Решение от 06 мая 2014 года

... № 2-1361/2014 РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации (ЗАОЧНОЕ)
    06 мая 2014 года Советский районный суд г. Томска в составе:
 
    председательствующего Шукшиной Л.А.,
 
    с участием представителя истца Гачкайло А.Г., действующего на основании доверенности №от ДД.ММ.ГГГГ сроком до ДД.ММ.ГГГГ,
 
    при секретаре Ачиловой И.А.,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Томске гражданское дело по иску Банка ВТБ 24 (Закрытое акционерное общество) к Каюмову Е.Р. о взыскании задолженности по кредитному договору,
 
УСТАНОВИЛ:
 
    Банк ВТБ 24 (ЗАО) обратилось в суд с иском к Каюмову Е.Р. о взыскании задолженности по кредитному договору.
 
    В обоснование заявленных требований указано, что ДД.ММ.ГГГГмежду банком и Каюмовым Е.Р. был заключен кредитный договор №, согласно которому заемщику был предоставлен кредит в сумме 2500000 рублей сроком по ДД.ММ.ГГГГпод 26% процентов годовых. Согласно разделу 2 кредитного соглашения возврат основного долга и уплата процентов за пользование денежными средствами должны были производиться ежемесячно равными частями. Согласно условиям кредитного соглашения заемщик принял на себя обязательства получить, использовать, возвратить кредит в полной сумме в установленные кредитным соглашением сроки (п. 1.1. кредитного соглашения); уплатить проценты по кредиту в размере и порядке, предусмотренные кредитным соглашением (п. 3.1.1. кредитного соглашения). В нарушение условий кредитного соглашения, заемщик погашение задолженности не осуществлял, проценты за пользование кредитными средствами не оплачивал. Согласно пункту 4.2.3. кредитного соглашения кредитор имеет право потребовать досрочного возврата суммы выданного кредита в полном объеме, уплаты начисленных процентов при неполучении в даты, установленные в кредитном соглашении, любого из причитающихся платежей. В случае возникновения просроченной задолженности неустойка начисляется в размере 0,6% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки, начиная с даты возникновения просроченной задолженности до даты окончания ее погашения (пункт 2.6 кредитного соглашения). Банком заемщику было направлено уведомление и досрочном истребовании задолженности в срок до ДД.ММ.ГГГГ. В настоящее время платежей по кредиту от заемщика не поступало, каких-либо активных действий по погашению образовавшейся задолженности не предпринималось.
 
    Истец просит суд взыскать с ответчика задолженность по кредитному №от ДД.ММ.ГГГГв размере 2816887,33 рублей, из которых сумма просроченной ссудной задолженности составляет 2458366,02 рублей, плановые проценты за пользование кредитом – 299636,45 рублей, пеня по просроченным процентам за пользование кредитом и пеня по просроченному основному долгу, сниженные банком до 10% – 18952,33 рублей, задолженность по комиссиям за коллективное страхование – 39959,53 рублей; в возмещение судебных расходов, связанных с оплатой государственной пошлины, - 22284,44 рублей.
 
    В судебном заседании представитель истца исковые требования поддержал по основаниям, изложенным в иске, выразил согласие на рассмотрение дела в отсутствие ответчика в порядке заочного производства.
 
    Ответчик, надлежащим образом был извещен, в судебное заседание не явился, причин неявки суду не сообщил. Суд, учитывая надлежащее извещение ответчика, определил рассмотреть дело в порядке заочного производства.
 
    Выслушав представителя истца, изучив письменные доказательства, суд полагает исковые требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.
 
    В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
 
    Согласно абз. 1 п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
 
    В силу п. 3 ст. 420 ГК РФ к обязательствам, возникшим из договора, применяются общие положения об обязательствах (статьи 307-419), если иное не предусмотрено правилами настоящей главы и правилами об отдельных видах договоров, содержащимися в настоящем Кодексе.
 
    Согласно ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
 
    В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГмежду банком и Каюмовым Е.Р. заключен кредитный договор №, по условиям которого заемщику предоставлен кредит в сумме 2500000 рублей на срок по ДД.ММ.ГГГГпод 26% годовых на условиях настоящего договора
 
    Сторонами согласовано условие, согласно которому кредит предоставлен под 26% годовых. Проценты начисляются с даты, следующей за датой предоставления кредита, по дату фактического окончательного возврата кредита (включительно) на остаток ссудной задолженности на начало операционного дня. Уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно 22 числа каждого календарного месяца.
 
    В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.
 
    Из материалов дела следует, что обязательства по предоставлению кредита банк исполнил надлежащим образом ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается мемориальным ордером №от ДД.ММ.ГГГГ.
 
    Из выписки по лицевому счету заемщика Каюмова Е.Р. следует, что платежи в счет погашения основного долга от заемщика поступали ненадлежащим образом.
 
    В силу п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
 
    Согласно п.1.1.3, 2.3 кредитного договора погашение кредита производится заемщиком ежемесячными аннуитетными платежами. На день заключения кредитного договора размер ежемесячного аннуитетного платежа, составляет 74851,17 рублей.
 
    Согласно части 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа, а в соответствии с частью 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации и кредитным договором, предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
 
    Согласно п. 4.1.3 Кредитного договора Банк имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательств по кредиту путем предъявления письменного требования о досрочном истребовании суммы кредита, начисленных процентов и суммы неустойки в случаях, предусмотренных законодательством РФ. Банк извещает заемщика о наступлении обстоятельств, являющихся основанием для досрочного истребования кредита, и обязанности заемщика осуществить досрочный возврат кредита и уплату начисленных, но не уплаченных процентов, а также неустойки не позднее установленной банком даты путем направления соответствующего требования заказным письмом с уведомлением, телеграммой, курьерской почтой или путем личного вручения требования.
 
    Вместе с тем, согласно ст. 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения, погашает, прежде всего, издержки кредитора по получению исполнения, затем – проценты, а в оставшейся части – основную сумму долга.
 
    При этом в указанной норме под процентами понимаются расходы за пользование денежными средствами, подлежащими уплате по денежному обязательству, в том числе проценты за пользование суммой займа, кредита, аванса, предоплаты (ст. 809 ГК РФ), но не проценты и неустойка, предусмотренные за нарушение срока исполнения обязательства. Названная норма не регулирует отношения, связанные с привлечением должника к ответственности за нарушение обязательства (глава 25 ГК РФ), а определяет порядок исполнения денежного обязательства, которое должник принял на себя при заключении договора.
 
    Согласно п. 11 постановления Пленума ВС РФ и Пленума ВАС РФ №13/14 от 08.10.1998 «О практике применения положений Гражданского кодекса РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами» при применении норм об очередности погашения требований по денежному обязательству при недостаточности суммы произведенного платежа (ст.319 ГК РФ) судам следует исходить из того, что под процентами, погашаемыми ранее основной суммы долга, понимаются проценты за пользование денежными средствами, подлежащие уплате по денежному обязательству, в частности проценты за пользование суммой займа, кредита, аванса, предоплаты и т.д.
 
    Пунктом 1 информационного письма Президиума ВАС РФ от 20.10.2010 №141 «О некоторых вопросах применения положений статьи 319 ГК РФ» разъяснено, что в соответствии со ст. 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает, прежде всего, издержки кредитора по получению исполнения, затем – проценты, а в оставшейся части – основную сумму долга. При этом под издержками кредитора по получению исполнения в названной статье Кодекса понимаются, например, платежи, которые кредитор обязан совершить в связи с принудительной реализацией своего требования к должнику (в частности, сумма уплаченной кредитором государственной пошлины), а под процентами – проценты за пользование денежными средствами, подлежащие уплате по денежному обязательству, в том числе проценты за пользование суммой займа, кредита, аванса, предоплаты (ст. 809 ГК РФ).
 
    Согласно пункту 2 указанного информационного письма соглашение, предусматривающее, что при исполнении должником денежного обязательства не в полном объеме требования об уплате неустойки, процентов, предусмотренных статьей 395 Кодекса, или иные связанные с нарушением обязательства требования погашаются ранее требований, названных в статье 319 ГК РФ, противоречит смыслу данной статьи и является ничтожным (статья 168 ГК РФ).
 
    Таким образом, закон предоставляет сторонам обязательства право устанавливать очередность погашения требований по денежному обязательству, отличную от очередности, установленной ст. 319 ГК РФ, только в отношении тех требований, которые указаны в данной норме права – издержки кредитора по получению исполнения, проценты (по договору), основная сумма долга.
 
    На основании п. 2.6 кредитного договора устанавливается следующая очередность исполнения обязательств заемщика по погашению задолженности: судебные издержки по взысканию задолженности; просроченные проценты на кредит; просроченная сумма основного долга по кредиту; проценты на кредит; основная сумма долга по кредиту; неустойка (пеня).
 
    Проверяя расчет, суд не усматривает нарушений ст. 319 Гражданского кодекса РФ в очередности погашения требований по денежному обязательству при недостаточности для исполнения денежного обязательства полностью.
 
    Согласно представленному истцом расчету задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГзадолженность по кредитному договору №от ДД.ММ.ГГГГсоставляет 2987485,26 рублей.
 
    Как следует из искового заявления, истец в соответствии с п. 1 ст. 9 ГК РФ самостоятельно снизил размер неустойки до 10%. В связи с чем сумма задолженности, которую банк просит взыскать с ответчика, составила 2816887,33 рублей.
 
    Производя расчет, суд руководствуется п. 1.1.2 кредитного договора, устанавливающим процентную ставку за пользование кредитом (26%), статьей 2 кредитного договора, устанавливающей порядок пользования кредитом и его возврата.
 
    Просроченная ссудная задолженность рассчитывается следующим образом – сумма вынесенного основного долга на просрочку за вычетом уплаченных сумм.
 
    Ответчиком по договору произведено четыре платежа, погашались плановые проценты, комиссия за страхование, пени.
 
    Задолженность по основному долгу составила с учетом частичных гашений 2458366,02 рублей.
 
    Проценты за пользование кредитом начисляются с даты, следующей за датой предоставления кредита, по дату фактического окончательного возврата кредита (включительно) на остаток ссудной задолженности на начало операционного дня (п.2.2 кредитного договора).
 
    Из расчета задолженности следует, что банком заемщику начислены проценты за период пользования кредитными средствами (проценты за пользование кредитом, начисляемые на остаток текущей ссудной задолженности по основному долгу) с ДД.ММ.ГГГГпо ДД.ММ.ГГГГв размере 407704,81 рублей, которые гасились, задолженность составила 299636,45 рублей.
 
    Согласно ч. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
 
    П.1.1.5, 2.5 кредитного договора предусмотрено, что заемщик уплачивает неустойку (пени) за неисполнение (несвоевременное исполнение) обязательств в процентах за день – 0,6%.
 
    Расчет неустойки судом осуществляется по формуле: произведение суммы просрочки, процентной ставки (установленной – 0,6%) и количества дней просрочки, поделенное на сто.
 
    Банком заемщику начислена неустойка за просрочку уплаты ежемесячных процентов за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГпо ДД.ММ.ГГГГи неустойка за несвоевременную уплату основного долга по кредиту, подлежащего уплате ежемесячно, в размере 189523,26 рублей.
 
    Из искового заявления следует, что штрафные санкции в виде пени по процентам и пени по просроченному основному долгу снижены банком в 10 раз, в связи с чем, заявлено к взысканию – 18952,30 рублей.
 
    В соответствии с соглашением на кредит, заемщик обязан оплатить банку комиссию за присоединение к программе страхования, которая составляет 0,4% от суммы остатка задолженности по основному долгу.
 
    Тем самым, с Каюмова Е.Р. подлежит взысканию комиссия за коллективное страхование в общей сумме 39959,53 рублей, предусмотренная Тарифами банка, согласно Уведомлению о полной стоимости кредита от ДД.ММ.ГГГГгода, подписанному сторонами.
 
    Таким образом, задолженность по кредитному договору №от ДД.ММ.ГГГГ, подлежащая взысканию с ответчика составила 2816887,33 рублей.
 
    Из анализа действующего законодательства и представленных доказательств, суд приходит к выводу о том, что ответчик ненадлежащим образом исполнил свои обязательства по указанному кредитному договору и у суда имеются все законные основания досрочно взыскать с заемщика Каюмова Е.Р. задолженность по кредитному договору.
 
    В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.
 
    Таким образом, на основании ст. 333.19 Налогового кодекса РФ в пользу истца с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина, оплаченная им при обращении в суд от суммы заявленной цены иска, пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований в размере 22284,44 рублей. Факт уплаты государственной пошлины подтверждается платежным поручением №от ДД.ММ.ГГГГ.
 
    На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд
 
РЕШИЛ:
 
    Исковые требования Банка ВТБ 24 (Закрытое акционерное общество) к Каюмову Е.Р. о взыскании задолженности по кредитному соглашению удовлетворить.
 
    Взыскать в пользу Банка ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) с Каюмова Е.Р. задолженность по кредитному договору №от ДД.ММ.ГГГГ в размере 2816887 рублей 33 копеек, из них:
 
    - 2458366,02 рублей – основной долг;
 
    - 299636,45 рублей – плановые проценты за пользование кредитом;
 
    - 18952,33 рублей – неустойка (пеня) по просроченным процентам и по просроченному основному долгу;
 
    - 39959,53 рублей - задолженность по комиссиям за коллективное страхование.
 
    Взыскать в пользу Банка ВТБ 24 (Закрытое акционерное общество) с Каюмова Е.Р. в счет возмещения судебных расходов по уплате государственной пошлины 22284 рублей 44 копеек.
 
    Ответчик вправе подать в Советский районный суд г. Томска заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии настоящего решения.
 
    Заочное решение может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
 
    ...
 
    ...
 
    Судья Л.А. Шукшина
 
    ...
 
    ...
 
    ...
 
    ...
 
    ...