Решение от 06 октября 2014 года

Дело № 2-1127/2014
 
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
 
 
    г. Сыктывкар 06 октября 2014 года
 
    Эжвинский районный суд города Сыктывкара Республики Коми в составе:
 
    председательствующего судьи Санжаровской Н.Ю.,
 
    при секретаре Парфеновой Т.А.,
 
    с участием представителя ответчика Шумкиной Д.А. Криштопова М.А.,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «Русфинанс Банк» к Шумкиной Д.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, встречному иску Шумкиной Д.А. к ООО «Русфинанс Банк» о защите прав потребителя,
 
установил:
 
    ООО «Русфинанс Банк» обратилось в суд с иском к Шумкиной Д.А. о взыскании задолженности по договору о предоставлении потребительского кредита №... от **.**.** в размере ... рублей, расходов по уплате государственной пошлины в сумме ... рублей. В обоснование заявленных требований указано, что **.**.** на основании заявления Шумкиной Д.А. об открытии текущего счета и предоставлении кредита в размере ... рублей был заключен кредитный договор №..., по условиям которого истец предоставил денежные средства в размере ... руб. Ответчик нарушает условия договора, ежемесячные платежи по кредиту и процентам за пользование кредитом не вносит. По состоянию на **.**.** задолженность по договору составляет ... руб., в том числе: текущий долг по кредиту – ... руб., срочные проценты на сумму текущего долга – ... руб., просроченный кредит – ... руб., просроченные проценты – ... руб.
 
    Шумкина Д.А. обратилась со встречными исковыми требованиями к ООО «Русфинанс Банк» о защите прав потребителей. В ходе рассмотрения дела в порядке ст. 39 ГПК РФ исковые требования дополняла и изменяла. С учетом внесенных дополнений и изменений просит признать ущемляющими права потребителя условия кредитного договора от **.**.** №... в части возложения на заемщика обязанности по уплате страховой премии от потери постоянной работы, признать незаконным начисление процентов за пользование кредитом на сумму страховой премии в размере ... руб., признать кредитный договор от **.**.** №... на получение кредита в размере ... руб. под ...% годовых, признать незаконными действия ООО «Русфинанс Банк» по установлению полной стоимости кредита в размере ...% в год, обязать банк произвести перерасчет задолженности по кредиту с учетом уплаченных сумм в погашение кредита, исходя из суммы кредита в размере ... руб., засчитав ежемесячно переплаченные денежные суммы в счет досрочного погашения кредитных обязательств, взыскать компенсацию морального вреда в размере ... руб.
 
    Судом привлечено к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь».
 
    В судебном заседании представитель истца ООО «Русфинанс Банк» не присутствовал, представил ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие. Также представил письменный отзыв на встречное исковое заявление, полагая его необоснованным.
 
    Ответчик Шумкина Д.А. в судебное заседание не явилась. Представитель ответчика Криштопов М.А. с иском банка согласился частично, на встречных требованиях настаивал.
 
    Третье лицо ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь», извещенное о времени и месте рассмотрения дела, своего представителя в судебное заседание не направило.
 
    Выслушав объяснения представителя ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
 
    В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
 
    Согласно статье 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.
 
    Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитном договоре может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать себя от потери постоянной работы в качестве способа обеспечения исполнения обязательств.
 
    В силу пункта 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
 
    В соответствии со статьей 30 Федерального закона от 02 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности" отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок расторжения и другие существенные условия договора.
 
    Требования к заключению договора в письменной форме установлены в статье 160 Гражданского кодекса Российской Федерации. В абзаце 2 пункта 1 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации указано, что двусторонние договоры могут совершаться способами, установленными подпунктами 2 и 3 статьей 434 настоящего Кодекса.
 
    В силу пункта 2 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.
 
    При этом в силу пункта 3 этой же статьи, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации, то есть совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора.
 
    Согласно пункта 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
 
    Согласно пункта 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
 
    Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.
 
    Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.
 
    Статья 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" предусматривает, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
 
    В соответствии с пунктом 2 статьи 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
 
    Согласно статье 168 Гражданского кодекса Российской Федерации, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
 
    Как следует из материалов дела, **.**.** между ООО «Русфинанс Банк» и заемщиком Шумкиной Д.А. на основании оферты заемщика в соответствии с положениями ст. ст. 432, 435, 438 Гражданского кодекса Российской Федерации был заключен договор о предоставлении кредита №..., в соответствии с которым банк предоставил заемщику кредит сроком на ... месяцев, т.е. до **.**.** в сумме ... руб., из которых ... руб. - страховой взнос на страхование от потери постоянной работы по договору страхования, заключенному Шумкиной Д.А., процентная ставка определена в размере ...% годовых при полной стоимости кредита ...% годовых, ежемесячные платежи – ... руб.
 
    Указанный договор был заключен сторонами в соответствии с Общими условиями предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счета №... (далее по тексту – Общие условия), являющимися неотъемлемой частью договора.
 
    В соответствии с п. 2.1 Общих условий на основании заявления заемщика ООО «Русфинанс Банк» открывает заемщику текущий счет, на который зачисляет сумму предоставленного кредита.
 
    Согласно п. 2.2.6 Общих условий, в соответствии с поручением заемщика, изложенным в заявлении, а также при условии заполнения в заявлении раздела о страховании, ООО «Русфинанс Банк» в безакцептном порядке списывает со счета заемщика соответствующую часть суммы кредита для осуществления перечисления на счет страховой компании в оплату страховой премии, подлежащей уплате в связи с заключением заемщиком договора страхования.
 
    Установлено, что **.**.** между ООО "СК "Ренессанс Жизнь" и Шумкиной Д.А. заключен договор страхования №... на основании Полисных условий по программе страхования «Дожитие застрахованного до потери постоянной работы по независящим от него причинам», выгодоприобретателем по которому является Шумкина Д.А. Страховая премия по договору составила ... руб., срок страхования с **.**.** по **.**.**.
 
    Как следует из содержания договора страхования №... от **.**.** Шумкина Д.А. предварительно была ознакомлена и согласилась с Полисными условиями по программе страхования «Дожитие застрахованного до потери постоянной работы по независящим от него причинам».
 
    На основании Агентского договора №... от **.**.** ООО "Русфинас Банк" являлся агентом страховщика ООО "СК "Ренессанс Жизнь" и представлял интересы страховщика перед страхователем Шумкиной Д.А.
 
    В этот же день Шумкиной Д.А. в ООО «Русфинанс Банк» подано заявление об открытии текущего счета и о предоставлении кредита в сумме ... руб. В указанном заявлении в разделе «Страхование» предусмотрено страхование от потери постоянной работы и указана страховая премия в сумме ... руб., а в разделе «Цель получения кредита» - прочие покупки и оплата страхового взноса при заключении договора страхования.
 
    Как следует из материалов дела, **.**.** страховой взнос в сумме ... руб. по договору страхования №... от **.**.** был перечислен банком со счета Шумкиной Д.А. на счет страховой компании.
 
    Оценив исследованные доказательства в совокупности, суд не находит оснований для удовлетворения встречных исковых требований Шумкиной Д.А. о признании ущемляющими права потребителя условия кредитного договора от **.**.** №... в части возложения на заемщика обязанности по уплате страховой премии от потери постоянной работы, признании незаконным начисление процентов за пользование кредитом на сумму страховой премии в размере ... руб., признании кредитного договора от **.**.** ... на получение кредита в размере ... руб. под ...% годовых, обязании ответчика произвести перерасчет задолженности по кредиту с учетом уплаченных сумм в погашение кредита, исходя из суммы кредита в размере ... руб., засчитав ежемесячно переплаченные денежные суммы в счет досрочного погашения кредитных обязательств.
 
    Из содержания кредитного договора следует, что условия о страховании являются способом обеспечения исполнения принятых заемщиком обязательств по кредитному договору, а не дополнительной услугой по смыслу статьи 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей".
 
    Условия кредитного договора о страховании направлены на обеспечение возвратности кредита, что соответствует положениям пункта 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации и Федерального закона от 02 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности", устанавливающего одним из принципов функционирования банковской системы в Российской Федерации обеспечение финансовой надежности при размещении денежных средств.
 
    В данном случае оспариваемыми условиями договора предусматривается страхование риска потери постоянной работы заемщика по независящим от него причинам, что позволяет при наступлении страхового случая и невозможности исполнения заемщиком обязательств удовлетворить требования кредитора путем получения страхового возмещения, чем, в том числе, минимизируются риски заемщика по ненадлежащему исполнению обязательств.
 
    Таким образом, условия о страховании заемщика Шумкиной Д.А. от потери постоянной работы не нарушают условия о страховании, согласованы заемщиком добровольно в соответствии с ее волей и в ее интересах, она не лишена была возможности отказаться от заключения договора на предложенных условиях и заключить договор с иной кредитной организацией.
 
    Доказательств, свидетельствующих о том, что предоставление кредита было обусловлено приобретением услуги по страхованию, стороной ответчика не представлено.
 
    Договор страхования был подписан Шумкиной Д.А. добровольно. Ее право заключить данный договор страхования или отказаться от него никак не ограничивалось, доказательств иного ответчиком не представлено.
 
    При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что ни кредитный договор, ни договор страхования не содержат положений, противоречащих Закону Российской Федерации "О защите прав потребителей".
 
    Данный вывод согласуется с пунктом 4 Обзора судебной практики Верховного Суда Российской Федерации от 22 мая 2013 года, согласно которому, положения действующего законодательства не исключают возможности включения в кредитные договоры условия о страховании заемщиком жизни и здоровья.
 
    Поскольку основные встреченные требования Шумкиной Д.А. признаны необоснованными, не подлежит удовлетворению и требование о взыскании компенсации морального вреда в размере ... рублей.
 
    В силу ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
 
    В соответствии со статьями 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.
 
    В соответствии с п. 3.1. Общих условий задолженность заемщика подлежит погашению путем уплаты ежемесячных платежей, размеры и сроки уплаты которых указываются в графике платежей, предоставляемом ООО «Русфинанс Банк» заемщику.
 
    Согласно графику платежей к кредитному договору №... от **.**.** сумма ежемесячного платежа составляет ... руб., период внесения ежемесячных платежей – с **.**.** г. по **.**.** г. (... месяцев). Графиком платежей также предусмотрены общие условия кредита: процентная ставка по кредиту – ...% в год, полная стоимость кредита – ...% в год.
 
    Согласно п.п. 3.4., 3.5. Общих условий клиент обязан обеспечить наличие денежных средств на счете в сумме не меньше ежемесячного платежа, указанного в графике платежей, не позднее даты, указанной в графике платежей. В дату ежемесячного платежа ООО «Русфинас Банк» безакцептно списывает денежные средства со счета и направляет их на погашение задолженности заемщика.
 
    В силу п. 5.1 Общих условий в случае нарушения заемщиком обязательств, установленных в ст. 3.4 и ст. 7.1 (а) Общих условий ООО «Русфинас Банк» вправе потребовать незамедлительного досрочного погашения задолженности по кредитному договору в полном объеме.
 
    Как следует из выписки по лицевому счету Шумкиной Д.А. за период с **.**.** по **.**.** и представленного расчета суммы задолженности по кредитному договору №... от **.**.** г., обязательства по ежемесячному погашению кредита и уплате процентов ответчиком исполнялись ненадлежащим образом, с ... года Шумкина Д.А. прекратила вносить ежемесячные платежи по кредиту, что стороной ответчика в судебном заседании не оспаривалось. По состоянию на **.**.** задолженность по кредитному договору составила ... руб., в том числе: текущий долг по кредиту – ... руб., срочные проценты на сумму текущего долга – ... руб., просроченный кредит – ... руб., просроченные проценты – ... руб.
 
    На основании изложенного суд находит обоснованными и подлежащими удовлетворению исковые требования ООО «Русфинас Банк» о взыскании с Шумкиной Д.А. задолженности по договору о предоставлении потребительского кредита от **.**.** №... в общей сумме ... руб. ... коп.
 
    В соответствии со ст. 98 ГПК РФ в пользу истца также подлежат взысканию с ответчика расходы по оплате государственной пошлины в сумме ....
 
    На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд
 
решил:
 
    Исковые требования ООО «Русфинанс банк» удовлетворить.
 
    Взыскать с Шумкиной Д.А. в пользу ООО «Русфинанс банк» задолженность по договору о предоставлении потребительского кредита №... от **.**.** в размере ...., расходы по оплате государственной пошлины в сумме ...., а всего ....
 
    Отказать Шумкиной Д.А. в удовлетворении встречных исковых требований к ООО «Русфинанс банк» о признании ущемляющими права потребителя условия кредитного договора от **.**.** №... в части возложения на заемщика обязанности по уплате страховой премии от потери постоянной работы, признании незаконным начисление процентов за пользование кредитом на сумму страховой премии в размере ... руб., признании кредитного договора от **.**.** №... на получение кредита в размере ... руб. под ...% годовых, признании незаконными действий ООО «Русфинанс Банк» по установлению полной стоимости кредита в размере ...% в год, обязании ответчика произвести перерасчет задолженности по кредиту с учетом уплаченных сумм в погашение кредита, исходя из суммы кредита в размере ... руб., засчитав ежемесячно переплаченные денежные суммы в счет досрочного погашения кредитных обязательств, взыскании компенсации морального вреда в размере ... руб.
 
    Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Верховный суд Республики Коми через Эжвинский районный суд г. Сыктывкара в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.
 
    Мотивированное решение изготовлено **.**.** года.
 
    Судья Н.Ю.Санжаровская
 
    Копия верна: