Дата принятия: 06 мая 2013г.
№
Майкопский городской суд Республики Адыгея
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
06 мая 2013 г. г. Майкоп
Майкопский городской суд Республики Адыгея в составе председательствующего судьи Середа А.Н. при секретаре судебного заседания Гречиной Е.С. рассмотрев в открытом судебном заседании дело по исковому заявлению Курижевой ФИО6 к НБ «Траст» о защите прав потребителя,
У С Т А Н О В И Л:
Курижева С.Ю. обратилась в Майкопский городской суд с исковым заявлением, при этом пояснив. 16.04.2008 года между Курижевой С.Ю. и НБ «ТРАСТ» (ОАО) был заключен кредитный договор №12-009486, в рамках которого предоставлен кредит в сумме 200 000 рублей сроком на 36 месяцев, под 14% годовых. Обязательства по договору ею были выполнены в течении 36 месяцев. За период с 16.05.2008 года по 18.04.2011 была выплачена комиссия в размере 69840 рублей. Считает указанные условия кредитного договора недействительными, поскольку они противоречат действующему законодательству и ущемляют права потребителя, установленные законом, поскольку истец, как заемщик, согласно действующему законодательству, обязан возвратить полученную сумму займа и платить только проценты за пользование заемными денежными средствами. В силу принципа свободы договора, закрепленного в ст. 421 ГК РФ, кредитная организация имеет право в договоре указать иные платежи, кроме процентов. Вместе с тем свобода договора не является абсолютной: принцип свободы договора не предлагает возможности заключить соглашения, противоречащие закону, и не исключает применение норм о ничтожности сделок в случае обнаружившегося несоответствия условий договора требованиям закона. П.2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» вводится особый тип ограничения свободы договора в виде запрета обуславливать приобретение одних товаров, работ и услуг обязательным приобретением других товаров, работ и услуг.
Взимая с истца плату за расчетное обслуживание, банк нарушает федеральный закон «О банках и банковской деятельности», поскольку ссудный счет не является банковским счетом физического лица, а, соответственно, взимание комиссии не является банковской операцией.
Таким образом, Курижева С.Ю. просит признать недействительным условия кредитного договора № 12-009486 от 16.04.2008 г., заключенного между Курижевой С.Ю. и ОАО НБ «Траст» в части обязанности заемщика уплачивать комиссию за расчетное обслуживание. Применить последствия недействительности ничтожной сделки и взыскать с НБ «Траст» комиссию за выдачу кредитных средств по кредитному договору №12-009486 от 16.04.2008 в размере 69840 рублей. Взыскать с НБ «Траст» в ее пользу проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 18899,38 рублей.
В судебном заседании истица и ее представитель Упчежуков М.Р. заявленные требования уточнили, просили суд взыскать с ответчика комиссию за выдачу кредитных средств в размере 27160 рублей и проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 5321,66 рублей. А так же, взыскать понесенные расходы в размере 15000 рублей.
Представитель ответчика Мосейченко А.Е. в судебном заседании исковые требования не признал, поскольку они не обоснованны, а также за пропуском срока исковой давности.
Выслушав стороны, исследовав материалы дела, суд приходит к выводу, что заявленные исковые требования подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям.
В соответствии со ст.435 ГК РФ, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом.
Судом установлено, что 16.04.2008 года между Курижевой С.Ю. и НБ «ТРАСТ» (ОАО) был заключен кредитный договор №12-009486, в рамках которого предоставлен кредит в сумме 200 000 рублей сроком возврата до 18.04.2011г. под 36% годовых. Договором предусмотрено, что комиссия за расчетное обслуживание составляет 1940 руб. в месяц.
Согласно ст.820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.
В соответствии со ст.433 ГК РФ, договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.
Согласно п.1 и 3 ст.438 ГК РФ, акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
Согласно п.3 ст.434 ГК РФ, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.
Следовательно, между сторонами по настоящему делу 16.04.2008 г. был заключен кредитный договор путем направления истцом оферты и принятия ее ответчиком.
Условия кредитного договора отражены в «Условиях предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды» ОАО НБ «Траст».
Отношения, возникающие из кредитного договора с участием граждан, регулируются нормами Гражданского кодекса Российской Федерации и специальным банковским законодательством, а также общими правилами Закона Российской Федерации № 2300-1 от 07.02.1992 г. «О защите прав потребителей».
В силу п.1 ст.422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами.
В силу пункта 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. № 2300-I «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Настоящим иском истец просит признать условие Договора от 16 апреля 2008 г., обязывающие уплачивать ежемесячную комиссию за предоставление кредита недействительными в силу ничтожности (ст. 168 ГК РФ). Ответчиком по настоящему спору подано заявление о применении срока исковой давности.
Действие ч. 1 ст. 200 ГК РФ, в соответствии с которой, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права в данном случае не может быть применено в силу того, что ч. 1 ст. 181 ГК РФ установлен специальный срок для признания недействительными ничтожных сделок «Срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года.
Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки».
Согласно п. 32 Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 01.07.1996 г. № 6/8 «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой ГК РФ», срок исковой давности, установленный п. 1 ст. 181 ГК РФ, распространяется на требования о признании недействительными ничтожных сделок.
Согласно графику платежей, первый платеж истцом исполнен 16.05.2008 года. Моментом исполнения сделки признается дата первого платежа, т.е. 16.05.2008 г.
Таким образом, специальный срок исковой давности, установленный ст. 181 ч. 1 ГК РФ, истек 16.05. 2011 года.
Истец обратился в суд 12.03.2013 г., что подтверждается штампом входящей корреспонденции на исковом заявлении за № 826.
В связи с пропуском срока исковой давности в требовании о признании кредитного договора от 16 апреля 2008 г. недействительным в части условия о взыскании комиссии суд отказывает.
Оплата Курижевой С.Ю. комиссии за предоставление кредита по названному кредитному договору должна производиться ежемесячно, до 16 числа каждого месяца в размере 1940,0 рублей.
Таким образом, названным договором предусмотрено исполнение заемщиком обязательства в части уплаты комиссии по частям (ст. 311 ГК РФ).
Согласно Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 12.11.2011 г. № 15, Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 15.11.2001 г. № 18 «О некоторых вопросах, связанных с применением Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», срок давности по искам о повременных платежах исчисляется отдельно по каждому платежу.
Согласно производились ежемесячные платежи комиссий в том числе с 16.03.2010г. по 18.04.2011 г., при этом исковое заявление было подано 12.03.2013г., поэтому трехлетний срок исковой давности по платежам за названный период, предъявленный к взысканию не истек.
Согласно ст. 167 ГК РФ, недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.
В соответствии со ст. 9 Федерального закона от 26 января 1996 года N 15-ФЗ «О введении в действие части второй ГК РФ», п. 1 ст. 1 Закона РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.
Согласно п. 1 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Банк, предоставляя потребителю услуги (кредит), не вправе при предоставлении данной услуги обязывать Клиента осуществить дополнительные действия (в т.ч. оплачивать комиссии за погашение кредита, либо за выдачу кредита, либо за открытие и (или) ведение ссудного счета, за расчетно-кассовое обслуживание).
Исходя из п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.
Возложение условиями кредитного договора на заемщика, помимо предусмотренных п. 1 ст. 819 ГК РФ, обязанностей по возврату суммы кредита и уплате процентов, дополнительных обязательств, в том числе внесению платы за предоставление кредита, ущемляет установленные законом права потребителя. Денежные средства, полученные по ничтожной сделке в силу положений ст. 1102 и 1103 ГК РФ, фактически являются неосновательным обогащением ответчика.
Из п. 2 ч. 1 ст. 5 Федерального закона от 31 августа 1998 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств физических и юридических лиц осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Данная норма распространяется в том числе и на случаи размещения привлеченных денежных средств в виде кредитов. Поскольку выдача кредита совершается банком, прежде всего в своих интересах, то данное действие не является услугой, оказываемой заемщику, в смысле положений п. 1 ст. 779 ГК РФ, следовательно, взимание комиссии за выдачу кредита является неправомерным.
Частью девятой статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (введена Федеральным законом от 08.04.2008 № 46-ФЗ) предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу.
В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.
На основании статьи 30 упомянутого Закона Банк России указанием от 13.05.2008 N 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой включены, в том числе и комиссии банков, однако правомерность их взимания этим указанием не определяется.
Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен. Таким образом, условие договора о том, что кредитор за предоставление кредита взимает комиссию за предоставление кредита, не основано на законе и является нарушением прав потребителя.
Следовательно, действия банка НБ «Траст» (ОАО) по взиманию комиссии применительно к пункту 1 статьи 16 Закона «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителя Курижевой С.Ю. Указанная выше позиция изложена Президиумом Высшего Арбитражного суда Российской Федерации в Постановлениях № 8274/09 от 17 ноября 2009 года и № 7171/09 от 02 марта 2010 года.
В силу п. 1 ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.
Согласно ст. 166 ГК РФ ничтожная сделка недействительна независимо от признания ее таковой судом. При этом, суд полагает, что при условии заявления ответчиком о пропуске срока исковой давности применить последствия недействительности ничтожной в части сделки возможно в пределах установленного трехлетнего срока исковой давности.
Таким образом, в пользу истца подлежит взысканию уплаченная истцом комиссия за расчетное обслуживание за период 16.03.2010 г. по 18.04.2011 г., что составляет 27 160 руб.
В силу ч. 3 ст. 196 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд, удовлетворяя требования истца, не выходит за размер уточненных исковых требований.
Суд не находит оснований для применения пункта 6 статьи 13 Федерального закона «О защите прав потребителей» и взыскания с ответчика в доход местного бюджета штрафа в размере 50% от присужденной истцу суммы, поскольку истцом не представлены сведения об обращении к ответчику с предложением в добровольном порядке урегулировать возникший спор.
Относительно требования о взыскании процентов по ст. 395 ГК РФ, то суд не может, согласиться с доводами Курижевой С.Ю. о том, что ответчик на протяжении длительного времени пользовался денежными средствами, получаемыми от нее неосновательно.
В силу ст. 395 ГК РФ, суд не усмотрел оснований для взыскания процентов за пользование чужими денежными средствами, поскольку истица не обращалась в банк с требованием о возврате ей уплаченной комиссии, при этом излишних денежных средств по этому договору истцом не уплачено, а банк считал свои действия законными, так как Курижева С.Ю. как заемщик, добровольно приняла на себя указанное обязательство, подписав кредитный договор.
В силу ст. 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах. Курижевой С.Ю. заявлены к взысканию расходы на оплату услуг представителя в размере 15000 руб., квитанцией от 20 марта 2013 г. Учитывая объем и характер оказанных услуг, время участия представителя в ходе подготовке дела к судебному разбирательству и в судебном заседании, суд полагает заявленный к взысканию размер расходов на представителя с учетом минимальных ставок вознаграждения адвокатов Республики Адыгея утвержденных общим собранием адвокатов РА от 16 марта 2013 года, обоснованным, отвечающим принципам разумности и справедливости и подлежащим взысканию с ответчика.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Иск Курижевой ФИО7 к НБ «Траст» о взыскании денежных средств удовлетворить в части.
Признать положения кредитного договора № 12-009486 от 16.04.2008 года ничтожным в части удержания комиссии за выдачу кредитных средств, применить последствия недействительности ничтожной сделки, взыскать с Национального банка «ТРАСТ» (ОАО) в пользу Курижевой ФИО8, уплаченные денежные средства в размере 27 160 рублей.
В удовлетворении требования Курижевой ФИО9 к НБ «Траст» о взыскании процентов за пользование чужими средствами в размере 5321,66 рубля отказать за необоснованностью.
Взыскать с Национального банка «ТРАСТ» (ОАО) в пользу Курижевой ФИО10 судебные расходы в размере 15 000 рублей.
Взыскать с Национального банка «ТРАСТ» (ОАО) в доход государства государственную пошлину в размере 1015 рублей.
На решение может быть подана апелляционная жалоба в Верховный суд Республики Адыгея через Майкопский городской суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.
Решение в окончательной форме изготовлено ДД.ММ.ГГГГ
Судья - подпись Середа А.Н.
