Решение от 06 октября 2014 года

Дело № 2-5478/2014
 
З А О Ч Н О Е Р Е Ш Е Н И Е
 
Именем Российской Федерации
 
    06 октября 2014 года                             город Омск
 
    Центральный районный суд города Омска в составе председательствующего судьи Мезенцевой О.П., при секретаре судебного заседания Поповой Т.А.,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Межрегионального коммерческого банка развития связи и информатики (ОАО) к Лысенкову А.Н. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору,
 
Установил:
 
        ОАО АКБ «Связь-Банк» обратилось в суд с названным иском к Лысенкову А.Н. указав, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО АКБ «Связь-Банк» (далее – Банк) и Лысенковым А.Н. (далее – заемщик) заключен смешанный кредитный договор №, содержащий элементы договора об открытии банковского счета, в рамках которого открыт текущий счет и кредитный договор. Банк исполнил свои обязательства по договору выдав ДД.ММ.ГГГГ на имя заемщика кредитную карту <данные изъяты> № с кредитным лимитом 60 000 руб., под 23 % годовых, окончательная дата возврата кредита ДД.ММ.ГГГГ. В соответствии с п. 5.1 Правил и п. 2.8 Тарифов ответчик должен обеспечить наличие денежных средств на счете не позднее 25-го числа второго месяца, следующего за отчетным периодом для погашения задолженности, комиссий и иных платежей по договору. При получении кредитной карты заемщик в заявлении указал, что ознакомлен и согласен со стоимостью банковских услуг и сроках их оплаты, установленными Тарифами и Правилами ОАО АКБ «Связь-Банк». Вопреки принятым на себя обязательствам по кредитному договору с ДД.ММ.ГГГГ заемщик не осуществляет погашение кредита. Просит расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ОАО АКБ «Связь-Банк» и Лысенковым А.Н., взыскать с Лысенкова А.Н. в пользу ОАО АКБ «Связь-Банк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 86 172 руб. 34 коп., в том числе: 36 035 руб. 77 коп. – задолженность по оплате основного долга; 5 455 руб.68 коп. – задолженность по процентам за пользование кредитом; 43 430 руб. 79 коп. – неустойка за неисполнение обязательств по погашению основного долга; 1 250 руб. 11 коп. – неустойка за неисполнение обязательств по уплате процентов по кредиту, а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 2 785 руб.
 
        В судебном заседании представитель истца С.Т.Ю., действующая на основании доверенности (л.д. 58), поддержала заявленные требования в полном объеме по основаниям, изложенным в иске. Не возражала против вынесения заочного решения, просит иск удовлетворить.
 
        Ответчик Лысенков А.Н. в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен (л.д. 64), о причинах неявки не сообщил, ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие суду не представлено.
 
    С учетом мнения представителя истца дело рассмотрено в порядке заочного судопроизводства.
 
    Выслушав представителя истца, исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.
 
    Исходя из положений ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса РФ (далее по тексту – ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.
 
    В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие договор займа, если иное не предусмотрено правилами по кредитному договору и не вытекает из существа кредитного договора.
 
    Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Лысенков А.Н. обратился в ОАО АКБ «Связь-Банк» с заявлением на выпуск международной банковский карты ОАО АКБ «Связь-Банк» и/или на установление лимита кредитования (л.д. 8). В соответствии с которым заемщик просил Банк предоставить кредитную карту и открыть счет в рублях, а также предоставить кредит с льготным периодом кредитования в размере, определенном Банком, но не более 60 000 руб.. Осуществить выпуск вновь выдаваемой карты типа <данные изъяты> (л.д. 8).
 
    Из указанного заявления, в том числе следует, что заемщик ознакомлен и согласен со стоимостью банковских услуг и сроками их оплаты, установленными тарифами ОАО АКБ «Связь-Банк» (далее – Тарифы); ознакомлен с Правилами выпуска и использования банковских карт Банка, обязуется соблюдать. Также согласился с тем, что заявление вместе с Правилами выпуска и использования банковских карт ОАО АКБ «Связь-Банк», Тарифы, расписка в получении банковской карты, а также уведомление о полной стоимости кредита являются неотъемлемыми частями договора.
 
    Как следует из расписки о получении банковской карты (карт) ОАО АКБ «Связь-Банк» ДД.ММ.ГГГГ ответчиком получена банковская карта <данные изъяты> № конверт с ПИНом – получен; проинформирован о номере открытого в Банке счета, предназначенного для проведения расчетов по операциям, совершенным с использованием банковской карты и/или её реквизитов – №; ознакомлен с размером лимита кредитования – 60 000 руб. (л.д. 9).
 
    Согласно уведомлению о полной стоимости кредита, процентная ставка по кредиту составляет 23 % годовых, срок кредитования 24 месяца, лимит кредитования 60 000 руб., неотъемлемой частью которого, является график платежей (л.д. 10, 11).
 
    В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
 
    Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
 
    Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
 
    Статьей 433 ГК РФ предусмотрено, что договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.
 
    Согласно ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.
 
    Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.
 
    Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.
 
    Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.
 
    Применительно к ст. 435 ГК РФ заявка на открытие банковских счетов/анкета заемщика от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 8) является адресованным истцу предложением, которое достаточно определенно выражает намерение лица (Лысенкова А.Н.), сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Данная оферта содержит существенные условия договора.
 
    Применительно к ст. 438 ГК РФ истец акцептировал оферту, то есть совершил в срок, установленный для ее акцепта, действия по выполнению указанных в ней условий договора (предоставил услугу).
 
    Согласно названным Правилам, датой возникновения кредита является дата предоставления Банком кредита для совершения операций в соответствии с правилами (л.д. 15).
 
    В соответствии с п. 3.1 Правил выпуска и использования банковских карт ОАО АКБ «Связь-Банк» (далее – Правила) (л.д. 14-28), при заключении договора Банк открывает клиенту счет на основании сведений, указанных в заявлении. Счет открывается в валюте, указанной в заявлении.
 
    Как указано выше, ДД.ММ.ГГГГ ответчик проинформирован о номере открытого в Банке счета, предназначенного для проведения расчетов по операциям, совершенным с использованием банковской карты и/или её реквизитов – № (л.д. 9).
 
    Таким образом, ДД.ММ.ГГГГ между ОАО АКБ «Связь-Банк» и Лысенковым А.Н. заключен смешанный кредитный договор №
 
    Судом установлено, что Банк свои обязательства выполнил надлежащим образом, предоставив ДД.ММ.ГГГГ ответчику кредитную карту <данные изъяты>, с установленным лимитом кредитования – 60 000 руб., что подтверждается выпиской по счету (л.д. 25).
 
    Из кредитного договора следует, что он заключен в соответствии с действующим законодательством, содержит все существенные условия, которые ясно устанавливают природу сделки и определяют ее предмет, подписан двумя сторонам.
 
    Доказательств иного, в соответствии со ст.ст. 56, 57 ГПК РФ, в материалы дела ответчиком не представлено.Согласно п. 5.1 Правил, для погашения задолженности, комиссий и иных платежей по договору клиент обеспечивает наличие денежных средств на счете (л.д. 20).
 
    Погашение задолженности производится путем списания Банком денежных средств со счета в безакцептном порядке при наличии остатка денежных средств на счете или при любом зачислении денежных средств на счет клиента в последовательности, определяемой п. 5.5 Правил (п. 5.2 Правил).
 
    Из п. 5.4 Правил следует, что датой погашения задолженности считается дата фактического списания денежных средств со счета в соответствии с п. 5.2 Правил.
 
    Судом установлено, что свои обязательства по кредитному договору заемщик Лысенков А.Н. исполнил ненадлежащим образом, допускал просрочки погашения кредита, что следует из выписок по счету заемщика (л.д. 41-48).
 
    В соответствии с положениями ст. 314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.
 
    Согласно ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
 
    Кроме того, в соответствии с п.1 ст. 809 ГК РФ кредитор имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
 
    Согласно расчету, представленному Банком, по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по оплате основного долга составляет - 36 035 руб. 77 коп.; задолженность по процентам за пользование кредитом - 5 455 руб.68 коп. (л.д. 39-40).
 
    В соответствии с п. 3.17 Правил, на сумму ежедневных остатков задолженности по кредиту Банк начисляет проценты в размере, установленном Тарифами, действующими на дату возникновения кредита. Проценты начисляются за период с даты, следующей за датой возникновения кредита, по дату фактического погашения (включительно обе даты). При этом за базу принимается действительное число календарных дней в году равное 365 или 366 дням соответственно.
 
    Каких-либо возражений, относительно указанных сумм в соответствии со ст. 56, 57 ГПК РФ со стороны ответчика в материалы дела не представлено, в связи с чем, суд полагает данные требования истца также подлежащими удовлетворению.
 
    Также Банком заявлены требования о взыскании суммы неустойки (штрафа) за ненадлежащее исполнение обязательств.
 
    В соответствии со ст. 329 ГК РФ, неустойка является одним из способов обеспечения обязательства.
 
    В соответствии с п.1 ст. 330 ГК РФ неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.
 
    Из представленного расчета также следует, что по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумма неустойки за неисполнение обязательств по погашению основного долга составляет - 43 430 руб. 79 коп.; неустойка за неисполнение обязательств по уплате процентов по кредиту - 1 250 руб. 11 коп. (л.д. 39-40).
 
    Как следует из п. 5.8 Правил, за несвоевременное погашение задолженности клиент выплачивает Банку неустойку в размере, определенном Тарифами. Неустойка в виде штрафа взимается единовременно за факт возникновения просроченной задолженности, неустойка в виде пени начисляется на сумму просроченной задолженности, ежедневно в период с даты, следующей за датой образования просроченной задолженности, по дату её фактического погашения включительно (л.д. 21).
 
    Как следует из пояснений представителя истца, суммы пени в размере 43 430 руб. рассчитана за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.
 
    Вместе с тем, в соответствии со ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
 
    По смыслу названной нормы закона уменьшение неустойки является правом суда.
 
    С учетом позиции Конституционного Суда Российской Федерации, выраженной в пункте 2 определения от 21 декабря 2000 года № 263-О, положения п. 1 ст. 333 ГК РФ содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба.
 
    Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, - на реализацию требования статьи 17 (часть 3) Конституции РФ, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.
 
    Исходя из вышеприведенных правовых норм, а также принципа справедливости и соразмерности ответственности последствиям неисполнения обязательства, с учетом всех фактических обстоятельств дела, суд считает возможным снизить размер неустойки за неисполнение обязательств по погашению основного долга до 5 000 руб.. В удовлетворении остальной части требования отказать.
 
    Установлено, что ДД.ММ.ГГГГ заемщику направлено требование о досрочном возврате кредита до ДД.ММ.ГГГГ и расторжении кредитного договора (л.д. 37). В материалы дела истцом представлены доказательства направления ответчику указанного требования (л.д. 38).
 
    В соответствии со ст. 452 ГК РФ требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии – в тридцатидневный срок.
 
    Согласно ст. 453 ГК РФ при расторжении договора обязательства сторон прекращаются.
 
    Судом установлено, что согласно условиям спорного кредитного договора задолженность по кредитному договору должна быть погашена заемщиком в полном объеме не позднее ДД.ММ.ГГГГ, заемщик нарушил условия договора, допуская значительные просрочки уплаты кредита и начисленных процентов, задолженность по кредитному договору до настоящего времени не погашена.
 
    Ответчиком Лысенковым А.Н. возражений либо доказательств обратного в соответствии со ст. ст. 12, 56, 57 ГПК РФ в судебное заседание не представлено.
 
    Исходя из вышеизложенного, суд считает, что требование истца о расторжении кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ № подлежит удовлетворению.
 
    Согласно платежному поручению № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 6) при подаче иска истцом уплачена государственная пошлина в размере 2 785 руб.
 
    В соответствии с правилами, установленными ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.
 
    Принимая во внимание, что исковые требования удовлетворены в части, суд считает необходимым удовлетворить требование истца о взыскании государственной пошлины в размере 1 632 руб. 25 коп.. В удовлетворении остальной части требования отказать.
 
    Руководствуясь ст. ст. 194-199, 233-237 ГПК РФ, суд
 
Р Е Ш И Л:
 
    Взыскать с Лысенкова А.Н. в пользу Межрегионального коммерческого банка развития связи и информатики (ОАО) задолженность по кредитному договору в размере 47 741 рубля 56 копеек, из которых: 36035,77 рублей – сумма основного долга, 5455,68 рублей – сумма начисленных, но неуплаченных процентов, 5000 рублей – сумма неустойки за неисполнения обязательств по погашению основного долга, 1250,11 рублей – сумма неустойки за неисполнения обязательств по уплате процентов по кредиту; 1632 рубля 25 коп. – в возврат уплаченной государственной пошлины.
 
    Расторгнуть кредитный договор №, заключенный ДД.ММ.ГГГГ между Межрегиональным коммерческим банком развития связи и информатики (ОАО) и Лысенковым А.Н. с ДД.ММ.ГГГГ года.
 
    В удовлетворении остальной части требований истцу отказать.
 
    Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения им копии решения.
 
    Заочное решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Омский областной суд через Центральный районный суд города Омска в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене заочного решения, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
 
    Судья                             О.П. Мезенцева