Решение от 06 октября 2014 года

Дело № 2–2272/14
 
Р Е Ш Е Н И Е
 
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
 
    06 октября 2014 года Октябрьский районный суд г. Томска в составе:
 
    председательствующего судьи Зезюна A.M.,
 
    при секретаре Желиховской Е.С.,
 
    с участием истца Малютиной B.C.,
 
    представителя истца Трунникова С.М.,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Малютиной В.С. к ООО «ХКФ Банк» об изменении условий договора,
 
у с т а н о в и л:
 
    Малютина В.С. обратилась в суд с иском к ООО «ХКФ Банк», в котором с учетом уточнения исковых требований просит обязать последнее изменить условия кредитного договора № 2196330025 от 04.04.2014, а именно: изменить процентную ставку по кредиту на 25 % годовых, изменить полную стоимость кредита на 30 % годовых, изменить срок полного возврата оставшейся суммы задолженности по кредиту на дату 24.03.2018.
 
    В обоснование заявленных требований Малютина В.С. указала, что 04.04.2014 она заключила кредитный договор с ООО «ХКФ Банк» (представительство находится по адресу: ...), что подтверждает кредитный договор № 2196330025 от 04.04.2014, график погашения по кредиту от 04.04.2014, распоряжение клиента по кредитному договору № 2196330025 от 04.04.2014. Указанный кредит был взят ею в потребительских целях. Согласно условиям кредитного договора, ставка по кредиту составила 46,90 % годовых, полная стоимость кредита составила 59,79 % годовых, а полное окончание выплаты по кредиту согласно графика погашения по кредиту, установлено 14.03.2016. На момент взятия указанного кредита, она имела стабильный источник дохода, в связи с чем, полагала, что сможет в полном объеме и в срок выплачивать указанный кредит в соответствии с графиком погашения по кредиту, прилагаемого к указанному кредитному договору. Часть указанного кредита и процентов за пользование кредитом, на момент подачи заявления в суд, она выплатила, регулярно внося оплату по указанному кредиту, однако, затем, в связи с закрытием ИП и прекращением предпринимательской деятельности, у нее уложилось тяжелое материальное положение, в связи с чем, она не смогла далее исполнять условия кредитного договора в части выплаты кредита и процентов за его использование. Указанные обстоятельства дают основания полагать, что произошло существенное изменение обстоятельств, при которых, обстоятельства и ее финансовые возможности изменились настолько, что если бы она могла это разумно предвидеть, указанный договор вообще не был бы ею заключен, или был бы заключен на значительно отличающихся условиях. 26.07.2014, в связи с указанными существенно изменившимися обстоятельствами, она подала заявление в ООО «ХКФ Банк», в котором, в порядке ст.ст. 450,451 ГК РФ, просила изменить условия по указанному кредитному договору № 2196330025 от 04.04.2014, а именно: изменить процентную ставку по кредиту, указать новый срок полного возврата оставшейся суммы задолженности по указанному кредиту не ранее 24.03.2018, что подтверждает заявление от 26.07.2014. Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен, или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.
 
    В судебном заседании истец Малютина В.С., ее представитель Трунников С.М. исковые требования поддержали в полном объеме по основаниям, указанным в исковом заявлении, дополнив, что в настоящее время у Малютиной В.С. расторгнут брак, на иждивении имеется двое несовершеннолетних детей, не является более индивидуальным предпринимателем, что свидетельствует о тяжелом материальном положении.
 
    Ответчик ООО «ХКФ Банк», будучи надлежащим образом уведомленным о месте и времени рассмотрения дела, в судебное заседание своего представителя не направил, представил заявление о рассмотрении дела в отсутствие своего представителя, что суд в соответствии со ст. 167 ГПК РФ полагает возможным. Представил возражения на исковое заявление, согласно которым при заключении договора Малютиной B.C. была получена полная исчерпывающая информация по договору. Между ООО «ХКФ Банк» (далее – банком) и Малютиной B.C. 04.04.2014 был заключен договор № 2196330025 (далее - договор) о предоставлении кредита. Условия договора, тарифы банка и график погашения получены истцом при заключении договора. Также в момент заключения договора истцом получены квитанции для внесения платежей по погашению кредитной задолженности. Факт получения указанных выше документов подтверждается собственноручной подписью истца и не оспаривается. Для расчетов по договору банк открыл истцу банковский счет. Банк исполнил со своей стороны обязательства по договору: выдал кредит, перечислив в соответствии с условиями договора 04.04.2014 денежные средства на счет заемщика. Таким образом, банк в полном объеме и надлежащим образом выполнил принятые на себя обязательства по договору, и у заемщика отсутствуют правовые основания требовать признания договора недействительным. Договор между банком и истцом заключен в полном соответствии с требованиями действующего законодательства. Истец и банк являются равноправными сторонами договора. Имея возможность: вообще не заключать договор с банком; получить кредит в другом банке; самостоятельно определить существенные условия договора; предложить банку заключить договор на любых, удобных для истца условиях, истец, будучи полноценным участником гражданских правоотношений, самостоятельно выбрал банк и договор, на условиях которого пожелал получить кредит. Договор № 2196330025 от 04.04.2014 заключен между сторонами в добровольном порядке и полном согласии истца с условиями договора, следовательно, требования со стороны истца об изменении условий договора не обоснованны. Так как изменение условий договора, процентной ставки и срока кредитования, это значит полностью изменить существенные условия договора, другими словами заключить новый договор с истцом, при этом расторгнуть старый договор (№ 2196330025 от 04.04.2014). Банк полностью исполнил свои обязательства по договору № 2196330025 от 04.04.2014, а именно перечислил денежные средства на счет заемщика, которые были сняты в день заключения договора, следовательно, для расторжения договора заемщик обязан вернуть денежные средства по договору, которые ему были предоставлены. Как минимум, должна быть произведена двусторонняя реституция, то есть стороны обязаны вернуть друг другу все полученное по сделке. Таким образом, для изменений условий договора или заключения договора на других условиях стороны должны выполнить взятые на себя обязательства, должна быть произведена двусторонняя реституция. На данный момент Малютина B.C. не выполнила взятые на себя обязательства по договору № 2196330025 от 04.04.2014 (договор числится в статусе действующего).
 
    Выслушав участников процесса, изучив представленные доказательства, суд приходит к следующим выводам.
 
    В судебном заседании установлено, что между Малютиной В.С. (заемщиком) и ООО «ХКФ Банк» (кредитором) был заключен кредитный договор № 2196330025 от 04.04.2014, в соответствии с п.п. 1.,1.1.,2.,4.,7. которого банк предоставил заемщику кредит в сумме 39478 рублей, под 46,90 % годовых стандартной ставки по кредиту, 59,79 % годовых стандартной полной стоимости кредита на срок 24 месяца.
 
    Указанное обстоятельство подтверждается кредитным договором № 2196330025 от 04.04.2014 года, графиком погашения по кредиту, распоряжением клиента по кредитному договору.
 
    ООО «ХКФ Банк» исполнило обязательство по предоставлению суммы кредита в полном объеме путем перечисления заемщику денежных средств в размере 39478 рублей на текущий счет Малютиной В.С. № 40817810550090240294.
 
    Факт получения указанной суммы кредита истцом не оспаривается.
 
    26.07.2014 Малютиной В.С. в адрес ООО «ХКФ Банк» было направлено заявление об изменении условий, заключенного ранее кредитного договора № 2196330025 от 04.04.2014.
 
    Согласно справке о сумме для досрочного погашения на 06.10.2014 (в том числе в случае отказа от кредита) для полного досрочного погашения задолженности по договорам №№ 2196330025, 2176261208 Малютиной В.С. необходимо внести на счет деньги в размере 175628 рублей 72 копейки до 06.10.2014, задолженность по договору № 2196330025 составляет 36296 рублей 49 копеек.
 
    Малютиной В.С. в обоснование требований указано, что произошло существенное изменение обстоятельств: закрытие ИП, прекращение предпринимательской деятельности, сложилось тяжелое материальное положение, в связи с чем, она не смогла далее исполнять условия кредитного договора в части выплаты кредита и процентов за его использование.
 
    Согласно листу записи Единого государственного реестра индивидуальных предпринимателей от 23.07.2014 Малютина В.С. 23.07.2014 прекратила деятельность в качестве индивидуального предпринимателя на основании собственного решения.
 
    Согласно уведомлению о снятии с учета физического лица в налоговом органе на территории Российской Федерации № 4356 от 23.07.2014 Малютина В.С. снята с учета 23.07.2014 в качестве индивидуального предпринимателя.
 
    Согласно трудовой книжке серии ...от ..., трудовому договору с работником № 10 от 03.03.2014 Малютина В.С. принята на работу и работает по настоящее время в Муниципальном автономном дошкольном учреждении «Детский сад общеразвивающего вида № 5 г. Томска» в должности воспитателя.
 
    Согласно справке о доходах физического лица за 2013 год № 6279 от 21.07.2014 общая сумма дохода М.М.А. за указанный год составляет 27361 рубль 93 копейки.
 
    Согласно справке о доходах физического лица за 2014 год № 6280 от 21.07.2014 общая сумма дохода М.М.А. за указанный год составляет 134752 рубля 27 копеек.
 
    Согласно налоговой декларации по налогу, уплачиваемому в связи с применением упрощенной системы налогообложения, за 2013 год сумма полученных М.М.А. доходов за указанный налоговый период составляет 45000 рублей, сумма исчисленного налога за указанный налоговый период составляет 2700 рублей.
 
    Согласно налоговой декларации по налогу, уплачиваемому в связи с применением упрощенной системы налогообложения, за 2014 год сумма полученных М.М.А. доходов за указанный налоговый период составляет 10000 рублей, сумма исчисленного налога за указанный налоговый период составляет 600 рублей.
 
    Согласно решению мирового судьи судебного участка № 5 Октябрьского судебного района г. Томска от 05.09.2014 иск Малютиной В.С. к М.А.Б. о расторжении брака удовлетворен, постановлено: расторгнуть брак между Малютиной В.С. (добрачная фамилия Корина) и М.А.Б., зарегистрированный ...во Дворце бракосочетаний города Томска Комитета ЗАГС Томской области, по актовой записи № 121.
 
    Согласно свидетельству о рождении серии ...от ...М.А.А. родилась ..., в качестве ее матери указана М.М.А.
 
    Согласно свидетельству о рождении серии ...от ...М.М.А. родилась ..., в качестве ее матери указана М.М.А.
 
    Соглашение об изменении условий кредитного договора № 2196330025 от 04.04.2014 между истцом и ответчиком не достигнуто.
 
    Согласно ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
 
    В данной норме закона не содержится указания на то, что заемщик может быть освобожден от возврата ссуды в определенных случаях, в частности, ввиду его неплатежеспособности.
 
    Указанные условия не содержатся и в кредитном договоре № 2196330025 от 04.04.2014.
 
    В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Ст. 310 ГК РФ не допускает односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий, за исключением случаев, предусмотренных законом.
 
    В соответствии с ч. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:
 
    1) при существенном нарушении договора другой стороной;
 
    2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.
 
    Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.
 
    3) В случае одностороннего отказа от исполнения договора полностью или частично, когда такой отказ допускается законом или соглашением сторон, договор считается соответственно расторгнутым или измененным.
 
    Согласно ч. 1 ст. 451 ГК РФ существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа. Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.
 
    В соответствии с ч. 2 ст. 451 ГК РФ если стороны не достигли соглашения о приведении договора в соответствие с существенно изменившимися обстоятельствами или о его расторжении, договор может быть расторгнут, а по основаниям, предусмотренным пунктом 4 настоящей статьи, изменен судом по требованию заинтересованной стороны при наличии одновременно следующих условий:
 
    1) в момент заключения договора стороны исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет;
 
    2) изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась по характеру договора и условиям оборота;
 
    3) исполнение договора без изменения его условий настолько нарушило бы соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора;
 
    4) из обычаев делового оборота или существа договора не вытекает, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона.
 
    Ухудшение материального положения истца не может являться основанием для расторжения кредитного договора, то есть существенным изменением обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора.
 
    Заключая кредитный договор, истец не могла не знать о последствиях ненадлежащего исполнения договора, соответственно, могла и должна была рассчитывать при заключении договора на то, что может понести убытки, связанные с ненадлежащим с ее стороны исполнением договора.
 
    На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194 – 198 ГПК РФ, суд
 
р е ш и л:
 
    Исковые требования Малютиной В.С. к ООО «ХКФ Банк» об изменении условий договора оставить без удовлетворения.
 
    Решение может быть обжаловано в Томский областной суд в течение месяца со дня составления мотивированного текста решения путем подачи апелляционной жалобы через Октябрьский районный суд г. Томска.
 
    Председательствующий судья А.М. Зезюн
 
    Мотивированное решение суда изготовлено 13 октября 2014 года.