Дата принятия: 06 октября 2014г.
ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
6 октября 2014 года г. Алексин Тульской области
Алексинский городской суд Тульской области в составе:
председательствующего Старцевой С.П.,
при секретаре Григорьевой А.В.,
рассмотрев в судебном заседании материалы гражданского дела № 2-908/2014 по иску ЗАО «Кредит Европа Банк» к Соболеву Алексею Игоревичу о взыскании задолженности по кредитному договору, об обращении взыскания на залоговое имущество,
у с т а н о в и л:
ЗАО «Кредит Европа Банк» обратилось в суд с иском к Соболеву А.И. о взыскании задолженности по кредитному договору, об обращении взыскания на залоговое имущество.
В обоснование исковых требований истец указал, что ... между ЗАО «Кредит Европа Банк» и Соболевым А.И. на основании Заявления (оферты) клиента заключили кредитный договор №..., на 60 месяцев, сроком до ... года, с процентной ставкой по кредиту 24% годовых, согласно которому истец предоставил ответчику денежные средства в размере ... на приобретение автомобиля БМВ/BMW 530, ... года выпуска, ..., согласно заявлению клиента.
При этом в листе 3 и 4 заявления на кредитное обслуживание вышеуказанного кредита, Заемщик и Банк установили график погашения задолженности, начиная с ... по ... года, при этом определили сумму для ежемесячного погашения задолженности в размере ...., последний платеж в сумме .....
Соболев А.И. согласился на получение кредита на условиях ЗАО «Кредит Европа Банк», изложенных в Договоре о предоставлении и обслуживании кредита и залоге автомобиля и Тарифах ЗАО «Кредит Европа Банк», в заявлении (анкете) удостоверив своей подписью, что с указанными Положениями Банка ознакомлен и согласен.
Сумма кредита была предоставлена Заемщику на условиях возвратности, платности и срочности, путем безналичного перевода на счет ... на имя Соболева А.И. в ЗАО «Кредит Европа Банк». Однако Заемщик в установленном размере и в указанные сроки погашение кредита не производил.
В соответствии со свидетельством о получении информации о полной стоимости процентная ставка на просроченную задолженность равна трем ставкам рефинансирования ЦБ РФ на дату уплаты, начисляется по истечению четырех дней на пятый календарный день с момента возникновения очередной просроченной задолженности на сумму основного долга за все дни просроченной задолженности.
В обеспечение надлежащего исполнения обязательств по возврату кредита, в залог был передан приобретаемый автомобиль марка/модель: БМВ/BMW 530, ... года выпуска, ... (далее - Предмет залога).
Свои обязательства по возврату кредита Ответчик не исполняет, - денежные средства в соответствии с Графиком погашения задолженности не выплачивает. В результате чего нарушает ст.ст. 309, 810 и 819 ГК РФ и наносит значительный ущерб экономическим интересам Банка.
Просит взыскать с ответчика Соболева А.И. в пользу истца ЗАО «Кредит Европа Банк» задолженность по кредитному договору в размере ... копеек, из которых: текущая часть основного долга - ...; сумма просроченной части основного долга – ...; сумма начисленных процентов -...; сумма просроченных процентов - ..., а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере ....
Обратить взыскание на заложенное имущество автомобиль марки БМВ/BMW 530, ... года выпуска, ....
В судебном заседании:
Представитель истца ЗАО «Кредит Европа Банк» не явился, в адресованном суду заявлении просил дело рассмотреть в их отсутствие, заявленные исковые требования поддержал в полном объеме. Не возражал против рассмотрения дела в порядке заочного производства.
Ответчики Соболев А.И. не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен. Об уважительных причинах неявки в судебное заседание не сообщил, заявление о рассмотрении дела без его участия в суд не поступало.
В соответствии с определением суда от 06.10.2014 года данное гражданское дело подлежит рассмотрению в порядке заочного производства.
В соответствии с положениями ст. 167 ГПК РФ с учетом представителя ответчика, суд находит возможным, рассмотреть дело в отсутствие не явившегося представителя истца.
Исследовав имеющиеся по делу письменные доказательства, суд приходит к следующему.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные положениями о Займе.
Статья 807 ГК РФ предусматривает, что по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и того же качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.
Статьей 810 ГК РФ установлено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно ст. 408 ГК РФ договор может быть заключен посредством присоединения одной стороны к договору, условия которого определены другой стороной в формулярах и иных стандартных формах.
В соответствии со ст.435 ГК офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом.
В силу ст.438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
В судебном заседании установлено, что ... года между ЗАО «Кредит Европа Банк» и Соболевым А.И. на основании Заявления на кредитное обслуживание ЗАО «Кредит Европа Банк» о предоставлении автокредита по программе «Автоэкспресс кредит - Авторынок плюс» был заключен кредитный договор №... на сумму ... на покупку автомобиля БМВ/BMW 530, ... года выпуска, ..., стоимостью ..., под 24% годовых, на срок до ... (л.д.13-15).
Согласно кредитному договору №... от ... года, указанная сумма была зачислена ЗАО «Кредит Европа Банк» на счет №..., открытый согласно условиям Договора (раздел 6) в качестве оплаты за приобретенный Соболевым А.И. автомобиль БМВ/BMW 530, ... года выпуска, ... на счет Торговой организации ООО «...» (раздел 5).
Факт выдачи истцом кредита и получения его ответчиком на покупку автомобиля БМВ/BMW 530 подтверждается выпиской по счету ... (л.д.8-11), договором купли-продажи от ... (л.д.24-29).
Таким образом, между сторонами по кредитному договору №... от ... возникли обязательственные правоотношения.
В силу ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст. 310 ГК РФ).
В соответствии со ст.307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.
Если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода (ч. 1 ст. 314 ГК РФ).
В соответствии с ч.2 ст.811 ГК РФ, если договором предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Статьей 819 ГК РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 (заем), если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 (кредит) и не вытекает из существа кредитного договора.
Как усматривается из Условий кредитного обслуживания ЗАО «Кредит Европа Банк» (далее Условия) (л.д.31-36), Соболев А.И. (далее Клиент) обязан был обеспечить плановое погашение предоставленного кредита путем осуществления ежемесячных периодических платежей, обеспечивая наличие денежных средств на счете, достаточных для погашения ежемесячных платежей по кредиту согласно графику платежей (п.п. 3.1, 3.1.1,3.1.2 Условия).
Согласно п.3.3 Условия в случае возникновения просроченной задолженности по какому-либо платежу, Клиент в соответствии с Договором уплачивает банку проценты за пользование денежными средствами, начисляемые на сумму просроченной задолженности до дня погашения просроченной задолженности по ставке, установленной в Тарифах. Продолжительность просрочки платежа, по истечении которой начинается исчисление процентов, определяется внутренними документами и Тарифами Банка. Такие проценты рассчитываются исходя из фактической суммы просроченной задолженности клиента, фактического числа календарных дней просрочки платежа и действительного числа календарных дней в году (365 или 366 дней соответственно).
В соответствии со свидетельством о получении информации о полной стоимости (л.д.16) процентная ставка на просроченную задолженность равна трем ставкам рефинансирования ЦБ РФ на дату уплаты, начисляется по истечению четырех дней на пятый календарный день с момента возникновения очередной просроченной задолженности на сумму основного долга за все дни просроченной задолженности.
В п.4.8 Условия указано, что штрафные неустойки, пени (на просроченную задолженность по основному долгу и процентам) и процентная ставка на просроченную задолженность начисляются по истечению четырех дней, на пятый (календарный) день с момента возникновения очередной просроченной задолженности за все дни просроченной задолженности (пять (календарных) дней). В течение четырех (календарных) дней с момента возникновения очередной просроченной задолженности пени и процентная ставка на просроченную задолженность не начисляются, если задолженность погашена в течение этих четырех дней. Штрафные неустойки, пени и проценты на просроченную задолженность начисляются до момента полного погашения просроченной задолженности.
Согласно п.7.5 Условия, Банк имеет право потребовать досрочного исполнения обязательств по договору полностью или частично при несвоевременном погашении задолженности по мере наступления сроков ее погашения.
С Условиями кредитного обслуживания ЗАО «Кредит Европа Банк», Соболев А.И. был ознакомлен, полностью согласился и обязался неукоснительно соблюдать, что подтверждается его подписью на Заявлении на кредитное обслуживание от ... года (л.д.12,13-15), на Свидетельстве о получении информации о полной стоимости кредита (л.д.16), на предварительном расчете полной стоимости кредита (л.д.17), на Анкете (л.д.18-19).
Судом установлено, что истец свои обязательства исполнил в полном объеме и выдал Соболеву А.И. вышеуказанную сумму кредита путем оплаты за приобретенный им автомобиль БМВ/BMW 530, ... года выпуска, ... на счет Торговой организации ООО «... ...».
Соболев А.И., принятые на себя обязательства исполнял ненадлежащим образом, им были допущены просрочки платежей. Начиная с ... года по ... года, денежные средства на счете ответчика отсутствуют.
Из представленного истцом расчета взыскиваемой задолженности по кредитному договору №... от ... по состоянию на ... имеется задолженность на общую сумму ..., из которых: текущая часть основного долга - ...; сумма просроченной части основного долга – ...; сумма начисленных процентов -...; сумма просроченных процентов - ... (л.д.6-7).
В то же время в Заявлении на кредитное обслуживание, свидетельстве о получении информации о полной стоимости кредита по акции «Автоэкспресс Кредит- Авторынок плюс» (раздел 2 Заявления на кредитное обслуживание) указано, что за выдачу кредита заемщик уплачивает кредитору единовременный платеж в размере ... рублей.
В соответствии с п.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Из предусмотренного законодателем в п.1 ст. 819 ГК РФ понятия кредитного договора не следует, что для совершения данной банковской сделки требуется согласие заемщика на открытие ссудного счета или на оплату за выдачу кредита.
Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального Банка Российской Федерации от 31.08.1998 года №54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального Банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из пункта 2 статьи 5 Федерального Закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности, Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным Банком РФ от 05.12.2002 № 205-П.
Ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса РФ, Положения Банка России от 05.12.2002 г. № 205-П и Положения Банка России от 31.08.1998 г. № 54-П и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета – обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, - которая возникает в силу закона.
При таких обстоятельствах к ссудным счетам не могут применяться закрепленные в ГК РФ правила, относящиеся к договору банковского счета, а обслуживание ссудного счета не может быть квалифицировано как самостоятельная услуга и соответственно не должна дополнительно оплачиваться.
Введением в Договор условия об оплате комиссии за выдачу кредита ЗАО «Кредит Европ Банк» возложил на потребителя услуги (заемщика) - обязанность по внесению такой платы с установлением срока внесения.
Таким образом, для ответчика Соболева А.И. при подписании договора такое условие означало, что без оплаты комиссии в сумме ... рублей кредит ему выдан не будет.
В соответствии со ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Таким образом, условие кредитного договора, заключенного между ЗАО «Кредит Европ Банк» и Соболевым А.И. о выдаче денежных средств потребителю с условием уплаты единовременного платежа за выдачу кредита в размере ... рублей, нарушают положения ч. 2 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей», в соответствии с которой запрещается обуславливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг, и соответственно, ущемляют права потребителя.
При таких обстоятельствах условие кредитного договора, устанавливающее взимание комиссии за выдачу кредита является недействительным, поскольку противоречит требованию гражданского законодательства. Согласно ст.168 ГК сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна. В силу ст.167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
Суд при определении общей суммы задолженности по потребительному кредиту №... от ... считает необходимым применить последствия ничтожной сделки в части единовременного платежа за выдачу кредита.
При таких обстоятельствах суд считает, что исковые требования ЗАО «Кредит Европ Банк» подлежат частичному удовлетворению и считает необходимым из общей суммы задолженности в размере ... исключить сумму единовременного платежа за выдачу кредита в размере ... рублей и сумма задолженности составит ....
При рассмотрении требований об обращении взыскания на предмет залога -автомобиль, являющийся предметом залога, суд исходит из следующего.
В соответствии со ст.334 ГК РФ кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом.
В соответствии с п.1 ст.336 ГК РФ предметом залога может быть всякое имущество, в том числе вещи и имущественные права (требования).
Согласно п.6.ст.340 ГК РФ договором о залоге, а в отношении залога, возникающего на основании закона, законом может быть предусмотрен залог вещей и имущественных прав, которые залогодатель приобретет в будущем.
На основании п.1 ст. 341 ГК РФ право залога возникает с момента заключения договора о залоге, а в отношении имущества, которое подлежит передаче залогодержателю, с момента передачи этого имущества, если иное не предусмотрено договором о залоге.
На основании ст.348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.
Залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога, если в день наступления срока исполнения обязательства, обеспеченного залогом, оно не будет исполнено.
Статьей ст.349 ГК РФ установлено, требования залогодержателя удовлетворяются за счет заложенного движимого имущества по решению суда.
Согласно ст.350 ГК РФ, реализация заложенного имущества производится путем продажи с публичных торгов. Начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, определяется судом.
В силу п. 2 ст. 350 ГК РФ реализация (продажа) заложенного движимого имущества, на которое в соответствии со статьей 349 Кодекса обращено взыскание, осуществляется в порядке, установленном законом о залоге, если иное не предусмотрено законом. Согласно пункту 10 статьи 28.1 Закона о залоге начальная продажная цена заложенного движимого имущества определяется решением суда в случаях обращения взыскания на движимое имущество в судебном порядке или в соответствии с договором о залоге (соглашением об обращении взыскания на заложенное движимое имущество во внесудебном порядке) в остальных случаях.
В соответствии с действующим законодательством залог является способом обеспечения исполнения обязательства, при котором кредитор-залогодержатель приобретает право в случае неисполнения должником обязательства получить удовлетворение за счет заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами за изъятиями, предусмотренными законом.
Статьей 352 ГК РФ предусмотрены основания прекращения залога: прекращение обеспеченного залогом обязательства; по требованию залогодателя при обеспечении оснований, предусмотренных пунктом 3 статьи 343 настоящего Кодекса; гибель заложенной вещи или прекращение заложенного права, если залогодатель не воспользовался правом, предусмотренным пунктом 2 статьи 345 настоящего Кодекса; реализация (продажа) заложенного имущества в целях удовлетворения требований залогодержателя в порядке, установленном законом, а также в случае, если его реализация оказалась невозможной.
Согласно п.4 Условия, исполнение обязательств ответчика перед Банком, возникающих после приобретения ответчиком Товара с использованием кредита обеспечивается залогом Товара.
В соответствии с кредитным договором №... от ... в залог был предоставлен автомобиль БМВ/BMW 530, ... года выпуска, цвет серебристый, двигатель №..., кузов ..., ПТС .... Эквивалент цены кредита ... рублей (л.д.13).
В соответствии с п..9.2.7 Условия, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Клиентом обеспеченных залогом обязательств Банк вправе обратить взыскание на заложенное имущество.
Согласно ст.28.1 ФЗ от 29.05.1992г. №2872-1 «О залоге» начальная продажная цена заложенного движимого имущества определяется решением суда в случаях обращения взыскания на движимое имущество в судебном порядке или в соответствии с договором о залоге (соглашением об обращении взыскания на заложенное движимое имущество во внесудебном порядке) в остальных случаях.
В соответствии со ст.56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Согласно п.3 кредитного договора №... от ... стоимость автомобиля составляет ... рублей.
Согласно заключению об оценке залогового имущества по состоянию на ... года, рыночная стоимость автомобиля марки БМВ/BMW 530, ... года выпуска, цвет серебристый, двигатель №..., принадлежащего Соболеву А.И., составляет ... рублей.
С учетом заявленных истцом требований, суд считает возможным обратить взыскание в счет погашения задолженности по кредитному договору №... от ... на автомобиль марки БМВ/BMW 530, ... года выпуска, цвет серебристый, двигатель №..., кузов ..., ПТС ..., принадлежащий Соболеву Алексею Игоревичу, установив его первоначальную продажную цену в сумме ... рублей, указанной в разделе 3 лист 2 Заявления на кредитное обслуживание от ... года.
В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.
Принимая во внимание, что истцом были понесены судебные расходы, состоящие из государственной пошлины, уплаченной в размере ... копеек (платежное поручение ... от ... года), суд полагает возможным удовлетворить требование истца о возмещении судебных расходов за счет ответчика пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований в размере ....
Руководствуясь ст.ст. 194 – 198, 235 ГПК РФ, суд
р е ш и л:
исковые требования ЗАО «Кредит Европа Банк» к Соболеву Алексею Игоревичу о взыскании задолженности по кредитному договору, об обращении взыскания на залоговое имущество удовлетворить в части.
Взыскать с Соболева Алексея Игоревича в пользу ЗАО «Кредит Европа Банк» задолженность по кредитному договору №... от ... в размере ..., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере ....
Обратить взыскание на автомобиль марки: БМВ/BMW 530, ... года выпуска, цвет серебристый, двигатель №..., кузов ..., ПТС ..., принадлежащий Соболеву Алексею Игоревичу, установив его первоначальную продажную цену в сумме ... рублей.
Денежные средства, полученные от реализации заложенного имущества, подлежат направлению в счет погашения задолженности по кредитному договору №... от ... года.
В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.
Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.
Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в Тульский областной суда через Алексинский городской суд путем подачи апелляционной жалобы в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Судья
