Дата принятия: 07 августа 2014г.
Дело № 2 - 4109 - 14
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
7 августа 2014 года г. Северодвинск
Северодвинский городской суд Архангельской области
в составе: председательствующего судьи Сенчуковой Т.С.,
при секретаре Николаевой О.И.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску открытого акционерного общества Национальный Банк «Траст» к Мосееву Алексею Сергеевичу о взыскании задолженности по кредитному договору,
установил:
открытое акционерное общество Национальный банк «ТРАСТ» (далее по тексту – ОАО НБ «ТРАСТ», Банк) обратилось в суд с иском к Мосееву А.С. с требованием о взыскании задолженности по кредитному договору в размере – <данные изъяты> и расходов по уплате государственной пошлины в размере – <данные изъяты>
В обоснование иска истец указал, что 02.09.2011 года ответчик Мосеев А.С. обратился в ОАО НБ «ТРАСТ» с заявлением о предоставлении кредита в размере – <данные изъяты> на неотложные нужды.
В соответствии с установленными в заявлении условиями, данное заявление следует рассматривать как оферту заключить с Банком кредитный договор, договор банковского счета в смысле ст. 435 ГК РФ.
Согласно Условиям предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, акцептом оферт ответчика о заключении договора банковского счета, кредитного договора, стали действия Банка по открытию банковского счета ..... от 02.09.2011 года.
Кредит был предоставлен ответчику путем зачисления суммы кредита в размере – <данные изъяты>. на его счет в день открытия счета. Зачисление денежных средств на счет ответчика подтверждается выпиской по расчетному счету ......
Таким образом, истец в полном объеме исполнил свои обязательства по предоставлению денежных средств.
Согласно п. 1.8 Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, все денежные суммы, подлежащие уплате должником Банку по договору, включая сумму основного долга, начисленные, но не уплаченные проценты за пользование кредитом, комиссии и иные платы, предусмотренные Условиями и/или Тарифами, представляют собой полную сумму задолженности по кредиту. В соответствии с п. 3.1.1 Условий, погашение задолженности осуществляется согласно графику платежей, равными по сумме платежами в размере – 8704 руб. 02 коп.
Для планового погашения задолженности ответчик обязался не позднее даты оплаты очередного платежа, указанной в графике платежей, обеспечить наличие на банковском счете суммы денежных средств в размере не менее суммы такой задолженности, включающей в себя сумму очередного (планового) платежа в соответствии с п. 3.1.2 Условий.
Однако в нарушение ст.ст. 310, 819 ГК РФ, а также п. 3.1.2 Условий предоставления и обслуживания (кредитов и обязательств, взятых на себя в заявлении, ответчик не исполняет свои обязательства, что подтверждается выпиской по расчетному счету ......
Представитель истца ОАО НБ «ТРАСТ» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, направил в суд заявление о рассмотрение дела в отсутствие представителя.
Ответчик Мосеев А.С. в судебном заседании не участвовал. Место жительства и место пребывания ответчика Мосеева А.С. в настоящее время неизвестно.
Представитель ответчика Мосеева А.С. адвокат Северодвинской городской коллегии адвокатов Архангельской области Балабанова В.Ю., назначенный в соответствии с требованиями ст. 50 ГПК РФ, определением суда в судебном заседании заявленные исковые требования не признала.
В соответствии со ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено судом при данной явке.
Выслушав объяснения представителя ответчика Мосеева А.С. адвоката Балабанову В.Ю., оценив их в совокупности с исследованными в ходе судебного заседания материалами дела, представленными доказательствами, суд приходит к следующему.
В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В силу п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме считается заключенным, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 ст. 438 настоящего Кодекса, то есть совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора.
Из материалов дела следует, что ОАО НБ «ТРАСТ» в соответствии с Условиями предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды (далее Условия) предоставляет физическим лицам кредиты на неотложные нужды.
В соответствии с пунктами 1.5, 2.1, 2.2 Условий, согласно подписанному заемщиком заявлению, содержащего предложение кредитору заключить кредитный договор, последний предоставляет заемщику кредит путем зачисления суммы кредита на счет в дату открытия счета. С момента выполнения кредитором условий заявления клиента – по открытию счета клиента, кредитный договор считается заключенным, и у заемщика возникает обязанность платить соответствующие проценты по кредиту и иные комиссии, штрафы и платы, предусмотренные тарифами и тарифами по карте. Проценты рассчитываются за каждый день пользования кредитом и начисляются со дня, следующего за датой зачисления суммы кредита на счет, по дату полного погашения кредита включительно.
2 сентября 2011 года ответчик обратился в Банк с заявлением о предоставлении кредита в размере – <данные изъяты>. на неотложные нужды сроком на 60 месяцев под 19 % годовых, погашением задолженности по кредиту ежемесячно равными платежами в размере – <данные изъяты>
На указанное предложение ответчика, истец совершил действия по открытию банковского счета <данные изъяты> от 2 сентября 2011 года с зачислением суммы кредита в заявленном ответчиком размере.
По условиям договора (п.3.1.1 Условий) ответчик обязалась оплачивать кредит ежемесячно по графику, начиная с 3 октября 2011 года. Для планового погашения задолженности ответчик обязалась не позднее даты оплаты очередного платежа, указанной в графике платежей, обеспечить наличие на банковском счете суммы денежных средств в размере, не менее суммы такой задолженности, включающей в себя сумму очередного (планового) платежа в соответствии с п. 3.1.2. Условий.
Данные обстоятельства подтверждаются Условиями предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды (л.д.22-25), заявлением ответчика о предоставлении кредита на неотложные нужды (л.д. 14), Тарифами НБ ОАО НБ «ТРАСТ», графиком платежей (л.д.19 оборот), выпиской по лицевому счету (л.д. 10-11).
Таким образом, судом установлено, что истец исполнил взятые на себя обязательства по предоставлению ответчику кредита на неотложные нужды на определенных сторонами условиях.
Согласно ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.
Пунктом 2 статьи 811 ГК РФ предусмотрено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Аналогичные последствия предусмотрены п. 4.2 Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды.
Как видно из выписки по лицевому счету, информации о текущем состоянии кредита и следует из объяснений представителя Банка, ответчик обязательства надлежащим образом не исполняет, денежные суммы в достаточном размере на банковский счет не вносит, в результате чего образовалась задолженность. Последний платеж произведен ответчиком 26 сентября 2013 года в сумме <данные изъяты>.
По состоянию на 18.03.2014 года сумма задолженности по кредиту Мосеева А.С. составляет сумму в размере – <данные изъяты> в том числе сумма основного долга в размере – <данные изъяты>., проценты за пользование кредитом за период с 2 сентября 2011 года по 18 марта 2014 года в размере – <данные изъяты>., плата за пропуск платежей за период с 2 сентября 2011 года по 17 марта 2014 года в размере - <данные изъяты> и процентов за просроченный долг за период с 2 сентября 2011 года по 18 марта 2014 года в размере – <данные изъяты>
В силу изложенных обстоятельств и вышеприведенных норм закона истец вправе требовать досрочного возврата суммы кредита, причитающихся договорных процентов и установленных договором неустоек.
Правильность расчета суммы задолженности произведены в соответствии с условиями кредитного договора и ответчиком не оспариваются.
При указанных обстоятельствах суд, в соответствии с действующим законодательством и условиями заключенного договора, полагает требования истца основанными на законе и взыскивает с ответчика – <данные изъяты>. задолженности по указанному кредитному договору.
Также истец просит взыскать с ответчика комиссию за расчетно-кассовое обслуживание (за ведение счета) за период с 2 сентября 2011 года по 17 марта 2014 года в размере <данные изъяты>.
В соответствии со ст. 1 Федерального закона от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» кредитная организация - юридическое лицо, которое имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные настоящим Федеральным законом. Банк - кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.
Перечень банковских операций определен ст. 5 указанного Федерального закона.
Из указанных норм законодательства следует, что предоставление кредита является банковской операцией, плата за которую предусмотрена в виде уплаты процентов заемщиком.
Следовательно, условие кредитного договора об уплате заемщиком банку каких-либо платежей за пользование кредитом помимо процентов не соответствует требованиям ст. 819 Гражданского кодекса РФ и является нарушением прав заемщика как потребителя.
В соответствии со ст. 168 Гражданского кодекса РФ (в редакции, действовавшей на день заключения сторонами кредитного договора) сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
В соответствии с п. 1 ст. 16 Закона РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Ответчик как физическое лицо заключил с истцом кредитный договор. Следовательно, к гражданско-правовым отношениям, возникшим между истцом и ответчиком, применяется законодательство о защите прав потребителей.
Как указано в Тарифном плане (л.д. 18 – 19) ежемесячная комиссия за ведение счета уплачивается в т.ч. за выдачу возобновляемого кредита, т.е. указанная комиссия является платой за пользование кредитом.
В соответствии со ст. 168 Гражданского кодекса РФ, п. 1 ст. 16 Закона РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия кредитного договора, заключенного сторонами, об уплате ответчиком истцу комиссии за ведение счета (в т.ч. за выдачу возобновляемого кредита) является ничтожным, как не соответствующие требованиям закона и ущемляющие права потребителя.
В соответствии с п. 2 ст. 166 и п. 1 ст. 167 Гражданского кодекса РФ (в редакции, действовавшей на день заключения сторонами кредитного договора) требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки может быть предъявлено любым заинтересованным лицом. Суд вправе применить такие последствия по собственной инициативе. Недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
Поскольку условия кредитного договора № 45-121059 от 2 сентября 2011 года, заключенного между истцом и ответчиком, в части условий об уплате комиссии за расчетно-кассовое обслуживание (за ведение счета) являются ничтожными, то у истца не возникло право требовать от ответчика уплаты указанной комиссии, а у ответчика не возникла обязанность уплачивать истцу данную комиссию.
На основании изложенного суд отказывает истцу в удовлетворении исковых требований о взыскании с ответчика комиссии за расчетно-кассовое обслуживание (за ведение счета) за период с 2 сентября 2011 года по 17 марта 2014 года в размере <данные изъяты>.
Суд, удовлетворяя исковые требования НБ ОАО НБ «ТРАСТ» о взыскании суммы в размере – 169724 руб. 33 коп. одновременно взыскивает с ответчика в пользу истца расходы по оплате государственной пошлины в размере – <данные изъяты> в соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
решил:
исковые требования открытого акционерного общества Национальный банк «ТРАСТ» к Мосееву Алексею Сергеевичу о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.
Взыскать с Мосеева Алексея Сергеевича в пользу открытого акционерного общества Национальный банк «ТРАСТ» по кредитному договору № 45-121059 от 2 сентября 2011 года сумму основного долга в размере – <данные изъяты>, проценты за пользование кредитом за период с 2 сентября 2011 года по 18 марта 2014 года в размере – <данные изъяты>, штраф за пропуск платежей за период с 2 сентября 2011 года по 17 марта 2014 года в размере - <данные изъяты>, проценты за просроченный долг за период с 2 сентября 2011 года по 18 марта 2014 года в размере – <данные изъяты>, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>, а всего взыскать 174318 (сто семьдесят четыре тысячи триста восемнадцать) рублей 82 копейки.
В удовлетворении исковых требований открытого акционерного общества Национальный банк «ТРАСТ» к Мосееву Алексею Сергеевичу о взыскании комиссии за расчетно-кассовое обслуживание за период с 2 сентября 2011 года по 17 марта 2014 года в размере <данные изъяты> отказать.
Решение может быть обжаловано в Архангельском областном суде через Северодвинский городской суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.
Председательствующий Сенчукова Т.С.
