.
 
    Согласно п. 3 ст. 438 ГК, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом.
 
    В судебном заседании установлено, что -- от В.Ю, в ОАО АКБ «Р» поступило заявление о предоставлении нецелевого кредита, по условиям которого Банк предоставил ему денежные средства в сумме -- руб. -- коп., на срок до -- г., под 16,4 % в год, 0,5 % неустойки от просроченной исполнением суммы за каждый день просрочки, с одновременным заключением договора страхования и выплатой страховой премии в сумме -- руб. -- коп., а ответчик обязался погашать предоставленный ему в соответствии с заявлением кредит, путем ежемесячного зачисления на открытый Банком текущий банковский счет денежных средств в размере -- руб. -- коп. - величины ежемесячного взноса в погашение кредита и уплаты начисленных на него процентов, не позднее 28 числа каждого месяца.
 
    При заключении кредитного договора банк ознакомил ответчика с Условиями предоставления кредита, что следует из заявления на предоставление кредита от -- и информационного графика платежей.
 
    В тот же день, -- г., между истцом и ответчиком К.А. был заключен договор поручительства № --, по которому он обязался полностью солидарно отвечать перед банком за исполнение обязательств В.Ю,
 
    -- В.Ю,, согласно мемориальному ордеру -- от -- г., получил -- руб. -- коп.
 
    Статья 10 Гражданского Кодекса РФ устанавливает пределы осуществления гражданских прав и запрещает гражданам и юридическим лицам действовать исключительно с намерением причинить вред другому лицу, а также злоупотреблять правом в иных формах.
 
    В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
 
    В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
 
    В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
 
    В соответствии с п. 2 заявления о предоставлении нецелевого кредита «Большие деньги» от -- г., настоящее заявление и Условия предоставления нецелевого кредита «Большие деньги» являются неотъемлемыми частями кредитного договора.
 
    В соответствии с п. 4.4.1. Условий, банк вправе требовать от клиента досрочного возврата кредита и уплаты всех начисленных процентов в случае, если клиент не исполнит или исполнит ненадлежащим образом обязанность по уплате ежемесячных платежей, установленных в п. 3.1.
 
    Ответчик В.Ю, условия договора не выполняет надлежащим образом, вследствие чего истец не может рассчитывать ни на возврат денежных средств, ни на получение выгоды, которую имел бы при надлежащем исполнении обязательств.
 
    В соответствии с ч. 1 ст. 307 ГК РФ, в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.
 
    В соответствии со ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
 
    В соответствии с п. 1 ст. 393 ГК РФ, должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства.
 
    В соответствии с п. 1 ст. 322 ГК РФ, солидарная обязанность (ответственность) возникает, если она предусмотрена договором или установлена законом.
 
    В соответствии с п. 1 ст. 363 ГК РФ, при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.
 
    Пункт 2 данной статьи предусматривает, что поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.
 
    Согласно п. 3 ст. 363 ГК РФ, лица, совместно давшие поручительство, отвечают перед кредитором солидарно, если иное не предусмотрено договором поручительства.
 
    По договору поручительства № -- от -- ответчик К.А. обязался перед истцом за надлежащее исполнение всех обязательств перед Банком заемщиком В.Ю,
 
    Согласно п. 1.1., п. 1.4. указанного договора, при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств по данному кредитному договору поручитель и заемщик отвечает перед кредитором солидарно в том же объёме, что и должник.
 
    Рассматривая требования банка о взыскании с ответчиков задолженности по кредитному договору, суд полагает их подлежащими удовлетворению частично по следующим основаниям.
 
    Согласно представленному истцом, проверенному судом и признанному верным расчету, на момент подачи искового заявления (на -- г.) задолженность В.Ю, перед истцом составила:
 
    - по основному долгу – -- руб. -- коп.,
 
    - по процентам за пользование денежными средствами: до конца срока действия договора – -- руб. -- коп., на -- – -- руб. -- коп.,
 
    - по неустойке за просроченную исполнением сумму кредитного договора – -- руб. -- коп.
 
    До обращения в суд, используя предусмотренное договором право, истец добровольно снизил задолженность по неустойке за просроченную исполнением сумму кредитного договора с -- руб. -- коп. до -- руб. -- коп.
 
    Всего истец просит взыскать с ответчиков задолженность по кредиту в сумме -- руб. -- коп.
 
    Согласно разделу 2. Условий предоставления нецелевого кредита «Большие деньги», за пользование предоставленным в рамках кредитного договора кредитом клиент уплачивает банку проценты по процентной ставке, указанной в разделе «Параметры кредита» заявления.
 
    Проценты начисляются банком на остаток задолженности по основному долгу, учитываемому на ссудном счете, на начало каждого операционного дня, пока кредит остается непогашенным. При этом за базу берется действительное число календарных дней в году (365 или 366 дней соответственно).
 
    Из представленного истцом расчета процентов за пользование денежными средствами, предоставленными в кредит, следует, что задолженность по процентам, начисленным до конца срока действия договора, составляет -- руб. -- коп.
 
    Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части (ч. 1).
 
    При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (ч. 2).
 
    В случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты в соответствии с пунктом 2 статьи 810 настоящего Кодекса, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части (ч. 4).
 
    Согласно п. 15 Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ № 13/14 от 08 октября 1998 года «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», при рассмотрении споров, связанных с исполнением договоров займа, а также с исполнением заемщиком обязанностей по возврату банковского кредита, следует учитывать, что проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных пунктом 1 статьи 809 Кодекса, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.
 
    По смыслу положений ст. 809 ГК РФ проценты по кредитному договору являются платой заемщика за пользование предоставленными банком денежными средствами, а не мерой ответственности за ненадлежащее исполнение обязательств, и подлежат взысканию только за период с даты выдачи кредита и до даты его полного возврата.
 
    Поскольку на момент вынесения решения суд не располагает сведениями о дате возврата должниками кредитных средств, с учетом того, что период фактического пользования заемными средствами может не совпадать с периодом времени, на который был заключен кредитный договор, требование о взыскании процентов за пользование кредитом до дня, когда сумма займа должна быть возвращена (до -- г.), заявлено истцом преждевременно.
 
    Проценты, подлежащие к взысканию с ответчиков, надлежит исчислять на момент предъявления иска в суд. Таким образом, размер процентов с учетом выплаченных, по состоянию на -- г., согласно прилагаемому расчету, составляет -- руб. -- коп., который суд полагает необходимым взыскать с ответчиков.
 
    При этом, взыскание процентов по кредитному договору на дату обращения не прекращает обязательств заемщика и не лишает займодавца (кредитора) в дальнейшем права требовать от заёмщика платы процентов, начисленных на момент фактического возврата кредитных средств.
 
    Рассматривая требования ОАО АКБ «Р» о взыскании с ответчиков неустойки в сумме -- руб. -- коп. за просроченную исполнением сумму кредитного договора на день составления расчета для подачи иска в суд – суд признает их законными и обоснованными, но подлежащими удовлетворению частично.
 
    В соответствии с п. 1 ст. 329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.
 
    В соответствии с п. 1 ст. 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
 
    Неустойка является одним из способов обеспечения исполнения обязательств, средством возмещения потерь кредитора, вызванных нарушением должником своих обязательств, однако, не должна служить средством обогащения кредитора.
 
    Заявленные истцом требования о взыскании неустойки за нарушение условий возврата кредита предусмотрены разделом 5. условий предоставления нецелевого кредита «Большие деньги», п. 1.3. тарифного плана, согласно которым неустойка подлежит начислению из расчета 0,5 %от просроченной исполнением суммы платежа за каждый день просрочки.
 
    В соответствии со ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
 
    Таким образом, гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки представлено суду в целях устранения явной её несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной.
 
    Банк просит взыскать с ответчика неустойку в размере -- руб. -- коп.
 
    Суд полагает данную сумму завышенной, подлежащей снижению.
 
    При этом, суд принимает во внимание затруднительное материальное положение ответчика К.А. (наличие на его иждивении несовершеннолетнего ребенка), то, что проценты, взысканные судом в пользу кредитора за предоставленную заемщику денежную сумму, также компенсируют в определенной части последствия, вызванные нарушением ответчиком своих обязательств; что размер этих процентов достаточно высок; что у истца отсутствуют какие-либо доказательства наличия негативных последствий, наступивших от ненадлежащего исполнения ответчиком обязательств; что сумма неустойки, несоразмерна допущенному нарушению.
 
    Т.о., исходя из требований разумности и справедливости, учитывая, что неустойка по своей природе носит компенсационный характер, является способом обеспечения исполнения обязательства должником и не должна служить средством обогащения кредитора, нарушенных вследствие ненадлежащего исполнения обязательства, суд считает, что предъявленная ко взысканию неустойка подлежит снижению до -- руб. -- коп.
 
    Таким образом, задолженность ответчика составила: по основному долгу в сумме - -- руб. -- коп., по процентам – -- руб. -- коп., по неустойке – -- рублей, а всего -- руб. -- коп., которую суд полагает необходимым взыскать с ответчиков в солидарном порядке, частично удовлетворив требования истца.
 
    Рассматривая требование истца о расторжении кредитного договора, суд приходит к следующему.
 
    В соответствии со ст. 450 ГК РФ, изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором (п. 1).
 
    По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной (п.п. 1. п. 2).
 
    Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.
 
    В судебном заседании установлено и подтверждается материалами дела, что В.Ю, условия договора не выполняет надлежащим образом, вследствие чего истец не может рассчитывать ни на возврат денежных средств, ни на получение выгоды, которую имел бы при надлежащем исполнении обязательств.
 
    В связи с чем, требование ОАО АКБ «Р» о расторжении кредитного договора, заключенного с В.Ю,, подлежит удовлетворению.
 
    В соответствии с ч. 1 ст. 89 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.
 
    Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 ГПК РФ. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
 
    Истцом при подаче искового заявления была уплачена госпошлина в размере -- руб. -- коп., что подтверждается соответствующим платежным документом.
 
    В связи с чем, в соответствии со ст. 98 ГПК РФ, с учетом частичного удовлетворения требований истца, суд полагает необходимым взыскать с ответчика судебные расходы, связанные с оплатой госпошлины, в размере -- руб. -- коп.
 
    Руководствуясь ст. ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд
 
РЕШИЛ:
 
    Иск Акционерного коммерческого банка «Р» (открытое акционерное общество) к В.Ю, и К.А. о расторжении кредитного договора, взыскании в солидарном порядке задолженности по кредитному договору и судебных расходов удовлетворить частично.
 
    Расторгнуть кредитный договор № --, заключенный -- между ОАО АКБ «Р» и В.Ю,.
 
    Взыскать с В.Ю, и К.А. в солидарном порядке в пользу Акционерного коммерческого банка «Р» (открытое акционерное общество) задолженность по кредиту:
 
    по основному долгу в сумме - -- руб. -- коп., по процентам – -- руб. -- коп., по неустойке – -- рублей, а всего -- руб. -- коп.,
 
    в возмещение судебных расходов -- руб. -- коп.,
 
    а всего -- (--) руб. -- коп.
 
    В удовлетворении остальной части иска отказать.
 
    Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Амурский областной суд через Свободненский городской суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.
 
    В окончательной форме решение принято 12 августа 2014 года.
 
    Председательствующий: подпись
 
    Копия верна:
 
    Судья Свободненского
 
    городского суда -- О.А. Сиваева