Дата принятия: 06 июня 2014г.
Дело № 2-1912/2014
Р Е Ш Е Н И Е
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
г. Киров
06 июня 2013 года
Октябрьский районный суд г. Кирова в составе
председательствующего судьи Стариковой И.П.,
при секретаре Макаровой А.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Шубиной И.М. к ОАО «Восточный экспресс банк» о признании ничтожными условия договора, уменьшении процентной ставки,
У С Т А Н О В И Л :
Шубина И.М. обратилась в суд с иском к ОАО «Восточный экспресс банк» о признании ничтожными условия договора, уменьшении процентной ставки. В обоснование иска указала, что ДД.ММ.ГГГГ заключила с ОАО «Восточный экспресс банк» кредитный договор на потребительские нужды на сумму <данные изъяты> руб. В период действия кредитного договора истцом в связи с возникшими материальными трудностями были допущены нарушения условий договора, в связи с чем, образовалось задолженность. То, что обстоятельства существенно изменились, подтверждается тем фактом, что в течение определенного времени истец исправно вносил ежемесячные платежи по кредитному договору. Шубиной И.М. производились выплаты в счет погашения кредита в соответствии с графиком платежей, но в дальнейшем выплаты производились с отклонениями от графика. Согласно заявлению на получение кредита № <данные изъяты> плата за присоединение к программе страхования составляет <данные изъяты> % в месяц от суммы лимита кредитования. Согласно «графику гашения кредита» сумма за весь период страхования составляет <данные изъяты>. Исходя из условий договора, ответчик обуславливает предоставление услуги по выдаче кредита обязательным заключением договора страхования жизни и здоровья, в то время как обязанность заемщика при этом страховать свою жизнь и здоровье не предусмотрена законодательством. Заемщик не был извещен банком о том, что у него есть возможность заключения кредитного договора без подключения к программе страхования. Банк обязал заемщика оплатить дополнительную услугу по подключению к программе страхования, которая не является обязательной в данном случае. То обстоятельство, что с условиями кредитного договора о взимании комиссии за подключение к программе страхования заемщик был ознакомлен до подписания кредитного договора, не может являться основанием для признания данного пункта договора действующим, и не нарушающим его права как потребителя. Договор страхования является договором присоединения, и она, как заемщик, не имела возможности повлиять на содержание предлагаемого ей кредитного договора, должна была принять все его условия, либо отказаться от получения кредита, что можно считаться обременением для истца. Разработанная форма типового договора потребительского кредита не дает возможности получить кредит без выражения согласия на подключение к услуге страхования. В соответствии со ст. 168 ГК РФ сделка не соответствующая требования закона или иных правовых актов ничтожна. Согласно заявлению на получение кредита № <данные изъяты> неустойка/штраф за нарушение даты очередного погашения задолженности составляет <данные изъяты>% от просроченной кредитной задолженности / <данные изъяты> рублей. <данные изъяты>% в день составляет <данные изъяты> % годовых. В связи с высоким процентом неустойки, отсутствием в материалах дела доказательств, подтверждающих наличие у истца соразмерных начисленной неустойке убытков, вызванных нарушением, просит уменьшить процентную ставку по штрафной неустойке до ставки рефинансирования ЦБ РФ (<данные изъяты>%), в рамках ст. 333 ГК РФ; признать ничтожными условие кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ по подключению к программе страхования.
Определением суда от 15.04.2014 года гражданское дело по иску Шубиной И.М. к ОАО «Восточный экспресс банк» о признании ничтожными условия договора, уменьшении процентной ставки передано по подсудности в Октябрьский районный суд г.Кирова.
Истец Шубина И.М. в судебное заседание не явилась, извещалась судом надлежащим образом, в иске выражена просьба о рассмотрении дела в её отсутствие.
Представитель ответчика ОАО «Восточный экспресс банк» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом.
Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.
Изучив письменные материалы дела, суд приходит к следующему:
В силу п. 2 ст. 1 ГК РФ, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе.
В соответствии с ч. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
В силу положений ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.
Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.
Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).
В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.
Если условие договора не определено сторонами или диспозитивной нормой, соответствующие условия определяются обычаями делового оборота, применимыми к отношениям сторон.
Согласно ст. 453 ГК РФ при изменении договора обязательства сторон сохраняются в измененном виде.
При расторжении договора обязательства сторон прекращаются.
В случае изменения или расторжения договора обязательства считаются измененными или прекращенными с момента заключения соглашения сторон об изменении или о расторжении договора, если иное не вытекает из соглашения или характера изменения договора, а при изменении или расторжении договора в судебном порядке - с момента вступления в законную силу решения суда об изменении или о расторжении договора.
Стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента изменения или расторжения договора, если иное не установлено законом или соглашением сторон.
Если основанием для изменения или расторжения договора послужило существенное нарушение договора одной из сторон, другая сторона вправе требовать возмещения убытков, причиненных изменением или расторжением договора.
В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Недействительным в силу п. 1 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» признаются условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей.
Согласно п. 3 указанной статьи Закона, исполнитель не вправе оказывать дополнительные услуги за плату лишь в случае, если отсутствует согласие потребителя.
Согласно ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.
Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.
В силу ст. 935 ГК РФ, законом указанных в нем лиц может быть возложена обязанность страховать:
жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу;
риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договоров с другими лицами.
Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.
В случаях, предусмотренных законом или в установленном им порядке, на юридических лиц, имеющих в хозяйственном ведении или оперативном управлении имущество, являющееся государственной или муниципальной собственностью, может быть возложена обязанность страховать это имущество.В случаях, когда обязанность страхования не вытекает из закона, а основана на договоре, в том числе обязанность страхования имущества - на договоре с владельцем имущества или на учредительных документах юридического лица, являющегося собственником имущества, такое страхование не является обязательным в смысле настоящей статьи и не влечет последствий, предусмотренных статьей 937 настоящего Кодекса.
В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Шубиной И.М., с одной стороны, и ОАО «Восточный экспресс банк» с другой, было заключено соглашение № <данные изъяты> на получение кредита, во исполнение которого Кредитор предоставил Заемщику кредит на потребительские нужды на сумму <данные изъяты> руб. сроком на <данные изъяты> месяца с условием уплаты <данные изъяты> процентов годовых.
Согласно заявлению Шубиной И.М. направленное ею в Банк настоящее заявление следует рассматривать как её предложение (оферту) о заключении: смешанного договора, в котором содержатся элементы: кредитного договора на условиях, изложенных в настоящем заявлении и Типовых условиях потребительского кредита, договора банковского специального счета на условиях, изложенных в Типовых условиях банковского специального счета. В случае согласия Банка на заключение договора, предложенных в настоящем заявлении, просит Банк произвести акцепт сделанных в настоящем заявлении аферт путем открытия ей балансового специального счета, зачисления всей суммы кредита на открытый ей банковский счет. Согласна, что гашение задолженности по кредиту и уплата процентов в соответствии с условиями смешанного договора будет осуществляться ежемесячно равными платежами, включая часть основного долга, и проценты. Полное внесение денежных средств для погашения кредитной задолженности на банковский счет клиент осуществляет в календарном месяце, следующем за месяцем, в котором был предоставлен кредит.
Данное заявление Шубиной И.М. на получении кредита № <данные изъяты> в ОАО «Восточный экспресс банк» подписано сторонами и представляет собой соглашение о кредитовании в офертно - акцептной форме.
Согласно данному заявлению Шубиной И.М. на получение кредита № <данные изъяты> плата за присоединение к страховой «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт» составляет <данные изъяты>% в месяц от суммы кредита.
Согласно Графику гашения кредита, сумма ежемесячной платы за весь период страхования (включая комиссию за подключение к Программе страхования 1 по кредитному договору) составляет <данные изъяты>.
Согласно Графику гашения кредита, настоящий договор включает в себя общую сумму ежемесячной платы за весь период страхования в сумме <данные изъяты>., в том числе: ежемесячную плату за присоединение к страховой «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО «Восточный экспресс банк», в том числе, включая компенсацию расходов банка на оплату страховых взносов; сумму ежемесячного взноса с учетом платы за присоединение к «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО «Восточный экспресс банк», сумму ежемесячного взноса с учетом комиссии за прием наличных средств через кассу Банка и платы за присоединение к страховой «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО «Восточный экспресс банк», сумму ежемесячного взноса с учетом комиссии за прием платежей для зачисления на банковские счета физических лиц, открытых в Банке и платы за присоединение к страховой «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО «Восточный экспресс банк», сумму ежемесячного взноса с учетом комиссии за зачисление безналичных средств в погашение кредита, поступивших путем перечисления из стороннего Банка и платы за присоединение к страховой «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО «Восточный экспресс банк».
Вышеуказанный График гашения кредита сторонами подписан.
Таким образом, из условий кредитного договора следует, что Банк оказывает клиенту услугу «Подключение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков» по кредитному договору.
Истец Шубина И.М. просит признать ничтожным условие кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ по подключению к программе страхования, уменьшить процентную ставку по штрафной неустойке до ставки рефинансирования ЦБ РФ (<данные изъяты>%), в рамках ст. 333 ГК РФ, указывая, что её вынудили заключить кредитный договор на условиях, что подключение к Программе страхования является обязательным условием заключения кредитного договора и что истцом ей был выдан кредит только с условием заключения договора страхования жизни, здоровья.
Разрешая вышеуказанное требование, суд приходит к следующему:
Как установлено в судебном заседании, в заявлении на подключении дополнительных услуг имеется графа о подключении к Программе добровольного страхования жизни и здоровья. Указанное заявление было подписано Шубиной И.М.
Согласно указанному заявлению заемщик Шубина И.М. была ознакомлена и согласна с тем, что за подключение к Программе страхования Банк вправе взимать с нее плату в соответствии с тарифами банка, состоящую, в том числе из комиссии за подключение клиента к данной Программе и компенсации расходов банка на оплату страховых премий страховщику. В указанном заявлении имеются условия о нежелании быть застрахованным.
Доказательств обратного истцом суду не представлено.
Также установлено, что при заключение договора Шубина И.М. не воспользовалась своим правом отказа от указанного страхования, так и от заключения кредитного договора.
При этом, Банком представлены доказательства исполнения обязанности по кредитному договору, в том числе и перечислению денежных средств. Заключая договор страхования заемщика и определяя плату за подключение к Программе страхования, Банк действовал по поручению заемщика. Данная услуга, как и любой договор, является возмездной в силу положений п. 3 ст. 423, ст. 972 ГК РФ.
Доказательств того, что отказ истца от подключения к Программе страхования мог повлечь отказ и в заключении кредитного договора, суду не представлено.
В случае неприемлемости условий кредитного договора, в том числе в части подключения к Программе страхования, заемщик был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства. Между тем собственноручные подписи в заявлении на подключении дополнительных услуг, а также в графике гашения кредита, а также, что в сумму кредита входит и комиссия за подключение к Программе страхования, подтверждают, что истец Шубина И.М. осознанно и добровольно приняла на себя обязательства, в том числе и по уплате банку платы за оказание услуг по заключению договора страхования.
Поскольку истцом не представлено доказательств, что Банк предоставил ей недостоверную информацию о сумме кредита, комиссия за подключение к Программе страхования была включена в условия кредитного договора, подписанного истцом, суд приходит к выводу, что ОАО «Восточный экспресс банк» к заключению договору добровольного страхования истца не понуждал, с условиями указанного договора Шубина И.М. была ознакомлена, о чем имеется её собственноручная подпись, волеизъявление на возникновение предусмотренных договором последствий было добровольным, последняя имела возможность не заключать указанный договор.
При этом суд, учитывает, что вся полная информация по условиям данного договора была полностью предоставлена истице Шубиной И.М., которые не изменялись ответчиком в одностороннем порядке, истец в случае не согласия с условиями предоставления кредита вправе была обратиться в другую кредитную организацию. Обязанность застраховать жизнь и здоровье страхователя – истца была возложена истцом на себя самостоятельно в силу принятия соответствующих обязательств по кредитному договору.
Таким образом, достаточных и бесспорных доказательств того, что кредит истцом был выдан только под условием заключения договора страхования жизни, здоровья, судом не представлено.
С учетом представленных доказательств, а также конкретных обстоятельств дела, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении требований Шубиной И.М. к ОАО «Восточный экспресс банк» о признании ничтожным условия кредитного договора № <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ по подключению к программе страхования.
Разрешая требование истца об уменьшении процентной ставки по штрафной неустойке до ставки рефинансирования ЦБ РФ (8,25%), в рамках ст. 333 ГК РФ, суд приходит к следующему:
Согласно пункту 34 Постановления Пленума ФС РФ № 17 от 28.06.2012г. «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», применение статьи 333 ГК РФ по делам о защите прав потребителей возможно в исключительных случаях по заявлению ответчика с обязательным указанием мотивов, по которым суд полагает, что уменьшение размера неустойки является допустимым.
Указанное обусловлено, в том числе ст. 1 ГК РФ, в соответствии с которой граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе.
Согласно заявлению на получение кредита № <данные изъяты> неустойка/штраф за нарушение даты очередного погашения задолженности составляет <данные изъяты>% от просроченной кредитной задолженности / <данные изъяты> рублей.
Учитывая указанные положения, конкретные обстоятельства дела, а также, что заявление, включающее условие начисления неустойка/штраф за нарушение даты очередного погашения задолженности составляет <данные изъяты>% от просроченной кредитной задолженности / <данные изъяты> рублей, как меры ответственности за нарушение истцом даты очередного погашения кредитной задолженности, подписано истцом, что свидетельствует о согласии истца на заключение кредитного договора на указанных Банком условиях, а также, что истцом не представлено ни одного относимого и допустимого доказательства, подтверждающего необходимость применения положений ст. 333 ГК РФ, суд приходит к выводу, что оснований для снижения размера штрафной неустойки до ставки рефинансирования ЦБ РФ, не имеется.
Руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд
РЕШИЛ:
В удовлетворении исковых требований Шубиной И.М. к ОАО «Восточный экспресс банк» о признании ничтожными условия договора, уменьшении процентной ставки – отказать.
Решение может быть обжаловано в Кировский областной суд через Октябрьский районный суд города Кирова, в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.
Судья И.П.Старикова
Мотивированное решение изготовлено 10 июня 2014 года
