Дата принятия: 06 марта 2014г.
Дело №2-83/2014
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
06 марта 2014 года п. Кардымово
Духовщинский районный суд Смоленской области в составе:
председательствующего (судьи) Королевой А.Н.,
при секретаре Вольневой М.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Новиковой Айсте Витаутовны к КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) о признании недействительными условий договора, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда,
УСТАНОВИЛ:
Новикова А.В., уточнив исковые требования, обратилась с иском к КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) о признании недействительными условий договора, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда, ссылаясь на то, что ДД.ММ.ГГГГ между ней, Новиковой А.В., и ООО КБ «Ренессанс Капитал» был заключен кредитный договор № на получение денежных средств в размере <данные изъяты>., сроком на 36 месяцев. В соответствии с условиями договора банк оказывал услугу «Подключение к программе страхования» по кредитному договору, клиент обязался уплатить банку комиссию за подключение к программе страхования 1, программе страхования 2 в размере и порядке, предусмотренными условиями и тарифами. Подав заявку на выдачу кредита в сумме <данные изъяты>, был получен кредит на сумму <данные изъяты> из которых <данные изъяты>. является комиссия за подключение к страховым программам 1,2. При подписании договора ей, Новиковой А.В., не разъяснили, что это за услуга, и в чем она заключается, ее мнение о необходимости подключения данной услуги не спрашивали, отказ от услуги повлек бы отказ в выдаче кредита. Истец полагает, что действия банка, а также условия кредитного договора, предусматривающие обязательство клиента по оплате комиссии за оказание услуги страхования, противоречат действующему законодательству. Кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ был представлен ей на подпись в типовой форме, составленный самим банком. В договоре изначально содержались данные и информация, которые не могли быть заполнены ею самостоятельно. Она, Новикова А.В., не могла, заключая договор, изменить предложенные условия, поскольку данный договор являлся договором присоединения. Договор присоединения, как правило, принимается целиком, к нему не может быть составлен протокол разногласий. Ей, Новиковой А.В., как клиенту не было разъяснено по каким основаниям назначена страховая сумма, ее размер, страховая премия в сумме <данные изъяты> а также тарифы, правила страхования. Считает, что условия кредитного договора в части взимания комиссии за подключение к программе страхования жизни и здоровья заемщика применительно к положениям ст.16 Закона «О защите прав потребителей» являются недействительными и незаконными, так как ущемляют права потребителя. Причиненный ей банком моральный вред, связанный с необоснованно начисляемой комиссией, оценивает в <данные изъяты>. Просит применить последствия недействительности ничтожных условий кредитного договора и взыскать с ответчика в ее пользу: комиссию за подключение к программам страхования 1,2 в размере <данные изъяты>., моральный вред в размере <данные изъяты> излишне выплаченные проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты>., начисленные на сумму <данные изъяты> неустойку в размере <данные изъяты> оплату услуг юрисконсульта в размере <данные изъяты>
В судебном заседании представитель истца Скаженик Е.А. заявленные исковые требования поддержала в полном объеме.
Представитель ответчика ООО КБ «Ренессанс Кредит» в судебное заседание не явился, причина неявки неизвестна, надлежаще извещены о дате, месте и времени слушания дела.
Выслушав объяснения представителя истца, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к выводу о том, что требования истца подлежат частичному удовлетворению.
Согласно разделу 4 «Подключение к Программе страхования» кредитного договора Банк оказывает клиенту «Подключение к программе страхования» по кредитному договору банк заключает со страховой компанией ООО «Группа Ренессанс Страхование» договор страхования в отношении жизни и здоровья клиента в качестве заемщика по кредитному договору, страховыми рисками по которому являются смерть в результате несчастного случая или болезни (договор 1) и инвалидность I и II группы в результате несчастного случая или болезни, на условиях, тарифах и правилах добровольного страхования от несчастных случаев и болезней страховой компании с учетом договора страхования 1 между страховой компанией и банком, являются неотъемлемой частью договора.
Клиент обязан уплатить банку комиссию за получение к программе страхования 1 в размере и порядке, предусмотренном условиями и тарифами.
Для уплаты комиссии за подключение к программе страхования 1 банк обязуется предоставить клиенту кредит на уплату комиссии за подключение к программе страхования 1 в соответствии с условиями кредитного договора.
По условиям договора истец должен оплатить комиссию за подключение к программам страхования (л.д. 11-13).
Общая сумма кредита, включающая в себя комиссию за подключение к программе страхования 1 по кредитному договору, составила <данные изъяты>., из которых <данные изъяты>. является комиссия за подключение к страховым программам 1,2 на срок 337 дней, что подтверждено выпиской по лицевому счету (л.д.26-30).
Банк оказывает клиенту услугу «Подключение к программе страхования» по договору о карте. Банк заключает со страховой компанией ООО «Группа Ренессанс Страхование» договор страхования в отношении жизни и здоровья клиента в качестве заемщика по договору о карте, страховым рискам по которому является смерть в результате несчастного случая или болезни и инвалидность I и II группы в результате несчастного случая или болезни, на условиях, предусмотренных в условиях, тарифах и правилах добровольного страхования от несчастных случает и болезней страховой компании с учетом договора страхования 1 между страховой компанией и банком, являющихся неотъемлемой частью договора, согласно разделу 4 кредитного договора (л.д.11-13).
Истец полагает, что навязанной услугой в данном случае являлась выдача кредита на оплату комиссии за подключение к программе страхования.
В соответствии с ч.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно ч.1 ст.927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).
В силу п.1 ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Согласно ст.16 Закона РФ от 7 февраля 1992 г. №2300-I
«О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.
Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
Как видно из материалов дела истец Новикова А.В. обратилась в банк с заявкой о выдаче кредита в размере <данные изъяты>
В соответствии с условиями кредитного договора общая сумма кредита, включающая комиссию за подключение к программе страхования 1, составила <данные изъяты>. При этом истцом получена денежная сумма в размере <данные изъяты>., <данные изъяты> списано со счета как комиссия за подключение к страховым программам.
При подписании кредитного договора истцу не разъяснили сущность предоставляемой услуги и возможность отказа от нее, поскольку отказ от подключения к программам страхования влек отказ в предоставлении кредита.
Кредит на страхование предоставляется независимо от желания клиента при отсутствии возможности отказаться от кредитования на подключение к программе страхования и включении комиссии за эту услугу в общую сумму кредита для начисления процентов.
Суд также учитывает, что в нарушение ст.12 Закона РФ «О защите прав потребителей» в предлагаемом к подписанию клиенту договоре не содержится сведений о том, из чего складывается сумма комиссии, уплачиваемой за подключение к услуге страхования, об условиях страхования жизни и здоровья, кроме того в нем отсутствует графа, в которой клиент может выразить свое несогласие с программой страхования (л.д.11-13).
Истец считает, что подключение к Программе страхования не является услугой для нее, как потребителя, поскольку в нарушение ст.10 ФЗ РФ « Защите прав потребителей» не обладает потребительскими свойствами и в соответствии со ст.168 ГК РФ, ст.16 ФЗ РФ « Защите прав потребителей» должны быть признаны недействительными с применением последствий недействительной ничтожной сделки.
Таким образом, предусмотренная условиями кредитного договора услуга по подключению банком клиента к программе страхования жизни и здоровья в ОО «Группа Ренессанс Страхование» не может в полной мере являться самостоятельной услугой, выбор которой возможен по желанию страхователя. Условия страхования определяются договором страхования, однако, клиент ООО КБ «Ренессанс Капитал», выразивший согласие на подключение к услуге страхования и оплачивающий комиссию, лишен возможности влиять на условия страхования.
Предоставляемая услуга по подключению к программам страхования значительно увеличивает сумму кредита, что является невыгодным, поскольку значительно увеличивает размер выплат по кредиту.
Данное страхование и кредитование находятся за пределами интересов истца как потребителя, просившего банк о выдаче кредита в размере <данные изъяты>., даже при наличии формального согласия на страхование своей жизни и здоровья в интересах банка. Не согласие Новиковой А.В. подтверждает направленная в банк претензия (л.д.14-15).
Спорное условие раздела 4 кредитного договора при отсутствии у заемщика возможности получения кредита в размере <данные изъяты> без получения дополнительного кредита на оплату подключения к услуге страхования в размере <данные изъяты> суд расценивает как возложение на заемщика дополнительных обязанностей, ущемляющих права заемщика как потребителя, и противоречащих ст. 16 Закона РФ от 7 февраля 1992 г. №2300-I «О защите прав потребителей» и приходит к выводу, что условия кредитного договора №11016776731 от 19 марта 2012 года заключенного между ООО КБ «Ренессанс Капитал» и Новиковой А.В., предусматривающие взимание комиссии за подключение к программе страхования следует признать недействительным.
Согласно ст.167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
Лицо, которое знало или должно было знать об основаниях недействительности оспоримой сделки, после признания этой сделки недействительной, не считается действовавшим добросовестно.
При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.
В судебном заседании установлено, что Новикова А.В. обязательства по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ исполнила в полном объеме, погасив кредит в полном объеме, включая комиссию за подключение к страховым программам в сумме <данные изъяты> (л.д.31).
Таким образом, заявленные требования о взыскании денежной суммы в размере <данные изъяты> являющейся комиссией за подключение к страховым программам, излишне выплаченные проценты, начисленные на сумму <данные изъяты> в размере <данные изъяты> а также неустойка в соответствии со ст. 28 Закона «О защите прав потребителей» в размере <данные изъяты> подлежат удовлетворению.
Истцом заявлены требования о возмещении морального вреда в размере <данные изъяты> руб.
В соответствии со ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом) или организацией, выполняющей функции изготовителя (продавца) на основании договора с ним, прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.
При определении суммы компенсации морального вреда суд также учитывает силу нравственных страданий, и считает необоснованными доводы истца о сумме компенсации морального вреда в заявленном размере <данные изъяты> руб. и находит разумным и справедливым взыскать с ответчика в счет компенсации морального вреда <данные изъяты> руб.
Расходы истца по оказанию юридических услуг составили <данные изъяты>, однако, в силу ст.98 ГПК РФ, с учетом принципа разумности и справедливости, а также с учетом степени сложности дела, занятости представителя в судебных заседаниях, суд находит разумным и справедливым взыскать с ответчика в пользу истца <данные изъяты> руб.
В соответствии со ст.13 п.6 Закона о ЗПП при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца…) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
В соответствии со ст. 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, в федеральный бюджет пропорционально удовлетворенной части исковых требований.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования Новиковой Айсте Витаутовны удовлетворить частично.
Взыскать с КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) в пользу Новиковой Айсте Витаутовны комиссию <данные изъяты>
В остальной части иска отказать.
Взыскать с КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) в доход государства государственную пошлину в размере <данные изъяты>
Взыскать штраф с КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) в доход государства в размере <данные изъяты>
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Смоленский областной суд в течение месяца через Духовщинский районный суд Смоленской области.
Председательствующий А.Н.Королева
