Дата принятия: 06 октября 2014г.
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
06 октября 2014 год село Степное
Степновский районный суд Ставропольского края в составе:
председательствующего судьи Котлярова М.Е.
с участием ответчика Прониной Е.А. ,
при секретаре К. ,
рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ОАО «Альфа-Банк» к Прониной Е.А. о взыскании денежных средств, и встречному исковому заявлению Прониной Е.А. к ОАО «Альфа-Банк» о признании недействительным соглашение о кредитовании в части предоставления карты, применении последствий недействительности сделки,
УСТАНОВИЛ:
ОАО «Альфа-Банк» обратился в суд с иском к Прониной Е.А. о взыскании денежных средств, указывая на то, что ... ОАО «АЛЬФА-БАНК» и Пронина Е.А. заключили Соглашение о кредитовании на получение Кредитной карты. Данному Соглашению был присвоен номер .... Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме, в соответствии с положениями ст. ст. 432, 435 и 438 ГК РФ.
Во исполнение Соглашения о кредитовании Банк осуществил перечисление денежных средств Заёмщику в размере ... рублей.
В соответствии с условиями Соглашения о кредитовании, содержащимися в "Общих условиях предоставления физическим лицам Карты с фиксированным ежемесячным платежом ОАО «Альфа-банк» ... от ... г., а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, - сумма кредита составила ... рублей, проценты за пользование кредитом - ... годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее ... числа каждого месяца в размере не менее минимального платежа. Количество раз использования предоставленного кредита не ограничивалось.
Согласно выписке по счету Заёмщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования.
В настоящее время Пронина Е.А. принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает.
Нормами Общих условий предусмотрено, что в случае нарушения Заёмщиком сроков погашения кредита и начисленных процентов, за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в соответствии с действующими тарифами.
В связи с неисполнением Заёмщиком своих обязательств, Банк вынужден обратиться в суд для взыскания с него задолженности по Соглашению.
Согласно Расчету задолженности и Справке по кредитной карте сумма задолженности Прониной Е.А. перед ОАО «Альфа-Банк» составляет ...
...
...
...
...
....;
Пунктом 1 ст. 160 ГК РФ предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 ст. 434 ГК РФ, которыми для заключения договора (помимо составления единого документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению. Порядок принятия такого предложения указан в п. 3 ст. 438 ГК РФ (уплата соответствующей суммы и т.п.). Действия, совершенные Банком по перечислению денежных средств Заёмщику, соответствуют требованиям п. 3 ст. 438 ГК РФ.
В соответствии со ст. ст. 307 - 328 ГК РФ обязательства должны исполнятся надлежащим образом в установленный срок, односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим. В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В соответствии со ст. 819 ГК РФ Заёмщик обязан уплатить также и предусмотренные договором проценты на сумму займа.
Просят суд взыскать с Прониной Е.А. в пользу ОАО «АЛЬФА-БАНК» суммы задолженности по Соглашению о кредитовании ... от ... в размере ... рубля, в том числе: .... Взыскать с Прониной Е.А. расходы по уплате государственной пошлины в пользу ОАО «Альфа-Банк» в размере ... рублей.
Пронина Е.А. обратилась в Степновский районный суд со встречным исковым заявлением к ОАО «Альфа-Банк» о признании недействительным соглашение о кредитовании в части предоставления карты, применении последствий недействительности сделки, указывая, что ... ею был оформлен потребительский кредит в ОАО «АЛЬФА- Банк» в размере ... рублей для покупки сотового телефона в магазине ООО «ДНС-Ставрополь».
Ею было подписано «Уведомление об индивидуальных условиях кредитования ...» о выдаче потребительского кредита для оплаты товара - мобильного телефона. В указанном документе содержалось её поручение на перечисление в счет погашения (оплаты) купленного товара.
Кредит ею был досрочно погашен, о чем она уведомила ОАО «АЛЬФА-БАНК» посредством телефонного сообщения.
Впоследствии ей стало известно, что ОАО «АЛЬФА-БАНК» открыл кредитную карту, которая была незаконно активирована ФИО1, осужденным приговором ... от ... по п. «в» ч.2 ст. 158 УК РФ к ... ... лишения свободы.
Образовавшуюся задолженность по кредитной карте ОАО «АЛЬФА-БАНК» стал выставлять к оплате ей, ссылаясь на то, что банк потерпевшей стороной по уголовному делу признан не был, осужденный ФИО1 обязан вернуть денежные средства ей, а поскольку она является обязанным лицом по Соглашению о кредитовании, требования о погашении задолженности Банком предъявляются именно к ней.
В своих ответах ответчик ссылается на подписанный ею ... Уведомлении Банка об индивидуальных условиях кредитования и расписки в получении банковской карты ... и запечатанного ПИН-конверта.
В соответствии со ст. 16 п. 2 Закона «О защите прав потребителей», считает действия ОАО «АЛЬФА-БАНК» по предоставлению ей второй услуги, за предоставлением которой она не обращалась, - недействительными, ущемляющими её права как потребителя: «Запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме».
Каких-либо заявлений ответчику о выпуске ей банковской карты она не писала.
Кредитная карта, в нарушение ст. 7 Закона «О защите прав потребителей», не отвечает требованиям безопасности: «Требования, которые должны обеспечивать безопасность товара (работы, услуги) для жизни и здоровья потребителя, окружающей среды, а также предотвращение причинения вреда имуществу потребителя, являются обязательными и устанавливаются законом или в установленном им порядке... Вред, причиненный...имуществу потребителя вследствие необеспечения безопасности товара (работы), подлежит возмещению в соответствии со статьей 14 настоящего Закона».
С какими-либо правилами безопасного использования товара - кредитной карты, в целях избежания наступления негативных последствий, ответчик её не знакомил, в нарушение п. 3 ст. 7 Закона «О защите прав потребителей» - «Если для безопасности использования товара (работы, услуги)... необходимо соблюдать специальные правила, изготовитель (исполнитель) обязан указать эти правила в сопроводительной документации на товар, на этикетке, маркировкой или иным способом, а продавец (исполнитель) обязан довести эти правила до сведения потребителя.
ОАО «АЛЬФА-БАНК» не уведомил её о необходимости держать карту с конвертом и ПИН - кодом в недоступном для посторонних лиц месте, хранить ПИН в секрете, чтобы ни при каких обстоятельствах он не мог стать известным другим лицам; о необходимости не передачи карты с фиксированным ежемесячным платежом и (или) ПИН-кодом в пользование кому бы то ни было, ни при каких условиях; о необходимости предпринимать все возможные меры для предотвращения утраты карты с фиксированным ежемесячным платежом.
В своем ответе от .... ответчик в лице Управляющего филиалом «Ставропольский» в ... указал, что она должна была соблюдать все вышеуказанные условия, сославшись на п. 2.6, 4.5, 5.1 Правил пользования картой с фиксированным ежемесячным платежом ОАО «АЛЬФА-БАНК», с которыми её при подписании соглашения о кредитовании, ни при выдаче кредита, ни при выдаче кредитной карты с ежемесячным фиксированным платежом .... никто не ознакамливал.
При таких обстоятельствах считает требования банка к ней о взыскании задолженности по Соглашению о кредитовании ... от ... в размере ... рублей - незаконными.
Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными (ч.1 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей»).
Недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью и недействительна с момента ее совершения.
Просит суд признать условия Соглашения о кредитовании ... от ... в части предоставления Карты с фиксированным ежемесячным платежом ... - недействительным условием договора, не отвечающим требованиям безопасности и ущемляющим права потребителя с ... года. Применить последствия недействительности части сделки. Обязать ОАО «Альфа-Банк» направить информацию в Бюро кредитных историй об аннулировании записи о имеющейся задолженности Прониной Е.А. по Соглашению о кредитовании ... от ...
В судебное заседание представитель истца не явился, направив заявление о рассмотрении дела без его участия.
Ответчик в судебном заседании настаивала на удовлетворении требований встречного иска, в удовлетворении исковых требований ОАО «Альфа-Банка» к ней, просила отказать.
Исследовав материалы дела, суд приходит к выводу, что исковые требования ОАО «Альфа-Банк» к Прониной Е.А. о взыскании денежных средств подлежат удовлетворению по следующим основаниям:
Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно заявления на получение карты с фиксированным ежемесячным платежом в ОАО «АЛЬФА-БАНК» от ... между Прониной Е.А. и ОАО «Альфа-Банк» заключен договор – соглашение о кредитовании на получение кредитной карты.
В судебном заседании установлено, и не опровергается сторонами по делу, что во исполнение соглашения о кредитовании ОАО «Альфа-Банк» перечислил денежные средства заемщику в размере ... рублей.
Согласно ст. 410 ГК РФ лицо, не исполнившее обязательства либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности.
В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В соответствии со ст. 407 ГК РФ прекращение обязательства по требованию одной из сторон допускается только в случаях, предусмотренных законом или договором.
Согласно п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствие с ч. 1 ст. 809 ГК РФ кредитор имеет право на получение с заемщика процентов на сумму кредита в размерах и в порядке определенном договором.
В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа с причитающимися процентами.
В силу ст.433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.
Согласно ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.
Согласно ч. 3 ст. 438 ГК РФ акцепт может быть выражен не прямо, а путем конклюдентных действий, направленных на исполнение договора. Для квалификации этих действий в качестве акцепта достаточно, чтобы лицо, получившее оферту, приступило к ее исполнению на условиях, указанных в оферте, и в установленный в оферте срок; выполнение оферты в полном объеме для квалификации этих действий в качестве акцепта не требуется.
В соответствии со ст. 820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Согласно ч. 3 ст. 434 ГК РФ, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном ч. 3 ст. 438 ГК РФ.
В соответствии с требованиями Общих условий предоставления физическим лицам карты с фиксированным ежемесячным платежом, Банк осуществляет предоставление кредита – клиенту (заемщику), а последний обязуется в течении срока действия Соглашения о кредитовании, уплачивать ежемесячные платежи в размерах и сроках, установленные данным соглашением. Датой предоставления кредита является дата зачисления суммы кредита на счет Карты с фиксированным ежемесячным платежом.
Таким образом, судом установлено, что представленное Заявление на получение карты с фиксированным ежемесячным платежом в совокупности с Общими условиями предоставления физическим лицам карты с фиксированным ежемесячным платежом, представляет собой договор, заключенный между Прониной Е.А. и ОАО «Альфа-Банк» посредством направления оферты (заявления) Ответчиком и ее акцепта (принятия предложения) Банком в соответствии с положениями ст.ст. 432, 438 ГК РФ на определенных сторонами условиях.
В соответствии с условиями Соглашения о кредитовании, содержащимися в Общих условиях предоставления физическим лицам карты с фиксированным ежемесячным платежом, а также согласно справке по кредитной карте на ... г.: сумма кредита составила ... рублей, проценты за пользование кредитом – ... % годовых. Сумма займа подлежащит возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее ...-го числа каждого месяца в размере не менее минимального платежа.
В судебном заседании установлено, что во исполнение Соглашения о кредитовании Банк осуществил перечисление денежных средств Заёмщику в размере ... рублей.
Согласно выписке по счету за период с ... по ... с карты Прониной Е.А. были сняты денежные средства из предоставленной ей суммы кредитования.
Как установлено в судебном заседании за хищение денежных средств у Прониной Е.А. , осужден ФИО1, таким образом суд приходит к убеждению что правоотношений между банком и ФИО1 не было.
В соответствии со ст. 401 ГК РФ, лицо, не исполнившее обязательства либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины.
Лицо признается невиновным, если при той степени заботливости и осмотрительности, какая от него требовалась по характеру обязательства и условиям оборота, оно приняло все меры для надлежащего исполнения обязательства.
По мнению суда Пронина Е.А. не проявила должной заботливости и осмотрительности при хранении кредитной карты.
В судебном заседании установлено, что в настоящее время ответчик ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает.
Суд полагает, что в соответствии со п. 9.4 Общих условий по Карте с фиксированным ежемесячным платежом имеются основания для досрочного истребования кредита.
Согласно Общих условий по Карте с фиксированным ежемесячным платежом, в случае нарушения Заёмщиком срока уплаты основного долга и процентов, за каждый день просрочки начисляются пени. Кроме того, каждый раз при образовании просроченной задолженности начисляется штраф в соответствии с условиями Соглашения.
Согласно Расчету задолженности по состоянию на ... сумма задолженности Прониной Е.А. перед ОАО «Альфа-Банк» составляет ...
Судом установлено, что на момент подачи настоящего искового заявления обязательства ответчиком по погашению задолженности по договору не исполнены. В связи с тем, что ответчик Пронина Е.А. , должна нести ответственность перед истцом.
В связи с чем, суд считает необходимым взыскать долг досрочно.
В ходе рассмотрения данного спора, доказательств о заключении договора, в тяжелой жизненной ситуации, с помощью обмана, либо иного принуждения ответчик не представил.
Требования ответчика о признании недействительным соглашения о кредитовании и применении последствий недействительной сделки по мнению суда в условиях состязательного процесса не подтверждены.
Доводы ответчика относительно того, что никаких заявлений о выпуске ей банковской карты Пронина Е.А. не писала, с правилами безопасности использования карты её не знакомили, а потому нарушены её права как потребителя, опровергаются как материалами дела, так и пояснениями самого ответчика, соглано которых Пронина Е.А. собственноручно подписала «Уведомление об индивидуальных условиях кредитования ...», ею же подписана анкета-Заявление на получение Карты с фиксированным ежемесячным платежом в ОАО «Альфа-Банк» .... Указанная анкета-заявление с приложением в качестве общих условий предоставления физическим лицам Карты с фиксированным ежемесячным платежом, оформлена в двух экземплярах, и имеется как у банка, так и у Прониной Е.А. Пункт 4 общих условий предоставления физическим лицам Карты с фиксированным ежемесячным платежом содержит сведения о порядке выпуска и обслуживания карты, в том числе и правила безопасности использования кредитной карты.
В судебном заседании установлено, что вышеуказанные правила ответчику были известны, а потому нарушений Закона «О защите прав потребителей» судом не установлено.
Госпошлина по делу уплачена истцом в полном объеме, что подтверждается платежным поручением .... Согласно требованиям статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
Таким образом, требования истца о взыскании с ответчика понесенных судебных расходов, так же подлежат удовлетворению в полном объеме.
Исковые требования Прониной Е.А. к ОАО «Альфа-Банк» о признании недействительным соглашение о кредитовании в части предоставления карты, применении последствий недействительности сделки, удовлетворению не подлежат, так как суд не находит их обоснованными.
Руководствуясь п. 9.4 Общий условий предоставления физическим лицам Карты с фиксированным ежемесячным платежом, ст. ст. 361, 363, 401,407, 819 ГК РФ, ст. 24 ГПК РФ, ст. 194-198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковое заявление ОАО «Альфа-Банк» к Прониной Е.А. о взыскании денежных средств – удовлетворить.
Взыскать с Прониной Е.А. в пользу ОАО «АЛЬФА-БАНК» суммы задолженности по Соглашению о кредитовании ... от ... в размере ...
Взыскать с Прониной Е.А. в пользу ОАО «Альфа-Банк» расходы по уплате государственной пошлины в размере ...
В удовлетворении искового заявлении Прониной Е.А. к ОАО «Альфа-Банк» о признании недействительным соглашение о кредитовании в части предоставления карты, применении последствий недействительности сделки – отказать.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в апелляционную инстанцию Ставропольского краевого суда через Степновский районный суд в течение месяца.
Председательствующий судья - М.Е. Котляров
