Дата принятия: 06 мая 2014г.
Дело № 2-823/14
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
06 мая 2014 года г. Сальск
Сальский городской суд Ростовской области
в составе:
председательствующего судьи Пивоварова Н.А.
при секретаре Гладченко Т.Н.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Банк ВТБ 24 (Закрытое акционерное общество) в лице ОО «Ростовский» Филиала № ВТБ 24 (ЗАО) к Матвеенко Е.В. о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
Банк ВТБ 24 (Закрытое акционерное общество) в лице ОО «Ростовский» Филиала № ВТБ 24 (ЗАО) обратился в суд с иском к Матвеенко Е.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, мотивируя требования следующим.
ДД.ММ.ГГГГ между Банком ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) и Матвеенко Е.В. был заключен кредитный договор №, согласно которому истец обязался предоставить заемщику кредит в сумме <данные изъяты> рублей со взиманием за пользование кредитом 26,5% годовых сроком по ДД.ММ.ГГГГ.
Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме. Кредит в сумме <данные изъяты> рублей был выдан ответчику путем зачисления денежных средств на банковский счет №, открытый ответчиком в банке.
Заемщик распорядился предоставленной суммой кредита, что подтверждается расчетом задолженности.
В соответствии со ст.ст. 819, 809, 810 ГК РФ должник обязан возвратить кредитору сумму кредита и проценты на сумму кредита в срок и в порядке, предусмотренными кредитным договором.
Согласно расчету задолженности ответчик стал допускать просрочку с апреля 2013 года, которая увеличивалась до настоящего времени в накапливаемом режиме.
Согласно представленному расчету задолженности по кредитному договору № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно, сумма ссудной задолженности заемщика по кредитному соглашению составляет <данные изъяты>, из которых: <данные изъяты> - остаток ссудной задолженности; <данные изъяты> - задолженность по плановым процентам; <данные изъяты> - задолженность за коллективное страхование; <данные изъяты> - задолженность по пени; <данные изъяты> - задолженность по пени по просроченному долгу.
Истец просит взыскать с ответчика задолженность по основному долгу, по просроченным процентам, а задолженность по пени уменьшить на 90% от начисленных пеней и взыскать с него <данные изъяты>, в том числе: <данные изъяты> - остаток ссудной задолженности; <данные изъяты> - задолженность по плановым процентам; <данные изъяты> - задолженность за коллективное страхование; <данные изъяты> - задолженность по пени; <данные изъяты> - задолженность по пени по просроченному долгу.
В адрес ответчика со стороны банка было направлено претензионное письмо с предложением принять меры к погашению задолженности по кредитному договору. Однако задолженность по кредитному договору в добровольном порядке заемщиком не погашена.
Также ДД.ММ.ГГГГ Матвеенко Е.В. обратилась в ВТБ 24 (ЗАО) о выпуске и получении международной банковской карты (кредитной) с установленным лимитом овердрафта с льготным периодом уплаты процентов.
Согласно анкете-заявления на выпуск и получение карты должник просил открыть банковский счет для совершения операций с использованием карты в валюте рубли, предоставить кредит в форме овердрафта по вновь открываемому счету.
При получении банковской карты должник подписал расписку, в которой подтверждал, что банк информировал должника о размере полной стоимости кредита (овердрафта) на дату заключения договора, равной 21,58 % годовых, в расчет которого включены платежи, размер и сроки уплата которых известны на момент заключения, установлен кредитный лимит в размере <данные изъяты> рублей сроком по ДД.ММ.ГГГГ включительно.
Должником подписано Уведомление о полной стоимости кредита, в соответствии с которым кредиту присвоен номер №
Согласно расписке в получении банковской карты должник заявил, что ознакомлен и согласен со всеми условиями договора, состоящего из Правил предоставления и использования с разрешенным овердрафтом. Условия названного договора обязался неукоснительно соблюдать.
Кредитная карта с лимитом овердрафта, с льготным периодом уплаты процентов была предоставлена на условиях, изложенных в Правилах предоставления и использования банковских карт, Тарифами на обслуживание, что вместе с Анкетой-Заявления представляет собой Договор о предоставлении и использовании банковской (кредитной) карты. Согласно Правилам п. 7.1. должник обязан: осуществлять операции в пределах расходного лимита; осуществлять операции в пределах остатка средств на счете и лимита овердрафта; осуществлять погашение овердрафта по счету в установленных Правилах сроки и объемах, указанных в п. 5.1-5.3, 10.2, для чего предоставляет право банку безакцептного списания денежных средств со счетов в погашение овердрафта, процентов, и неустоек с даты заключения договора; оплачивать денежные требования банка, предъявляемые к счету по операциям, включая комиссию, вознаграждения.
Согласно ст. 428 ГК РФ договор может быть заключен посредством присоединения одной стороны к договору, условия которого определены другой стороной в формулярах и иных стандартных формах. Подписав и направив истцу «Анкету-Заявление» на получение банковской карты и получив банковскую карту (что подтверждается Распиской в получении карты), ответчик в соответствии со ст. 428 ГК РФ заключил с истцом путем присоединения «Договор о предоставлении и использовании банковских карты». Условия данного договора определены в «Правилах» и «Тарифах», с которыми согласился ответчик путем направления Анкеты-Заявления и получения банковской карты.
В соответствии с п.2. Правил, п.10 Анкеты-заявления Правила, Тарифы, Анкета-Заявление и Расписка в получении карты являются в совокупности договором о предоставлении и использовании банковской карты, заключенным между Истцом и Ответчиком.
В соответствии со ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского Счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие, денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.
Согласно п. 2.7 Положения ЦБ РФ «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» от 24 декабря 2004 года № 266-П в случае отсутствия или недостаточности денежных средств на банковском счете при совершении клиентом операций с использованием банковской карты клиенту в пределах лимита, предусмотренного в договоре банковского счета, может быть предоставлен овердрафт для осуществления данной расчетной операции при наличии соответствующего условия в договоре банковского счета.
Таким образом, исходя из ст.ст. 819, 850 ГК РФ, п. 2.7 Положения ЦБ РФ «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» от 24 декабря 2004 года № 266-П, п.3.5 Правил сумма овердрафта (кредита) представляет собой предоставленный взыскателем должнику кредит.
Согласно ст.809 ГК РФ, п,3.5 Правил должник обязан уплачивать взыскателю проценты за пользование кредитом (овердрафтом), начисляемые за период с даты, следующей за датой возникновения задолженности по овердрафту до даты, установленной договором для возврата включительно по ставке, установленной тарифами. В соответствии с тарифами, проценты за пользование кредитом (овердрафтом) составляют 19% годовых.
Исходя из п.п. 5.1, 5.2, 5.7 Правил, погашение задолженности по кредиту осуществляется путем списания денежных средств со счета в безакцептном порядке, Ответчик обязан обеспечить на счете средства в размере, достаточном для погашения не менее 10% суммы задолженности, а также начисленных процентов за пользование кредитом.
Должник в установленные сроки не произвел возврат кредита и уплату процентов за пользование кредитом в полном объеме.
Исходя из Правил, непогашенная в срок задолженность по кредиту и процентам признается как просроченная, а должник уплачивает на сумму просроченной задолженности по кредиту и процентам за пользование кредитом неустойку в размере, установленном тарифами. В соответствии с тарифами размер неустойки составляет 0,5 % от суммы задолженности за каждый день просрочки.
Таким образом, должник обязан уплатить взыскателю сумму кредита (овердрафта), проценты за пользование кредитом и неустойку за нарушение срока возврата кредита и процентов за пользование кредитом. Однако до настоящего времени вышеуказанная задолженность ответчиком не погашена.
Согласно расчету, сумма ссудной задолженности заемщика по кредитному договору № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты>, в том числе: <данные изъяты> рублей - остаток ссудной задолженности; <данные изъяты> - задолженность по плановым процентам; <данные изъяты> - задолженность по пени; <данные изъяты> - задолженность по перелимиту.
Вместе с тем, истец просит взыскать с ответчика задолженность по основному долгу, по предусмотренными условиями договора просроченным процентам и комиссии, а задолженность по пени уменьшить на 90% от суммы задолженности и взыскать всего сумму в размере <данные изъяты>, из которой: <данные изъяты> - остаток ссудной задолженности; <данные изъяты> - задолженность по плановым процентам; <данные изъяты> - задолженность по пени; <данные изъяты> - задолженность по перелимиту.
В адрес ответчика со стороны банка было направлено претензионное письмо с предложением принять меры к погашению задолженности по кредитному договору. Однако задолженность по кредитному договору в добровольном порядке заемщиком не погашена.
На основании изложенного истец просит взыскать с Матвеенко Е.В. задолженность по кредитному договору № и по кредитному договору № на общую сумму <данные изъяты>, в том числе:
по кредитному договору № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>, из которых: <данные изъяты> - остаток ссудной задолженности; <данные изъяты> - задолженность по плановым процентам; <данные изъяты> - задолженность за коллективное страхование; <данные изъяты> - задолженность по пени; <данные изъяты> - задолженность по пени по просроченному долгу;
по кредитному договору № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>, из которых: <данные изъяты> - остаток ссудной задолженности; <данные изъяты> - задолженность по плановым процентам; <данные изъяты> - задолженность по пени; <данные изъяты> - задолженность по перелимиту, а также судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>.
Банк ВТБ 24 (ЗАО) извещен о месте и времени судебного разбирательства в порядке, предусмотренном ст. 113 ГПК РФ, от представителя поступило ходатайство о рассмотрении настоящего дела в отсутствие представителя истца (л.д.29).
Поскольку истец воспользовался правом, предусмотренным частью 5 статьи 167 ГПК РФ и просил рассмотреть дело в отсутствие его представителя, суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя Банк ВТБ 24 (ЗАО).
Ответчик о времени и месте судебного разбирательства извещена в порядке, предусмотренном ст. 113 ГПК РФ, что подтверждено почтовым уведомлением (л.д.43), в назначенное судом время не явилась, о причинах неявки суду не сообщила и не просила рассмотреть дело в её отсутствие.
Неявка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве дела и иных процессуальных прав, поэтому не может быть препятствием для рассмотрения судом дела по существу.
В соответствии со ст. 167 ч. 4 ГПК РФ, суд полагает возможным рассмотреть дело без участия ответчиков, извещенных о времени и месте судебного разбирательства надлежащим образом.
Согласно ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено законом.
В силу ст. 195 ГПК РФ суд основывает свое решение только на тех доказательствах, которые были исследованы в судебном заседании, оценивая все доказательства, представленные суду в совокупности.
При разрешении настоящего гражданского дела, судом установлено следующее.
В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В судебном заседании установлено, что между истцом и ответчиком ДД.ММ.ГГГГ заключен кредитный договор № на сумму <данные изъяты> рублей, сроком до ДД.ММ.ГГГГ под 26,5 процентов годовых, на потребительские нужды (л.д.11-16).
В силу ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается.
Из материалов дела, следует, что банк свое обязательство выполнил, что подтверждается уведомлением о полной стоимости кредита в сумме <данные изъяты> рублей (л.д.17).
Обращаясь в суд с настоящим исковым заявлением, истец указал на то, что ответчик обязательства по кредитному договору исполнял ненадлежащим образом, поскольку с апреля 2013 года стал допускать просрочку в оплате, которая увеличивалась до настоящего времени в накапливаемом режиме, в результате чего по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая сумма задолженности составила <данные изъяты> в том числе: остаток ссудной задолженности <данные изъяты> задолженность по плановым процентам <данные изъяты>, задолженность за коллективное страхование <данные изъяты>, задолженность по пени <данные изъяты>; задолженность по пени по просроченному долгу <данные изъяты> что подтверждается расчетом задолженности (л.д.8-10). Расчет суммы задолженности по кредитному договору судом проверен и признан правильным.
Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В соответствии с п. 2.6 кредитного договора – в случае просрочки исполнения заемщиком своих обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов, заемщик уплачивает неустойку в виде пени в размере 0,6 % в день от суммы невыполненных обязательств. Указанная неустойка начисляется по дату полного исполнения всех обязательств по погашению задолженности (включительно) (л.д.12).
Согласно п.4.2.3. кредитного договора банк имеет право досрочно взыскать сумму задолженности, в случаях, предусмотренных в законодательстве. Банк извещает заемщика о наступлении обстоятельств, являющихся основанием для досрочного взыскания суммы кредита и начисленных процентов и необходимости возврата последним суммы задолженности не позднее установленной Банком даты просроченного взыскания. Такое заявление (требование о досрочном возврате) направляется заемщику заказным письмом с уведомлением о вручении, курьерской почтой. При невыполнении заемщиком указанного требования о досрочном возврате в указанный банком срок, банк осуществляет досрочное взыскание в соответствии с настоящим пунктом договора РФ (л.д.13).
В адрес ответчика истцом было направлено уведомление о досрочном истребовании задолженности с предложением принять меры к погашению задолженности по кредитному договору в срок не позднее ДД.ММ.ГГГГ (л.д.19). Однако в материалах дела отсутствуют доказательства, свидетельствующие о погашении ответчиком суммы задолженности по кредитному договору по состоянию на момент рассмотрения и разрешения настоящего дела.
Кроме этого, в судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Матвеенко Е.В. обратилась в ВТБ 24 (ЗАО) о выпуске и получении международной банковской карты (кредитной) с установленным лимитом овердрафта с льготным периодом уплаты процентов.
Согласно анкете-заявлению на выпуск и получение карты должник просил открыть банковский счет для совершения операций с использованием карты в валюте рубли, предоставить кредит в форме овердрафта по вновь открываемому счету.
Из материалов дела следует, что при получении банковской карты должник подписал расписку, в которой подтверждал, что банк информировал его о размере полной стоимости кредита (овердрафта) на дату заключения договора, равной 21,58% годовых, в расчет которого включены платежи, размер и сроки, уплата которых известны на момент заключения, установлен кредитный лимит в размере <данные изъяты> рублей сроком по ДД.ММ.ГГГГ включительно (л.д.25-26). Ответчиком подписано Уведомление о полной стоимости кредита, в соответствии с которым кредиту присвоен номер № (л.д.27).
Согласно расписке в получении банковской карты Матвеенко Е.В. ознакомлена и согласна со всеми условиями договора, состоящего из Правил предоставления и использования с разрешенным овердрафтом (л.д.25). Условия названного Договора обязался неукоснительно соблюдать.
Согласно ст. 428 ГК РФ договор может быть заключен посредством присоединения одной стороны к договору, условия которого определены другой стороной в формулярах и иных стандартных формах. Подписав и направив истцу «Анкету-Заявление» на получение банковской карты и получив банковскую карту, что подтверждается распиской в получении карты, ответчик в соответствии со ст. 428 ГК РФ заключил с истцом путем присоединения «Договор о предоставлении и использовании банковских карты». Условия данного договора определены в «Правилах» и «Тарифах», с которыми согласился ответчик путем направления Анкеты-Заявления и получения банковской карты.
Кредитная карта с лимитом овердрафта, с льготным периодом уплаты процентов, была предоставлена на условиях, изложенных в Правилах предоставления и использования банковских карт, Тарифами на обслуживание, что вместе с Анкетой-Заявления представляет собой договор о предоставлении и использовании банковской (кредитной) карты.
В соответствии со ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие, денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.
Согласно п. 2.7 Положения ЦБ РФ «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» от 24 декабря 2004 года № 266-П в случае отсутствия или недостаточности денежных средств на банковском счете при совершении клиентом операций с использованием банковской карты клиенту в пределах лимита, предусмотренного в договоре банковского счета, может быть предоставлен овердрафт для осуществления данной расчетной операции при наличии соответствующего условия в договоре банковского счета.
В соответствии с п. 2.7 Положения ЦБ РФ «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» от 24 декабря 2004 года № 266-П, п. 3.5 Правил, сумма овердрафта (кредита) представляет собой предоставленный взыскателем должнику кредит.
Истец указал на то, что ответчик обязательства по договору № исполнял ненадлежащим образом, поскольку с апреля 2013 года стал допускать просрочку в оплате, которая увеличивалась до настоящего времени в накапливаемом режиме, в результате чего по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность составила <данные изъяты>, в том числе: остаток ссудной задолженности - <данные изъяты>, задолженность по плановым процентам – <данные изъяты>, задолженность по пени - <данные изъяты>, задолженность по перелимиту – <данные изъяты>, что подтверждается расчетом задолженности (л.д.8-10). Расчет суммы задолженности по кредитному договору судом проверен и признан правильным.
В адрес ответчика истцом было направлено уведомление о досрочном истребовании задолженности с предложением принять меры к погашению задолженности по кредитному договору в срок не позднее ДД.ММ.ГГГГ (л.д.29). Однако в материалах дела отсутствуют доказательства, свидетельствующие о погашении ответчиком суммы задолженности по кредитному договору по состоянию на момент рассмотрения и разрешения настоящего дела.
В исковом заявлении, истец просил взыскать с ответчика в полном объеме задолженность по основному долгу и по просроченным процентам, а задолженность по пени уменьшить на 90% от начисленных пеней. В соответствии с пунктом 3 статьи 196 ГПК РФ суд принимает решение только по заявленным истцом требованиям.
В соответствии со ст. 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств.
Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы.
Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а так же достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.
Всесторонне исследовав представленные доказательства в их совокупности, проверив и оценив их, суд считает, что требования истца о досрочном взыскании с ответчика задолженности по кредитным договорам подлежат удовлетворению в полном объеме.
Согласно ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. При обращении с иском в суд, истец понёс судебные издержки, связанные с уплатой в бюджет государственной пошлины в размере <данные изъяты>, о чем свидетельствует платежное поручение от ДД.ММ.ГГГГ № (л.д.2). С ответчика следует взыскать в пользу истца понесенные им расходы по уплате государственной пошлины в указанном размере.
Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Исковые требования Банк ВТБ 24 (Закрытое акционерное общество) в лице ОО «Ростовский» Филиала № ВТБ 24 (ЗАО) к Матвеенко Е.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить в полном объеме.
Взыскать с Матвеенко Е.В. в пользу Банка ВТБ 24 (закрытого акционерного общества) сумму задолженности по кредитному договору № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>, в том числе: остаток ссудной задолженности <данные изъяты>; задолженность по плановым процентам <данные изъяты>; задолженность за коллективное страхование <данные изъяты>, задолженность по пени <данные изъяты>, задолженность по пени по просроченному долгу <данные изъяты>, а также сумму задолженности по кредитному договору № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>, в том числе: остаток ссудной задолженности <данные изъяты>, задолженность по плановым процентам <данные изъяты>, задолженность по пени <данные изъяты>, задолженность по перелимиту <данные изъяты>
Взыскать с Матвеенко Е.В. в пользу Банка ВТБ 24 (закрытого акционерного общества) судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ростовский областной суд через Сальский городской суд Ростовской области в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.
Решение в окончательной форме изготовлено 08 мая 2014 года.
Председательствующий Н.А. Пивоварова
