Решение от 06 мая 2013 года

    З А О Ч Н О Е Р Е Ш Е Н И Е
 
Именем Российской Федерации
 
        6 мая 2013 года. Черемховский городской суд Иркутской области в составе: председательствующего Шершневой Г.Н.
 
    при секретаре Семиной Ю.В.,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № г.
 
    по иску ОАО «Альфа-банк» к Калимулиной А.П. о взыскании денежных средств по соглашению о кредитовании,
 
У С Т А Н О В И Л:
 
        ОАО «Альфа-банк» обратилось в суд с иском к Калимулиной А.П. о взыскании денежных средств по соглашению о кредитовании, мотивируя тем, что ДД.ММ.ГГГГ ОАО «Альфа-банк» и Калимулина А.П. заключили соглашение о кредитовании на получение нецелевого кредита. Данному соглашению был присвоен номер № В соответствии с пунктом 2 статьи 432, пунктом 3 статьи 434, пунктом 3 статьи 438 Гражданского кодекса РФ стороны заключили соглашение о нецелевом кредите посредством акцепта клиентом предложения (оферты) банка, содержащегося в общих условиях по нецелевому кредиту и в уведомлении об индивидуальных условиях кредитования. Акцептом клиента предложения (оферты) банка является подписание клиентом уведомления об индивидуальных условиях кредитования. Соглашение о нецелевом кредите считается заключенным между сторонами с даты подписания клиентом уведомления об индивидуальных условиях кредитования. Акцептом банка предложения клиента об открытии текущего потребительского счета является открытие банком клиенту текущего потребительского счета. Во исполнение соглашения о кредитовании банк осуществил перечисление денежных средств заёмщику в размере <данные изъяты> руб. В соответствии с условиями соглашения о кредитовании, содержащимися в общих условиях предоставления физическим лицам нецелевого кредита «Кредит Быстро +» в ОАО «Альфа-банк» от ДД.ММ.ГГГГ № ОАО «Альфа-банк», а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, сумма кредита составила <данные изъяты> руб., проценты за пользование кредитом – 29,90 % годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 29-го числа каждого месяца в размере <данные изъяты> руб. Согласно выписке по счету заёмщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования. В настоящее время Калимулина А.П. принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. Нормами общих условий предусмотрено, что в случае нарушения заёмщиком графика погашения кредита при уплате основного долга и процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляются пени. Кроме того, каждый раз при образовании просроченной задолженности начисляется штраф в соответствии с условиями соглашения. В связи с неисполнением заёмщиком своих обязательств банк вынужден обратиться в суд для взыскания с него задолженности по соглашению. Согласно расчету задолженности и справке по нецелевому кредиту сумма задолженности Калимулиной А.П. перед ОАО «Альфа-банк» составляет <данные изъяты> коп., а именно: просроченный основной долг <данные изъяты> коп.; начисленные проценты <данные изъяты> коп.; комиссия за обслуживание счета <данные изъяты> коп.; штрафы и неустойки <данные изъяты> коп. Пунктом 1 ст. 160 ГК РФ предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 ст. 434 ГК РФ, которыми для заключения договора (помимо составления единого документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению. Порядок принятия такого предложения указан в п. 3 ст. 438 ГК РФ (уплата соответствующей суммы и т.п.). Действия, совершенные банком по перечислению денежных средств заёмщику, соответствуют требованиям п. 3 ст. 438 ГК РФ. В соответствии со ст.ст. 307-328 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в установленный срок, односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим. В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В соответствии со ст. 819 ГК РФ заёмщик обязан уплатить также и предусмотренные договором проценты на сумму займа. Руководствуясь ст.ст. 307-330, 432-435, 438, 810, 811, 819 ГК РФ, ст.ст. 333.16-333.20 НК РФ, просит взыскать с Калимулиной А.П. в пользу ОАО «Альфа-банк» суммы задолженности по соглашению о кредитовании № в размере <данные изъяты> коп., в том числе: <данные изъяты> руб. – основной долг; <данные изъяты> руб. – проценты; <данные изъяты> руб. – начисленные неустойки; <данные изъяты> руб. – комиссия за обслуживание счета) и расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> коп. (л.д. 4-5).
 
    В судебное заседание истец – представитель ОАО «Альфа-банк» не явился, хотя о слушании дела извещен надлежащим образом (л.д. 27), просит дело рассмотреть в его отсутствие (л.д. 4, 7).
 
    Ответчик Калимулина А.П. в судебное заседание не явилась, хотя о поданном иске и о слушании дела извещена надлежащим образом (л.д. 28-28 а). Об уважительности причин неявки суд в известность не поставила, возражений по иску не представила.
 
    Исследовав представленные материалы, суд находит исковые требования ОАО «Альфа-банк» обоснованными и подлежащими удовлетворению частично.
 
    Согласно ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом.
 
    Согласно ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
 
    Согласно ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.
 
         В данном случае ДД.ММ.ГГГГ ОАО «Альфа-банк» и Калимулина А.П. заключили соглашение о кредитовании на получение нецелевого кредита. Данному соглашению был присвоен номер № № Во исполнение соглашения о кредитовании ОАО «Альфа-банк» осуществил перечисление денежных средств заемщику Калимулиной А.П. в размере <данные изъяты> руб. В соответствии с условиями соглашения о кредитовании сумма кредитования составила <данные изъяты> руб., проценты за пользование кредитом – 29,90 % годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 29-го числа каждого месяца в размере <данные изъяты> руб. (л.д. 12-14).
 
    В соответствии со ст. 810 ч. 1 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
 
    Согласно ст. 809 ГК РФ заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
 
    Однако ответчик Калимулина А.П. принятые на себя обязательства не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает.
 
    На л.д. 9-10 представлена справка по потребительскому кредиту Калимулиной А.П., из которой усматривается задолженность.
 
    Учитывая изложенное, суд находит требования ОАО «Альфа-банк» о взыскании сумм задолженности с Калимулиной А.П. в судебном порядке обоснованными.
 
    Возражений по расчету задолженности (л.д. 8) и доказательств, опровергающих его, ответчик Калимулина А.П. суду не представила, хотя в соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений. Согласно ст. 57 ГПК РФ доказательства суду предоставляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле.
 
    В то же время суд не находит оснований для удовлетворения исковых требований ОАО «Альфа-банк» в части взыскания комиссии за обслуживание счета по следующим основаниям.
 
    Порядок предоставления кредита установлен Положением о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденным Центральным банком РФ 31.08.1998 г. № 54-П (в редакции от 27.07.2001 г. № 144-П). Согласно названному Положению предоставление банком денежных средств физическим лицам осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка (п. 2.1.2 Положения). Предоставление денежных средств клиентам банка осуществляется следующими способами: разовым зачислением денежных средств на банковские счета либо выдачей наличных денег заемщику –физическому лицу; открытием кредитной линии, то есть заключением соглашения (договора), на основании которого заемщик приобретает право на получение и использование в течение обусловленного срока денежных средств; кредитованием банком банковского счета клиента-заемщика и оплаты расчетных документов с банковского счета клиента-заемщика, если условиями договора банковского счета предусмотрено проведение указанной операции; участием банка в предоставлении (размещении) денежных средств клиенту банка на синдицированной основе; другими способами, не противоречащими действующему законодательству и настоящему Положению.
 
    Среди счетов по учету денежных обязательств, которые открываются и ведутся в кредитных организациях, Положением выделены счета: банковские счета; счета для отдельных видов расчетных операций; иные счета бухгалтерского учета.
 
    С точки зрения порядка ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях банковские счета и счета для отдельных видов расчетных операций имеют вид лицевого счета. Остальные лицевые счета являются счетами бухгалтерского учета, и их правовой режим определяется нормативными актами, регулирующими порядок бухгалтерского учета в кредитных организациях, в частности, Правилами ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ.
 
    Согласно названным Правилам ссудный счет не является банковским счетом, поскольку у него отсутствуют признаки банковских счетов и счетов для отдельных видов расчетных операций, а именно: они являются предметом договора, заключаемого между кредитной организацией и ее клиентом; они предназначены для отражения денежных обязательств кредитной организации перед клиентом.
 
    Ссудный счет служит для отражения возникновения и погашения задолженности заемщика перед кредитной организацией по кредиту и является счетом бухгалтерского учета.
 
    Необходимость отражения выданного кредита на указанном счете – это императивно установленная обязанность банка по ведению бухгалтерского учета размещенных денежных средств, и ее исполнение не зависит от волеизъявления сторон по кредитному договору. Ведение ссудного счета – обязанность банка не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. Действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
 
    Соответственно к ссудному счету не могут применяться правила, закрепленные в Гражданском кодексе РФ.
 
    При таких обстоятельствах включение ОАО «Альфа-банк» условий о взимании с заемщика Калимулиной А.П. комиссии за обслуживание счета нельзя признать законным. Данные положения договора нарушают права потребителя, установленные Законом. Поэтому суд полагает необходимым отказать в иске ОАО «Альфа-банк» о взыскании с Калимулиной А.П. <данные изъяты> коп. – комиссии за обслуживание счета, взыскав с ответчика в пользу истца основной долг в размере <данные изъяты> коп., проценты в размере <данные изъяты> коп., начисленные неустойки в размере <данные изъяты>.
 
    В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. По платежному поручению № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 6) истец уплатил государственную пошлину в размере <данные изъяты>. при подаче иска в суд, т.е. понес судебные расходы. Поскольку решение суда состоялось в пользу истца, требования которого удовлетворены частично, сумма госпошлины подлежит возмещению пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований. В соответствии с п. 1 ч. 1 ст. 333-19 НК РФ: <данные изъяты> коп., эта сумма подлежит взысканию с ответчика Калимулиной А.П. в пользу ОАО «Альфа-банк».
 
    На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199, 235-237 ГПК РФ, суд
 
Р Е Ш И Л:
 
         Исковые требования ОАО «Альфа-банк»удовлетворить частично.
 
    Взыскать с Калимулиной А.П. в пользу ОАО «Альфа-банк» задолженность по соглашению о кредитовании в размере <данные изъяты> копеек (в том числе <данные изъяты> коп. – начисленные неустойки) и расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> копеек.
 
    В остальной части иска ОАО «Альфа-банк» (о взыскании <данные изъяты> коп. –комиссия за обслуживание счета) отказать.
 
    Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение 7 дней со дня вручения копии этого решения. Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в Иркутский областной суд через Черемховский городской суд в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, – в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
 
    Судья:
 
    Полный текст решения изготовлен ДД.ММ.ГГГГ